To neće biti otkrivenje, ako kažemo da je financijsko stanje većine stanovništva daleko od stabilnog. I zato se posljednjih godina naglo povećao broj organizacija koje su uključene u izdavanje kredita stanovništvu. Ako je prije samo pet ili šest godina to bilo isključivo povlastica banaka, danas se razvila upravo suprotna situacija.
Ljudi često vole posuđivati novac na MFI-ju jer ne zahtijeva čitav gomilu dokumenata.
Jednom riječju, danas ćemo razmotriti najjednostavniji poslovni plan mikrofinancijske organizacije. Ako imate sredstva za početni početak, onda su izgledi prilično pristojni.
Perspektiva razvoja
Općenito, izgledi za razvoj ove vrste poslovanja vrlo su optimistični. Samo u 2012. godini, njegov se promet povećao za 50%, a krajem 2013. - za 60%. Stručnjaci procjenjuju ukupni volumen tržišta kredita na više od 60 milijardi rubalja godišnje.
Koji zakoni reguliraju rad takvih organizacija?
Da bi ih regulirala, Vlada Ruske Federacije usvojila je poseban savezni zakon "O mikrofinansijskim organizacijama". Zakon kaže da poduzetnik, vođen sporazumom o zajmu, klijentu može izdati i do milijun rubalja.
Napominjemo: ovim ugovorom u potpunosti upravljaju odredbe Građanskog zakonika Ruske Federacije. Prilikom pripreme poslovnog plana za mikrofinancijsku organizaciju, dobro se upoznajte s njegovim odredbama u ovom području.
U principu nema opipljivih prepreka za organiziranje ove vrste poslovanja.
Odmah napominjemo da će LLC biti najprikladniji pravni oblik vlasništva. Naravno, IP je također prikladan, ali s obzirom na činjenicu da veličina dohotka može značajno premašiti razinu na koju možete računati na pojednostavljene porezne sheme, od toga neće biti puno koristi.
Važno! Postoji jedinstveni Savezni registar mikrofinancijskih organizacija u kojem se vaša tvrtka mora registrirati. Imajte na umu da ako ovaj uvjet nije ispunjen, sve vaše aktivnosti bit će potpuno ilegalne.
Koje dokumente trebate podnijeti?
Da bi Vaša tvrtka bila službeno registrirana u Registru, morat ćete dostaviti sljedeće dokumente u bilo koji od svojih regionalnih podružnica:
- Zahtjev za popis.
- Ovjerene kopije dokumenata o organizaciji vaše tvrtke, kao i svih konstitutivnih dokumenata organizacije.
- Kopija odluke konstitutivnog vijeća tvrtke (zapamtite da naš poslovni plan mikrofinancijske organizacije uključuje organizaciju LLC-a).
- Sličan primjerak odluke predsjednika uprave.
- Potpuni detalji svih članova organizacije.
- Svi podaci o njoj.
- Ako je osnivač državljanin druge države, tada će biti potreban izvod iz Registra stranih pravnih osoba.
- Obavezno priložite potvrdu o plaćanju državnih carina, čija je danas vrijednost tisuću rubalja.
Ostale informacije
Sve uzorke gore spomenutih dokumenata možete pronaći u odgovarajućem dodatku nalogu Ministarstva financija br. 26n od 3. ožujka 2011. U roku od 14 radnih (!) Dana donosi se odluka o uvrštavanju organizacije u Registar ili odbijanju, o čemu biste trebali biti službeno obaviješteni.
Obratite pažnju! Tek od trenutka kad primite obavijest, dobivate pravni status i možete se baviti izdavanjem zajmova javnosti.Već smo spomenuli da se svaka takva aktivnost bez pribavljanja odgovarajućeg odobrenja uvijek smatra nezakonitom. U ovom slučaju morat ćete platiti kaznu od 30 tisuća rubalja.
Neke važne nijanse
Zakon kaže da stanovništvu ne možete davati kredite u iznosu većem od milijun i pol rubalja, ne možete biti jamac u bankama. Strogo je zabranjeno izdavanje kredita u bilo kojoj stranoj valuti, igranje na burzama, kao i zahtjev za plaćanje kamata nakon prijevremenog vraćanja zajma. Zabranjeno je naplatiti više od milijun rubalja duga od kupaca, čak i ako je zbroj svih oduzetih i novčanih kazni veći.
Kao i u prethodnom slučaju, za sva ta kršenja prijeti novčana kazna od 30 tisuća rubalja. Ali za beskrupulozne zajmodavce je puno opasnije da klijent organizacije koja je prekršila barem jedno od pravila vođenja poslovanja može putem suda učiniti nevaljanim ugovor. U ovom je slučaju oslobođen svih obveza vraćanja kredita.
Rizici aktivnosti
Lako je pretpostaviti da svaki poslovni plan mikrofinancijske organizacije treba uzeti u obzir činjenicu da će organizacija takvog poduzeća uvijek biti povezana s određenim rizicima u industriji. Evo glavnih:
- mnogi kupci ne otplaćuju kredite;
- postoji administrativna odgovornost za nepoštivanje osnovnih regulatornih zahtjeva zakona;
- klijent ne može vratiti zajam ako u sudu dokaže da je obračun kamate nezakonit.
Glavni troškovi organizacije
Naravno da naš poslovni plan za MFI također uzima u obzir osnovne troškove njegove organizacije. Često je najznačajniji trošak kupovina ili najam prikladnog ureda.
U pravilu se nalazi u poslovnom centru. Međutim, cijena najma može biti niska, jer će to biti dovoljno za najam ureda od 30 četvornih metara. Cijena prostorija u potpunosti ovisi o vašoj regiji.
Obavezno kupite sav potreban namještaj, kancelarijski materijal, računala i sav potreban softver. Za rad u uredu trebat ćete zaposliti najmanje dva menadžera koji će sastavljati ugovore s klijentima, kao i jednog zaštitara.
Prije otvaranja mikro zajma, također je poželjno angažirati profesionalnog računovođu s iskustvom. Pažnja revizorskih tvrtki prema vama uvijek će biti prilično velika, i stoga bi svi dokumenti koji odražavaju vaše aktivnosti trebali biti u besprijekornom redu.
Promocija tvrtke
Dosta puno novca ide na početnu reklamnu kampanju. Potrebno je distribuirati oglašavanje u medijima, Internetu, unajmiti promotore. U najboljem slučaju, mjesečno će biti potrebno 50 tisuća rubalja.
Početni troškovi i dobit
Naravno, morate imati sredstva za početno izdavanje kredita. Minimalno - od milijun rubalja. Ako prvi put ne idete na otvaranje predstavništava u gradu ili regiji, onda bi to trebalo biti dovoljno.
Vaš poslovni plan MFI trebao bi uzeti u obzir da se zajmovi mogu davati samo građanima Ruske Federacije koji su navršili 18 godina. Maksimalna dopuštena dob zajmoprimca je 60 godina. U pravilu se najčešće krediti izdaju za 20-25 tisuća rubalja u razdoblju od 15 dana ili mjesec dana. Kreditna stopa je otprilike 1-2% dnevno.
Obratite posebnu pozornost
S obzirom na mikrofinanciranje (čiji je poslovni plan naveden u članku), već smo spomenuli prilično visok postotak odbijanja u vraćanju zajma. Stručnjaci kažu da u nekim slučajevima broj takvih posuđivača može doseći i do 50%. S obzirom da će iznos mjesečnih troškova biti najmanje 250 tisuća rubalja, svaki mjesec morate davati zajmove u iznosu od najmanje 700 tisuća rubalja.
U principu, to nije toliko. Posebno uzimajući u obzir činjenicu da možete u potpunosti isplatiti projekt u roku od nekoliko mjeseci nakon početka vaše aktivnosti.U roku od mjesec i pol, iznos kredita može doseći i do pola milijuna rubalja mjesečno. Ako tvrtka bude uspješna, za godinu dana moći će se otvoriti dodatna predstavništva u cijelom gradu. Tako počinju izdavati mikro zajmove.
Kako organizirati rad s klijentima?
Ispravan rad s zajmoprimcima
Više smo puta rekli da u ovom poslu postoji visoki rizik odbijanja vratiti posuđeni iznos novca. Kako to izbjeći?
Treba napomenuti da za rad s klijentima ne treba biti fizionomist ili psiholog. Dovoljno je obratiti pozornost na najjednostavnije stvari.
Na primjer, osoba koja miriše na jeftini alkohol vjerojatno neće vratiti potrebnu količinu. Štoviše, čak ni na sudu mu neće ništa uzeti.
Osim toga, malo je vjerojatno da će pozajmljivanje ljudi s dozvolom boravka u stranom gradu biti nerazumno. Moguće je da će osoba odmah nakon primanja novca napustiti dom, nakon čega će biti vrlo teško povratiti posuđeni novac.
Prije otvaranja zajmova javnosti, bilo bi korisno, barem općenito rečeno, odrediti kontingent. Izričito ne preporučujemo otvaranje ureda u iskreno nefunkcionalnom području jer će postotak neuspjeha vjerojatno biti neizmjeran, a vjerojatnost banalne pljačke uvijek će biti puno veća od nule.
