Menestyvälle liiketoiminnalle on oltava vakaa taloudellinen tuki ja kyky jakaa varoja oikein. Kun suunnittelet yrityksen budjettia pitkäksi ajaksi, on suositeltavaa laskea arvioitu vuotuisten menojen määrä, mikä antaa sinulle mahdollisuuden organisoida selkeä kassajakson aikataulu ja estää maksuviivästyksiä. Rahoituslähteiden etsimiseen ei pankkitiliä pankkilaitokset tarjoavat avata luottolimiittiä.
Yleinen käsite
Luottoraja on pankin ja lainanottajan välinen liiketoimi, jonka mukaan lainanantaja sitoutuu käyttämään kiinteämääräisiä luottorahoja tietyn ajanjakson ajan. Luottorajan avaamisen tärkein etu on jatkuva taloudellinen tuki ja rajoittamaton käyttö pankkien varoihin rajoissa. Rahan käyttö korvataan lainanantajalle pakollisella palkkiolla, jonka lainanottaja maksaa sopimuksen mukaisesti. Luottosopimuksella on laillinen rekisteröinti ja sen avulla voit käyttää varoja toistuvasti sovitun ajanjakson aikana, ilman edeltäviä neuvotteluja.
Luottorajan ero lainasta
Luottorajan ja lainan tärkein erottuva ominaisuus on kyky hallita varoja. Laina annetaan lainanottajalle yhtenä kiinteänä summana, ja joskus tiettyihin tarkoituksiin (asuntolaina, autolaina, kulutuslaina). Yhden lainasopimuksen nojalla lainattuja varoja voidaan käyttää vain kerran, minkä jälkeen velka on maksettava pankille aikaisemmin sovitun ja asiakirjoissa ilmoitetun ajanjakson aikana. Pankin luottosopimuksella myöntämiä varoja voidaan käyttää erinä (osina) vahvistetun limiitin puitteissa, valitussa aikajaksossa. Rahan enimmäisaika ja lainan koko ovat pankin asettamat ja riippuvat lainanottajan tulotasosta ja lainan tavoitteista.
Erilaisia luottolimiittejä
Käyttöluonteen mukaan luottolimiitti on jaettu kahteen päätyyppiin. Tarkastellaan niitä yksityiskohtaisemmin:
- Uusiutuva luottolimiitti edustaa käteisvaroja, joiden lainanottaja voi palauttaa rajan, kun aiemmin käytettyjen varojen velka on maksettu kokonaan takaisin. Samalla asiakkaalla ei ole oikeutta ylittää jaetun rahan määrää yhdessä erässä ja hän on velvollinen noudattamaan liikkeeseenlaskun ehtoja. Sopimuksen ehdot merkitsevät kuitenkin lainanottajan mahdollisuutta valita sopivin linja-aika sekä väliajat velan takaisinmaksulle.
- Uusiutumattomalla luottolimiitillä varmistetaan varojen käyttö vain vahvistetun liikkeeseenlaskun rajoissa, toisin sanoen lainanottajalla ei ole oikeutta käyttää rahaa uudelleen edes velan maksamisen jälkeen. Tällaiset linjat ovat suosittuja yrittäjien keskuudessa, joiden toiminta on kausiluonteista eikä vaadi säännöllisiä taloudellisia investointeja.
Voimassaoloaika
Luottorajat jaotellaan sen ajanjakson mukaan, jonka aikana lainanottaja aikoo käyttää pankin taloudellista tukea.
- Lyhytaikainen. Tällaiset rivit ovat voimassa yhden vuoden ja ne on yleensä tarkoitettu kompensoimaan tuotantokustannuksiin liittyvät tarpeet.
- Keskipitkällä aikavälillä.Avoinna jopa kolme vuotta tuotantolaitteiden maksamiseksi ja pääomasijoitusten rahoittamiseksi.
- Pitkäaikainen. Ne ovat toimineet yli kolme vuotta ja niitä käytetään käyttöomaisuuden laajamittaiseen rahoitukseen, yrityksen suurten rakennusprosessien toteuttamiseen sekä tuotannon jälleenrakentamiseen.
Avausmekanismi
Luottorajan avaaminen suoritetaan missä tahansa maan pankkilaitoksessa, ja sillä on omat vivahteensa. Sopimuksen enimmäiskesto on yleensä 2 vuotta, mutta pankki voi pidentää luottovarojen käyttöaikaa henkilökohtaisesti. Tässä tapauksessa lainanottajan on annettava nestemäinen vakuus kiinteistöjen muodossa. Luottorajan hakemisen ennakkoedellytys on rahoituspalveluja tarjoavan pankkitilin saatavuus. Tämä on tarpeen asiakkaan vakavaraisuuden tarkistamiseksi ja rahoitustoimien liikkumisen seuraamiseksi.
Suuret pankkilaitokset ovat valmiita lainaamaan vakaasti kehittyville yrityksille, joilla on korkea kassavirta ja moitteeton maine. Mutta yksityishenkilöillä on myös mahdollisuus saada taloudellista tukea pankista dokumentoimalla taloudellista kannattavuuttaan. Jos asiakas täyttää kaikki lainanantajan vaatimukset ja ehdot, luottorajan avaaminen on täysin mahdollista. Jos joudut esimerkiksi maksamaan koulutuksesta tai hääistä, vastaava lainausmenetelmä sopii lisärahoitukseksi.
Pankeille toimitettavat asiakirjat
Luottorajan avaamiseen tarkoitettu asiakirjapaketti voi vaihdella pankkilaitoksen valitsemisesta riippuen, mutta pääpaketin on välttämättä sisällettävä seuraavat paperit:
- lainanottajan passi;
- Yrityksen perustajan tunnus;
- ote rekisteristä;
- jäljennös yrityksen työjärjestyksestä;
- jäljennös yhtiöjärjestyksestä;
- jäljennös viimeisen vuoden taseesta;
- kopio kuluvan vuoden viimeisen raportointipäivän saldosta;
- omistusasiakirjat (vakuuksia varten);
- kirjanpito-osaston todistus päätilin saldoista;
- todistus yrityksen liikevaihdosta;
- todistus siitä, että muissa pankeissa, joilla ei ole avointa tiliä, ei ole lainoja;
- projektin liiketoimintasuunnitelma, toteutettavuustutkimus lainaksi.
Lisäksi pankki voi vaatia lisäasiakirjoja asiakkaalta erikseen. Luotto-osaston työntekijöillä on oikeus tarkistaa asiakkaan luottotiedot ja selvittää, onko lainanottajalla voimassa olevat luottokortit. Luottohistoriatoimiston hot line tarjoaa täydelliset tiedot lainanottajasta, joten on epätodennäköistä piilottaa aikaisemmat lainaviivästykset.
Sopimuksen rekisteröintimenettely
Jos kaikki pankin pyytämät asiakirjat kerätään, on tarpeen täyttää hakemuslomake pankkikonttorissa ja liittää se pääpakkaukseen. Tämän jälkeen lainanantaja päättää myöntää lainan. Jos vastaus on kyllä, lainanottaja voi allekirjoittaa sopimuksen ja saada lainan. Luottoraja on käytettävissä käytettäväksi kaupan toteutushetkestä lukien. Sopimus on laillistettava ja siinä on kuvattava yksityiskohtaisesti kaikki asiakkaan oikeudet ja velkojan vaatimukset. Siksi ennen allekirjoituksen antamista on suositeltavaa lukea huolellisesti kaikki kohdat, jotta vältetään erilaisia sakkoja ja lisämaksuja.
Lainan takaisinmaksuehdot
Luottomaksut suoritetaan laaditun ja allekirjoitetun lainasopimuksen ehtojen mukaisesti ja riippuvat luottotyypistä.
- Ei-luottolimiitti. Jokaisella tämän tyyppisellä erällä on oma velan takaisinmaksuaikataulu, jossa ei säädetä eläkemaksuista. Edellisen erän maksamisessa ilmenee vaikeuksia, pankilla on oikeus alentaa itsenäisesti luottolimiittiä tai poistaa kokonaan lainanottajan linja.Lainan korko on kertynyt vain käytetylle käteiselle, rahoituksen käyttämättömälle osalle ei ole korkoa. Jos lainanottaja ei jostain syystä käytä rahaa, pankki voi vaatia asiakkaalta lisämaksua.
- Vaihtuva luottolimiitti. Tällaista velkaa voidaan maksaa kahdella tapaa. Pankit käyttävät ensimmäistä menetelmää hyvin harvoin, koska siihen sisältyy maksujen suorittaminen erillisellä aikataululla jokaiselle erälle, ja koko käyttöjakson aikana niitä voi olla useita kymmeniä. Toinen menetelmä antaa aikataulun luoton vähentämiselle, joka on määritettävä lainasopimuksessa. Lainan velka ei saisi ylittää pankin tietyn ajanjakson asettamaa lainan enimmäismäärää. Jos jäljellä olevien erien määrä ylittyy vahvistetun rajan puitteissa, lainanottajan on maksettava osa velasta. Asiakkaan on maksettava takaisin lainan pääkorko kuukausittain yrityksen vuodenajasta riippumatta.
Mikä on maksujen suorittamisen vaikeus?
Pankkiluotto myönnetään pääsääntöisesti suurten yritysten johtajille, joiden työ ei rajoitu yhteen kauppaan. Perustajat ovat jatkuvasti kiireisiä uusien sopimusten allekirjoittamisessa, neuvotteluissa ja paperityössä. Liiallinen työmäärä ei anna sinun hallita kaikkien sopimusten maksuehtoja ja päivämääriä, mikä voi johtaa viivästyksiin, joita seuraa sakko ja korot. On syytä muistaa, että vastuu luottorajojen takaisinmaksusta ajoissa on lainanottajalla, joten sinun tulee valita huolellisesti lainaohjelma ja maksuaikataulu.
