Calificación de las compañías de seguros. Cómo elegir aseguradoras

La cuestión de elegir una compañía de seguros (IC) la hacen los recién llegados y los titulares de pólizas con experiencia. La experiencia negativa obtenida en el pasado, la opinión pública y los estereotipos bien establecidos sobre este servicio dificultan la toma de decisiones. Al mismo tiempo, varias agencias y revistas ofrecen su calificación de compañías de seguros. ¿En qué principio se basan, a qué debo prestar atención?

Seguro acumulativo (de vida)

La elección de una compañía de vida debe abordarse con extrema precaución. El contrato de seguro se celebra por un mínimo de 5 años. Se ofrecen condiciones más favorables a los clientes que emiten una póliza durante 20 años. Este es un tipo de seguro de vida que no puede ser interrumpido. Más precisamente, el contrato puede rescindirse. Pero entonces el cliente perderá parte de la contribución inicial y el tiempo. La esencia del seguro de vida es la acumulación constante de capital. Por lo tanto, el contrato debe rescindirse en las situaciones más extremas. Mejor aún, comprenda todos los matices del servicio antes de firmar los documentos.

Riesgo vs capital

Primero debe comprender los principios del servicio. El programa incluye las condiciones de riesgo y el seguro de dotación. Solo representantes profesiones peligrosas Prefiero hacer una ventaja hacia la defensa. El resto está interesado en el tema de la acumulación de capital.

Cada empresa hace su propio "Programa de seguro", que incluye una lista de riesgos, condiciones para el pago de la compensación, excepciones. Todos ellos se describen en varios zorros A4 en letra pequeña. Estudiarlos en un día no funcionará. Además, las respuestas a todas las preguntas de interés para el cliente también deben estar detalladas en el contrato y no solo expresadas por los agentes. Por lo tanto, primero debe hacer una lista de compañías de seguros y luego familiarizarse con los términos de cada una de ellas.

La parte acumulativa del contrato prevé la transferencia de dinero en fideicomiso. SK invierte estos fondos en varios instrumentos. La tarea principal no es aumentar el capital, sino preservarlo. Por lo tanto, se da preferencia a los depósitos bancarios con bajos rendimientos y riesgos mínimos. Del beneficio, el 15% se queda con SK, y el saldo se transfiere al cliente.

La rentabilidad puede variar cada año. A veces, incluso los depósitos aportan solo el 3-4% de las ganancias de las que el Reino Unido toma su parte. Un efecto tangible aparecerá solo después de unos años. En los primeros años, el cliente no recibe pagos y el monto de los cargos en la cuenta es mínimo. Puede aumentar el capital mediante la reinversión. Por lo tanto, este servicio debe considerarse como un producto que consta de varios elementos.

Cómo pagar menos

Ahora las empresas están promoviendo sus servicios a través de una red de agentes. El intermediario recibe el 20-30% de la prima de seguro del cliente. Para no pagar de más en la política, puede:

• Acuerde independientemente con el agente que le reembolsará parte de los fondos recibidos. Esto es especialmente cierto en el caso del seguro de dotación. No hay muchas personas que quieran organizar el servicio. Pero el tamaño de la comisión, incluso al costo mínimo de la política es grande.
• Póngase en contacto con una empresa de strass y organice descuentos en el acto (el cliente vino solo y no por invitación del empleado).
• Conviértase en un agente de seguros y solicite una póliza para usted y sus seres queridos en términos preferenciales.

Reglas de selección de empresa

• El alcance de las actividades. Las compañías más grandes y más importantes que han estado en el mercado durante más de una docena de años tienen una mayor ventaja. Las actividades de la aseguradora deben ser rentables. A menudo, los circuitos integrados se combinan en participaciones que consisten en bancos, leasing, corretaje y otras compañías. Luego, la calificación de la compañía de seguros depende del éxito del grupo en su conjunto.
• FiabilidadLa dinámica de la institución depende de un flujo constante de clientes. Agencia "Expert RA" ha compilado una lista de las mejores empresas. Los más confiables son Alliance, la compañía de seguros Blagosostoyanie e Ingosstrakh. Todos están clasificados como A ++ con un pronóstico de desarrollo estable.
• Es bueno si los activos de la compañía se forman a expensas del capital de los países occidentales. Esto indica un tipo de protección. Pero las instituciones nacionales a menudo transfieren parte del riesgo a las empresas occidentales. Todas las disputas con un reasegurador se resuelven más fácilmente que con un inversor extranjero.

La calificación de las compañías de seguros se construye en varias áreas. Entonces, en términos de la cantidad de primas recaudadas para 2014, IC Sberbank es el líder del mercado. El segundo lugar está ocupado por Renaissance Life, y Rosgosstrakh cierra los tres primeros. La compañía de seguros, sin embargo, es líder en el número de pagos en 2014: 2244 mil rublos. Los tres primeros también incluyen MetLife (2039 mil rublos) y Sogas-Life (1339 mil rublos). Renaissance y Alfastrakhovanie son líderes del mercado en el número de contratos recién concluidos y existentes.

El grupo MSC, la compañía de seguros MAKS (123.770 mil rublos) muestra resultados promedio estables en términos de primas recibidas para 2013-2014 (12,700 mil rublos). Para el primer trimestre de 2015, la Asociación de Aseguradores de Moscú celebró 1,8 millones de contratos y recibió 98 mil solicitudes de indemnización. El reembolso recibió 97,5 mil clientes. MSC tiene resultados más bajos. La compañía de seguros concluyó 625 mil contratos, recibió 40.9 mil solicitudes y pagó a 51 600 clientes.

CASCO

Ahora, en el mercado de seguros de automóviles, las pólizas de diseño se han vuelto muy populares, cuyo precio depende del número de parámetros seleccionados por el conductor. Uno de ellos es una franquicia. Incluye una parte de las pérdidas que no se indemniza. Con un deducible cero en caso de accidente, una política sobre vehículos con un costo de 500 mil rublos. costará dentro del 5% de su precio, y en 15% - 3.5%. Puede elegir un descuento para cada evento asegurado: robo, ataque, accidente. El precio de la póliza también se ve afectado por la cantidad de personas que pueden conducir un automóvil, su experiencia y la presencia de accidentes en los últimos años.

Que buscar

Las políticas que prevén una indemnización por daños sin un certificado de la policía de tránsito son más caras. Las empresas, aunque temen a los estafadores, pagan daños en virtud de un acto redactado sin agentes de policía por estelas rotas, faros y reparación del cuerpo. Por lo tanto, el monto de la compensación debe acordarse por adelantado. Ejemplo: el costo de pintar el parachoques es de $ 100, las alas son de $ 300, el reemplazo del capó es de $ 500. El monto de la compensación garantizada debe ser de $ 1 mil.

Ahorrar en costos debido a la depreciación tampoco vale la pena. Para las pólizas con esta marca, el pago se realizará por un monto menor al valor de mercado de la pieza. Ejemplo: después de cinco años de operación, el automóvil tuvo un accidente. Como resultado, el ala fue dañada. El nuevo cuesta $ 500, pero el conductor recibirá el monto disponible, teniendo en cuenta una depreciación del 10-15% para el año, es decir, 200-250 dólares.

Las aseguradoras incluyen opciones innecesarias en el contrato: llamar a médicos de clínicas privadas (+ 5%), evacuar un automóvil (+ 1%), emitir un vehículo de reemplazo para reparación (+ 10%). Todos ellos funcionan solo si ocurrió un accidente en una metrópoli.

Problemas comunes

Si el conductor desea recibir una compensación en efectivo, las aseguradoras deducen el monto del reembolso del IVA. Una situación similar ocurre si las compañías traen una factura sin un certificado que confirme que la estación de servicio es un contribuyente. Por lo general, estos matices se prescriben por adelantado en el contrato.

En una estación de servicio oficial, los especialistas siempre calculan el daño en una cantidad mayor que la que muestran las estaciones de garaje. SK no está de acuerdo con ella, realiza sus evaluaciones independientes y proporciona direcciones de bases que pueden realizar reparaciones por un monto menor. La aseguradora no puede rechazar si el contrato establece que la compañía acepta facturas de estaciones de servicio oficiales. En caso de emergencia, deberá solicitar un examen independiente.

Si el automóvil se compra a crédito, el dinero de la reparación se envía a la cuenta del beneficiario: el banco. A veces, el monto del reembolso es igual a varias cuotas de préstamos. Como el banco está interesado en garantizar que la presentación de la garantía no se eche a perder, puede negociar con ella. Debe recibir una carta de una entidad de crédito para obtener un seguro con una solicitud de transferencia de fondos a la estación de servicio para reparación de automóviles.

A menudo, los CI retrasan el pago del reembolso. Piden traer un montón de documentos o esperar los resultados del examen. El contrato debe indicar claramente el tiempo para considerar el caso. La demora solo puede deberse a esperar la ayuda de la policía de tránsito. Pero puede atrapar al conductor él mismo. Para hacer esto, debe tomar un formulario de solicitud y llamar al departamento que emitió el accidente.

Algunas compañías prescriben que el costo de las piezas de repuesto no debe exceder cierto parámetro. Muy a menudo, este es el precio de una pieza en una estación de servicio afiliada. Ejemplo: el costo del paragolpes original es de 2 mil. Un socio vende una "copia" por mil. Instalar una pieza de repuesto barata para un auto nuevo no vale la pena, porque después de dicha reparación se eliminará de la garantía. Se debe solicitar una compensación en efectivo. llevar a cabo reparaciones en la estación de la compañía y luego, sobre la base de la ley, solicitar un recargo a través del tribunal.

Calificación de compañías de seguros

Según la agencia Expert RA, en 2014 Ingosstrakh (28,474 mil rublos), la compañía de seguros VSK (13,150 mil rublos) y la Garantía de Recursos (27) se encontraban entre los cinco líderes en términos de primas cobradas. 958 mil rublos). La mayoría de los contratos fueron concluidos por Rosgosstrakh (642 mil unidades). Cada octavo cliente que solicitó el "Consentimiento" de IC no recibió Pago de CASCO. Las compañías de seguros Sogaz y VSK tenían menos probabilidades que otras de rechazar la compensación (4% de todas las apelaciones registradas). La tasa de seguro promedio en Resso-Garantia es 56.4 mil rublos. (5.98% del costo del auto). La mayor parte del dinero en 2014 fue recibido por los clientes de Renaissance Guarantee. El pago promedio ascendió a 69.9 mil rublos.

De lo contrario, la situación está en el segmento CTP. El mayor número de fallas en 2014 fue recibido por los clientes de UralSib. La compañía de seguros ha introducido una plataforma para calcular las ganancias. El sistema ha identificado muchas pérdidas reportadas. El cierre de las tomas tomó la forma de una negativa a recibir una compensación. Por ley, un mal funcionamiento técnico no es una base para el impago de la indemnización. Los argumentos razonables no son un paquete completo de documentos o la falta de inspección. Por estas razones, cada séptimo cliente se negó a pagar a Rosgosstrakh, la compañía de seguros Zurich. La Alianza no realizó pagos en seis solicitudes de un centenar. Menos de todos los fracasos fueron clientes de Yuzhural-Asko, Sogaz. La compañía de seguros "Northern Treasury" tiene solo el 0,73% de las reclamaciones pendientes.

Curiosamente, en 2013, el mayor número de fallas fue atribuible a RSTK (11.7%), Energogarant - 8.2%. UralSib, la compañía de seguros MSK se negó solo en el 4% de los casos. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha no satisfizo las solicitudes del 2% de los clientes que solicitaron el pago. La compañía de seguros MAKS, Renaissance, Ugoria se negó en el 3% de los casos registrados.

En Ucrania, según los resultados del primer trimestre de 2015, los líderes en términos del monto de las compensaciones pagadas y el volumen de las primas son Ingo-insurance (164 y 181 mil UAH, respectivamente), "Providna" (68.9 y 198 mil UAH) , Arsenal (53.3 y 181 mil UAH). Los primeros 20 líderes también incluyen a Oranta, la compañía de seguros Ingosstrakh y Kraina.

Cómo elegir un socio confiable

Ninguna empresa puede garantizar el pago del 100% cuando ocurra la situación acordada en el acuerdo. Pero hay matices a los que vale la pena prestarles atención.

1. Las compañías de seguros de Moscú atienden a los clientes a una tasa más alta. Pero ofrecen un alto nivel de servicio. La misma regla se aplica en cualquier metrópoli del país.
2. También debe familiarizarse con la calificación del Reino Unido, leer reseñas sobre empresas líderes.Se debe prestar especial atención a los casos de violación de los plazos o subestimación de los pagos. También vale la pena pedir la opinión de amigos, colegas que utilizaron los servicios de una aseguradora en particular.
3. Verifique la licencia de su empresa a través del sitio web del Banco de Rusia.
4. Consulte con los corredores acerca de dos o tres aseguradoras seleccionadas.

También vale la pena prestar atención a:

• La ubicación geográfica de las sucursales.
• La cantidad de primas.
• La cuota de mercado de la empresa.
• La capacidad de pagar el costo de la póliza en cuotas.
• Porcentaje de denegaciones en pagos.
• La situación financiera de la institución en su conjunto.
• Tener su propio centro de servicio.

5. Vea las direcciones de las compañías de seguros, póngase en contacto con el departamento para firmar el contrato.

Reorganizacion

El Reino Unido extranjero deja el mercado interno. El seguro de vida se desarrolla lentamente. Los pagos bajo las políticas de "auto ciudadano" y CASCO están creciendo más rápido que las tarifas para este tipo de servicios. Las empresas están exigiendo un aumento en el seguro obligatorio de responsabilidad civil de terceros; de lo contrario, amenazan con abandonar este producto. El Banco Central asegura que las instituciones pueden reducir los costos de manera independiente al reducir la remuneración de los agentes al organizar la venta de pólizas a través de las oficinas. Las compañías de seguros en Moscú y otras grandes megaciudades se combinan con estructuras industriales y bancarias. Ejemplos vívidos de tales simbiosis son Ak Bars y Sberbank. El cliente que solicitó un préstamo de automóvil está buscando las direcciones de las compañías de seguros para el registro de CASCO en el sitio web del banco. Las empresas industriales transfieren parte del riesgo a los socios. Las provisiones para los tipos voluntarios de seguro se acumulan en las cuentas de las organizaciones afiliadas. En un futuro cercano, la Alianza puede convertirse en un nuevo líder en el mercado. La compañía de seguros participó en KazanSummit, un evento dedicado a invertir en la República de Tatarstán. Antes de eso, ganó una licitación para la celebración de acuerdos de responsabilidad civil con la Empresa Unitaria Municipal "Trolleybus Podolsky".

¿Cómo se compila la calificación de las compañías de seguros Expert RA?

La agencia más grande utiliza un método de cálculo con una gran cantidad de factores relativos.

Externo:

• El tamaño y la dinámica de los activos, el tamaño del capital autorizado, que se calculan de acuerdo con los estados financieros.
• Reputación de la empresa, marca, relaciones de las autoridades de supervisión. El hecho de que la compañía de seguros MAKS participe en cuatro asociaciones diferentes de aseguradoras tiene un efecto positivo en su reputación.
• Potencial de desarrollo, gestión de riesgos, calidad de la gestión de activos, transparencia de los procesos económicos.
• La presencia de oficinas de la compañía en varias regiones.

Interno:

• La calidad de la cartera de seguros.
• Base de clientes.
• La presencia de reaseguradores.

Desempeño financiero:

• Liquidez y solvencia.
• Ganancias y pérdidas.
• Política de inversión.

Al evaluar el Reino Unido, se tiene en cuenta el historial de grandes pagos. Por ejemplo, la Alianza en 2014 realizó un pago de 3 millones de rublos. Un cliente que ha recibido una enfermedad grave, después de lo cual no puede continuar su carrera profesional.

Evaluar cualitativamente la fiabilidad de la compañía de seguros es muy difícil. Calificaciones "populares", aunque tienen derecho a existir, pero son subjetivas. Lo mismo puede decirse de las reseñas. VSK Insurance Company se centra principalmente en personas jurídicas. Por lo tanto, muchos clientes privados se quejan del bajo nivel de servicio.