Svaki bi dužnik trebao znati da prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku ne mora osigurati svoj život i zdravlje.
No, ipak, prilikom prijave za osiguranje pružit će mu se povoljniji uvjeti zajma, kao i smanjenje kamatne stope. Stoga, treba li vam hipotekarno osiguranje - svatko odlučuje za sebe. Kao što pokazuje statistika, ljudi se sve više pribjegavaju uslugama banaka, posebno hipotekama. Kao što su pokazali rezultati prošle godine, broj hipotekarnih kredita udvostručio se.
Zašto Rusima treba hipoteka?
Prije svega, zajmoprimcima se svidjela činjenica da su pao na hipoteke, što vrijedi i danas. Ali to je utjecalo samo na one koji zajedno s ugovorom obavljaju hipotekarno osiguranje. Ako klijent to odbije, tada će se stopa povećati. Razgovarajmo o svim detaljima i zamkama ovog postupka i izvučemo zaključke.
Trebam li pristati na uvjete banke?
Naravno, klijent može odbiti zaključiti ugovor o hipotekarnom osiguranju, jer je to dodatni trošak. Vrijedno je znati da takva snažno nametnuta usluga uopće nije obvezna i niti jedna banka nema pravo prisiliti klijenta da je registrira, a kamoli odbiti davanje hipoteke. Kao što praksa pokazuje, kad se odbijaju sveobuhvatno osiguranje, kamatna stopa se potajno povećava za 0,4-1,3% godišnje.
Zapravo, banke dobivaju ograničene mogućnosti za smanjenje vlastitih rizika, što dovodi do povećanja kamata na kredit. Iako se čini da je to mali postotak kamate, ali on se izlijeva na desetke tisuća rubalja. Stoga je u većini slučajeva bolje platiti i ugovoriti hipotekarno osiguranje (o čemu se radi - detaljnije ćemo razmotriti u nastavku). Ova akcija bit će mnogo isplativija od viših ponuda.
Hipotekarno životno i zdravstveno osiguranje
Pristajući na kredit na banci, stvarno možete zaštititi i spasiti svoju obitelj od mnogih problema. Ako se u obitelji dogodi tuga, dužnik umre ili postane nesposoban za rad, tada nitko ne može deložirati nasljednike, ali samo pod uvjetom da je dužnik izdao osiguranje. Ali da biste donijeli konačnu odluku o tome hoćete li sklopiti ugovor o hipotekarnom osiguranju, samo vi.
Plaćanje osiguranja obavlja se jednom godišnje tijekom cijelog trajanja kredita. Ako govorimo o osiguranju vlasništva nad nekretninama, onda je to potrebno samo tri godine. To jest u to vrijeme dok ne nastupi zastara, koji je dodijeljen za osporavanje transakcija s nekretninama. Trebate osigurati naslov ne samo za sekundarno, već i za primarno stanovanje. Sve opet ovisi o samom dužniku.
Ne želite osiguranje - platite!
Mnogi misle da je VTB osiguranje (hipotekarno osiguranje) obvezna usluga, jer su ranije banke imale pravo prisiljavati klijente na izdavanje ove usluge. Ali sada se sve promijenilo. Prije nekoliko godina usvojena je rezolucija koja regulira sve verzije sporazuma između kreditnih i osiguravajućih društava.
Od tada je obvezno osiguranje prilikom dobivanja hipotekarnog kredita teoretski nužno samo za osiguranje. Sve ostalo podložno je izboru kupca. Stoga su gotovo svi zajmoprimci počeli odbijati osiguranje kako bi uštedjeli novac. Banke su imale mnogo gubitaka i da bi ih pokrile, počele su izdavati kredite po visokim kamatama.Gotovo sve kreditne organizacije u zemlji koristile su ovaj primjer, a sada je postalo teško pronaći profitabilnu hipoteku bez osiguranja. U prosjeku se stopa povećava za 3-4%.
Sveobuhvatno osiguranje
Sveobuhvatno hipotekarno osiguranje - što je to? Ovo je takva vrsta osiguranja, koja uključuje sve vrste odjednom. Ovo je životno osiguranje, zdravstveno osiguranje i kolateral, kao i nekoliko drugih vrsta. Takav je proizvod mnogo jeftiniji. Osim toga, kamatna stopa bit će fiksna tijekom cijelog trajanja kredita. Što se tiče samih plaćanja, one će se smanjivati jer ovise o visini duga. Ovo je znak sveobuhvatnog osiguranja.
Trebam li uopće osiguranje?
Prema zakonu, VTB osiguranje (hipotekarno osiguranje) nije potrebno. To se odnosi samo na sigurnosni depozit. No banke bi trebale svesti svoje rizike na minimum, jer se hipoteka izdaje vrlo dugo po niskoj stopi. Stoga je korisno za kreditne organizacije koje zajmoprimci osiguravaju svoj život, zdravlje i stan.
Kao što je već spomenuto, vlasništvo nad nekretninom ima smisla osigurati samo na tri godine. To je zbog zastare za osporavanje transakcija s stanovima. Banke nekako zaboravljaju da postoje slučajevi dvostruke prodaje, namjerni ili pogrešni. Što se tiče odgovora o potrebi životnog osiguranja, on se krije u statistikama, jer propusta gotovo i nema. S jedne strane, za one koji nisu sklopili osiguranje, banke povećavaju kamatne stope, ali s druge strane, korisnici kredita dobro su svjesni da se u životu može dogoditi bilo šta, a stan se kupuje kako bi djeca mogla u njemu mirno živjeti. Dakle, ako uzmete u obzir sve rizike, tada je, u stvari, sveobuhvatno hipotekarno osiguranje korisno i za klijenta i za banku.
Pitanje cijena
Vjerojatno ne biste trebali razgovarati o svakoj vrsti osiguranja zasebno, jer svako osiguravajuće društvo nudi sveobuhvatne proizvode, koji obično uključuju tri različita osiguranja koja su potrebna banci. Takav paket košta od 0,5 do jedan i pol posto ukupnih troškova kredita. Ako se svaki rizik osigura odvojeno, tada će biti i puno skuplji.
Hipotekarno osiguranje - što je to? To je vrlo individualna stvar, može biti i drugačija, jer su kupci različiti. Ako se hipoteka izda za mladića koji radi u uredu i skuplja žigove ili leptire, onda će to osiguranje koštati manje nego za pedesettrogodišnjeg metalurga koji je mjesečario kao kaskader. Vjerojatno ni ne vrijedi reći zašto.
Cijena osiguranja ovisi i o stečenoj imovini, jer djeluje kao založno pravo. Na primjer, ako je mladić iz prvog slučaja odlučio kupiti kuću u potresno osjetljivoj zoni, onda će osiguranje koštati, naravno, više.
Kolika je veličina plaćanja?
Ako su troškovi stanovanja 3 milijuna rubalja (milijun vlastitih sredstava, a 2, respektivno, posuđeno) po stopi od 12% godišnje, plaćanja zajma će iznositi 22 tisuće rubalja. Ako ovdje dodate osiguranje, na primjer, u iznosu od jednog posto troškova zajma, ispada da ćete u prvoj godini trebati preplatiti 20 tisuća rubalja, što je gotovo jednako mjesečnoj uplati. S vremenom, kako se osnovni dug smanjuje, troškovi osiguranja će se smanjivati. S druge strane, svake godine kupljeni stan također postaje star i zato je veličinu osiguranja izuzetno teško predvidjeti.
Što učiniti kada se dogodi osigurani slučaj?
U slučaju događaja osiguranja potrebno je obavijestiti osiguravajuće društvo i banku da pokrenu mehanizam osiguranja. Stvar je u tome što će banka primiti uplatu i zato će o pitanju odlučivati banka i osiguravajuće društvo, iako klijent, naravno, vrijedi nadgledati situaciju.
Što učiniti ako, kada se dogodi osigurani slučaj, nema dovoljno novca za otplatu duga?
Hipotekarno osiguranje (Sberbank ili bilo koja druga banka) pretpostavlja da se takav slučaj jednostavno ne dogodi, jer prije nagodbe s bankom osiguravajuće društvo određuje iznos duga. A banka sa svoje strane neće dopustiti da barem dio duga bude pokriven politikom.
Mogu li odbiti plaćanje?
Hipotekarno osiguranje - što je to, već ste shvatili, ali može li osiguravajuće društvo odbiti platiti?
U ovom slučaju, ako mislite da ste u pravu, obratite se arbitražnom sudu. Ovdje je glavna stvar ne zaboraviti da će vam banka biti saveznik. Tek sada će biti beskorisno tužiti ako se u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju prikrila činjenica koja je iz bilo kojeg razloga dovela do nastanka osiguranja. U takvoj situaciji, sud će biti na strani osiguravatelja - i stan će trebati prodati.
Mogu li raskinuti ugovor o osiguranju?
Naravno, moguće je, ali tada će banka zahtijevati da plati ostatak duga, što je predviđeno ugovorom, a to nije tako mali iznos. Ako želite promijeniti osiguravajuće društvo, koordinirajte to s bankom i dobit ćete njezino odobrenje. U pravilu, kreditne institucije pokušavaju raditi s velikim tvrtkama za koje velika plaćanja nisu grozan događaj. Stoga se ne možete brinuti da ćete ostati bez plaćanja.
Na kraju bih vam želio dati jedan savjet: najbolje je da sami pronađete osiguravajuće društvo koje će osiguranje prodavati po povoljnijim uvjetima, jer kada takav proizvod napravite u banci, velika je vjerojatnost da ćete preplatiti iznos koji je prilično opipljiv u proračunu.
zaključak
Prije nego što uzmete hipoteku, svakako razmislite o osiguranju. Treba li ti? Ili vam je ugodno s povećanom kamatnom stopom? Koji se rizici mogu pojaviti tijekom razdoblja otplate kredita? Uz to, pokušajte izračunati koliko će vas koštati osiguranje i povećana kamatna stopa. Što će na kraju biti isplativije? Možda u ovom slučaju osiguranje uopće nije zastrašujuće? Dobro razmislite i tek nakon što riješite sva ta pitanja, konačno možete shvatiti vrijedi li sklopiti osiguranje.
