Luotomenetelmät ovat lainojen myöntämis- ja takaisinmaksutapoja lainojen periaatteiden mukaisesti, jotka määrittelevät varojen liikkeessä olevan luonteen ja lainanottajan luonteen.
Yleinen kuvaus
Kotimaiset pankit ovat valinneet tärkeimmät lainausmenetelmät uudistusta edeltävänä ajanjaksona: liikevaihto, tuotantotase ja varastomenot. Näiden kahden muodon erot koostuivat menetelmästä ja menetelmistä, joilla arvioidaan yritysten lainatarpeita, samoin kuin käsittelyprosessissa ja lainojen myöntämismekanismissa. Lyhytaikaiset lainausmenetelmät eroteltiin pikemminkin teknisten kuin taloudellisten ominaispiirteiden perusteella, ja tämä ehdotti lainanannolle yhtenäistä hallinnollista lähestymistapaa. Sen käyttö johti siihen, että useat yritykset tarjosivat luottolähteitä sosiaalisista tarpeista ja suorituskyvystä riippumatta. Tältä osin lainasijoitusten kasvu ylitti merkittävästi reaalisen hyödykemassan kasvun.
Tämän lähestymistavan seurauksena oli tavaroiden ja palvelujen sosiaalisten tarpeiden tyytymättömyys ottaen huomioon niiden rakenne, joka muuttui jatkuvasti. Huolimatta siitä, että nykyisiä lainausmenetelmiä täydennettiin yhdellä lisälaitteella, jota kehitettiin ja otettiin käyttöön erityispankeissa vuoden 1988 alusta lähtien, tilanne ei muuttunut. Taloushallinnon hajauttamisen myötä siirtyessä markkinatalouteen on tarpeen muuttaa pankkijärjestelmän roolia talouden hallinnan mekanismeissa.
Kunkin lajin ominaisuudet
Luottomenetelmiä on tutkittava yksityiskohtaisesti.
- Lainan tarjoaminen loppupuolella. Tässä tapauksessa laina liikkuu sen kohteen arvon muutoksen mukaisesti, jolle se myönnetään. Laina liittyy hyvitettyjen arvojen saldojen liikkeisiin, jotka voivat toimia erilaisina hyödyke-aineellisluontoisina, keskeneräisinä olevina tuotteina, valmiina tuotteina, laskennallisina kuluina, lähetetyinä tavaroina. Ylimääräisten varantojen kasvun vuoksi syntyi tarve lainaan, ja niiden vähentäminen edellytti tietyn osan takaisinmaksua. Saldot muuttuivat osakepiirien seurauksena. Heti kun hyvitetyt varat ja kustannukset kasvoivat, myönnettiin laina, ja kun saldot pienenivät, laina maksettiin takaisin. Tällaiset oikeushenkilöiden lainausmenetelmät sisälsivät kahta ajanjaksoa: lainan myöntämisajankohtaa ja sen takaisinmaksuaikaa. Tässä tapauksessa laina oli luonteeltaan korvausta, koska se korvasi taloudellisille elimille niiden varat, joiden arvo ja kustannukset olivat normin ylittäviä.
- Antolainaus liikevaihdosta. Tämän tyyppinen laina määräytyi aineellisten hyödykkeiden liikkuvuuden perusteella, toisin sanoen lainan saamisen myöhempien menojen kanssa, osakevaihdon alkamisen ja lopun. Laina on tällöin yksinomaan maksuerä, koska se annettiin yksinomaan maksujen suorittamiseen silloin, kun lainatarpeita oli tarvetta. Tällaiset lainausmenetelmät ehdottivat, että laina maksetaan takaisin, kun lainanottajan käytettävissä olevat varat on kierrätetty kokonaan hyödykkeiden kiertoa koskevan suunnitelman mukaisesti. Tämä menetelmä olettaa, että lainan myöntämis- ja takaisinmaksuajat voivat olla päällekkäisiä.
- Luotto kokonaisobjektin alla. Tämä menetelmä on siirtymävaiheessa lainojen tarjoamisesta erilaisiin lainajärjestelyihin ja lainojen tarjoamiseen laajentuneille lainoille yhden yhtenäisen järjestelmän mukaisesti ottaen huomioon vain liikevaihto. Lainausmenetelmät liikevaihdon mukaan ovat lainan tarjoaminen yrityksen kokonaisvarastoista ja tuotantokustannuksista. Ne siirtyivät vähitellen kaikkiin talouden aloihin.
Tällä hetkellä näitä pankkilainausmenetelmiä voidaan kutsua liikevaihtotaseeksi, koska ne soveltavat luotonannon piirteitä tasapainon ja liikevaihdon perusteella.
Nykyinen tilanne
Nyt tässä järjestyksessä myönnetään lainoja valtion liikenne-, teollisuus-, rakennus-, maatalous-, toimitus-, markkinointi- ja kauppajärjestöille.
On syytä huomata, että tällaiset lainausmenetelmät ja -periaatteet eivät voi olla olemassa puhtaassa muodossa pitkään, koska tämä on siirtymävaihtoehto. Parin menetelmän välillä on tiettyjä ristiriitaisuuksia, joten sen piirteet korostuvat kussakin yhdessä suunnassa. Suhteessa uusiin kaupallisiin rakenteisiin, toisin sanoen yksityisomistuksessa oleviin yhteisöihin, kaupalliset pankit myöntävät lainoja ulkomaisen pankkikäytännön lainaamien muiden muotojen ja menetelmien perusteella.
Kansainvälinen käytäntö
- Yksittäiset lainausmenetelmät. Laina tarjotaan tiettyjen rahoitustarpeiden täyttämiseksi, ja termi tunnetaan etukäteen ja erityisesti. Tämä menetelmä on pääasiallinen, kun lainataan uusille asiakkaille, joilla ei vielä ole vakiintunutta historiaa tässä pankissa. Tyypillisesti tämä rahoitusmuoto toimii ehdottomana sopimuksena, toisin sanoen pankki on lainasopimuksen tekemisen jälkeen velvollinen täyttämään tietyt velvoitteet ajoissa.
- Menetelmät lainaamiseksi oikeushenkilöille luottolimiitin avaamisella eli lainan myöntämisellä, tehdään luottolaitoksen aiemmin lainanottajalle asettamassa rajoissa, jota käytetään tarvittaessa maksamalla sille esitetyt maksutodistukset tietyn ajanjakson aikana.
Luottoraja: ominaisuudet
Kiitos auki luottoraja lainan kustannuksella voit maksaa kaikki pankin ja asiakkaan välisessä lainasopimuksessa mainitut selvitysasiakirjat.
Tämän rahoitusmuodon piirteenä voidaan todeta, että kyse on ehdottomasta sopimuksesta, joka on pakollinen pankille ja että yksinkertainen lainasopimus on yksimielisyys, eli sen olemassaolo on jo luotonantajan velvollisuus antaa laina. Luottorajaa käytettäessä pankki voi peruuttaa sopimuksen, jos asiakkaan taloudellinen tilanne huononee huomattavasti tai hän ei täytä muita sopimuksen ehtoja. Määrästä tai toisesta syystä lainanottajalla on oikeus olla käyttämättä luottoluokitusta osittain tai kokonaan. Jos markkinaolosuhteet muuttuvat voimakkaasti tai laillisista rajoituksista johtuen, luottolimiitin alkuperäistä määrää voidaan muuttaa.
Osapuolten oikeudet ja velvollisuudet
Nykyaikaiset kaupalliselle pankille antolainausmenetelmät luottolimiitin avulla viittaavat siihen, että asiakkaalla on mahdollisuus saada lainaa milloin tahansa ilman lisäneuvotteluja pankin kanssa ja erityisiä järjestelyjä. Pankilla on kuitenkin oikeus kieltäytyä myöntämästä lainaa asiakkaalle tällä hetkellä hyväksytyssä rajoissa, jos lainanottajan taloudellisen tilan huononeminen todetaan.
Luottoraja avataan yleensä asiakkaille, joilla on vakaa taloudellinen asema ja positiivinen maine.
laji
Luottoraja voi olla uusiutuva ja ei-uusiutuva.Jos toisen tyyppinen avaaminen tapahtuu lainan myöntämisen ja takaisinmaksun jälkeen, asiakkaan ja pankin suhteet saadaan päätökseen. Jos luottolimiitti on uusi, laina annetaan ja maksetaan takaisin sovitun velkarajan rajoissa automaattisessa tilassa. Luottoraja voidaan kohdentaa myös, jos pankki avaa sen asiakkaalle maksamaan tiettyjen tavaroiden toimituksista tietyn ajanjakson aikana toteutettavan yhden sopimuksen puitteissa.
Luottotilit
Luototyypit ja -tavat ovat perustana lainan myöntämisessä käytetyn lainatilin muodon ja tyypin valinnalle myöhemmin takaisinmaksettavan pankin etujen ja asiakkaiden tarpeiden mukaan. Kummassakin tapauksessa asiakas voi avata:
- yksinkertainen lainatili;
- erityinen lainatili;
- selvityslainatili.
Voit harkita kunkin ominaisuuksia.
Yksinkertaiset lainatilit
Tätä tyyppiä käytetään yleensä finanssisektorilla kertaluonteisten lainojen tarjoamiseen. Näiden tilien velat maksetaan takaisin lainanottajan sopimissa ehdoissa, ja niiden perustana on velkasitoumusmääräys. Haltijalle he voivat avata välittömästi useita yksinkertaisia lainatilejä, jos he käyttävät samanaikaisesti lainaa useisiin kohteisiin, mikä edellyttää lainojen myöntämistä eri ehdoilla, eri korkoilla ja eri ajanjaksoina. Tämä lähestymistapa lainojen kirjanpitoon on melko merkittävä pankkivalvonnalle, miten lainanottaja maksaa lainat takaisin ajoissa.
Yksinkertaista lainatiliä voidaan käyttää myös maksuluontoisen lainan myöntämiseen. at tämä laina annetaan määräajoin, kun tarve ilmenee. Tällaisen tilin käyttöjärjestelmän avulla syntyvä velka selvitetään kiireellisissä olosuhteissa -määräyksillä tavalliseen tapaan.
Erityinen lainatili
Tämän tyyppinen tili avaa yleensä lainanottaja, joka tarvitsee jatkuvasti lainoja, kun lainaa käytetään suurimpaan osaan maksutapahtumista. Siksi luottitili annetaan joka kerta ilman paperityötä, ja se tehdään lainanottajan pankille toimittaman sitoumusselvityksen perusteella.
Jos avaat erityisen lainatilin, lainat myönnetään tarpeen mukaan maksamalla selvitysasiakirjat. Ne maksetaan takaisin maksamalla tuotot suoraan erityiselle tilille siirtämättä niitä maksutilille. Vaihtotiliä käytetään tässä aputilinä, koska sillä suoritetaan hyvin vähän operaatioita, jotka liittyvät pääasiassa palkkojen maksamiseen ja voittojen jakamiseen. Jokainen asiakas voi avata pankissa vain yhden erityisen tilin, jonka mukaan lainoja myönnetään monille kohteille. Samanaikaisesti hänelle voidaan avata useita yksinkertaisia tilejä, jos pankki päättää, että yritykselle on mahdollista antaa laina tietyille erityisoperaatioille.
Yhtenäiset selvitys- ja lainatilit
Tämän tyyppisiä tilejä käytetään lainaamaan korkeimman luokan lainanottajille, joille on tunnusomaista suurin vakavaraisuus ja luottokelpoisuus. Tämä tili on finanssilaitoksen suurin luottamuksen muoto lainanottajaan. Tämän tilin veloitus sisältää kaikki sen ydinliiketoimintaan ja voitonjakoon liittyvät asiakasmaksut, ja yrityksen hyväksi saadut tuotot ja muut tulot kirjataan lainaan.
Lopuksi
Pankit käyttävät myös erilaisia asuntolainojen myöntämismenetelmiä, joihin sisältyy lainan antaminen kullekin yksittäiselle asiakkaalle henkilökohtaisen lähestymistavan avulla ja tilanteen arvioiminen sekä saaman lainan takaisinmahdollisuudet.
