Quel genre de personne est-ce - un intermédiaire financier? Que fait-il? Quelle est la spécificité de son travail? Une organisation peut-elle agir en tant qu'intermédiaire? Nous parlerons de cela et d’autres aspects dans le cadre de cet article.
Informations générales
Dans les cas où une entité de marché, voire un secteur entier de l'économie, ne dispose pas de ressources financières suffisantes pour payer les dépenses planifiées, vous pouvez procéder comme suit:
1. Réduire les dépenses.
2. Travailler sur l'augmentation des revenus en espèces.
3. Emprunter de l'argent auprès d'autres installations ou secteurs.
Parallèlement à cela, il existe des structures commerciales, des particuliers et même des organisations gouvernementales qui disposent de plus d'argent que nécessaire. Par conséquent, en résumé, nous pouvons dire qu'il existe deux catégories d'objets:
1. Posséder un excès.
2. avoir un déficit.
Il convient de noter que l’intermédiation financière ne fait pas partie des autres groupes de types d’activités économiques et qu’elle est donc considérée séparément aux niveaux législatif et privé.
Que faire dans cette situation?
Il existe un concept d '«intermédiation financière» dans l'État OKVED. En bref, ceux qui ont un excédent de trésorerie sont leurs fournisseurs. Les propriétaires du déficit se transforment en consommateurs. Ces deux groupes sont mieux connus sous le nom de prêteurs et d'emprunteurs. Un sujet ou un secteur de l'économie peut être à la fois propriétaire d'un déficit et d'un excédent. Certes, quelle que soit la situation générale, les deux types d’activités peuvent être exercés simultanément. Mais lors de la compilation des statistiques d'état, la division en noir et blanc est effectuée. Dans le même temps, l'intermédiation financière participe à la redistribution des fonds disponibles dans le cadre du système économique.
Qu'est-ce que c'est
L'intermédiation financière est une institution économique à part entière. Sa tâche consiste à assurer la communication entre emprunteurs et prêteurs. Les intermédiaires prennent l'argent de ces derniers et les fournissent en premier. Et c'est tout à l'intérêt. Il convient de noter que le montant des fonds accumulés par les intermédiaires financiers dépasse largement ceux qui transitent par d’autres secteurs de l’économie. En récompense de ces services, un certain pourcentage est pris.
À propos, des intermédiaires financiers existent même entre les institutions. Regardons un petit exemple d'une telle conception étonnante. Supposons qu’il existe une banque dans la Fédération de Russie «Dépôts et prêts». Il veut fournir ses services à des clients du monde entier. Mais hélas, il n’a pas l’infrastructure nécessaire. Il conclut ensuite un accord sur la fourniture de services intermédiaires avec la banque "La plus grande institution financière au monde". Et lorsqu'un client souhaite transférer des fonds de la Fédération de Russie vers la Pologne, où «les dépôts et les prêts» ne disposent pas de bureau de représentation, un partenaire est associé à cette opération. Bien que, bien sûr, ce ne soit pas la seule option pour une telle coopération mutuellement bénéfique.
A propos des pièges
Au début, il peut sembler que l’intermédiation financière n’ait pas de sens. En effet, il est beaucoup plus rentable pour l’emprunteur et le prêteur d’agir directement. Mais dans une économie développée, cette logique ne fonctionne pas. Le fait est que l’accumulation et la redistribution de l’argent libre constituent désormais un secteur dans lequel une infrastructure considérable fonctionne.
Regardons un petit exemple. Il y a une entreprise à Perm.Il gagne de l'argent et détient une partie des fonds sur son compte de dépôt, puisqu'il s'agit d'une réserve de deux cent mille roubles. En fait, ils sont à la banque. Une fille habite à Yaroslavl qui veut réparer son appartement. Pour ce faire, elle a besoin de deux cent mille roubles. Elle va à la banque et demande un prêt. L'institution financière examine le revenu de la fille, ses antécédents de crédit et décide de satisfaire sa demande. Dans le même temps, six pour cent par an des baisses sur le dépôt, tandis que le prêt sera émis à vingt.
Bien sûr, cet exemple est très exagéré et simplifié, mais il vous permet de comprendre le mécanisme. L'entreprise ne dépense pas d'argent, car elle a besoin d'une réserve. Et s’il est possible, même partiellement, de compenser les pertes dues à l’inflation, pourquoi ne pas en profiter?
La fille veut vivre dans de meilleures conditions et en profite. Et la banque prélève quatorze pour cent du montant fourni sous forme d'honoraires pour ses services. C’est ainsi que fonctionnent l’accumulation et la redistribution des fonds disponibles. Parlons maintenant des avantages spécifiques.
Pour les prêteurs
L'intermédiation financière dans ce cas peut réduire le risque de crédit. Il est peu probable que quiconque sache que dans les conditions actuelles du marché, le risque de non-remboursement du principal du prêt et des intérêts soient élevés. Les services d'intermédiation financière permettent une diversification du risque en raison de sa distribution à un nombre important de prêts émis.
Rappelez-vous, on parlait plus tôt du bénéfice assez important de la banque, soit 14%. Les indicateurs réels sur le territoire de la Fédération de Russie sont très proches de cela, car ils sont exposés à de tels risques. Dans le même temps, les salaires des employés, les taxes, etc. sont également pris en compte. De plus, contacter des intermédiaires financiers facilite la recherche d'un emprunteur fiable. Après tout, ce sont les banques et autres structures similaires qui se sont vu confier le rôle de vérifier la solvabilité des emprunteurs et d’organiser la distribution des services. Cela réduit le risque de crédit, ainsi que les coûts.
Pourquoi porter de l'argent en dépôt?
Et un autre aspect important - l’intermédiation financière de la banque contribue à la résolution des problèmes de liquidité pouvant survenir avec les agents économiques. En d'autres termes, remplissez sans entrave toutes les obligations qui ont été contractées vis-à-vis des contreparties. Quel est le mécanisme donné? Dans ce cas, les institutions financières détiennent une certaine partie de leurs actifs en espèces. Cela est facilité à la fois par une volonté interne de développement et par une réglementation législative.
Ainsi, l’État a obligé les banques à disposer de certaines garanties minimales. Si l'on s'en souvient bien, ce chiffre s'élève à 180 millions de roubles pour les banques d'investissement de la Fédération de Russie. En outre, certains montants devraient être au guichet. Comme vous pouvez le constater, l’intermédiation financière est un élément structurel important de l’économie moderne.
Pour les emprunteurs
Le marché de l'intermédiation financière est également utile pour ceux qui cherchent des fonds. Tout d'abord, la disponibilité d'une telle opportunité vous permet de contracter des emprunts à des conditions acceptables. Les intermédiaires financiers collectent des données sur les emprunteurs, déterminent le niveau de fiabilité et offrent un niveau de taux d'intérêt approprié. De plus, mieux cela va avec le demandeur, plus les conditions seront agréables. Ce point s'explique par le fait que la présence d'intermédiaires financiers réduit le risque pour les prêteurs primaires.
Il ne faut pas oublier que la présence d'intermédiaires financiers vous permet de travailler selon un schéma standardisé, ce qui simplifie la coordination des moments de travail tels que le calendrier de la mise à disposition et le montant des fonds. Pourquoi est-ce important? Le fait est que les emprunteurs ont besoin de fonds, en règle générale, pour une période plus longue que celle que les prêteurs sont prêts à fournir. La présence d'intermédiaires vous permet de transformer cette situation et de combler le vide.Étant donné que de nombreux clients accumulent des montants importants, il est également possible de satisfaire la demande de prêts importants des emprunteurs.
Spécificité de l'objet de l'examen
Il faut comprendre qu'il n'y a pas que des banques, mais aussi d'autres intermédiations financières. OKVED en donnera une image complète. Pour terminer, je voudrais souligner le fait que, dans certaines conditions économiques (par exemple en période de crise), les intermédiaires financiers perdent fortement leur rôle. Si ce processus acquiert un caractère de masse, le phénomène de désintégration se produit. C'est le nom de l'effondrement du système d'intermédiation financière lors du passage au prêt direct. Ce processus peut avoir des conséquences vraiment dévastatrices. Cela affecte le système financier et les marchés. Et c’est bien si cela ne coûte qu’un pays.
Comment ne pas se souvenir de la crise qui a éclaté aux États-Unis à la fin de 2007 et qui s’est avérée être totale en 2008. Ensuite, tout a commencé avec des prêts au logement immodérés et un contrôle insuffisant dans la recherche du profit. Il semblerait que la réponse soit simple: renforcer la supervision. Mais pas si simple. Le fait est que de telles situations résultent d’une politique financière imparfaite. Et ici, les deux problèmes et une attitude douce sont tout aussi dangereux. On peut voir à quoi mène la connivence. Toutefois, la fixation d’un plafond pour les paris, une surestimation du taux de réservation ou même une interdiction de certaines opérations peut entraîner une hausse des prix, ce qui entraînera un trop-payé.
Conclusion
Bien entendu, l’institution d’intermédiaires financiers est imparfaite. Il y a beaucoup de plaintes à lui. Très souvent, personne ne plaide coupable d'avoir créé des situations de crise et tout le monde évite de payer avec le placement supplémentaire sur le cou des contribuables ordinaires des montants importants pour lesquels ils n'ont rien à faire. Eh bien, peut-être que dans l'avenir, ils proposeront quelque chose de plus parfait, mais maintenant, sans cette institution, l'économie moderne ne peut pas fonctionner.