Jokainen niistä liittyy talletuksiin omalla tavallaan: toiset haluavat kerätä rahaa pankkitileille, kun taas toiset nukkuvat helpommin, kun ymmärtävät, että kaikki rahat ovat niiden tyynyn alla.
Pankit auttavat ansaitsemaan rahaa omalla rahoillaan - ne tarjoavat rahapalkkioita kertyneiden ja maksettujen korkojen muodossa jokaisesta liikkeeseen lasketusta säästötilistä.
Jos päätät antaa säästösi pankille, sinun on ensin ymmärrettävä kuinka paljon voit ansaita, mikä pankki on luotettavampi ja millä ehdoilla se tarjoaa talletuksia.
Tässä artikkelissa keskitymme kysymykseen siitä, mikä muodostaa kiinteistöjen korkokorot ja kuinka se lasketaan.
Eroa yksinkertaiseen intressiin
Talletuksista tai talletuksista voi olla kahta tyyppiä - yksinkertaisia ja monimutkaisia. Emme voi puhua ensimmäisestä niistä pitkään, koska yksinkertainen prosenttiosuus on melko helppo laskea.
Yhdistetyt korot ovat eräitä suoriteperusteita, jotka lisäävät talletuslaitoksen kokoa kooltaan rikkomatta talletussopimusta. Sitä kutsutaan myös pääomasijoitukseksi.
Eli 20 prosentilla isoilla kirjaimilla, ei sovelleta ehtoa, että kauden lopussa saat saman prosenttimäärä enemmän rahaa.
Yhdistelmäkorkojen edut
Pankit eivät ole kannattavia tällaisilla talletuksilla, koska niiden on maksettava enemmän lainattujen varojen käytöstä. Siksi niiden korot ovat usein suuruusluokkaa alhaisemmat kuin sellaisten talletusten korot, joihin liittyy yksinkertainen koronkertyminen.
Useimmiten monimutkainen prosenttiosuus esitetään talletuksissa, joissa on mahdollisuus jatkuvaan täydennykseen. Joskus pankit yrittävät houkutella asiakkaita talletuksiin, joista voit nostaa tai sijoittaa rahaa milloin tahansa. Toisen tyyppiset korot ovat kuitenkin huomattavasti alhaisemmat kuin talletuksissa, jotka eivät tarkoita osittaista vetäytymistä.
Mikä on korkokaava?
Joten ymmärtäessämme konseptin ytimen, jatkamme käytännön laskelmien toteuttamiseen.
Oletetaan, että haluat sijoittaa 200 tuhatta ruplaa talletukseen. Valinta laski talletukselle, mikä tarkoittaa monimutkaisten pankkikorkojen kertymistä, joka on 11% vuodessa.
Talletuksen ehdot sisältävät kuukausittaisen koron aktivoinnin. Tämä tarkoittaa, että kuukauden sisällä talletuksesta maksettava korko määrä lasketaan ja lisätään alkuperäisen talletuksen kokonaismäärään. Ja ensi kuusta alkaen korko lasketaan uudelta talletussummalta.
Käytännöllinen laskenta
Käytännössä se näyttää tältä:
Sijoitamme 200 tuhatta ruplaa talletukseen, joka on 11% kuukaudessa koron aktivointi. Saamme, että ensimmäisen kuukauden aikana veloitetaan 11% ÷ 12 = 0,917%.
Lisäksi 200 tuhatta ruplaa * 0,917% = 1834 ruplaa. Toisella kuukaudella talletussumma nousee 1834 ruplalla.
Toisin sanoen, toisessa kuukaudessa se on 201834 ruplaa. Ja samalla tavalla voit laskea jäljellä olevat kuukaudet:
- 3 kuukautta - 201834 * 0,917% = 1850,82. Talletus on 203684,82 ruplaa;
- 4 kuukautta - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. Rahoitusosuus on 205551.93 p .;
- 5 kuukautta - 205551.93 * 0,917% = 1884,23. Talletuksen kokonaismäärä on jo 207436.16 p;
- 6 kuukautta - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Osoittautuu, että seitsemännessä kuussa talletus on yhtä suuri kuin 209337,66 p.
Samalla tavalla voit laskea jäljellä olevat kuusi kuukautta. Tulokset ovat seuraavan taulukon mukaiset:
| Kuukauden numero | Prosenttiosuus, s. | Talletuksen runko, s. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Vuoden viimeiseen kuukauteen mennessä korkojen määrä on yhteensä 21118,33 ruplaa, ja vuoden lopussa henkilö saa käsiinsä 223126,33 ruplaa.Jos hän sijoittaisi rahansa säännölliseen talletukseen ilman kuukausittaista aktivointia, koron määrä olisi 22 000 ruplaa. Osoittautuu, että 1126,33 ruplalla korkoinen osuus oli kannattavampaa.
Eli osoittautuu, että tällaisten talletuksien sijoittaminen on todella kannattavaa. Mutta tämä on teoriassa, käytännössä ehkä kaikki on erilaista jokaisesta vivahteesta johtuen, joita kuvataan jonkin verran alla.
Kuinka verrata yhdistettyä ja yksinkertaista kiinnostusta käytännössä?
Käytännössä tapaamme pankkien kanssa, jotka eivät halua työskennellä tappiolla. Edellä tehtyjen laskelmien mukaan kompleksikorkoiset talletukset ovat millään pankilla vähemmän kannattavia.
Tämä voi selittää korkoeron, jonka rahoituslaitokset tarjoavat palkkiona talletusten sijoittamisesta. Niillä talletuksilla, joihin liittyy pääomittaminen, on aina alhaisempi korko.
Talletuksissa ilman pääomaa on aina korkeampi tarjottu korko.
Todellisen vertailun tekemiseksi otamme huomioon nykyiset keskimääräiset hinnat.
Kuvittele, että Ivanov K.L. on miljoonan ruplan ylpeä omistaja. Hän päätti sijoittaa nämä rahat pankkiin. Pankkihenkilö tarjosi hänelle kaksi vaihtoehtoa. Ensimmäinen on sijoittaa yhden vuoden rahoitusosuudeksi 10% vuodessa, mikä tarkoittaa korkojen laskemista. Toinen vaihtoehto on kahden vuoden rahoitusosuus, joka on 11% vuodessa yksinkertaisesti kerryttämällä palkkioita.
Mikä vaihtoehto valita? Suoritamme laskelman.
Vertailu auttaa todella arvioimaan tietyn tarjouksen kannattavuutta
Edellinen esimerkki osoitti yksityiskohtaisesti, kuinka korko lasketaan kullekin kuukaudelle. Tällä kertaa teemme sen helpommaksi - käytämme jo johdettua korkokaavaa, joka näyttää tältä:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K - D, missä:
- D on talletuksen alkuperäinen määrä;
- Ds - talletuksen korko;
- PD - kauden päivien lukumäärä (usein 30 kalenteripäivää);
- By - päivien kokonaismäärä kaudella, jolle talletussopimus tehdään;
- K - kausien lukumäärä, jona korko siirretään talletuskappaleelle.
Kaavan mukaan lasketaan, mitkä ovat yhdistelmävuosikorot esimerkissämme:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 ruplaa.
Jos Ivanov K.L. jos hän valitsee toisen vaihtoehdon, hän saa seuraavan määrän korkoa vuodessa:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Kuten näette, jopa 1 prosentin ero vaikuttaa merkittävästi palkkioeron suuruuteen talletuksista, joissa on pääoma ja ilman pääomaa. Tietysti, jos korko olisi sama, aktivointi on aina kannattavampaa. Todellisuus on kuitenkin se, että pankit tietävät laskevan tällaisten talletusten korkoja, jotta ei aiheutuisi tappioita.
Talletus ei ole tapa ansaita rahaa, vaan mahdollisuus säilyttää oman pääoman arvo
Talletusten yhdistelmäkorot antavat tietysti omistajilleen ansaita enemmän rahaa varatulle aikayksikölle. Yllä olevissa esimerkeissä näet ero saatujen palkkioiden määrässä.
Mutta sinun on otettava huomioon talouden inflaatio, kasvu tai lasku. Nykyisessä tilanteessa taloustieteilijät ovat sitä mieltä, että talletukset auttavat vain selviytymään tekijöistä, jotka vaikuttavat rahan arvon alenemiseen.
Pankkipalvelut tarjoavat tietysti takuita rahasi suojelemiseksi, ja tämä menetelmä on paljon parempi kuin arvoesineiden pitäminen patjan alla, mutta jos haluat luoda uutta pääomaa pääoman avulla, sinun on valittava sijoitus.
Jos olet jo päättänyt tarkalleen, millaista tiliä tarvitset, älä tee kiireisiä päätöksiä. Vaikka korkotason talletuksella olisi erittäin houkutteleva korko, on syytä arvioida kaikki mahdolliset riskit. Pankin maineella tässä asiassa on suuri rooli, mikä osoittaa laitoksen luotettavuuden.
Voimme esimerkiksi sanoa, että ulkomailla, kuten Venäjällä, kaikki ihmiset ovat vieraita talletusten koroista. Samoin niitä sovelletaan lainojen korkoihin.Niiden tasoa alueella 1-2 prosenttia pidetään normaalina. Tässä suhteessa he näkevät pankit yksinomaan keinona säästää varojaan.
