Pankkimarginaali on yksi keskeisimmistä rahoituslaitosten kannattavuuden indikaattoreista. Se kuvastaa heidän työnsä tehokkuutta. Itse asiassa pankkimarginaali on ero rahapääoman houkuttelemisen korkojen ja sen sijoitusten välillä.
Peruskäsitteet
Kuvaamme marginaalia yksinkertaisilla sanoilla. Tämä taloudellinen luokka on ero seuraavien arvojen välillä:
- Luotto- ja talletuskorot.
- Tiettyjen lainanottajaryhmien luottokorot.
- Passiivisen ja aktiivisen toiminnan korot.
Pankit laskevat vähimmäismarginaalin rahoituslaitoksen kannattavuusmarginaalin muodossa. Keskiarvo voidaan myös analysoida. Pankkimarginaaleihin vaikuttavat monet tekijät. Esimerkiksi luoton myöntämisen ja talletusten säilyttämisen ehdot.
Yksi luottolaitoksen tehokkuuden perusindikaattoreista on korkojen nettopankkimarginaali. Se on yksi pääparametreista, jotka osoittavat pankin tehokkuuden. He laskevat sen palkkiotulojen ja korkokulujen erotuksena suhteessa rahoituslaitoksen varoihin.
Pankkimarginaali lasketaan menneiden ajanjaksojen todellisten arvojen perusteella tai seuraavan vaiheen ennusteina. Nettoprosentin indikaattorin normatiivinen taso finanssimaailman käytännössä on 3 - 4, ja Venäjällä tämä arvo on keskimäärin kuusi prosenttia.
Alla on marginaalikaava.
Kuinka laskea tämä suhde?
Joten taloustieteilijät ymmärtävät marginaalin myynti- ja tavaroiden kustannusten erotuksena. Se on suora heijastus kaiken kaupallisen toiminnan tehokkuudesta, toisin sanoen osoitus siitä, kuinka onnistuneesti yritys muuntaa tulonsa voittoon. Toimii suhteellisena arvona ilmaistuna prosentteina. Marginaalikaava on yleensä seuraava: voitto / tulo kerrotaan sata.
Yksinkertainen esimerkki kannattaa antaa. On tiedossa, että organisaation marginaali on kaksikymmentäviisi prosenttia. Tästä voidaan päätellä, että jokainen tuoton rupla tuo yhtiölle kaksikymmentäviisi kopion voittoa. Jäljelle jäävät seitsemänkymmentäviisi kopio luokitellaan kuluiksi.
Yksinkertaisin sanoin tästä käsitteestä
Käytettävissä olevalla kielellä on syytä sanoa, että pankkimarginaalilla tarkoitetaan eroa, joka saadaan vähentämällä hyödykkeen kustannukset myyntihinnasta ja korko pörssissä vahvistetusta noteerauksesta. Tämä käsite löytyy usein vaihtokaupasta sekä pankkitoiminnasta. Niitä käytetään sekä vakuutuksissa että kaupassa. Kullekin tietylle tai toiselle ominaiselle vivahteelle ominaiselle suunnalle. Ilmoita marginaali pääsääntöisesti prosentteina tai absoluuttisena arvona.
Marginaalin korotuspolku
Monet yrittäjät miettivät marginaalien lisäämistä. Mutta usein liikemiehet uskovat, että jos ne kasvattavat tuotemarginaalia, he pelkäävät asiakkaitaan, mikä tarkoittaa, että he menettävät asiakkaat. Mutta kokeneimmat ammattilaiset ovat eri mieltä tästä.
Siksi he uskovat, että tavaramarginaalia voidaan ja on korotettava ilman epäonnistumisia. On huomattava, että tämä tekniikka ei vain toimi, vaan tosiasiallisesti tuottaa voittoa. Ja siinä tapauksessa, jos yritysjohtaja pelkää edelleen nostaa hintoja, se on silti välttämätöntä tehdä tämä käymällä läpi myyntikaavan indikaattorit.
Lainojen ja talletusten korot
Mitä tällä hetkellä tapahtuu lainakoroilla? Päättyneen vuoden lokakuun lopussa Venäjän federaation keskuspankin ohjauskorko oli 8,20% ja on nyt 7,70%. Monien asiakkaiden kauhistuttavan luvun jälkeen, joka oli yhtä suuri kuin 17% (kuten tapahtui vuoden 2015 lopussa), tätä arvoa pidetään erittäin lievänä. Samanaikaisesti myös eri lainojen korot alkavat asteittain laskea. Pankkien keskimääräiset tarjoukset maan kaikilla alueilla vaihtelevat tällä hetkellä melko houkuttelevalla rajalla kaikille kohderyhmille:
- Kuluttajapalveluiden osuus on 10–21 prosenttia.
- Asuntolaina 6-10%.
- Autolainat 10,8 - 19,8%.
Harkitse nyt talletuksen korkoja. Viimeisimpien tietojen mukaan houkuttelevin vuoden 2018 lopussa oli Uralin kehityspankin ”kasvava prosenttiosuus” -niminen ehdotus, joka tarjosi 7–8,5 prosenttia talletuksen ehdoista riippuen. Samanaikaisesti vähimmäissumma on 10 000 ruplaa.
Mutta on syytä muistuttaa jälleen kerran, että korkeat talletuskorot ovat pienten pankkien etuoikeus, koska niitä ei usein sisällytetä arvovaltaisimpaan luottoluokitukseen. Maamme tärkeimmät rahoituslaitokset (puhumme Sberbankista ja VTB: stä) ovat valmiita tarjoamaan asiakkaille vain 3–7 prosenttia vuodessa. VTB: llä on parempi tarjous korolla 8,5%, mutta sen vastaanottamiseksi sinun on tehtävä vähintään 30 000 ruplan rahoitusosuus vähintään kolmen vuoden ajan ilman lisäystä ja nostoa. Kannattavia ovat maksut keskisuurille organisaatioille. Tässä segmentissä ihmiset voivat luottaa 8,5 prosenttiin vuodessa.
Tarkastellaan liittovaltion lakia "Pankit ja pankkitoiminta".
Rahoituslaitosten tulot ja kulut
Joulukuussa 1990 annetussa liittovaltion laissa nro 395 "Pankeista ja pankkitoiminnasta" säädetään tärkeimmistä tarkasteltavana olevaan talouteen liittyvistä säännöksistä. Se osoittaa, että asianomaisten finanssilaitosten tulot ovat rahavarojen kokonaismäärä, joka tulee asianomaiselle organisaatiolle aktiivisen toiminnan ja muiden pankkipalvelujen tarjoamisen seurauksena.
Pankkeja ja pankkitoimintaa koskevan liittovaltion lain mukaan tuoton tulisi olla riittävä toimintakustannusten kattamisen lisäksi myös mahdollisuuden kasvattaa omaa pääomaa ja lisäksi tulojen maksamiseksi osakkeenomistajille. On syytä huomata, että lopulta tällainen voitto lisää pankkivaltaa, mikä parantaa sen kilpailuasemaa markkinoilla.
Mitä suurempi on säännöllisesti saatujen tulojen osuus, sitä parempi on pankkien voittojen laatu. Kun osa ansiosta on satunnaista, tämä osoittaa toiminnan epävakauden. Pankin tulot on jaettu kahteen perusluokkaan: korko- ja korkotyypit. Entisten osuus on 70% rahoituslaitoksen voitosta. Ne koostuvat pääsääntöisesti ansiosta, joka syntyy luottopalveluiden tarjoamisesta asiakkaille, sijoituksista arvopapereihin ja muista käsittelyistä.
Pankin korkotuotot sisältävät tuotot lainoista liiketoimintayksiköille ja henkilöille. Talletustulot ovat myös merkityksellisiä tässä. Muita optioita ovat voitot toiminnoista sivuliikkeiden ja muiden laitosten kanssa sekä taseen ulkopuoliset liiketapahtumat. Puhumme edelleen pankkimarginaalista, sen tekijöistä ja keinoista korottaa sitä.
Pankissa on luottomarginaali
Pankkurien toiminnassa usein esiintyvä luokka on luottomarginaali, jota pidetään erona, joka saadaan vähennettynä summasta, jonka lainanottaja on hankkinut hänen käsissään, ja tuotteiden sopimusarvosta. Lainasopimuksissa määrätään jokainen kaupassa sovittu luku.
Pankin tuotot ja kulut riippuvat suoraan marginaalin määrästä. Laitoksen kannattavuusanalyysin suorittamiseen yleensä soveltuu indikaattori prosentteina nettomarginaalista.Se lasketaan erona, joka lasketaan pääoman ja kaikkien luottolaitoksen sijoitusten tuottojen välillä. Pankit ansaitsevat korkoa nettotuloista lainaamalla ja sijoittamalla.
Termi nimeltään ”takausmarginaali” pidetään, kun laitos tarjoaa vakuutetun lainan. Tämä suhde lasketaan vähentämällä lainan suuruus pantiksi jätetyn kiinteistön arvosta.
Pankin voitto
On syytä huomata, että termi "marginaali" itsessään voidaan tulkita eri tavoin Euroopan unionin maissa ja Venäjällä. Alueemme alueella tätä käsitettä pidetään samanlaisena kuin nimitystä "nettotulos", joten laskennassa ei ole olennaista eroa. On tärkeää muistaa, että puhumme kannattavuudesta, muttei marginaaleista.
Totta, indikaattorien välillä on edelleen ero. Termiä ”marginaali” pidetään erittäin tärkeänä analyyttisenä arvona, jota käytetään pörsseissä ja lisäksi pankkitoiminnassa. Välittäjille annettavan marginaalin koko on elinkeinonharjoittajille välttämätön. Tuloanalyysin aikana sitä voidaan verrata vähittäismyyntimarginaaleihin.
johtopäätös
Marginaali on siis yksi hinnoittelun kannalta ratkaisevia tekijöitä. Mutta kaikki yrittäjät eivät pysty selittämään tämän sanan tarkkaa merkitystä. Harkittua konseptia hoitavat usein asiantuntijat ehdottomasti kaikilta talouden aloilta. Se on pääsääntöisesti suhteellinen arvo, joka toimii indikaattorina kannattavuudelle. Kaupan, vakuutuksen ja pankkitoiminnan alalla tällä indikaattorilla on omat erityispiirteensä. Suoraan pankeissa ne laskevat vähimmäismarginaalin rahoituslaitoksen kannattavuusmarginaalin muodossa.