Ein Versicherungsbestand ist die Summe aller zwischen einer Versicherungsgesellschaft (Versicherer) und ihren Kunden (Versicherungsnehmern) abgeschlossenen Versicherungsverträge. Die Wirksamkeit wird anhand von Parametern wie Rentabilität, Höhe und Art des Risikos sowie Rentabilität beurteilt.
Was ist das?
Ein Versicherungsbestand ist kein einzelnes Dokument oder eine Liste von Dokumenten. Tatsächlich ist dies die Basis aller versicherten Personen einer bestimmten Versicherungsgesellschaft, die Policen gekauft haben und daher das Recht haben, bei versicherten Ereignissen eine Entschädigung von ihr zu verlangen. Für jeden Kunden wird ein persönliches Konto eröffnet, auf dem alle vor und nach Vertragsschluss erhobenen Daten erfasst werden. Auf der Grundlage dieser Daten werden das Risikoniveau für den abgeschlossenen Vertrag und die Höhe der Pflichtzahlungen (Beiträge) berechnet.
Wie bewerten?
Je mehr Verträge der Versicherer in Bezug auf Volumen und Höhe der Bareinlagen abschließen konnte, desto stabiler ist der Versicherungsbestand. Diese Regelung gilt für alle Unternehmen, unabhängig von den Besonderheiten der versicherten Gegenstände. Je mehr Kontrakte im Portfolio enthalten sind, desto schwieriger ist es jedoch, das Risiko und die Rentabilität einzuschätzen. Für einige Unternehmen beträgt das Volumen der abgeschlossenen Verträge mehrere hunderttausend und sogar Millionen. Um die Bewertung der Rentabilität des Portfolios zu beschleunigen, wenden Sie spezielle Methoden und Techniken zur Bewertung von Risiko und Rentabilität an:
- Homogene Objekte werden als eins betrachtet. Zum Beispiel, wenn 2-3 oder mehr Bürger ihre Häuser in der gleichen Straße im Falle einer Überschwemmung oder eines Feuers versichert haben. Solche Objekte sollten als eines betrachtet werden, da im Falle einer Naturkatastrophe wahrscheinlich alle Versicherten darunter leiden werden.
- Die Kosten der Police sowie die Höhe der Versicherungsleistungen sollten auf der Grundlage des physischen Zustands des Versicherungsobjekts berechnet werden.
- Für das Land, für eine bestimmte Region, für den Tätigkeitsbereich / die Nutzung des versicherten Gegenstands werden Statistiken berücksichtigt.
Alle Policen werden nach Eintrittswahrscheinlichkeit und Höhe der Zahlungen klassifiziert. In der Versicherung ist es üblich, das Risiko in spezifisch, hoch, mittel und niedrig zu unterteilen. Entsprechend wird der Versicherungsgegenstand nach der ersten Bewertung und dem Abschluss des Vertrages je nach Risikograd einer bestimmten Kategorie zugeordnet und erst dann der gesamte Bestand bewertet.
Arten von Versicherungsportfolios
Alle Portfolios von Versicherungsunternehmen sind nach Tätigkeitsfeldern wie Kfz-Versicherung, Wohnungs- und Lebensversicherung und Risikograd gegliedert. Folgende Typen werden unterschieden:
- Klassisches Versicherungsportfolio. Darunter fallen die Arten von Versicherungsobjekten, die seit langem verwendet werden. Dies schließt Verträge für obligatorische und freiwillige Sachversicherungen ein. Das Risiko ist mittelgroß, die Rentabilität gering, wenn auch konstant. Um diese Art von Versicherung nutzen zu können, muss ein Unternehmen über einen großen finanziellen Spielraum verfügen.
- Spezialisiertes Versicherungsportfolio. Dies ist eine solche Art von Versicherung, wenn es sich bei dem Gegenstand um diejenigen Tätigkeitsbereiche und Gegenstände handelt, deren Verwendung einen hochspezialisierten Zweck hat. Zum Beispiel Raumfahrtversicherung, Versicherung von Währungs- und Währungsrisiken, Krankenversicherung. Das Risiko für solche Anlagen ist spezifisch, die Rentabilität ist hoch. Rechtsträger mit dem erforderlichen genehmigten Kapital, die eine staatliche Genehmigung zur Ausübung dieser Art von Tätigkeit besitzen, sind berechtigt, diese Versicherungsarten abzuschließen.
- Kombiniertes Versicherungsportfolio.Es vereint die Elemente einer klassischen und spezialisierten Versicherungsform. Dieser Ansatz reduziert das Risiko, verringert aber auch die Rentabilität.
Darüber hinaus gibt es eine weitere besondere Art von Portfolio - ein ausgewogenes Versicherungsportfolio. Sie zeichnet sich dadurch aus, dass alle Objekte in Bezug auf die Rentabilität und nicht in Bezug auf den Risikograd homogen sind - selbst die Kosten der einzelnen im Portfolio enthaltenen Policen sind gleich.
Wer sollte eine Risikobewertung und -klassifizierung durchführen?
Die Analyse und Berechnung der Risiken und ihre Klassifizierung, einschließlich der Art des Versicherungsbestands, sollte von einem Spezialisten des Unternehmens durchgeführt werden, der im professionellen Umfeld als Underwriter bezeichnet wird, und der Prozess der Analyse, Bewertung und Berechnung erfolgt im Underwriting. Das Underwriting erfolgt in der Regel durch einen eigenen Spezialisten, der keine Policen verkauft, sondern ausschließlich analytische Arbeiten durchführt.
Wie berechnet man die Rentabilität des Portfolios?
Bei der Bildung des Versicherungsbestands muss der Versicherer nicht nur die Rentabilität und den Risikograd berechnen, sondern auch die Rentabilität. Wenn Sie diese Berechnungen nicht durchführen, besteht ein hohes Risiko, dass die Gelder nicht berechnet werden, was zu einer Insolvenz führen kann. Die Rentabilität des Versicherungsbestands berechnet sich nach der Formel:
R = D / V
Wobei D der Gewinn des Unternehmens ist, ist V die Größe des Versicherungsportfolios.
Der Rentabilitätsindikator zeigt die Rentabilität des Versicherungsunternehmens für jeden abgeschlossenen Versicherungsvertrag. Dabei sollte zwischen der monetären und der absoluten Rentabilität in Prozent unterschieden werden. In absoluten Zahlen wird das Wachstum der Rentabilität geschätzt, was in diesem Bereich von besonderer Bedeutung ist.
Insolvenzversicherungen
Versicherungsaktivitäten erfordern vom Unternehmer mehr Sorgfalt bei der Entwicklung und Umsetzung einer Geschäftsstrategie. Da dies nicht nur eine der profitabelsten, sondern auch eine der riskantesten Aktivitäten ist, gehen viele, ohne ihre Stärke zu berechnen, in Konkurs. Die häufigste Konkursursache ist der Versuch von Unternehmern, auf dem Versicherungsmarkt Dumping zu betreiben. Die Versicherungsnehmer können sich jedoch beruhigen, da gemäß dem russischen Recht (Artikel 960 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation) der Versicherungsbestand nach dem Konkurs auf ein anderes Unternehmen übertragen oder zur vorübergehenden Verwaltung auf den Staat übertragen wird.
