Gegenwärtig ist es wichtig, dass jede Person über bestimmte Garantien verfügt, die nicht nur einen finanziellen Schutz für das Eigentum bieten, sondern auch den Bürgern Vertrauen in die Zukunft geben und auch bei vollständiger oder teilweiser Behinderung Unterstützung vom Arbeitgeber oder vom Staat erhalten. Dies kann dank des Versicherungssystems erreicht werden, das auf Kosten der Beiträge interessierter Kreise besteht.
Beschreibung
Es ist wichtig, dass jede Person, die sich für den Abschluss eines Versicherungsvertrages entschieden oder diesen bereits unterzeichnet hat, weiß, was Versicherungsschutz ist. Dies ist eine Versicherungszahlung, die in der Sachversicherung manchmal als Versicherungsentschädigung bezeichnet wird. Sie gibt den im Vertrag festgelegten Bewertungsgrad der Immobilie (Versicherungssumme) in Bezug auf ihren tatsächlichen Wert an.
Mit anderen Worten, dies ist der Wertausdruck eines bestimmten Betrags in einer bestimmten Währung, für den der Versicherungsvertrag abgeschlossen wird. Mit dem Versicherungsschutzkonzept werden die allgemeinen Verpflichtungen des Versicherers in der Gesamtheit der Versicherungsarten festgelegt.
Wenn der Versicherungsnehmer Verluste erleidet, kann er eine Entschädigung sowohl in bar als auch in Form von Sachleistungen erhalten. Beispielsweise kann ein Unternehmen in der Kfz-Versicherung anstelle einer Entschädigung ein Auto reparieren oder seine Teile austauschen.
Um Ausgleichszahlungen zu erhalten, ist das Eintreten eines versicherten Ereignisses erforderlich - ein im Vertrag vorgeschriebener Unfall. Nach Eintritt dieses Ereignisses und seiner Anerkennung als Versicherungsnehmer hat der Versicherer Anspruch auf Schadensersatz.
Formen des Versicherungsschutzes
Auftretende Versicherungsereignisse werden in verschiedene Gruppen eingeteilt. Die beliebteste Klassifizierung von Formularen nach Versicherungsobjekten, die die folgenden Kategorien umfasst:
1. Sachversicherung. Hauptzweck der Sachversicherung ist der behördliche Schutz von Immobilien und der Ersatz eventueller Schäden. Sein Eigentum umfasst jedes Eigentum des Versicherungsnehmers:
- transportieren
- Wohnimmobilien;
- Grundstücke;
- die Ernte;
- Tiere;
- Inventar
- Ausrüstung etc.
2. Persönliche Versicherung. Ermöglicht es Ihnen, die Gesundheit und sogar das menschliche Leben zu versichern. Es beinhaltet:
- Kranken- und Lebensversicherung;
- Sozialversicherung;
- Rentenversicherung;
- Krankenversicherung usw.
Mit dieser Art von Versicherung können Sie sich vor möglichen Risiken schützen, die die Gesundheit, die Gesundheit und in einigen Fällen das Leben einer Person gefährden. Da sich Leben und Tod nicht objektiv bewerten lassen, werden die Versicherungssummen unter Berücksichtigung der finanziellen Möglichkeiten des Versicherten und seiner Wünsche berechnet. In diesem Fall kann die versicherte Person nur versuchen, finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden, die nach einem Verlust der Arbeitsfähigkeit oder dem Tod wahrscheinlich sind.
Versicherungssysteme
Der Begriff "Versicherungssystem" wird verwendet, um eine Methode zum Ausgleich von entstandenen Verlusten zu formulieren. Je nach System wird das Verhältnis zwischen Versicherungsschutz und realem Schaden berechnet. Wenn zum Beispiel ein Objekt im Wert von 10 Millionen Rubel mit 5 Millionen versichert ist, beträgt der Versicherungsschutz in diesem Fall 50%.
Es gibt mehrere Systeme, die verschiedene Verlustausgleichsmethoden verwenden.
Istwertversicherung
Diese Art der Versicherung ist weit verbreitet. Das Versicherungssystem beginnt mit der Bewertung der Immobilie am selben Tag, an dem der Vertrag abgeschlossen und unterschrieben wurde. Die Höhe der Entschädigung bei Eintritt eines Versicherungsfalls entspricht dem tatsächlichen Wert des Objekts. Die Bezahlung erfolgt in voller Höhe.
System der proportionalen Haftung
Bei unvollständigen Sachversicherungen verschiedener Wirtschaftszweige wird häufig ein System der anteiligen Haftung angewendet. Die Ausgleichszahlung ist in diesem Fall der Bruchteil des Schadens, der dem Verhältnis des Versicherungsgutachtens zum tatsächlichen Wert der Immobilie entspricht. Daraus folgt, dass das Verhältnis der Versicherungsleistungen zu den entstandenen Verlusten dem Verhältnis der Versicherungssumme zum Wert der Immobilie entspricht.
Erstes Risikosystem
Das Wesentliche dieses Systems ist, dass Sachschäden innerhalb der vertraglich festgelegten Versicherungssumme vollständig bezahlt werden (das sogenannte erste Risiko) und Verluste, die über die vereinbarte Menge hinausgehen (das sogenannte zweite Risiko), nicht kompensiert werden. Diese Art der Versicherung wird am häufigsten bei der Ausarbeitung von Verträgen zur Erhaltung von Personenkraftwagen und Immobilien eingesetzt.
Angenommen, die Versicherungssumme beim Abschluss des Vertrages betrug 10 Millionen Rubel. Dann wird ein Verlust von 5 Millionen Rubel erstattet. Beträgt der Schaden jedoch 14 Millionen Rubel, zahlt der Versicherer dem Opfer 10 Millionen Rubel, und der verbleibende Betrag (4 Millionen Rubel) bleibt aus.
Kostenversicherung
Das für die Versicherung zum Wiederbeschaffungswert der Immobilie verwendete System wird verwendet, wenn ein Vertrag geschlossen und unterzeichnet wird, der besagt, dass die Höhe der Versicherungsentschädigung der Preis der Immobilie ohne aufgelaufene Abschreibungen ist. Es stellt sich heraus, dass die Höhe der Ausgleichszahlungen den Kosten eines neuen Objekts des entsprechenden Typs entspricht.
Haftungssystem
Dieses Versicherungssystem wird recht selten genutzt. Das Verfahren hat sich historisch weiterentwickelt und wurde in der UdSSR bis 1934 bei der Anmeldung von Versicherungen für Gemüse und Gartenbaukulturen in der Landwirtschaft angewendet. Das Wesentliche der Methode ist es, im Vertrag die minimale und maximale Höhe des zu ersetzenden Schadens zu bestimmen.
Doppel- (Dreifach-) Versicherung
Manchmal gibt es Situationen, in denen der Versicherungsnehmer für dasselbe Objekt Verträge mit verschiedenen Versicherern abschließt. Infolgedessen könnte der kumulierte Gesamtbetrag der Ausgleichszahlungen aller Versicherungsunternehmen theoretisch den tatsächlichen Wert des Objekts übersteigen. In einem solchen Fall wird die Versicherungsentschädigung, falls ein Versicherungsfall eintritt, proportional zu den in den Verträgen aufgeführten Zahlungen zwischen den Versicherern aufgeteilt, wodurch sich die Höhe der Versicherungshaftung für jeden einzelnen von ihnen verringert.
Angenommen, der reale Wert einer Immobilie beträgt 10 Millionen Rubel. Eine Person schloss mit einer Versicherungsgesellschaft einen Vertrag über 9 Millionen Rubel und mit einer anderen eine Vereinbarung über 6 Millionen Rubel. Bei vollständiger Zerstörung des versicherten Eigentums beläuft sich der Versicherungsschutz beider Versicherer auf insgesamt 10 Millionen Rubel. Das erste Unternehmen zahlt 6 Millionen Rubel und das zweite - 4 Millionen Rubel.
Einige der oben genannten Versicherungssysteme können beim Abschluss persönlicher Versicherungsverträge (und nicht nur in der Sachversicherung) eingesetzt werden.
Vertragsabwicklung
Das Vertragsformular ist immer nach den geltenden Vorschriften des Versicherungsunternehmens genehmigt und ist ein vordefiniertes Dokument einer bestimmten Art, das die Tatsache der Versicherung belegt.
Obligatorische Sachversicherungsvereinbarung oder persönliche Sicherheitsvereinbarung muss Informationen enthalten über:
- befristete Versicherungsbedingungen;
- Parteien, die an der Registrierung von Versicherungen beteiligt sind;
- Eigentum, für das ein Vertrag geschlossen wurde;
- die Höhe und das Verfahren für die Zahlung der Versicherungsentschädigung;
- Bankkonten;
- Versicherungsereignisse;
- Höhe und Häufigkeit der Beitragszahlung.
Der Vertrag ist durch die Unterschriften aller Parteien und das Siegel des Versicherers beglaubigt.
Um einen Vertrag abzuschließen, muss der Versicherungsnehmer eine Erklärung mit allen Versicherungsbedingungen verfassen. Der Vertrag kommt zustande, nachdem die versicherte Person die vorgeschriebenen Versicherungsprämien gezahlt und die Unterschriften der beteiligten Parteien angebracht hat. Danach erhält der Versicherungsnehmer eine Versicherungspolice - ein Dokument, das den Abschluss des Versicherungsvertrages bestätigt. Es enthält alle im Versicherungsvertrag genannten Informationen.
Das Verfahren zur Zahlung des Versicherungsschutzes
Die Hauptschuld des Versicherers ist die Leistung von Ausgleichszahlungen in Situationen, in denen ein Versicherungsfall eintritt.
Eine Versicherungszahlung ist ein bestimmter dokumentierter Betrag (der sowohl in bar als auch in Form von Sachleistungen ausgedrückt werden kann), der in der Vereinbarung festgelegt oder vom Bundesgesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ genehmigt ist. Sie wird vom Versicherer an die Person gezahlt, die mit ihm einen Sachversicherungsvertrag abgeschlossen hat (in einigen Fällen einen individuellen Versicherungsvertrag).
Der Grenzwert der Versicherungssumme, die das Unternehmen infolge eines Schadens am Versicherungsgegenstand zahlt, ist im Vertrag festgelegt, der auch die Vertragsdauer angibt. Um eine Entschädigungsversicherung zu erhalten, muss der Versicherte alle gesetzlich genehmigten Dokumente einholen und den Eintritt des Versicherungsfalls nachweisen sowie einen Ausweis und eine Versicherungspolice vorlegen.
Die im Vertrag vereinbarte Versicherungssumme kann in russischer Währung (Rubel) gezahlt werden, sofern im Vertrag keine andere Währung angegeben ist. Bei Zahlungsverzug muss der Versicherer gemäß Artikel 395 des Zivilgesetzbuchs der Russischen Föderation eine Vertragsstrafe zahlen, die manchmal als Prozentsatz des Betrags angegeben wird, der nicht rechtzeitig gezahlt wurde (sofern dies in den Vertragsbestimmungen vorgesehen ist).
Sachversicherungszahlungen
Versicherungsschutz ist ein Konzept, das bei der Anmeldung von Sachversicherungen am häufigsten als „Versicherungsentschädigung“ bezeichnet wird. Dieser Name kommt dem Punkt näher, da er Verluste verursacht, die bei Beschädigung von Eigentum des Versicherungsnehmers entstehen.
Nach Eintritt des Versicherungsfalles ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, den Versicherungsfachmann über seinen Eintritt für den im Vertrag festgelegten Zeitraum zu informieren. Sie können dies auf verschiedene Arten tun: per Telefonanruf, Brief oder mit einem persönlichen Besuch. Danach werden ein Antragsformular für die Zahlung des Versicherungsschutzes, die ursprüngliche Versicherungspolice und unabhängige Schlussfolgerungen der zugelassenen Stellen zu den Ursachen und Umständen des Unfalls vorgelegt.
Nach Eingang des Antrags erstellt der Vertreter des Versicherers eine Versicherungsbescheinigung, der er verschiedene Nachweise beifügt: Immobilienabwertungsbescheinigungen, Sachzerstörungsbescheinigungen, unabhängige Prüfungsberichte, Schadens- und Versicherungssummenberechnungen.
Innerhalb einer Woche (sofern in der Vereinbarung nicht anders angegeben) werden die Mittel für die Zahlung des Versicherungsschutzes entweder in bar oder bargeldlos bereitgestellt.
Der Schaden wird im Rahmen der im Vertrag festgelegten Versicherungssumme gezahlt. Dies kann Aufwendungen beinhalten, die dem Versicherer bei Versuchen, das Eigentum zu retten, entstehen, auch wenn diese Maßnahmen kein positives Ergebnis erbrachten. Versicherungsentschädigung in Form von Bargeld kann durch ein ähnliches Eigentum wie das verlorene ersetzt werden.
Zahlungen in Einzelversicherung
Die Bezeichnung „Versicherungssumme“ sowie der Begriff „Versicherungsschutz“ ist ein Synonym für den Begriff „Zahlungen aus einem einzelnen Versicherungsvertrag“. In diesem Fall verpflichtet sich die Versicherungsgesellschaft, den vertraglich vereinbarten Geldbetrag einmalig oder in einer bestimmten Häufigkeit zu zahlen, je nach den Vertragsbedingungen, in denen das festgelegte Alter erreicht wurde, eine Schädigung der Gesundheit der versicherten Person eingetreten ist, sowie im Falle eines anderen Versicherungsfalls. Renten können gezahlt werden, Annuitäten - feste Beträge, die mit einer bestimmten Periodizität gezahlt werden, Annuitäten - aufeinanderfolgende periodische Zahlungen.
Entnahme von Zahlungen vom Versicherer
Die Versicherung hat das Recht, den Versicherungsschutz nicht zu bezahlen. Dies ist in folgenden gesetzlich vorgesehenen Fällen zulässig:
1) wenn der Versicherungsnehmer nicht innerhalb des vereinbarten Zeitrahmens vor dem Eintritt des versicherten Ereignisses gewarnt hat;
2) wenn der Versicherungsfall auf Vorsatz des Versicherten beruht;
3) wegen grober Fahrlässigkeit des Versicherten (unzureichender Grund für die Ablehnung der Entschädigung in der Einzelversicherung);
4) bei Eintritt höherer Gewalt:
- militärische Manöver
- nukleare Explosion
- Bürgerkrieg;
5) wenn die Einziehung von Eigentum oder dessen Zerstörung von zugelassenen staatlichen Stellen vorgenommen wurde.
In anderen Fällen ist der Versicherer verpflichtet, alle Schäden, die der versicherten Person, dem Begünstigten oder dem Versicherungsnehmer entstanden sind, vollständig zu erstatten.
Fazit
Versicherungsschutz ist ein Konzept, das mehrere Bedeutungen hat. In einigen Fällen werden hier die Beträge angegeben, die in der Personenversicherung gezahlt wurden, in anderen Fällen wird das Verhältnis des Versicherungsgutachtens zum vollen Wert des versicherten Eigentums in der Sachversicherung angegeben. Der Versicherungsschutz kann sowohl in bar als auch bar und in Form von Sachleistungen gewährt werden. Die Höhe der Gesamtentschädigung hängt von der Art des Versicherungsfalls und den in der Vereinbarung festgelegten Bestimmungen ab.
In einigen Fällen hat die Versicherungsgesellschaft die Befugnis, Sach- oder Personenschäden nicht zu ersetzen. In den meisten Fällen liegt dies an Gründen, die der Versicherungsnehmer selbst zu vertreten hat.