Prve kreditne zadruge počele su se stvarati u Rusiji krajem 19. stoljeća. No nakon 1917. potpuno su eliminirani. Njihov preporod započeo je krajem XX., A brzi razvoj - početkom XXI stoljeća nakon usvajanja relevantnih zakona.
Potrošačke zadruge za kredite su zajednice entiteta koje kombiniraju svoje napore i resurse kako bi jedna drugoj pomogle u dobijanju zajma pod određenim uvjetima. Članovi zadruge mogu biti i fizičke i pravne osobe.
Dokumenti koji reguliraju rad zadrugara
Gotovo sve potrošačke zadruge u Rusiji vode se saveznim Zakonom od 18. lipnja 2009. br. 190 "o kreditnoj suradnji".
Za poljoprivredne zadruge piše još jedan zakon: „O poljoprivrednoj suradnji“ od 12. 8. 95. Kao što se može vidjeti iz ovih podataka, poljoprivredne zadruge su pravni status dobile mnogo ranije.
Tko može biti član zadruge
Da bi se stvorila kreditna (nepoljoprivredna svrha) zadruga, moraju se poštovati određeni uvjeti.
- Kada stvaraju takvu zajednicu, pojedinci moraju imati najmanje petnaest, a svaki od njih mora imati 16 godina.
- Pravne osobe stvaraju zadrugu ako je njihov broj pet ili više.
- Stvaraju se miješane zadruge, koje se sastoje od pojedinaca i pravnih osoba. Sudionici u njima trebaju biti najmanje sedam.
- Nakon što se zadruga stvori i registrira, broj članova ne smije biti manji od propisanog broja. Ako se to dogodi, organizacija se likvidira.
Glavni cilj zadruge
Ta zadruga nije stvorena kako bi ostvarila profit. Te su organizacije osnovane radi pružanja financijske pomoći svojim članovima. Nisu komercijalne organizacije.
Zadruge stvaraju sudionici, koje možemo podijeliti u dvije skupine. Neki imaju "dodatni" novac, dok drugi trebaju.
Nakon što su dobili potreban iznos, ulažu ga u svoj posao, a oni koji izdvajaju novac primaju kamate. To je njihova korist od sudjelovanja. U ovom slučaju, kamata je veća od depozita u bankama.
Izvori sredstava
- Jedinice svojih članova.
- Prihodi od kredita koje je davala zadruga za potrošačke kredite.
- Kapital prikupljen iz drugih izvora.
- Tu je i stavka "drugi izvori", koja uključuje sredstva koja zakonom nisu zabranjena.
doprinosi
- Članstvo - dizajnirano tako da osigura kontinuirane aktivnosti organizacije. Njihov broj reguliran je poveljom.
- Uvodna (ako su zapisana u povelji). Obično idu na otvaranje, papirologiju.
- Dodatni su potrebni kada se stvore odgovarajuće okolnosti, na primjer, otplata gubitaka.
- Međusobni doprinosi - novac prebačen na zadrugu za obavljanje djelatnosti i ostvarivanje prihoda. Oni su obvezujući i dobrovoljni.
Sredstva nastala iz doprinosa
- Sredstva fonda za financijsku pomoć idu kamatama dioničarima.
- Zadruga stalno djeluje na novac iz uzajamnog fonda.
- Za hitne potrebe akumulirajte rezervni fond. Ide pokriti gubitke.
Činjenica da su članovi zadruge upoznati i povezani zajedničkim aktivnostima ne znači da će vratiti novac primljen na vrijeme. Stoga se između njih i zadruge sklapaju ugovori o zajmu. Može se koristiti jamstvo, jamstvo ili drugo jamstvo.
Kamo ide novac za zadrugu
Mogu se koristiti za druge svrhe osim zajma, ako je to predviđeno statutom zadruge.Ali njihov broj ne bi trebao biti veći od polovice svih sredstava koja su primljena za to vrijeme.
Prihodi se raspodjeljuju među svim članovima prema njihovim jedinicama.
- Plaćeno na kraju godine.
- Dodaju se postojećim dionicama.
Osiguranje od rizika
Što se može učiniti da društvo ne izgubi novac?
Rizici su minimizirani zakonodavstvom.
- Zajmove nije moguće izdati nekome tko nije dioničar. Izuzetak je davanje kredita višoj zadruzi.
- Zadruga ne djeluje kao garant nijedne osobe prema ugovoru o zajmu, uključujući svoje članove.
- Dvije godine nakon stvaranja, potrošačka kreditna zadruga za štednju može izdati do 20 posto ukupnog iznosa novca u tom trenutku jednom članu. Nakon dvije godine aktivnosti, ta količina pada na 10%. To pridonosi činjenici da sami nitko ne može iskoristiti cijeli iznos.
- Da zadruga ne bi izgubila novac ulaganjem u sumnjiv posao, zabranjeno je baviti se poduzetničkom djelatnošću, kako u proizvodnji dobara, tako i u trgovini. Da bi zadruga pouzdanije zaštitila od naplate duga, ponekad stvaraju nedjeljive fondove, koji mogu uključivati dio postojeće imovine, ali jedinice i kamate primljeni na njih ne mogu.
- Zadruga mora biti dio jedne od SRO-ova (samoregulirajućih organizacija). Ona provjerava aktivnosti svih svojih članova zadruge i ima doprinose za osiguranje.
- Ovlašteni kapital osigurava smrt, gubitak novca.
- Zadruga za potrošačku pozajmicu daje kredite u dogovoru sa svim sudionicima.
- Nadgleda aktivnosti Službe za financijska tržišta.
Zašto je kreditna zadruga bolja od banke
Potrošačke kreditne zadruge su mikrofinancijske organizacije. Oni mogu pomoći dijelu malog poduzeća u bilo kojoj regiji, dati priliku da dobiju pravi iznos onim predstavnicima poduzeća koji iz bilo kojeg razloga ne žele dobiti kredit od banke. Ponekad nisu zadovoljni vremenom primitka, ponekad - kamatama.
Neki ljudi iz bilo kojeg razloga jednostavno ne mogu dobiti zajam od banke. Nemaju dobru kreditnu povijest, ne mogu potvrditi svoj prihod. To vrijedi za mlade ljude s novim projektima.
Nisu svugdje banke u kojima možete uzeti kredit, vjerujte u svoj novac. U ovom slučaju, potrošačka kreditna zadruga građana pomoći će jednom da uzme novac, a drugom da ga uloži.
Mnogi vide sudjelovanje u zadrugama kao izravno ulaganje malih iznosa. Posuđujući novac osobi koja se bavi određenom vrstom posla, investitor od toga prima dohodak, bez stvaranja poduzeća.
Potrošačke kreditne zadruge u mnogim su zemljama vrlo popularne među stanovništvom.
Profitabilnost od 14 do 18 posto.
Rizici
Glavni rizik je da je uobičajena financijska piramida često skrivena pod kreditnom zadrugom. Njegovi tvorci uzimaju novac od lakovjernih ljudi i ubrzo nestaju s njima.
Da biste ih razlikovali, trebate:
- Pažljivo proučite dokumente ove organizacije. Ako ih odbijete pokazati, vrijedi razmisliti.
- Aktivno oglašavanje aktivnosti ukazuje da stvarni cilj organizacije nije davati zajmove svojim članovima.
- Ako nude od 10% godišnje.
- Ne dajte se proučiti ugovor o zajmu.
- Ako nude koristi nakon što nađete druge ljude.
Seoske zadruge
Potrošačka poljoprivredna kreditna zadruga (SKPK), osim novca u odobrenom kapitalu, sadrži i vlasničke udjele.
Osim glavnih sudionika, postoje i suradnici.
Resursi SKPK uključuju dionice, zajmove svih članova, dobit i kamate. Možete privući zajmove banaka i sredstva iz proračuna.
- Za formiranje materijalno-tehničke baze izdvaja se do 250 tisuća rubalja. već 5 godina. Da biste dobili potreban vam je poslovni plan.
- Dugoročni krediti odobravaju se na 5 godina, kratkoročni - na dvije godine.
Tako je u prosincu 2015. uvedena privremena uprava u potrošačkoj kreditnoj zadruzi "Obiteljski kapital". Ovo se dogodilo u vezi s neispunjavanjem obveze plaćanja na vrijeme, prema saveznom Zakonu o bankrotu. No, pregledi, napisani još u ožujku ove godine, ukazuju na to da je riječ o pouzdanoj kreditnoj zadruzi za potrošače. Svjedočanstva stvarnih ljudi kažu da su čelnike svih zaposlenika koji rade u trgovinama registrirali dioničari i isplaćivali plaće kao kamate. To je učinjeno kako bi se izbjegli porezi. Kao rezultat, ljudi su otpušteni bez plaćanja plaće, odnosno "kamata". Ostali su bez plaće i ne nadaju se da će je primiti.
nalazi
Potrošačke kreditne zadruge ne bi trebale biti konkurenti bankama, već bi trebale surađivati s njima. Mogu uzeti kredite od banaka i donijeti ih na tržište. No, kreditne potrošačke zadruge bi trebale biti privlačnije. Uvjeti u njima trebali bi biti mekši za potrošača koji ne uzme kredit od banke.
Uspješne zadruge u mnogim zemljama nisu jednostavno dopustile dobivanje zajma bez strogih zahtjeva. Davali su zajmove onom dijelu društva, koji banke nisu mogle dati.
U Rusiji zakonodavstvo u ovom području nije regulirano. Potrošačke kreditne zadruge dobile su neke prednosti u odnosu na banke. Neki analitičari vjeruju da ponekad mogu u potpunosti ući u sferu djelovanja banaka i, bez jasnih ograničenja, stvoriti razne piramide. To se ne događa s bankama zbog činjenice da je regulacija tamo mnogo stroža.
