Schulden an Sammler verkaufen: Vorgehensweise und Konsequenzen

Heute wird in Russland zunehmend der Weiterverkauf von Schulden an Sammler praktiziert. Das ist nicht überraschend. Eineinhalb Jahre lang stieg der Dollar um 60%, was dazu führte, dass Kreditnehmer Fremdwährungskredite nicht zurückzahlen können. Banken müssen sich an Sammler wenden. Lassen Sie uns genauer betrachten, wie legitim die Tatsache des Weiterverkaufs von Schulden ist und wie das Verfahren selbst abläuft.

Vor- und Nachteile

Der Verkauf von Schulden an Sammler kommt in erster Linie der Bank zugute. Ein Kreditinstitut hat die Möglichkeit, Schulden abzubauen und Verluste zu decken. Der Kreditnehmer kann einer gerichtlichen Entscheidung zum Einzug von Forderungen nicht nachkommen, wenn er nicht über wertvolles Eigentum und ein Bankkonto verfügt. Und wenn eine Person offiziell immer noch nur ein Mindestgehalt erhält, wird sie die Schulden jahrelang zurückzahlen, sodass es nicht immer Sinn macht, vor Gericht zu gehen. Um mit Problemkunden zusammenzuarbeiten, gibt es in Banken außerdem Callcenter, deren Mitarbeiter nicht nur mit Gehältern, sondern auch mit Prämien gefördert werden müssen.

Der Verkauf von Bankschulden an Sammler hat einen gravierenden Nachteil - die Unfähigkeit, den vollen Betrag mit Zinsen und Strafen zu erhalten. Für die Übertragung der Schulden müssen ca. 30% des Betrages bezahlt werden. Dennoch wird die Bank ihren Gewinn zumindest aufgrund einer Versicherung gegen Nichtrückgabe erhalten. Es wird aber auch Gewinneinbußen geben.

Statistiken

Bei Privatpersonen sind die meisten Banken eher bereit, die Schulden umzustrukturieren, als den Kunden anzurufen und große Informationsmengen unabhängig zu kontrollieren. Kreditinstitute brauchen einen guten Ruf, um neue Kunden zu gewinnen. Ein Indikator für denselben Ruf ist der Prozentsatz der "Ausfälle" bei den Schulden. Der Verkauf von Schulden an Sammler kann zur Verbesserung der Statistiken beitragen. Kreditinstitute, die effektiv daran arbeiten, die "schlechten" Zahlen zu reduzieren, können die Vorteile der Zentralbank nutzen.

Der Prozess

Wie verkaufen Einzelpersonen Schulden an Sammler? Das Bankengesetz regelt dieses Thema in keiner Weise. Daher können Kreditnehmer Sammler korrekt einsetzen, wenn sie natürlich mit professioneller Ransomware umgehen können. Zu den Mitarbeitern großer Inkassobüros gehören professionelle Psychologen, die durch Manipulationen die Schulden der Bürger abbauen können. In eintägigen Agenturen arbeiten Schänder und sammeln Geld von missbräuchlichen und ungeschützten Rentnern und Menschen, die unter schwierigen Lebensumständen gelitten haben. Am häufigsten werden zu diesem Zweck Drohungen und Erpressungen eingesetzt.

Ist der Verkauf von Schulden an Sammler legal?

Das russische Recht erlaubt die Übertragung von Schulden auf Dritte auch ohne Zustimmung des Schuldners (Artikel 12 des Bundesgesetzes, Artikel 382 des Bürgerlichen Gesetzbuches). Der Verkauf einer Forderung einer juristischen Person an einen Sammler impliziert die Abtretung des Anspruchs auf Erstattung. Die Transaktion wird durch die Abtretungsvereinbarung zwischen dem ersten Gläubiger und einem Dritten ausgeführt. In diesem Fall ist der Gläubiger verpflichtet, den Schuldner über die Unterzeichnung einer solchen Vereinbarung zu informieren.

Das Bundesgesetz über Verbraucherkredite gibt Kreditgebern das Recht, Kundeninformationen bei der Übertragung von Forderungen an Sammler zu übertragen. Letzteres soll Informationen geheim halten, wird aber in der Praxis öffentlich. Wenn zum Beispiel ein Sammler dem Arbeitgeber die Höhe der Schulden seines Untergebenen mitteilt, verstößt er gegen das Gesetz. Lassen Sie uns genauer betrachten, wie die Agentur mit dem ersten Gläubiger zusammenarbeitet.

In der Regel verkaufen Kreditinstitute ihre Forderungen nach einem Jahr verspäteter Zahlung an Sammler. In diesem Fall erhöht sich die Verschuldung um die Höhe der Bußgelder und Strafen. Die Transaktion ist nur dann rechtmäßig, wenn diese Klausel im Darlehensvertrag festgelegt ist.Sammler arbeiten in der Regel mit Kunden im Rahmen einer Agenturvereinbarung. In diesem Fall haben sie nicht das Recht, die gesammelten Mittel anzurechnen und zu verwenden. Das heißt, der Kreditgeber ändert sich nicht. Die Bank überträgt der Agentur lediglich vorübergehend die Befugnis, den Schuldnern die Höhe ihrer Forderung gegen eine Gebühr mitzuteilen.

Sammler arbeiten mit Einzelpersonen im Rahmen eines Darlehensvertrags zusammen. Es soll die Möglichkeit der Abtretung des Forderungsrechts aufgezeigt werden. Der Verkauf von Schulden an Sammler ist illegal.

Mythen brechen

Das wichtigste Missverständnis der Schuldner ist, dass der Verkauf einer Schuld illegal ist. Wie bereits erwähnt, sehen das Bürgerliche Gesetzbuch und das Bundesgesetz über das Konsumentenkreditgeschäft vor, dass die Abtretung des Forderungsrechts erfolgen kann, wenn diese Klausel im Kreditvertrag niedergelegt ist.

Das zweite Missverständnis ist, dass nach Ansicht des Schuldners die Transaktion auch nicht legal ist, wenn die Bank den Verkauf der Schuld nicht gemeldet hat. In der Kunst. 382 des Bürgerlichen Gesetzbuches besagt, dass der Gläubiger das Risiko hat, dass der Kunde die Schuld nicht bezahlen wird, wenn der Schuldner keine Benachrichtigung über die Übertragung der Schuld erhält. Fehlende Benachrichtigung ist kein Grund, die Transaktion anzufechten. Es bedeutet einfach, dass der Schuldner die Schuld an den alten oder neuen Kreditgeber bezahlen kann. Hat der Kunde keine Benachrichtigung erhalten und zahlt er die Forderung weiterhin an die Bank, so ist das Inkassobüro nicht berechtigt, von ihm etwas zu verlangen.

Methodik

Der Forderungsverkauf an Sammler durch Banken erfolgt in Paketen. Kreditinstitute arbeiten mit mehreren Agenturen gleichzeitig zusammen und wählen optimale Bedingungen für die Transaktion. Die Bank verkauft nur vielversprechende Forderungen, für die seit mehr als einem Jahr keine Zahlung erfolgt ist, es gibt keine Sicherheiten sowie Forderungen, bei denen der Schuldner nicht der Eigentümer der Immobilie ist. Schulden werden auch nach gerichtlicher Entscheidung an Sammler verkauft, wenn vom Kunden nichts zustande kommt. Nicht verkaufbare Schulden sind nach drei Jahren abzuschreiben.

Die Befugnisse des neuen Gläubigers dürfen die des alten nicht überschreiten. Zuallererst greifen Sammler Schuldner an, die etwas bezahlen können oder versprechen. Die Agenturen können unabhängig auswählen, welche Schulden in welcher Höhe getilgt werden sollen. Zu diesem Zweck füllen die Kreditgeber während der Einreichung des Antrags ein spezielles Formular aus, und die Verwaltung entscheidet, ob es sich lohnt, den Fall zu bearbeiten. Die Schlüsselfaktoren sind:

• Rechtmäßigkeit der Übertragung von Schulden;
• Höhe der Verschuldung;
• Verzögerungszeit;
• Verfügbarkeit von Sicherheiten;
• den Betrag, den der Gläubiger erhalten möchte.

Der Verkauf von Wohnungs- und Kommunalschulden an Sammler ist nahezu unmöglich. Agenturen nehmen nur große (mehr als 500 Tausend Rubel) "frische" Schulden.

Nach dem Verkauf von Schulden

Nach dem Kauf einer Schuld können die Sammler nur die Zahlung des Betrags verlangen, der zum Zeitpunkt der Unterzeichnung des Abtretungsvertrags angefallen ist. Die Bank kann der Agentur den Betrag der Hauptschuld unter Berücksichtigung von Zinsen, Bußgeldern, Strafen und Zinsen verkaufen. Sammler haben nach Abschluss der Transaktion nicht das Recht, Schuldner „auf den Tresen“ zu stellen. Das heißt, wenn der Vertrag am 01.01.16 unterzeichnet wurde, können Sammler die Zahlung von Zahlungsrückständen verlangen, die vor diesem Zeitraum angesammelt wurden. Sie sind nicht berechtigt, Zinsen oder Strafen für den Zeitraum ab dem 01.01.16 und bis zur Zahlung durch den Kunden zu berechnen.

Diese Anforderung gilt, sofern im Gesetz oder im Darlehensvertrag keine anderen Bedingungen festgelegt sind. In der Praxis sind die Rechte eines neuen Gläubigers in der Abtretungsvereinbarung enthalten. Banken verkaufen häufig Schulden an die Agentur, indem sie eine Abtretungsvereinbarung für 100-500 Darlehensverträge abschließen. Dies steht im Widerspruch zu Art. 384. Infolgedessen gibt es zahlreiche gerichtliche Rechtsbehelfe gegen die Höhe der Forderung, da:

• Jeder Schuldner muss eine separate Vereinbarung haben.
• Hat der Kreditnehmer Sicherheiten in Form von Bürgschaften, Versicherungen oder Sicherheiten, so verwechselt der „Tarifvertrag“ unterschiedliche Anforderungen. Es stellt sich heraus, dass Sammler Anforderungen an die Sicherung von Verpflichtungen stellen.

Kreditnehmerrechte

In der Kunst. Gemäß Artikel 385 des Bürgerlichen Gesetzbuchs kann der Schuldner vom Gläubiger den Nachweis der Übertragung des Anspruchsrechts verlangen. Ein Anruf, ein Brief oder ein mündliches Gespräch mit dem Agenturpersonal ist so nicht. Der Nachweis ist eine durch das Siegel der Agentur beglaubigte Abschrift der Abtretungsvereinbarung. Verweigert der Sammler die Vorlage eines Dokuments, hat der Schuldner das Recht, die Anforderungen nicht zu erfüllen.

In der Kunst. 386 es wird gesagt, dass der Kreditnehmer das Recht hat, mit den Ansprüchen eines der kreditgebenden Stellen nicht einverstanden zu sein. Wenn beispielsweise eine Bank unangemessene Provisionen berechnet und bereits eine Schuld an einen Sammler verkauft hat, hat der Kreditnehmer das Recht, nicht übermäßig aufgelaufene Beträge zu zahlen.

Wie kann man Schuldner sein?

Der Verkauf von Schulden an Sammler kann überraschend oder schockierend sein. Agenturmitarbeiter müssen keine Angst haben. Wenn die Schulden überkauft sind, der Kunde aber dennoch zahlen wird, müssen einige Operationen durchgeführt werden.

Informieren Sie sich bei der Bank über den neuen Kreditgeber (Name und Anschrift der Agentur). Sie müssen mit der Auftragsvereinbarung verifiziert werden. Nach Unterzeichnung dieses Dokuments hat die Bank kein Recht mehr, eine Rückerstattung zu verlangen.

Warten Sie, bis der Kollektor klingelt. Sie müssen nicht selbst nach einem Kreditgeber suchen. Er muss seine Anforderungen selbst vorlegen. Sie sollten telefonisch einen Termin in der Geschäftsstelle der Agentur vereinbaren und im Voraus mitteilen, dass Sie die Unterlagen einsehen möchten: die Abtretungsvereinbarung selbst, einen Auszug aus der Bank mit Begründung der Beträge, die Charterdokumente der Agentur. Achten Sie darauf, zu benachrichtigen, dass Sie Kopien aller Dokumente für eine rechtliche Prüfung erstellen möchten. Wenn Sie nicht scannen, müssen Sie die mit den Originalen gelieferten Dokumente überprüfen. Sämtliche Unterlagen sollten von einem Anwalt geprüft werden. Noch besser, wenn Sie einen Vertreter zum Meeting mitbringen können.

Berechnen Sie den geschuldeten Betrag neu. Agenturen haben nicht das Recht, Beträge abzuwickeln, und der Verkauf einer Forderung einer Einzelperson an Sammler nach Erhalt ist überhaupt nicht legal. Daher sollten Sie, wenn zumindest etwas in den Dokumenten peinlich ist, sofort eine Klage vor Gericht einreichen. Sie können nichts bezahlen, bis eine offizielle Entscheidung getroffen wurde. Rechtsstreitigkeiten mit Sammlern machen 25% der Rechtsstreitigkeiten mit Rechtsanwälten aus.

Wenn die Dokumente korrekt erstellt wurden, sollten Sie eine Umschuldung beantragen. Die Agentur hat nicht das Recht, dieses Recht zu verweigern. Die Bezahlung sollte nur nach den offiziellen Angaben erfolgen. Für jede Operation sollte eine Quittung verbleiben. Diese Dokumente sollten mindestens 5 Jahre aufbewahrt werden.

Um die Zahlungsfristen zu verkürzen, setzen Mitarbeiter von Agenturen häufig Erpressung, Drohungen und unhöfliches Verhalten ein. Alle Gespräche mit Sammlern sollten mindestens auf Tonband aufgezeichnet werden, um den Strafverfolgungsbehörden gegebenenfalls Nachweise zu liefern.

Ausnahmen

In der Kunst. 387 des Bürgerlichen Gesetzbuches gibt es Fälle, in denen der Verkauf von Schulden rechtlich möglich ist:

• als Ergebnis der allgemeinen Rechtsnachfolge;
• auf gerichtliche Anordnung;
• aufgrund der Erfüllung der Verpflichtungen des Schuldners durch einen Dritten;
• mit Abtretung der Gläubigerrechte.

Ein weiterer Sonderfall ist in Art. 388 Bürgerliches Gesetzbuch. Ist für den Schuldner die Identität des Gläubigers von besonderer Bedeutung, so ist die Übertragung der Schuld nur mit schriftlicher und ausdrücklicher Zustimmung des Kreditnehmers möglich. In Darlehensverträgen wird häufig der Ausdruck "Zustimmung zur Verarbeitung personenbezogener Daten und Übertragung des Anspruchs auf Forderung" verwendet. Bezug zu Melonentexten im Rahmen von Art. 388 wird nicht funktionieren.

Fazit

Der Verkauf einer Schuld einer juristischen Person an Sammler verstößt nicht gegen die gesetzlichen Normen. Die Schuldner müssen ihre Rechte genau untersuchen und sie aktiv verteidigen. Dies wird nicht nur die Begeisterung der Sammler erheblich verringern, sondern auch dazu beitragen, die Verschuldung zu verringern.