Darlehensschuld ist ... Definition und Bildung

Mehr als die Hälfte der erwerbstätigen Bevölkerung des Landes war mit Krediten konfrontiert. Bei der Beantragung eines Darlehens bei einer Bank erstattet der Kunde nicht nur den Darlehensbetrag, sondern auch die aufgelaufenen Zinsen sowie im Falle einer Verzögerung eine Geldbuße und Zinsen. Einige Kreditnehmer sind mit dem Konzept der Darlehensschuld und den Regeln für ihre Entstehung nicht vertraut.

Definition

Die Darlehensschuld ist der dem Darlehensnehmer gemäß den Bedingungen des Darlehensvertrags gewährte Betrag, der nicht an das Kreditinstitut zurückgezahlt wurde. Die Verschuldung wird monatlich reduziert, sofern die festgestellten Zahlungen rechtzeitig beglichen werden. Die Höhe der Schulden kann sich aufgrund von Geldbußen und Strafen bei verspäteten Zahlungen erhöhen.

Die Bildung von Darlehensschulden wirkt sich negativ auf die Bonität des Darlehensnehmers aus. Die Gewährung eines anderen Kredits kann aufgrund verspäteter Zahlungen, die zum Grund für die Ablehnung oder die Erhöhung der Zinsen werden, sehr schwierig sein.

Spezies

Darlehensverbindlichkeiten werden in zwei Arten von Fälligkeiten eingeteilt: Fälligkeit und Überfälligkeit. Die Rückzahlungsfrist für die erste Kategorie ist noch nicht eingetroffen, für die zweite Kategorie ist sie bereits abgelaufen.

Überfällige Forderungen werden in drei Arten unterteilt:

1. Erwartete Darlehensschulden sind Darlehen, die durch eine Verpfändung oder Garantie eines Dritten besichert sind. Für ein Bankunternehmen ist diese Option die optimalste, da eine Rückerstattung mit hoher Wahrscheinlichkeit möglich ist. Bei Zahlungsverzug wird der Kreditnehmer vom Kreditnehmer zurückgezogen oder die Spezialisten der Bank wenden sich an den Garantiegeber.
2. Zweifelhafte Kredite sind ungesicherte Kredite. Sowohl eine natürliche als auch eine juristische Person können als Kreditnehmer auftreten.
3. Hoffnungslos. Ein Kredit, den die Bank auch nach Kontaktaufnahme mit Sammlern nicht zurückerhalten kann. Schulden werden nach Ablauf der Verjährungsfrist abgeschrieben - solche Risiken werden vom Kreditinstitut als Prozentsatz des Darlehens verpfändet. Forderungsausfall ist eine Forderung, die als solche anerkannt wird, wenn der Kreditnehmer keine behördliche Arbeit geleistet hat, Eigentum, das zur Begleichung von Forderungen eingezogen werden kann, und ein regelmäßig aufgefülltes Bankkonto.

Die Schulden bleiben fünf Jahre in der Bilanz der Bank. Viele Kreditinstitute schreiben ihre Schulden vorzeitig ab, da sich ihre Präsenz negativ auf den Ruf und die Berichterstattung des Unternehmens auswirkt.

Schuldenformen

Nettokreditschuld bezeichnet die Schuld des Kreditnehmers gegenüber Gläubigern ohne Zinsen oder Zinsen. Zu der Nettoverschuldung zum Zeitpunkt der Ausleihe werden überfällige Zinsen hinzugerechnet, die den Ausgangsbetrag erhöhen.

Banken berechnen in den meisten Fällen gleichzeitig sowohl den Jahreszinssatz als auch die Verzugszinsen. Ihr Maximalwert darf 20% pro Jahr nicht überschreiten. Bei einer anderen Option berechnet der Kreditgeber nur Zinsen in Höhe von 0,1% pro Tag.

Entsprechend den Zahlungsbedingungen für Schulden werden sie in drei Kategorien unterteilt:

1. Current. Es wird in zwei Arten unterteilt - ohne überfällige Zinsen und mit einer Verzögerung von weniger als fünf Tagen.
2. Neu gestaltet. Schulden können je nach den Umständen neu ausgegeben werden. Dies kann zweimal erfolgen, ohne die Vertragsbedingungen zu ändern. Es wird vorgeschlagen, das Abkommen mit Änderungen einmal zu verlängern.
3. Überfällig. Verzug wird nur auf die Hauptschuld angerechnet.Es ist in der Regel nach festgelegten Zeiträumen in mehrere Typen unterteilt: bis zu 5 Tagen; von 6 bis 30 Tagen; von 31 bis 180 Tagen; ab 180 und mehr Tagen.

Ein Kreditinstitut hat das Recht, Schulden erst nach drei Jahren abzuschreiben - diese Frist ist auf gesetzlicher Ebene geregelt.

Darlehenskonto

Bei der Beantragung eines Darlehens wird für jeden Darlehensnehmer ein Darlehenskonto eröffnet. Sie wird nach Unterzeichnung der Vertragsbedingungen geöffnet, die die Rückzahlung des vollen Betrags und der aufgelaufenen Zinsen vorsehen.

Das Darlehenskonto dient zur Kontrolle der Operationen, die für das Darlehen des Darlehensnehmers ausgeführt werden:

• Unbezahlte Zinsen.
• Monatliche Darlehenszahlungen.
• Überzahlungen aus dem Vertrag.
• Fälliger Betrag.
• Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung.

Die Bank schreibt den vollen Betrag des Darlehens dem Darlehenskonto gut bzw. spiegelt ihn in der Lastschrift wider. Der Betrag beinhaltet nicht nur die Nettoverschuldung, sondern auch die darauf aufgelaufenen Zinsen. Alle vom Kreditnehmer geleisteten Zahlungen werden auf dem Kreditkonto ausgewiesen.

Das Darlehenskonto ist in mehrere Kategorien unterteilt:

1. Einfach. Konto für eine einmalige Transaktion eröffnet. Finanzinstitute nutzen diese Möglichkeit zur Abwicklung von Konsumenten- und Autokrediten.
2. Besonderes. Ein Konto, das für die regelmäßige Ausgabe von Geldern an einen Kreditnehmer erforderlich ist. In der Praxis ist es für Kreditkarten geöffnet. Der Client kann alle Vorgänge ausführen, bis die Karte abläuft. Banken bieten echten Zahlern die Möglichkeit, das Kreditkartenlimit zu erhöhen.
3. Vertragskonto. Aktiv-Passiv-Konto, das Darlehens- und Abrechnungskonten kombiniert. Diese Option kann nur von juristischen Personen verwendet werden. Einnahmen werden auf dem Guthaben des Vertragskontos verbucht, bei Lastschriften - Zahlungen an das Budget, gezahlten Gehältern, Beträgen, die auf die Konten der Lieferanten überwiesen wurden, und Kreditzahlungen.

Darlehenskonto

Ein Darlehenskonto wird unter bestimmten Voraussetzungen ausgestellt:

• Grundlage für die Eröffnung ist ein auf den Namen des Kreditnehmers lautender Kreditvertrag.
• Für Einzelpersonen ist der Service völlig kostenlos.
• Die Eröffnung und Führung eines Darlehenskontos ist eine kostenpflichtige Dienstleistung für juristische Personen.

Ein Kunde kann mehrere Darlehenskonten eröffnen, von denen jedes einem bestimmten Darlehen entspricht. Der Abrechnungsdienst gilt nicht als unabhängig, da er auf die Überwachung des laufenden Kreditgeschäfts abzielt.

Schuldenerlass

Die Aktivitäten von Kreditinstituten zielen darauf ab, Gewinne mit minimalen eigenen Risiken zu maximieren. Eine gründliche Überprüfung der Kunden durch die Bank schließt finanzielle Risiken nicht aus.

Darlehensrückstände sind in den meisten Fällen nicht beabsichtigt. Hauptgrund sind die finanziellen Schwierigkeiten des Kreditnehmers, aufgrund derer er nicht rechtzeitig bezahlen kann. Oft kann es vorkommen, dass Verzögerungen lange anhalten, die Bank jedoch nicht in der Lage ist, Schulden einzuziehen.

Ein Kreditinstitut sichert sich selbst gegen finanzielle Risiken ab, indem es eine Rückstellung für Darlehensschulden bildet. Es wird verwendet, um Schulden von unehrenhaften Kunden abzuschreiben. Um dieses Verfahren auszuführen, müssen mehrere Bedingungen erfüllt sein:

• Das Ende der dreijährigen Verjährungsfrist.
• Ein kleiner Kreditbetrag.
• Tod des Schuldners bei Abwesenheit von Erben.
• Der Kreditnehmer wird offiziell für insolvent erklärt.

Schulden erfolgreich loszuwerden, sich für bankrott zu erklären, ist nicht erlaubt. Im Laufe von fünf Jahren werden abgeschriebene Schuldtitel kontrolliert. Während des gesamten Zeitraums überwacht die Bank die Zahlungsfähigkeit des Kunden. Schulden des Kreditnehmers im Falle einer Verbesserung seiner finanziellen Situation werden gerichtlich eingezogen.

Nach Klageerhebung durch die Bank ist der Kreditnehmer verpflichtet, neben dem Nennbetrag der Forderung auch die während des Verzugs angefallenen Vertragsstrafen, Zinsen und Rechtskosten zu begleichen.Für den Schuldner ergibt sich ein Vorteil in Rechtsstreitigkeiten - die Höhe der Schulden kann durch Senkung des Koeffizienten der Darlehensschuld offiziell verringert werden.

Schuldentilgung

Die Konditionen der Schuldentilgung ergeben sich aus dem ausgearbeiteten Darlehensvertrag. Es gibt zwei Arten von monatlichen Darlehenszahlungen: Renten- und differenzierte Darlehenszahlungen.

Differenzierte Zahlungen - proportional abnehmende Beträge. Die größten Zahlungen fallen auf das erste Quartal der Laufzeit, die kleinsten auf das letzte. Jeden Monat wird der Gesamtkreditbetrag um einen bestimmten Betrag gekürzt und der Restbetrag wird verzinst. Die Differenz in der Höhe der Zahlungen ergibt sich aus der Aufzinsung.

Annuitätenzahlungen sind während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich. Ihre Anteile sind unterschiedlich: Zu Beginn der Zahlungsfrist machen die Zinsen einen großen Teil der monatlichen Zahlung aus, aber am Ende der Laufzeit entfällt der größte Teil der Zahlungen auf die Rückzahlung des Hauptteils der Schulden.

Rückzahlungsmethoden

Darlehensnehmer sind in der Regel nicht an Methoden zur Bildung von Darlehensschulden und zur Rückzahlung von Zahlungen interessiert, auch nicht an Unterschieden im Zahlungssystem, obwohl Differenzzahlungen in der Regel rentabler sind. Bei einem differenzierten System betragen die ersten monatlichen Zahlungen für ein ausgegebenes Darlehen den Höchstbetrag, jedoch nicht mehr als die Hälfte des gesetzlich festgelegten Einkommens des Kreditnehmers. Die Bank stellt jedoch einen begrenzten Betrag zur Verfügung, was häufig für beide Parteien nachteilig ist.

Es ist sowohl eine Rückzahlung in bar als auch in bar vorgesehen. In den meisten Banken werden Verbraucherkredite auf eine Karte übertragen, auf die der Kunde eine monatliche Zahlung gutschreibt, die automatisch pünktlich abgebucht wird.

Schulden aus einem Darlehensvertrag können sowohl vollständig als auch teilweise abgeschrieben werden. Im zweiten Fall wird eine monatliche Zahlung nachgezählt. Für eine langfristige Rückzahlung ist ein Kontoauszug erforderlich. Einige Arten von Darlehen, Darlehen und Schulden, die ihnen entsprechen, können erst nach einem bestimmten Zeitraum - beispielsweise sechs Monate nach Vertragsschluss - vorzeitig zurückgezahlt werden.

Deckungsgrad

Für Finanzinstitute ist Gewinn wichtig. Das Ziel wird auf verschiedene Arten erreicht, unter anderem durch die Bildung von Rückstellungen für den möglichen Verlust von Darlehensschulden. Banken können auf die Berechnung des Verschuldungsgrads zurückgreifen.

Das Koeffizientenberechnungsverfahren wird zu mehreren Zwecken durchgeführt:

• Sicherung der Nachhaltigkeit des Unternehmens.
• Minimierung von Risiken.
• Konkursverhütung.
• Erstellen Sie ein objektives Bild der Situation.

Für die Berechnung des Koeffizienten werden die im Geschäftsplan festgelegten Indikatoren zugrunde gelegt. Die Berechnungen erfolgen nach der Formel:

Verhältnis = 1 + (Cashflow-Saldo / Darlehensschuld).

Der Cashflow-Saldo ist die Differenz zwischen Mittelfluss und Mittelabfluss. Der optimale Wert der berechneten Quote ist ein Indikator von mehr als 1,15: Das Unternehmen verfügt möglicherweise über Mittel, die nicht zur Rückzahlung des Darlehens bestimmt sind. Liegt der berechnete Indikator unter dem Darlehen, verfügt die Organisation nicht über ausreichende Mittel, um die Schulden zu begleichen, bzw. die Bank trägt bestimmte Risiken bei der Ausgabe eines Darlehens an sie.

Bescheinigung über das Fehlen einer Darlehensschuld

Die Abwesenheit von Schulden wird durch eine Bescheinigung über die Rückzahlung des Darlehens bestätigt. Das Dokument wird von der Bank erstellt und ist erforderlich, um ein Darlehen von einem anderen Kreditinstitut zu erhalten. Informationen zu einem zurückgezahlten Darlehen können möglicherweise nicht rechtzeitig beim Kreditbüro eingehen, was zu Problemen für den Kreditnehmer bei der Beantragung eines neuen Darlehens führen kann.

Beim Kauf oder Verkauf von Immobilien kann eine Bescheinigung über die Darlehensschuld erforderlich sein. Das Dokument bestätigt, dass für diese Eigenschaft keine Belastung besteht. Das Zertifikat wird jederzeit von der Bank ausgestellt.Die Vorgehensweise zur Bearbeitung eines Dokuments wird für jede Organisation individuell festgelegt.

Die Hilfe enthält folgende Daten:

• Ausstellungsdatum.
• Ausgehende Nummer.
• Vollständiger Name und Angaben zum Kundenpass.
• Die rechtliche Adresse des Kreditinstituts.
• Das Datum des Vertrags und seine Nummer.
• Betrag des Darlehens.
• Unterschrift eines Bankangestellten.
• Siegel eines Kreditinstituts.
• Rückzahlungstermin.

In den meisten Banken wird das Verfahren zur Ausstellung eines Zertifikats bezahlt: Der Preis eines Dokuments übersteigt selten 350 Rubel. Es können dringende Gebühren anfallen.

Es ist ratsam, am Tag der Rückzahlung des Kredits eine Bescheinigung zu erhalten, damit Sie sicherstellen können, dass keine überfälligen Kredite vorliegen und der Kunde seinen Pflichten nachkommt. Eine schriftliche Anfrage wird an die Bank gesendet, falls sie die Ausstellung eines Dokuments verweigert. Die Organisation muss den Antrag annehmen und die entsprechende Kennzeichnung anbringen.

Zusammenfassung

Es ist ratsam, sich mit der Definition und den Merkmalen von Darlehensverbindlichkeiten für alle vertraut zu machen, die einen Kredit von einer Bank erhalten möchten. Sie müssen eine Vorstellung von allen Nuancen des Prozesses haben - solche Informationen könnten in Zukunft nützlich sein.