Yhdistetyt korot - Yksi vaihtoehdoista laskea korvaus pankkitalletuksessa lainattujen varojen käytöstä. Monet rahoituslaitokset tarjoavat tällaisia talletuksia ihanteellisena rahoitusvälineenä. Onko tämä todella niin?
Toimintaperiaate
Jotta asiakas voi tehdä talletuksen, pankki avaa hänelle tilin, johon varat siirretään. Siirtojen määrä ja tiheys ilmoitetaan sopimuksessa. Ensimmäisestä tapahtumasta lähtien varoista tulee pääsääntöisesti asiakkaan käsissä. Heidän paluunsa tapahtuu joko sopimuksen ennenaikaisen päättymisen yhteydessä tai sen voimassaolon päättyessä.
Korkotuotot talletukset - pankkitalletukset, joissa tietyn ajan kuluttua maksujen määrä kasvaa. Aiheen ymmärryksen ymmärtämiseksi tarvitaan matematiikan perustiedot. On olemassa pää (alkuperäinen) määrä (PV). Sille kertyy korkoa tietyllä korolla (r) tietylle ajanjaksolle (t). Kunkin ajanjakson jälkeen kertynyt raha lisätään pääosaan, eli lainattujen varojen käytöstä maksettavan palkkion laskemisperuste kasvaa. Tämä on korkojen aktivointi. Yksinkertaisessa järjestelmässä lainattujen varojen käytöstä perittävä maksu ei korota selvitysperustetta.
Kuinka korkojen aktivointi tapahtuu?
Sopimusten palvelusehdot määritetään seuraavilla parametreillä:
- Talletusaika.
- Korko.
- Laskennan ajanjakso (360 tai 365 päivää).
Korkojen aktivoinnin kaava on seuraava: FV = PV * (1 + r)T.
Sopimuksen ehtojen mukaan korko ilmoitetaan yleensä vuosittain, ja siirtojen perusteet voivat nousta useammin. Esimerkiksi 1, 3, 6 tai 12 kuukauden välein. Korkojen aktivointi lasketaan seuraavasti:
% = p * d / v, missä
p - korko sopimusehdoissa (vuosittainen);
d - aktivointiaika (päivät / kuukausi);
y on päivien / kuukausien lukumäärä vuodessa.
Esimerkki. Talletukselle 1000 vuotta. e. Kuukausittaista korkoa kertyy 10% vuodessa. Lopullinen talletussumma (FV) on:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
Nettotulot ovat: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
Ja nyt laskemme lopullisen talletussumman yksinkertaisen koron ehdolla: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Laitamme aksentteja
Korkojen aktivointi on melko monimutkainen prosessi, jossa aika on erittäin tärkeä. Mitä kauemmin rahaa talletetaan korkokorolla, sitä enemmän pääomaa kasvaa. Todennäköisesti pankki tarjoaa sinulle oman laskin laskutusta varten. Hän suorittaa kaikki yllä olevat toiminnot yhdellä näppäimen painalluksella. Mutta voit aina tarkistaa laskelmien oikeellisuuden korvaamalla kaavan tiedot.
Aktivoitujen talletusten korot ovat alhaisemmat kuin yksinkertaisten korkojen kanssa. Ero 1 pp: ssä voi jopa osoittautua merkittäväksi, mikä voidaan nähdä yllä esitetystä esimerkistä. Jos nostat korkoa 11 prosentilla tai 12 prosentilla ja teet maksut ilman pääomaa, saaminen on silti suurempi. Jos haluat valita edullisemmat talletusehdot, laske laskuta talletusten todellinen tuotto kaikille talletusehdoille.
Koska korkoa kertyy vain tietyn ajanjakson tulosten perusteella, talletukset, joilla on usein pääoma, ovat kannattavampia. Huonoin vaihtoehto on osuus, jossa siirtokanta kasvaa vasta vuoden palvelun jälkeen. Vielä pahempaa, jos talletusaika on 365 päivää. Mitä edullisemmat ehdot, sitä useammin korko aktivoidaan.Asiantuntijat suosittelevat, että ennen sopimuksen tekemistä pyydä työntekijää laskemaan tuotot samalle ajanjaksolle eri talletuksista.
Erikseen on syytä huomata ulkomaisten valuuttatalletusten ominaispiirteet. Tällainen tuote on pankkimarkkinoilla erittäin harvinainen. Mutta sen ehdot eivät ole kaukana aina hyödyllisistä sijoittajille. Tehdessään tällaisia sopimuksia pankit käyttävät usein seuraavaa järjestelmää: talletus hyvitetään ulkomaan valuutassa ja ansaitut korot - kansallisessa valuutassa. Rahoituslaitoksen voitto - valuuttakurssien ero, joka voidaan kirjata sopimukseen lauseella ”maksuajankohtana”. Luku on aina suurempi kuin vakiintunut keskuspankki, ja muuntamisen aikana pankki voi lisäksi peruuttaa käteissuorituspalveluista perittävän palkkion.
Tallettajan vinkit
Kuka tahansa asiakas voi itsenäisesti tehdä talletuksen isoilla kirjaimilla. Tarvitset vain tarjouksia sivustosta talletukset kuukausikorolla ja täydennysmahdollisuus. Toisin sanoen, pankkitoimipisteessä toteutettaessa sopimusta, sinun on välittömästi ilmoitettava työntekijälle halua siirtää kaikki kertyneet korot välittömästi talletustili. Tällä vaihtoehdolla on useita etuja:
- Sijoittaja päättää itsenäisesti pääomasijoittaako se kokonaan vai osittain korot. Jotkut asiakkaat mieluummin viettävät osan ansaitsemastaan määrästä muihin tarpeisiin.
- Kun käytetään yksinkertaista korkoa, korko on korkeampi kuin isoilla kirjaimilla. Edellä mainitun järjestelmän mukaisesti tallettaja lainaa varat pankille edullisemmilla ehdoilla.
- Joissakin laitoksissa talletusten täydennysprosessi voidaan automatisoida. Mutta tämä palvelu on maksettu.
Lue sopimus huolellisesti
Pankki voi määrätä mahdollisuuden muuttaa korkoa yksipuolisesti suoraan tässä asiakirjassa. Tällaisissa tapauksissa asiakas ei ole vakuutettu kannattavuuden heikkenemisriskiltä. On toinenkin tilanne. Pankki voi määrätä, että voimassa olevien talletuskorkojen muuttamisen jälkeen asiakkaan on vierailtava sivukonttorissa tietyn ajan kuluessa (7 päivän kuluessa) uuden sopimuksen allekirjoittamiseksi uusilla ehdoilla.
Jos tällaista asiakirjaa ei toimiteta, sopimus voi mitätöidä. Saalis on se, että pankki ei välttämättä ilmoita asiakkaille korkojen muutoksesta. Samaan aikaan talletuskorko lakkaa kertymästä. Toisin sanoen koko jäljellä olevan ajan pankki käyttää varoja melkein ilmaiseksi.
Muut rahoitusinstrumentit
Miksi sijoittaa osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin ja sijoitusrahastoihin, kun voit avata talletuksen korkoineen? Pitkällä aikavälillä voitot ovat valtavia ja ilman suuria riskejä. Luottolaitoksen konkurssin todennäköisyys on pienempi kuin nopeasti kehittyvien talouden alojen yritysten. Tosiasia on, että osakkeet ja muut arvopaperit tuottavat enemmän tuloja saman ajanjakson aikana. Siksi valittaessa rahoitussuuntaa jokainen sijoittaja päättää itsenäisesti, mikä on hänelle tärkeämpää: säästää rahaa, mutta saada vähemmän voittoa tai riskipääomaa.
yhteenveto
Pankki maksaa korkoa houkuttelemien varojen käytöstä. Tällaiselle menettelylle on kaksi järjestelmää: yksinkertainen ja monimutkainen. Toinen on kannattavampi pitkäaikaisella talletuksella. Kertynyt määrä lisätään alkuperäiseen, mikä lisää laskelmien perustaa. Tätä mitä koron aktivointi tarkoittaa.
