Unternehmertum ist äußerst riskant. Etwa 80% aller etablierten Unternehmen werden im ersten Jahr ihrer Tätigkeit geschlossen. Berücksichtigt man die Erfahrungen westlicher Länder, so leben 50 Jahre nach der Registrierung 1-2% der Unternehmen. Eine der modernen Möglichkeiten, die Lebensdauer zu verlängern, ist die Geschäftsrisikoversicherung. Was ist das? Was sind die Vorteile eines solchen Tools?
allgemeine Informationen
Risiken im unternehmerischen Handeln sind ständige Begleiter. Sie sind aufgrund der Unsicherheit der äußeren Umgebung immer vorhanden. Es verfügt über objektive politische, wirtschaftliche und soziale Bedingungen, unter denen unternehmerische Tätigkeiten ausgeübt werden müssen. Daher muss das Unternehmen ein gewisses Maß an Fitness haben. Und dies trotz der Tatsache, dass die Situation von einer großen Anzahl von Auftragnehmern, Einzelpersonen und einfach zufälligen Ereignissen abhängt, deren Verhalten und Entwicklung nicht mit akzeptabler Genauigkeit vorhergesagt werden kann. Das Fehlen von Zielen, eine klare Vision ihrer Leistung und Leistungsindikatoren können die Risiken im Geschäft weiter erhöhen.
Und was machen?
Unternehmerische Risiken sind die Kehrseite der wirtschaftlichen Freiheit. Sozusagen eine Art Gebühr. Da die Fähigkeit, eine Strategie aufgrund persönlicher Freiheit unabhängig zu wählen, Marktbeziehungen sind, verschärft sich die instabile Situation mit der Zeit nur. Um die Unsicherheiten zu beseitigen, wurde ein Instrument wie die Risikoversicherung für Unternehmer erfunden. Wie ist er? Bevor Sie eine Antwort auf diese Frage geben, sollten Sie die Art der Risiken selbst verstehen.
Wie sind sie?
Abhängig von ihrer Art und ihren Konsequenzen werden Risiken in die folgenden Typen unterteilt:
I. sauber. Dazu gehören Natur-, Umwelt-, Eigentums-, Verkehrs- und politische Risiken. Wenn sie auftreten, ist ein Geschäftsschaden unvermeidlich.
II. Produktion. Hierzu zählen technische, rechtliche und organisatorische Risiken.
III. Spekulativ. Dies sind unternehmerische, kommerzielle, finanzielle (Investition, innovativ, Steuern, Austausch, Kredit). Aufgrund ihres Auftretens sind sowohl Verluste als auch Supergewinne möglich.
Bewertungsmethoden
Unterscheiden:
- Statistische Methoden. Angenommen, es werden mathematische Werkzeuge verwendet, die auf einer Stichprobe von Daten basieren: Varianz, Standardabweichung, Variationskoeffizient.
- Methode der Begutachtung. Dabei werden anerkannte Spezialisten hinzugezogen, die sich mit der Situation vertraut machen und auf der Grundlage des arithmetischen Mittelwerts eine bestimmte Anzahl von Punkten vergeben. Anschließend wird eine Entscheidung über das Risiko getroffen.
- Verwendung von Analoga. Für die Auswertung wird eine Datenbank mit ähnlichen Situationen verwendet.
- Die kombinierte Methode. Kombiniert zwei oder drei vorherige.
Risikobeispiele
Schauen wir sie uns im globalen Bild an, beginnend in den 90er Jahren. Dann, mit dem Zusammenbruch der Sowjetunion, schien es keine globalen Katastrophen für die Menschheit zu geben, und nur der Wohlstand erwartete uns. Aber am Ende des zweiten Jahrtausends wurde die Welt von der Dotcom-Krise heimgesucht - Unternehmen, die sich auf Informationstechnologie spezialisiert haben. Beispielsweise hat das bekannte Microsoft-Unternehmen mehr als die Hälfte seines Wertes verloren.Viele, wenn nicht die meisten Unternehmen gingen pleite. In weniger als zehn Jahren brach eine neue Krise aus.
Von 2007 bis 2008 war er in der Bau- und Finanzbranche tätig. Sprechen wir über den ersten Fall und gehen wir näher darauf ein. Die Baubranche entwickelte sich rasant, fertige Objekte wurden ständig übergeben und neue Baustellen angelegt. Zur gleichen Zeit war der Markt ständig gesättigt und die Preise stiegen und vervielfachten sich. Nach einer Weile kam eine Krise und viele Unternehmen gingen bankrott, weil sie ihre Produkte nicht verkaufen konnten.
Unternehmerische Risikoversicherungen sind in der Vergangenheit weit verbreitet. Bedingt können hier zwei Möglichkeiten unterschieden werden. Es gibt nicht versicherte Risiken im Bauwesen. Was bedeutet das? Unter dem Versicherten verstehen wir diejenigen, die vorhersehbar sind. Dies ist das Risiko des Eintritts und mögliche Schäden und die Höhe der möglichen Entschädigung. Nicht versicherte Risiken sind unkontrollierte Phänomene und Ereignisse, für die niemand verantwortlich gemacht werden kann. In welchen Fällen ist mit einer Entschädigung zu rechnen? Bei zufälligen Verlusten ohne Bezug zu Ort, Umfang und Zeit, die nicht vom Wunsch einer der beiden Seiten abhängen. Darüber hinaus müssen sie in Geld ausgedrückt werden.
Unternehmerisches Risiko
Es tritt während der Durchführung von kommerziellen Tätigkeiten auf, die mit der Herstellung von Waren und Dienstleistungen, deren Verkauf, verschiedenen Finanztransaktionen und der Durchführung von wissenschaftlichen und technischen Projekten verbunden sind. Ihre Klassifizierung ist aufgrund der Vielfalt eher schwierig. Es gibt sowohl für alle als auch für bestimmte Arten von Tätigkeiten spezifische Arten von Risiken. Wir werden nicht über Letzteres sprechen. 
Welche Arten von Geschäftsrisikoversicherungen gibt es? Die beliebtesten Optionen für zu schützende Situationen sind:
I. Verluste infolge der negativen Auswirkungen von Naturkatastrophen (Wasser, Feuer, Wirbelstürme).
II. Straftaten.
III. Wahrscheinliche Verluste aufgrund ungünstiger Rechtsvorschriften (sie sehen die unmittelbare Rückforderung von Eigentum oder die Unfähigkeit vor, diese Handlung mit rechtlichen Mitteln zu begehen).
IV. Kündigung aufgrund von Drohungen Dritter.
V. Verlust wichtiger Mitarbeiter des Unternehmens aufgrund von Arbeitsunfähigkeit oder Tod.
Die Versicherung des unternehmerischen Risikos beruht meist auf dem mangelnden wirtschaftlichen Erfolg oder auf einem möglichen technischen Ausfall der Produktion. Aber unter bestimmten Bedingungen!
Wie kann man negative Momente minimieren?
Es ist unmöglich, einfach einen Versicherungsvertrag für unternehmerische Risiken abzuschließen. Zunächst müssen detaillierte Informationen über das Unternehmen bereitgestellt werden. Es wird geprüft, und wenn die Dokumentation nicht verdächtig ist, wird mit der Vorbereitung der nächsten Stufe der Umweltprüfung fortgefahren. Hier ist die wirtschaftliche und politische Situation von Interesse.
Zur Beurteilung der Situation werden standardisierte Methoden zur Beurteilung von unternehmerischen Risiken eingesetzt. Mit diesem Ansatz können Sie den Entscheidungsprozess beschleunigen und die Genauigkeit der endgültigen Daten erhöhen. Nachdem alle vorhersehbaren Faktoren bewertet wurden, wird eine Entscheidung über die Versicherungsbedingungen getroffen. In diesem Fall werden alle Informationen gesammelt. Der Mangel an Daten über den Kunden, seine Partner, Konkurrenten und die Besteuerung - all dies birgt potenzielle Risiken.
Jeder versäumte Moment kann dazu führen, dass eine finanzielle Risikoversicherung zu einem erheblichen Verlust für das Unternehmen führt. Und das ist schlecht, denn der Gesamtbetrag der Beiträge sollte die Mittel, die für die Entschädigung aufgewendet werden, nicht übersteigen. Und je größer das Verhältnis zwischen ihnen zugunsten der ersteren ist, desto besser. Natürlich nur für den Versicherer.
Arten von Risiken
Sie können externen und internen Ursprungs sein. Unternehmerische Risikoanalyse - eine gründliche Untersuchung beider Gruppen.Das beliebteste der externen ist die Instabilität politischer Regime; unvorhergesehene Gesetzesänderungen, die Hindernisse für Aktivitäten schaffen; Verluste im Zusammenhang mit Verstaatlichung, Krieg, Streik oder Embargo. Sie alle hängen nicht vom Unternehmer und seinen Wünschen ab.
Interne Risiken liegen in der Organisation selbst. Sie entstehen durch schlechtes Management, fehlerhafte Werbepolitik, internen Missbrauch. Am häufigsten sind Personalrisiken. Meist gibt es Probleme mit einem professionellen Niveau oder mit individuellen Charaktereigenschaften bestimmter Personen. Gefragt ist die Absicherung finanzieller Risiken aus der ersten Gruppe.
Zeiteinteilung
In diesem Fall bestehen dauerhafte und kurzfristige Risiken. Zu den ersten zählen diejenigen, die den Unternehmer ständig bedrohen. Ein Beispiel ist die Zerstörung von Industriegebäuden in einem Gebiet, in dem eine erhöhte Erdbebengefährdung besteht, oder die Möglichkeit eines Ausfalls in einem Staat mit einem unvollkommenen Rechtssystem, in dem es problematisch ist, an Ihr Geld zu kommen. Die Geschäftsrisikoversicherung vermeidet diese negativen Aspekte.
Wie kommen Unternehmen überein, das Geschäft zu unterstützen?
Es gibt viele Kriterien, und zum Schluss wollen wir uns mit den wichtigsten Punkten befassen. Die Besonderheiten der Unternehmerrisikoversicherung legen nahe, dass das Unternehmen, das die Aktivitäten einer bestimmten Organisation erbringt, der Gewinner sein sollte. Was haben sie dafür getan? Das Konzept des ungerechtfertigten (rechtswidrigen) Risikos wurde eingeführt. Wie ist er?
Zur Unterscheidung zwischen Kategorien werden Vereinbarungen über die Umstände, die Grenzen zwischen ihnen und die Arbeit in verschiedenen Wirtschaftssektoren getroffen. Betrachten Sie ein kleines Beispiel. Die Firma „Produktion“ war durch die Firma „Zuverlässigkeit“ gegen Ausfallzeiten aufgrund einer instabilen politischen Situation versichert. Wenn ein Embargo eingeführt würde, würde sie Geld als Entschädigung erhalten. Und dies wäre ein gerechtfertigtes (legitimes) Risiko. Angenommen, es ist ein Erdbeben aufgetreten, das die Produktionshallen zerstört hat. Da es sich nicht um ein versichertes Ereignis handelt, erhält die Produktion keine Entschädigung. Außerdem muss bei der Beantragung einer Unterstützung noch eines berücksichtigt werden. Es bestehen nicht versicherte Risiken. Was bedeutet das? Angenommen, eine Versicherungsgesellschaft ist bereit, bei einem Unfall in einer gefährlichen Produktionsstätte zu helfen und alle gefährdeten Personen zu entschädigen. Aber wenn die Situation künstlich geschaffen wird, um Geld zu erhalten, wird höchstwahrscheinlich niemand Geld erhalten. Dies muss ebenfalls berücksichtigt werden.