Wenn Sie ein eigenes Auto haben, wird es früher oder später eine Frage zur Versicherung geben. Und über die Versicherung des Autos und nicht über Ihre zivilrechtliche Haftung, die bereits durch die obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung abgesichert ist. Diese Art der Absicherung bietet die Kfz-Versicherung CASCO. Bei der Beantragung einer solchen Versicherung sieht sich jeder Autobesitzer mit dem Konzept einer Franchise konfrontiert. Und hier stellt sich die Frage: "CASCO Versicherung mit einer Franchise - was ist das? Ist es wirklich rentabel oder ähnelt der Service dem berüchtigten Käse in einer Mausefalle? “
Oft vergessen Versicherungsagenten, die die zahlreichen Vorteile auflisten, die ein Kunde durch die Zustimmung zu einem Franchise erhält, klar zu erklären, was genau dies ist und welche wichtigen Nuancen bei der Zustimmung zu den Bedingungen des Unternehmens berücksichtigt werden müssen.
Was bedeutet das Franchise bei CASCO, was passiert und welche Vorteile hat es genau? Lass es uns richtig machen.
Franchise: Was ist das?
Lassen Sie uns zunächst herausfinden, was ein Franchise bei CASCO ist. In einfachen Worten kann dieses Konzept wie folgt beschrieben werden: Dies ist der Betrag, den SK dem Versicherungsnehmer bei Eintritt nicht auszahlt versichertes Ereignis. Was genau ist der Betrag - bestimmen Sie die Vertragsbedingungen. Sie kann in einer exakten Zahl angegeben werden oder als Prozentsatz der Fahrzeugkosten oder der Versicherungssumme berechnet werden. Meistens kostet eine Franchise-Politik etwas billiger als üblich.
Bedingt und bedingungslos
Zunächst stellen wir fest, dass das Franchise in der CASCO-Richtlinie zwei grundlegende Unterschiede aufweist:
- bedingt (nicht abzugsfähig);
- Bedingungslos (Selbstbehalt).
Die erste Option bedeutet, dass der Versicherungsvertrag einen bestimmten Schadensbetrag vorschreibt, der dem Versicherungsnehmer unter keinen Umständen erstattet wird. Alle Zahlungen, die diesen Betrag überschreiten, werden jedoch vollständig zurückgezahlt.
Beispiel
Der Vertrag sieht einen Selbstbehalt in Höhe von 28.000 Rubel vor. Schäden durch einen kleinen Unfall beliefen sich auf 25.000 Rubel. Da die Schadenshöhe unter dem Selbstbehalt liegt, erhält der Autobesitzer von SK keine Entschädigung. Beträgt der Schaden beispielsweise 28 500 Rubel und übersteigt er die Höhe des Selbstbehalts, ist die Versicherung verpflichtet, das Geld vollständig zu zahlen - alle 28 500 Rubel.
Ein solches Franchise ist für Großbritannien nicht sehr rentabel, und viele Versicherer haben es abgelehnt. Tatsache ist, dass skrupellose Autobesitzer, die wissen, dass der Schaden unter der Größe des Franchise liegt, versuchen, ihrem „eisernen Pferd“ zusätzlichen Schaden zuzufügen, um dennoch eine Entschädigung zu erhalten. In diesem Fall ist der Nachweis einer vorsätzlichen Schädigung recht problematisch.
Die zweite Art des Selbstbehalts (Selbstbehalt) ist für Versicherungsunternehmen vorzuziehen. Es wird von Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh und RESO verwendet. Das CASCO-Franchise in der bedingungslosen Version wird immer von der Schadenssumme abgezogen und der Restbetrag an den Kunden übergeben.
Beispiel
Die Franchise-Größe beträgt 22.000 Rubel. Die Höhe des Schadens belief sich auf 18.000 Rubel. Da der Schaden geringer ist als der Selbstbehalt, erhält der Kunde nichts. Aber wenn der Schaden zum Beispiel 40.000 Rubel betrug, erhält der Besitzer des Autos:
40.000 - 22.000 = 18.000 (Rubel)
Wie Sie sehen, ist diese Art von Franchise für Großbritannien viel rentabler und wird am häufigsten eingesetzt.
So berechnen Sie Zinsen
Eine absetzbare CASCO-Police mit einem Franchise ist einfach zu berechnen. Hier müssen Sie wissen, dass der Selbstbehalt als fester Betrag oder als Prozentsatz berechnet wird.Wir haben im vorigen Absatz über den genauen Betrag gesprochen, aber wie berechnet man den Selbstbehalt, ausgedrückt als Prozentsatz?
Nennen Sie ein Beispiel
In Versicherungspolice Es wird angegeben, dass der Selbstbehalt 22% der Schadenssumme beträgt. Für die Restaurierung eines durch einen Unfall beschädigten Autos werden beispielsweise 70.000 Rubel benötigt. In diesem Fall erhält der Versicherungsnehmer in SK:
70.000 x (1 - 0,22) = 54.600 (Rubel)
Und alles andere muss selbst bezahlt werden. Manchmal wird der Selbstbehalt jedoch seltener als Prozentsatz der Maschinenkosten ausgedrückt.
Dynamisch und bevorzugt
Schauen wir uns ein paar weitere Beispiele an, wie das Franchise in CASCO funktioniert und was passiert.
Für Autofahrer, die sich vor kurzem selbst ans Steuer gesetzt haben, bieten Versicherungsunternehmen häufig ein Franchise an, das als dynamisch bezeichnet wird. Dies bedeutet, dass Zahlungsbeschränkungen nicht aus dem ersten Unfall stammen, sondern aus dem zweiten oder dritten. Darüber hinaus kann die Größe der Franchise selbst von Zeit zu Zeit zunehmen. Das heißt, für den ersten Unfall - 0%, für den zweiten - 5%, für den dritten - 8%, für den vierten und den folgenden - 15% und so weiter. Das Interesse an sich mag natürlich anders sein, aber das Prinzip bleibt dasselbe.
Für Stammkunden und erfahrene Autobesitzer bieten einige Versicherungen einen Vorzugsabzug an. Dies bedeutet, dass der Abzug nur dann erfolgt, wenn der Kunde den Unfall zu vertreten hat. Wenn dokumentiert ist, dass das Auto durch Handlungen Dritter beschädigt wurde oder der Kunde keinen Unfall begangen hat, ist die Versicherungsleistung in voller Höhe erbracht.
Temporär
Manchmal hängt der Selbstbehalt der CASCO-Versicherung nicht nur davon ab, wer für den Unfall verantwortlich ist, sondern auch davon, wann er eingetreten ist. Beispielsweise wird ein Abzug von der Versicherungsleistung einige Monate nach Vertragsschluss wirksam. In dem Dokument kann auch angegeben werden, dass der Kunde das Auto nur an Wochentagen und an Wochenenden mit öffentlichen Verkehrsmitteln nutzt. In diesem Fall wird dem Kunden bei einem Unfall, z. B. am Mittwoch, der gesamte Schaden erstattet, bei einem Unfall am Sonntag muss das Fahrzeug auf eigene Kosten restauriert werden.
Dies ist, was mit einem Rumpf mit einer Franchise passiert. Was ist es, wir haben es bereits herausgefunden, jetzt wollen wir darüber sprechen, wer es braucht und warum.
Vorteile für den Fahrer
Einer der ersten und wichtigsten Vorteile für Autofahrer ist eine deutliche Senkung der Versicherungskosten in Anwesenheit eines Franchise-Anbieters. Hier muss man jedoch sehr vorsichtig und vorsichtig sein. Tatsache ist, dass nach der allgemein anerkannten Regel die Kosten der Versicherung selbst umso niedriger sind, je höher der Selbstbehalt ist. Und hier liegt die Gefahr: Wenn Sie eine günstige Versicherung abschließen, können Sie eine solche Versicherung abschließen, die nur den größten Schaden abdeckt, und alles andere muss aus Ihrer eigenen Tasche bezahlt werden. Ob eine solche Versicherung erforderlich ist oder nicht, liegt bei Ihnen.
Der zweite positive Punkt kann eine erhebliche Zeitersparnis sein. Wie Sie wissen, ist die menschliche Gier unbegrenzt, weshalb die Russen aufgrund eines zerbrochenen Spiegels, eines abgeschnittenen Rades oder eines flachen Kratzers an der Stoßstange zu einer guten Tradition für Versicherer geworden sind. Oft ist der Aufwand die erhaltene Zahlung nicht wert, aber der Grundsatz „Mich schulden, sie zahlen lassen“ setzt den gesunden Menschenverstand manchmal außer Kraft. Wenn es ein Franchise gibt, repariert der Besitzer den kaputten Spiegel selbst und quält keine Reue - trotzdem zahlen sie nichts.
Dies sind die Vorteile von CASCO mit einem Franchise. Was kann es von Vorteil sein - Autobesitzer verstehen, aber was ist der Vorteil von Versicherern?
Profis für SK
Erstens ermöglicht der Selbstbehalt der Versicherungsgesellschaft eine erhebliche Einsparung von Zahlungen. Um auch nur die geringste Entschädigung zu erhalten, muss eine große bürokratische Maschine in Betrieb genommen werden - um unzählige Referenzen und Dokumente zu sammeln (dies geschieht durch den Kunden) und eine große Menge an Informationen zu verarbeiten (die Aufgabe der Versicherer). All dies kann sich am Ende über mehrere Wochen oder sogar Monate hinziehen.Das Franchise hilft dabei, kleine, unbedeutende Fälle auszumerzen, mit denen der Kunde selbstständig umgehen kann.
Autoversicherung auf Kredit genommen
Und wenn Sie ein Kreditauto haben? Lohnt es sich, ein CASCO mit einer Franchise auszustellen? Wir haben bereits herausgefunden, dass dies sowohl für Großbritannien als auch für den Kunden von Vorteil ist, aber dann erscheint eine dritte Partei - die Bank. Wenn ein Auto auf Kredit gekauft wird, tritt es normalerweise auch als Verpfändung auf. Da die Bank jedoch kein Pfandrecht hat, wird das Fahrzeug unverzüglich dem Eigentümer zur Nutzung übergeben. Um seine Risiken so weit wie möglich zu unterschätzen, muss ein Kreditinstitut unbedingt ein Pfand, dh ein Auto, versichern.
Dies ist zum einen auch für den Eigentümer von Vorteil, da er bei Eintritt eines versicherten Ereignisses keine Verluste aus seiner eigenen Tasche abdecken muss, sondern dies vom IC für ihn übernimmt. Auf der anderen Seite möchte die Bank in diesem Fall eine vollständige Entschädigung erhalten. Daher regelt sie nicht nur genau, bei welcher Versicherungsgesellschaft eine Versicherung abgeschlossen werden muss, sondern kontrolliert auch alle Vertragsbedingungen. 
Da es für die Bank von Vorteil ist, so viel Versicherungsschutz wie möglich zu erhalten, sollte der Vertrag so wenig Einschränkungen wie möglich enthalten. Somit kann bei einer Kredit-Autoversicherung der Selbstbehalt minimal sein oder insgesamt fehlen. Eine solche Police eines Finanzinstituts erhöht die Kosten der Police erheblich, so dass CASCO für ein Kreditauto immer erheblich mehr kostet.
Darüber hinaus berücksichtigen mit Banken kooperierende Versicherungsunternehmen das „Rollback“ eines Kreditinstituts in den Versicherungskosten. Die Höhe der Provisionen kann zwischen 10 und 50% der Versicherungsprämie variieren, wodurch sich die Versicherungskosten im Vergleich zu Angeboten anderer Versicherungsunternehmen um 3 bis 15% erhöhen. Oft sind solche Versicherungsunternehmen direkt bei Banken organisiert und werden von diesen vollständig kontrolliert. Natürlich wird das Finanzinstitut darauf bestehen, eine Police für dieses bestimmte Unternehmen herauszugeben.
Sie können beispielsweise Ihre Ausgaben reduzieren, indem Sie ein Auto nur um den Betrag des erhaltenen Kredits versichern (ca. 75-80% der Autokosten). Einige Banken machen eine solche Konzession, weil sie immer noch gewinnen. Wenn das Auto beschädigt ist, erfolgt die Zahlung natürlich proportional zur Höhe des Darlehens, abzüglich des Selbstbehalts. Das Geld wird an die Tankstelle überwiesen, die die Reparatur durchgeführt hat. Wenn das Auto verschwunden ist oder zerstört wurde, erhält die Bank die Zahlung. Es ist jedoch zu beachten, dass der Bankkunde den Rest der Schulden aus eigenen Mitteln bezahlen muss, wenn der von den Versicherern gezahlte Betrag nicht den Kreditsaldo abdeckt.
Wann sollte man einen Rumpf kaufen?
CASCO-Versicherung mit Franchise - was ist das? Nutzen oder Mausefalle? Jeder entscheidet für sich. Ein profitables Franchise kann in solchen Fällen sein:
- Wenn der Autobesitzer für kleinere Autoreparaturen gratis Bargeld hat. Bei Eintritt eines versicherten Ereignisses wird der beim Kauf der Police erhaltene Rabatt nur für Reparaturen ausgegeben, der Unfall jedoch möglicherweise nicht - dann liegt der Nutzen auf der Hand.
- Der Fahrer ist zuversichtlich in seine Fähigkeiten, hat eine lange unfallfreie Erfahrung und fährt äußerst vorsichtig. In diesem Fall bringt das Franchise auch Ersparnisse, insbesondere wenn es bevorzugt ist und nur für den Fall des Verschuldens des Fahrers gilt.
- Der Besitzer möchte das Auto gegen Beschädigung und Diebstahl versichern, und er behandelt das Auto einfach als Fahrzeug und achtet nicht auf kleine Chips, Kratzer und andere kleinere Schäden. In diesem Fall ist es logisch, eine Police mit einem hohen Selbstbehalt im Abschnitt „Schaden“ zu kaufen, dann sind die Versicherungskosten erheblich niedriger, und im Falle eines Diebstahls kann eine vollständige Entschädigung gewährt werden.
Wer sollte die Politik ablehnen
Und wenn Sie gerade erst am Steuer saßen? Soll ich einen Rumpf mit Franchise kaufen? Was bedeutet das für einen Fahranfänger?
Wenn Sie sich hinter dem Steuer nicht sicher fühlen, sollten Sie sich definitiv weigern, eine Police mit einem Franchise zu kaufen.Andernfalls könnte sich herausstellen, dass Sie eines Tages, wenn Sie einen Rabatt bei der Beantragung einer Police beantragen, viel mehr bezahlen, indem Sie kleine Dellen und Kratzer an Ihrem „eisernen Freund“ reparieren.
Es ist rentabler für ein solches "Pech", eine Police zu vollen Kosten zu kaufen, wobei alle zunehmenden Faktoren berücksichtigt werden. Natürlich wird es viel teurer, aber Sie werden sich viel ruhiger fühlen, weil eine Versicherungsgesellschaft auf jeden Fall für jeden Ihrer Ausfälle auf der Straße bezahlen wird.
So stellen Sie die optimale Menge ein
Natürlich hat jede Versicherungsgesellschaft diesbezüglich ihre eigene Police. Es gibt fast nie Fälle, in denen der Selbstbehalt 0 oder 60% betragen würde. In der RESO-Versicherungsgesellschaft zum Beispiel bewegt sich das CASCO-Franchise normalerweise zwischen 3 und 100 Tausend Rubel. Und Sie können die Option selbst wählen. Darüber hinaus sprechen wir nur von einer bedingungslosen (abzugsfähigen) Franchise. In den meisten Versicherungsunternehmen beträgt die Höhe dieser Zahlungen 3 bis 5% der Schadenssumme, in besonderen Fällen 1 bis 2% (manchmal bis zu 5%) der Fahrzeugkosten.
Um es zusammenzufassen
Bei der Auswahl einer Versicherung sollte man nicht vergessen, dass bei der Beantragung einer Police nicht immer ein großer Rabatt gewährt wird - das ist gut, viele Überraschungen können sich dahinter verstecken.
Die Frage, ob ein CASCO mit einem Franchise-Unternehmen ausgestattet werden soll oder nicht (über die Vor- und Nachteile haben wir bereits nachgedacht), ist eine private Angelegenheit für alle. Hier geht es vor allem darum, Ihre finanziellen Möglichkeiten und Ihr fahrerisches Können nüchtern einzuschätzen, damit bei einem versicherten Ereignis kein zusätzlicher Stress entsteht - durch die Kommunikation mit der Versicherung.