Pankin "musta lista" tarkoittaa perustaa, johon syötetään epäluotettavia asiakkaita, joilla on pilaantunut taloudellinen historia. Siihen on mahdotonta päästä ilman mitään syytä, samoin kuin ulos pääseminen ei ole ollenkaan helppoa. Lainanottajan päätehtävänä tulisi olla takaisinmaksu ajallaan. Mutta elämässä on tilanteita, joissa kaikki poistuu hallinnasta. Artikkelissa tarkastellaan kuinka päästä pois pankkien "mustasta listasta".
Mikä on musta lista?
Rikoksen tuottaman hyödyn laillistamisen estämisestä annetun liittovaltion lain mukaan pankkien on valvottava ja todennettava asiakkaita, jotka avaavat tilejä ja työskentelevät heidän kanssaan. Tilintarkastuksen tuloksena, jos kompromissitietoja on saatu, finanssilaitoksella on oikeus kieltäytyä pankkitoimintojen tai muiden palvelujen suorittamisesta. Tässä tapauksessa asiakas merkitään "mustalle listalle", sama kaikille pankeille.
Joissakin tilanteissa pankkiasiakkaan tili voidaan estää, tilisiirtojen saatavuus tai henkilökohtainen tili voidaan rajoittaa, mutta tämä ei tarkoita, että tili on sisällytetty tällaiseen luetteloon. Mutta jos näin tapahtui, sinun on kiireellisesti pohdittava, miten päästä pois pankkien "mustasta listasta", koska huono luottohistoria uhkaa joitain ongelmia.
Kuka saa ja miksi?
Sekä yksityishenkilöt että oikeushenkilöt voidaan sisällyttää tähän luetteloon seuraavista syistä:
- Tahaton tai vapaaehtoinen osallistuminen petoksiin.
- Selvitetty tai erinomainen rikosrekisteri.
- Lainanottajan omaisuus tai taloudellinen pidättäminen tuomioistuimen päätöksen mukaisesti.
- Erääntynyt tai maksamattomat velat rahoituslaitokselle.
- Säännölliset maksuviivästykset.
- Tarjoamalla tahallisesti vääriä tietoja.
- Asiakkaan tunnustaminen epäpäteväksi henkilöksi.
Onko mahdollista päästä pois pankin "mustasta listasta", pohdimme artikkelissa tarkemmin.
kriteerit
Pääasialliset perusteet pääsyyn tällaiseen luetteloon ovat kielteiset ominaisuudet, mukaan lukien:
- Lainamaksujen viivästykset ja muut lainasopimuksen laiminlyönnit.
- Muiden rahallisten velvoitteiden olemassa olevat velat (maksamatta olevat verot, sakot, elatusaput, kunnallisvelat).
- Rikosrekisteri, joka liittyy pääasiassa taloudellisiin rikoksiin.
- Väärien asiakirjojen tai tietoisesti väärien tietojen toimittaminen.
- Konkurssi tai aiemmin olemassa oleva prosessi.
- Esiintyy rikosasioissa, petoksissa ja niin edelleen.
- Oikeudelliset seuraamukset.
- Tuomioistuimen tai haastemiesten asettamat rajoitukset kirjanpidolle ja omaisuudelle.
- Henkilön tunnustaminen laillisesti epäpäteväksi tai rekisteröidyksi psykiatriseen laitokseen.
Mitä se uhkaa?
Tällaisen rekisterin syöttäminen ei ole lause eikä tarkoita täydellistä kieltäytymistä yhteistyöstä. Neuvontapalvelu neuvoo aina, kuinka päästä pois pankkien mustasta listasta. Lainsäädäntötasolla laitos ei myöskään saa rajoittaa asiakkaan pääsyä rahoituspalveluihin. Nämä ovat vain tietoja, joita pankki voi käyttää harkintansa mukaan.
Johdon päätöksellä asiakaspalvelun asiantuntija voi laatia uuden sopimuksen vaurioituneesta pankkihistoriasta huolimatta. Siksi kysymyksen siitä, mistä ja miten lainaa saada, jos olet jo "mustassa listassa", ei pitäisi olla pelottava. Joten toinen rahoituslaitos voi tehdä myönteisen päätöksen toisin kuin viive on vahvistettu.
Kieltäytyessä pankilla on oltava merkittävämpi syy kuin mahdollisen asiakkaan löytäminen mustasta arkistosta. Venäjän federaation keskuspankki totesi selityksessään operaatioiden kieltäytymistä koskevista tiedoista kirjanpidossa, että tiedot siitä, että asiakas sai hylkäyksiä yhteistyössä muiden rahoituslaitosten kanssa, eivät ole ainoa syy kieltäytyä tarjoamasta palveluja.
Joten kun herää kysymys, miten päästä pois keskuspankin "mustasta listasta", sinun on muistettava seuraava. Jos hylkäystapauksesta päätetään tuomioistuimessa, finanssilaitoksen on toimitettava asiakirjatodisteet siitä, että tällaisessa rekisterissä oleminen ei ole pääasiallinen peruste päätökselle. Asianmukaisen päätöksen tekemiselle on oltava muita perusteita.
Kuinka päästä ulos: askel askeleelta ohjeet
Tämän vuoden maaliskuussa liittovaltion lakiin nro 115 tehtyjen muutosten mukaan asiakkaan maine voidaan poistaa ja poistaa pankkien mustasta listasta. Kuinka päästä irti siitä tässä tapauksessa? Tämä mekanismi toimii seuraavasti:
- Lähettämällä pankille asianmukaisen hakemuksen, voit selvittää syyn epäluotettavan rekisterin kirjautumiseen. Lisäksi, jos kieltäytyy yhteistyöstä, luottolaitoksen on perusteltava päätöksensä.
- Mikäli perusteeton "ei" tai riittämättömät perusteet, asiakkaalla on oikeus lähettää asiakirjoja käsiteltäväksi, joiden perusteella pankki voi tarkistuksen jälkeen tehdä uuden päätöksen. On tärkeää huomata, että tällaiset asiakirjat toimitetaan organisaatiolle, joka on kieltäytynyt yhteistyöstä. Usein toisinaan muut pankit ovat valmiita täyttämään asiakkaan kanssa yhteiset velvoitteet, kun hän pysyy "mustassa listassa". Palvelua kieltäytynyt pankki voi vetäytyä asiasta mainitsemalla tämän syyn.
- Esitettyjen selittävien asiakirjojen tarkistaminen vie keskimäärin 10 päivää.
- Tarkastuksen tulosten perusteella asiakas saa yhden vastausvaihtoehdoista. Ensimmäisessä pankki peruuttaa kieltäytymisen ja lähettää asiaankuuluvat tiedot Rosfinmonitoringille, jossa ne tekevät muistiinpanoja ja poistavat ne "mustasta listasta". Toisessa suoritusmuodossa hylkäysperusteiden tunnustaminen on pätevää, mutta asiakkaan katsotaan edelleen olevan epäluotettava.
- Jos lainanottaja ei ole samaa mieltä finanssilaitoksen päätöksestä, hänellä on oikeus hakea muutosta keskuspankin välitysosastoon. Erityisesti koottu komissio tutkii asiakirjat asiakkaalta ja epäonnistuneelta pankilta. Päätös tehdään 20 päivän kuluessa ja lähetetään Rosfinmonitoringille. Jos se hyväksytään asiakkaan eduksi, hänet poistetaan 1-2 kuukauden kuluessa mustasta listasta ja pankki on velvollinen yhteistyöhön.
Tiedot kieltäytymisen syistä
Nyt olemme selvittäneet, mikä on pankin "musta lista" ja miten se sinne pääsee. Mutta samaan aikaan tämän toiminnan oikeudellista perustaa on noudatettava selvästi.
Lain mukaan pankin on perusteltava kieltäytymisen syy, mutta missään ei ole ilmoitettu, miten se voi tehdä sen. Luottolaitos käyttää pääsääntöisesti nykyisiä Rosfinmonitoring-koodeja tuottaessaan kielteisen vastauksen pyyntöön. Niiden luettelo on seuraava:
- Organisaatio on rekisteröity massaosoitteeseen (poikkeuksia ovat ostoskeskukset ja yrityskeskukset).
- Pienin tai hiukan suurempi kuin osakepääoman koko.
- Oikeushenkilön osoite on samanlainen kuin toimeenpanoviranomaisen edustajan rekisteröinti asuinpaikkaan.
- Toimeenpaneva elimen puute juridisessa osoitteessa.
- Perustaja, kirjanpitäjä, työntekijä - yksi henkilö.
- Saman virkan samanaikainen yhdistäminen useissa operaatioissa.
Jokainen näistä syistä voi olla perusteltu syy kieltäytyä yhteistyöstä. Pankki voi vastaanottaa nämä tiedot avoimella tai suljetulla tavalla. Avoimet tiedot ovat saatavilla verotuksen, maahanmuuton, vakuutusten ja muiden palvelujen yleisessä tietokannassa. Pankki ei paljastanut suljettuja lähteitä.Jos olet pankkien ”mustassa luettelossa”, sinun on yritettävä ymmärtää kuinka korjata tilanne lähitulevaisuudessa.
Yritystuloja selittävät asiakirjat
Asiakirjoille sinänsä ei ole säänneltyjä vaatimuksia. Yhtiö valitsee oman harkintansa mukaan, miten todistaa laillisesta yrittäjyydestään, eikä anna perusteita päätellen, että se harjoittaa laittomista menetelmistä saatavien tulojen ansaitsemista.
Useimmiten epäilyt voidaan helposti kumota toimittamalla tietoja, jotka voidaan tallentaa:
- viimeisimmässä veroilmoituksessa;
- Selitykset miksi veroilmoitusta ei ole saatavana;
- Maksut verovähennysten maksamisesta, jos ne läpäisivät toisen pankin;
- kumppanuussopimukset, joiden mukaan ilmoitetaan yhtiön kaikkien varojen liikkuminen.
Mitä tehdä, jotta ei päästä epäluotettavien asiakkaiden rekisteriin
Jos joudut tällaiseen epämiellyttävään tilanteeseen, sinun ei pitäisi viivyttää ratkaisua kysymykseen siitä, kuinka päästä pois pankkien "mustasta listasta". Toinen rahoitusorganisaatio voi auttaa tässä antamalla uuden lainan tai joudut lainaamaan rahaa ystäviltä tai sukulaisilta. On toinenkin vaihtoehto - pyydä pankkia asettamaan viivästysmaksu, jos sitä edeltävät vakavat olosuhteet.
Kukaan ei ole turvassa mustalla listalla. Joidenkin suositusten mukaisesti voit kuitenkin minimoida tämän riskin minimiin:
- Älä anna minkään luetelluista kriteereistä olla mustalla listalla.
- Ei tarvitse pyrkiä olemaan ihanteellinen asiakas, aiheuttaen tarpeettomia epäilyksiä ja tarkastuksia, on parempi näyttää keskimääräiseltä.
- Sinulla on pankkitili, jolla on keskimääräinen saldo ja säännöllinen varojen liikkuvuus, tai käytä muita pankkipalveluita jatkuvasti.
- Älä yritä pilata taloudellista tilannettasi ja antaa vääriä tietoja.
- Luottopalveluita hakeessasi sinun on todella arvioitava taloudelliset kykysi. Vakaalla tulolla optimaalinen kuorma on 30% kokonaistuloista.
- Seuraa luottohistoriaasi säätämällä ongelmallisia positioita.
- Tutki huolellisesti sopimuksen ehdot. Ensinnäkin tämä auttaa välttämään epämiellyttäviä yllätyksiä, ja myös pankkityöntekijöiden silmissä luo vaikutelman vakavasta asiakkaasta.
Kuinka kiertää pankkien "mustia luetteloita": vinkkejä
Sinun on tiedettävä, että viivettä koskevat tiedot kuuluvat epäluotettavaan rekisteriin, jos viive ylitetään yli 10 päivää. Tähän määräaikaan saakka maksamatta jättämistä pidetään teknisenä. Tällaisessa tilanteessa sinun on yritettävä poistaa se kiireellisesti. Luottotiedot eivät kärsi.
Vaikeassa elämätilanteessa sinun ei tarvitse piiloutua finanssilaitokselta. Päinvastoin, sinun pitäisi mennä sinne ja yrittää ratkaista ongelma yhdessä.
Ratkaisu voi olla laina toisessa pankissa. No, jos sopimuksen ehdot ovat parempia.
On muistettava, että lainanottajan arviointia koskevien yleisesti hyväksyttyjen arviointiperusteiden lisäksi laitos käyttää myös yksittäisiä lainoja, joten on mahdollista saada uusi laina, jolla on erilainen takaisinmaksuaika vanhalle.
Vastuullinen käyttäytyminen taloudellisten kysymysten ratkaisemisessa, omien ja lainattujen varojen harkittu hallinta on avain molemminpuolisesti hyödylliseen yhteistyöhön pankin kanssa. Sinun on yritettävä olla päästämättä tällaiseen rekisteriin, koska poistuminen siitä vie jonkin aikaa.