Elegir una compañía de seguros es una decisión responsable y difícil. El principal problema es que este servicio se trata exclusivamente como una forma de generar ingresos, con ambos lados de la transacción. Los clientes no tienen una base de conocimiento suficiente para comprender qué producto necesitan, y algunas aseguradoras lo usan. Al elegir una empresa, debe prestar atención no solo a la marca no retorcida y a las críticas positivas (no siempre objetivas), sino también a otros indicadores.
Factores
Hay una serie de indicadores sobre la base de qué personas deciden con qué seguro deben celebrar un acuerdo: la ubicación de la sucursal, el costo de la póliza, la competencia del agente de seguros; todos estos factores deben tenerse en cuenta, pero ninguno de ellos debe ser decisivo.
La compañía de seguros debe ser confiable en primer lugar, es decir, poder realizar pagos incluso en el período más desfavorecido y no ir a la quiebra. Además, los pagos deben ser oportunos. También tiene sentido realizar un análisis general de los indicadores que están disponibles en fuentes abiertas de información, en los sitios web de las empresas y en los datos de las agencias de información y análisis. La elección de una aseguradora se complica por la gran cantidad de compañías presentes en el mercado, así como por la variedad de información de los portales económicos y las agencias de calificación. Intentemos comprender estos datos con más detalle.
Licencia
Solo las compañías de seguros acreditadas tienen derecho a proporcionar servicios para proteger los intereses de los clientes. Más de 400 organizaciones tienen licencia en la Federación Rusa, y cada una de ellas tiene varios cientos de agentes. Por lo tanto, antes de concluir un contrato, es necesario verificar con el agente qué organización representa y luego verificar en el sitio web de MTIBU su licencia. Las compañías de seguros confiables están registradas en la Federación de Rusia y tienen una amplia experiencia en su campo.
Sostenibilidad financiera
Las actividades de las compañías de seguros deberían generar ingresos suficientes para cubrir las necesidades actuales y pagar una compensación a los clientes. Es fácil rastrear estos indicadores incluso sin una educación económica.
La estabilidad financiera es la capacidad de la empresa para cumplir con sus obligaciones en cualquier situación. Si el cliente va a concluir un contrato por un período prolongado (por ejemplo, seguro de vida), entonces es aconsejable predecir el desarrollo más probable de la organización. Para hacer esto, debe rastrear los siguientes indicadores en el sitio web del Servicio del Banco de Rusia:
- Capital registrado Su tamaño debe exceder el mínimo establecido por ley (240 millones de rublos para seguros de vida y 120 millones de rublos para otras aseguradoras).
- Activos Un aumento en las inversiones financieras, los valores de propiedades y materiales indica una dinámica positiva del desarrollo de la compañía, si el tamaño de las primas cobradas aumenta en paralelo.
- Una cartera de seguros es el número de contratos celebrados, que se muestra en especie (individualmente) y en términos monetarios. Según cada contrato, la compañía debe transferir una cierta cantidad a la reserva. En medio del crecimiento de la cartera de seguros, una disminución en la cantidad de reservas es una señal alarmante. Esta tendencia indica que la empresa carece de ingresos actuales y se asignan fondos para compensación.
- La compañía puede concluir constantemente nuevos contratos, pero reducir o no pagar tarifas por contratos antiguos. Esta tendencia se evidencia por el bajo nivel de pagos en el contexto del crecimiento de la cartera.
- Las mejores compañías de seguros transfieren parte (5-50%) de los riesgos a las grandes compañías occidentales.Cuanto más confiable sea el reasegurador, mayor será la comisión que tomará, lo que afectará el tamaño de la prima del seguro, pero mayor será la probabilidad de pago al cliente.
Los datos de las compañías de seguros deben analizarse en dinámica para los informes y años anteriores.
Comentarios
Cada caso de seguro es individual. A menudo, un comentario negativo es causado por la ignorancia del cliente de los términos del contrato, y un comentario positivo es la publicidad. Es mejor centrarse en las revisiones sobre las compañías de seguros obtenidas de primera mano (amigos, conocidos, familiares). Si es posible, intente contactar a un miembro del foro y aclarar los detalles de una situación específica. Las revisiones negativas generalmente se escriben en un ataque de ira. Además, no olvide que todas las empresas tienen fanáticos ávidos y escépticos.
Tarifas y bonificaciones
Los precios bajos de los servicios suelen ser ofrecidos por nuevas empresas que intentan atraer a más clientes. En la etapa inicial, estos pasos pueden estar justificados. Pero en el futuro, tal estrategia amenaza la bancarrota.
Las compañías de seguros de San Petersburgo y otras grandes ciudades pueden ofrecer descuentos a clientes habituales y bonos por la compra de servicios adicionales. Esto caracteriza al asegurador en un lado positivo y significa que la compañía compara sus obligaciones con las oportunidades.
Afiliación territorial
El factor parece no ser significativo, pero debe tenerse en cuenta. Las grandes organizaciones están tratando de expandir su red en todas las regiones del país. Pero esto no significa en absoluto que las compañías de seguros de San Petersburgo brinden la misma calidad de servicio a los residentes de la capital, Belgorod y Vladivostok. Los residentes de las ciudades pequeñas no deben centrarse en las calificaciones, sino en las opiniones de los clientes, y ponerse en contacto con las organizaciones locales.
Comparación
Después de analizar varias organizaciones y elegir 2-3 organizaciones adecuadas, no sea demasiado flojo para visitar las oficinas de la empresa en su ciudad. Si los empleados responden todas las preguntas, advierten sobre las condiciones de pago, intentan elegir una tarifa individual, esto indica una alta calidad de servicio. Solicite a los especialistas de la compañía cálculos de los servicios que le interesan y un contrato de muestra para que en su hogar, en un ambiente tranquilo, pueda comparar condiciones y problemas en disputa.
Calificación de confiabilidad
Varios listados de compañías de seguros no dan una imagen completa, pero vale la pena centrarse en algunos de ellos. Todas las organizaciones se dividen en 5 categorías: clase A (mejores compañías de seguros), clase B (aceptable), clase C (bajo nivel de confiabilidad), clase D (organizaciones en bancarrota) y clase E (revocación de licencia).
Factores
La agencia más grande Expert RA analiza anualmente las actividades de las aseguradoras por indicadores financieros y relativos.
Factores externos:
- tamaño y dinámica de los activos, Reino Unido, volumen primas de seguro y pagos;
- posición de la compañía en ciertos segmentos del mercado (su entrada en asociaciones, reputación, marca, relaciones con autoridades reguladoras, especialización);
- gobierno corporativo (potencial financiero, estructura de propiedad, gestión de riesgos, gestión de calidad, infraestructura de información, auditor, informes);
- geografía (la presencia de una red de sucursales desarrollada).
Negocio de seguros:
- diversificación de la cartera de seguros, su rentabilidad, riesgos;
- estructura de la base de clientes, clientes habituales, porcentaje de contratos rescindidos, canales de distribución de políticas;
- reaseguro: confiabilidad y diversificación de la cobertura de reaseguro, relación de pago máximo a capital.
Desempeño financiero:
- liquidez y solvencia;
- rentabilidad y pérdidas;
- política de inversión
La metodología de la agencia se presenta para ilustrar la complejidad de evaluar una empresa incluso utilizando métodos matemáticos de análisis.
Al mirar una calificación, es importante recordar los siguientes matices:
- La evaluación de confiabilidad es un procedimiento pagado. La ausencia de la empresa en el listado no significa nada.
- Los datos oficiales deben compararse con las calificaciones "populares" y las opiniones de los clientes.
- Es necesario analizar no uno, sino listados a la vez durante varios períodos.
Escala de calificación
La calificación de confiabilidad es de dos tipos: oficial y "nacional". Los segundos se basan principalmente en críticas positivas y el prestigio de la empresa. Son muy subjetivos, tienen derecho a existir, pero no se compilan de acuerdo con métodos de análisis estándar.
Consideremos con más detalle cómo descifrar las calificaciones en los listados.
| Puntuación | Valor |
| A ++ | Las compañías de seguros más confiables que aseguran el cumplimiento oportuno de las obligaciones. Incluso ante el empeoramiento de los indicadores macroeconómicos, la probabilidad de incumplimiento es muy baja. |
| Un | Una empresa con una alta probabilidad de garantizar pagos puntuales, incluso ante el empeoramiento del rendimiento del mercado. |
| B + | Se expone un nivel satisfactorio de confiabilidad a las empresas cuya probabilidad de cumplimiento oportuno de las obligaciones es moderada. Si surgen condiciones que requieren pagos únicos significativos, una alta probabilidad de problemas financieros |
| En | Para las empresas con un bajo nivel de confiabilidad, la probabilidad de cumplimiento de las obligaciones depende de la estabilidad de los indicadores macroeconómicos. |
| C ++ | La probabilidad de incumplimiento es alta |
| C + | Las empresas con esta calificación enfrentan revocación o suspensión |
| Con | La organización no cumple con todas o parte de las obligaciones. |
| D | La organización está en bancarrota. |
| E | La compañía tiene su licencia revocada |
Además del nacional, también hay una escala de calificación internacional. Las calificaciones se expiden según el mismo principio, pero hay más subniveles (AAA, AA, A). Además, dichas calificaciones también proporcionan pronósticos de desarrollo:
- positivo: existe una alta probabilidad de un aumento en la calificación;
- negativo: la probabilidad de una rebaja;
- estable: la probabilidad de mantener la calificación actual en el mediano plazo.
Los pronósticos pueden cambiar a lo largo del año. Por lo tanto, no debes concentrarte en ellos.
Compañías de seguros confiables de CTP
Una vez al año, 42 millones de propietarios de automóviles compran pólizas de seguro de automóviles. De estos, 5 millones de personas además aseguran sus riesgos comprando un casco. Pero después de que se introdujo un sistema unificado de evaluación de riesgos, el monto de la compensación se calcula según la política de la organización. ¿Cómo en esta situación elegir una aseguradora? Centrarse en las revisiones sobre las compañías de seguros no funcionará.
Por un lado, el diferencial en los montos de compensación se ha vuelto mucho menor que antes. Pero las empresas deben calcular el costo de las reparaciones de acuerdo con la metodología aprobada por la BR. A solicitud del mismo organismo regulador, el nivel de pagos debe ser del 77% del monto de los fondos recaudados. Es bastante difícil cumplir esta condición. Al comprar una póliza, el dinero se paga al cajero de la empresa. Un evento asegurado puede ocurrir en un año. Y el período de pago total prescrito por la ley es generalmente de 3 años. Es decir, los fondos de la compañía de seguros deben destinarse a la formación de reservas en grandes volúmenes. Pero el nivel de pagos es uno de los criterios para evaluar una organización.
Resulta que Ingosstrakh, Rosgostarh, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia obtuvieron la calificación oficial más alta en 2015, y la proporción del porcentaje de pagos con respecto al monto de las primas recibidas por las empresas es del 59%, 51%, 74%, 68% y 47%, respectivamente. Y esto a pesar del hecho de que todas las organizaciones enumeradas se encuentran entre las diez mejores calificaciones "populares".
Para determinar compañías de seguros confiables, debe centrarse no solo en los datos de la lista, sino también en las condiciones de reparación del vehículo, el costo de la póliza, la ubicación de las oficinas y otros criterios.
Memo: cómo elegir una compañía de seguros
- Elija varias compañías de seguros especializadas por calificación, análisis financiero o comentarios.
- Verifique el estado de la licencia para cada una de las organizaciones a través del sitio web de MTIBU.
- Pregunte a los corredores qué compañías de seguros confiables se especializan mejor en un tipo particular de servicio.
- Haz tu elección.