Hipotekarno osiguranje je ključ za kupnju stambenog kredita. Zakonski propis obvezuje osigurati predmet zaloge od štete ili gubitka. Ali kreditne organizacije vrlo često postavljaju zahtjeve za invaliditetom i životnim osiguranjem potencijalnog dužnika. Što je hipotekarno osiguranje, je li moguće odbiti?
Zašto mi treba osiguranje?
Glavni igrači na tržištu stambenih kredita su banke. Usredotočujući se na moderno porezno zakonodavstvo, obvezuju svoje kupce na osiguranje stečene imovine. Zadaća banaka je da minimiziraju potencijalne rizike. Davanje zajma za stanovanje samo po sebi je rizična transakcija, jer se novac dodjeljuje na maksimalno razdoblje uz minimalnu kamatnu stopu.
Imovinsko hipotekarno osiguranje potrebno je kako bi se smanjio rizik od osporavanja transakcije u sudskom postupku, posebno za sekundarno stanovanje. U praksi se često događaju i slučajevi preprodaje istih stanova i druge pogreške. Životno osiguranje je neophodno i za dužnika i za banku. Budući da je nastupilo osigurani slučaj, hipotekarne doprinose plaća društvo za osiguranje.
Osigurani događaji
Prije potpisivanja ugovora o hipoteci i životnom osiguranju trebali biste se upoznati s popisom potraživanja od osiguranja.
Ako je život zajmoprimca osiguran, takvi su slučajevi:
- smrt;
- djelomična ili potpuna invalidnost.
U tim slučajevima imovina ostaje u vlasništvu zajmoprimca, a osiguravajuće društvo u potpunosti vraća kredit.
Ako je osigurani objekt nekretnina:
- šteta ili gubitak imovine uslijed požara, poplava, prirodnih katastrofa;
- nezakonite radnje trećih strana;
- nedostaci u dizajnu.
Pravo vlasništva štiti od gubitka vlasništva nad imovinom kupljenom na hipoteci.
Ako je imovina oštećena, dužnik prima naknadu za osiguranje. A ako se fizički izgubi i izgubi se pravo vlasništva, onda se novac uplaćuje banci vjerovnici.
U slučaju takvih slučajeva, odmah se trebate obratiti osiguravajućoj organizaciji.
Proces čišćenja
Osiguranje stana izdaje se na dobrovoljnoj osnovi. Da biste to učinili, morate ispuniti prijavu za želju za primanjem polisa osiguranja. Ovdje također morate navesti popis dokumenata koji će se priložiti uz prijavu.
Osiguravajuće društvo ima pravo zatražiti sve dodatne informacije i dokumente koji nisu navedeni u prijavi. Ona također može provjeriti točnost podataka koje osiguravatelj osiguranja. Potonji se obvezuje priopćiti sve materijalne okolnosti koje utječu na stupanj identifikacije rizika.
Popis dokumenata za životno osiguranje
U pravilu se hipoteka i životno osiguranje mogu izdati u banci. Stoga je od osiguranika potrebna samo putovnica.
Ako se dogodi osigurani slučaj, popis dokumenata koji se trebaju pružiti značajno se proširuje.
Nakon smrti zajmoprimca morate osigurati:
- Dokument koji potvrđuje činjenicu smrti.
- Pomoć na uzroci smrti.
- Izvadak iz medicinske dokumentacije.
- Zakon o nezgodama ako se to dogodilo u tvornici.
- Dokumenti izdani od nadležnih organizacija koji potvrđuju nastup osiguranog događaja.
Ako se invalidnost izgubi, morate osigurati:
- Potvrda o grupi invalidnosti.
- Dokumenti koji potvrđuju utvrđivanje invalidske mirovine.
- Potvrda o dijagnozi s opisom uzroka invalidnosti.
- Izvadak iz medicinske dokumentacije.
Hipotekarno osiguranje: trošak
Rizici koje banka vjerovnica obvezuje osigurati zajmoprimca podliježu određenim stopama.
Stambeno osiguranje koštat će 0,3-0,5% više ako je njegov objekt sama nekretnina. U ovom slučaju, kamatna stopa ovisi o materijalu poda, tehničkom stanju kuće, prirodi ukrašavanja sobe i drugim sličnim pitanjima.
Cijena životnog osiguranja zajmoprimca ovisi o njegovoj vrsti aktivnosti, dobi i zdravstvenom stanju. U pravilu, kamatna stopa na životno osiguranje nije veća od 1,5%. Banka također ima pravo tražiti osiguranje prihoda dužnika.
Stopa za naslova osiguranja nije veća od 0,7%.
Ako zbrojimo sve troškove osiguranja prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom, njihov će udio tijekom godine iznositi oko 2% preostale vrijednosti zajma. Ova plaćanja moraju biti izvršena jednom godišnje. Postupno se smanjuju proporcionalno dugu zajmoprimca banci.
Je li moguće odbiti?
Možete odbiti osiguranje stambenim kreditom. U ovom slučaju banka će zahtijevati od dužnika da vrati iznos duga koji je predviđen ugovorom.
Ako se osiguranje izdaje u banci, najvjerojatnije će dužnik preplatiti veliki iznos. U ovom slučaju, osiguratelja se može odabrati samostalno. Također, ako je potrebno, može se mijenjati. Treba odabrati pouzdane i ugledne organizacije za koje su velika plaćanja uobičajena.
Hipotekarno osiguranje: Sberbank (mogućnosti)
Sberbank je jedan od ključnih igrača na tržištu stambenih kredita. Tijekom postupka dobivanja hipoteke koristi vlastiti sustav osiguranja.
Sberbank smatra hipotekarno osiguranje dodatnom uslugom. Štoviše, ako je dužnik to odbio, tada se kamata na hipoteku odmah povećava za 1%. Prisutnost osiguranja nije preduvjet za izdavanje zajma.
Prekid police osiguranja moguć je samo na zahtjev klijenta. Da biste to učinili, morate podnijeti odgovarajuću prijavu, a ona će se razmatrati u roku od dva tjedna.
Ako je zajmoprimac već osiguran u drugoj organizaciji, njegova polisa mora ispunjavati uvjete:
- Ova polica mora osigurati život i invalidnost.
- Politika mora pokrivati razdoblje otplate stambenog kredita.
Sberbank je utvrdila sljedeće stope osiguranja:
- 1,99% - život i zdravlje;
- 2,5% - život i zdravlje s izborom dodatnih uvjeta;
- 2,99% - nehotični gubitak posla.
Glavne prednosti i nedostaci
Glavni nedostatak hipotekarnog osiguranja je trošak ugovora. Zakonsko vlasničko pravo izdaje se na 3 godine. Život i zdravlje osigurani su za cijelo razdoblje plaćanja, čije maksimalno razdoblje može doseći 30 godina. Stoga je iznos plaćanja prilično velik. Konačni trošak stanovanja povećava se za iznos osiguranja. Ako dužnik odbije osiguranje, banka mu može nametnuti dodatna plaćanja, uključujući povećanje hipotekarne stope.
Prednosti uključuju:
- U slučajevima osiguranja, osiguranik plaća dug dužnika.
- Članovi obitelji zajmoprimca neće otplaćivati rate.
- Mala vjerojatnost gubitka imovine.
- Hipoteka se može otplatiti čak i ako postoje zdravstveni problemi.
Dakle, obvezno hipotekarno osiguranje je korisno i za dužnika i zajmodavca. Budući da ugovor o stambenom zajmu ima prilično značajno razdoblje, osiguranje rizika omogućava vam da se zaštitite od nepredviđenih okolnosti.