Za uspješne poslovne aktivnosti potrebna je stabilna financijska podrška i sposobnost pravilne raspodjele sredstava. Kada planirate proračun poduzeća za dugo vremensko razdoblje, preporučuje se izračunati približni iznos godišnjih troškova, što će vam omogućiti da organizirate jasan raspored novčanog ciklusa i spriječite stvaranje kašnjenja u plaćanju. Kako ne bi gubili vrijeme na traženje izvora financiranja, bankarske institucije nude otvaranje kreditne linije.
Opći koncept
Kreditna linija je transakcija između banke i dužnika prema kojoj zajmodavac pristaje koristiti kreditna sredstva u fiksnom iznosu za određeno razdoblje. Glavna prednost otvaranja kreditne linije je stalna financijska podrška i neograničen pristup bankarskim sredstvima unutar limita. Korištenje novca zajmodavcu nadoknađuje obvezna provizija, koju dužnik plaća prema ugovoru. Ugovor o kreditnoj liniji ima pravnu registraciju i omogućava vam da više puta koristite sredstva tijekom dogovorenog razdoblja, bez prethodnih pregovora.
Razlika kreditne linije od zajma
Glavna odlika kreditne linije od zajma je mogućnost raspolaganja novčanim sredstvima. Zajam se izdaje zajmoprimcu u jednom fiksnom iznosu, a ponekad i za određene svrhe (hipoteka, kredit za automobil, potrošački zajam). Uzeta sredstva po jednom ugovoru o zajmu mogu se koristiti samo jednom, nakon čega je potrebno otplatiti dug banci tijekom prethodno dogovorenog razdoblja i naznačenog u dokumentima. Sredstva koja je banka osigurala u skladu s ugovorom o kreditnoj liniji mogu se koristiti u tranšama (dijelovima) unutar utvrđenog limita, unutar odabranog vremenskog režima. Maksimalno razdoblje upotrebe novca i veličinu zajma postavlja banka i ovisi o razini prihoda i zajmoprimčevim ciljevima.
Vrste kreditnih linija
Prema prirodi korištenja, kreditna linija podijeljena je u 2 glavne vrste. Razmotrimo ih detaljnije:
- Revolving kreditna linija predstavlja gotovinu, čiji limit može dužnik vratiti nakon što potpuno otplati dug prethodno korištenih sredstava. Klijent istovremeno nema pravo premašiti iznos dodijeljenog novca unutar jedne tranše i dužan je poštivati uvjete njihove izdavanja. Međutim, uvjeti ugovora podrazumijevaju mogućnost zajmoprimca da odabere najpovoljnije razdoblje linije, kao i posredne uvjete za otplatu duga.
- Neobnavljajuća kreditna linija predviđa korištenje sredstava samo u okviru utvrđenog limita izdavanja, odnosno dužnik nema pravo ponovo koristiti novac, čak ni nakon što je dug vraćen. Takve su linije popularne među poduzetnicima čije su aktivnosti sezonske i ne zahtijevaju periodična financijska ulaganja.
Period valjanosti
Ovisno o razdoblju u kojem dužnik planira koristiti financijsku potporu banke, kreditne linije se dijele na:
- Kratkoročno. Takve linije vrijede do jedne godine i u pravilu su namijenjene nadoknađivanju potreba povezanih s troškovima proizvodnje.
- Medij-term.Otvoreno do tri godine kako bi se platilo proizvodnu opremu, kao i za financiranje kapitalnih ulaganja.
- Dugoročno. Posluju više od tri godine i koriste se za financiranje dugotrajne imovine, provedbu velikih građevinskih procesa poduzeća, kao i za obnovu proizvodnje.
Mehanizam otvaranja
Otvaranje kreditne linije vrši se u bilo kojoj bankarskoj instituciji u zemlji i ima svoje nijanse. Maksimalni rok ugovora obično je 2 godine, ali banka može pojedinačno povećati razdoblje korištenja kreditnih sredstava. U ovom slučaju dužnik mora osigurati likvidno jamstvo u obliku nekretnina. Preduvjet za prijavu na kreditnu liniju je dostupnost bankovnog računa koji pruža usluge financiranja. Ovo je potrebno za provjeru solventnosti klijenta i praćenje kretanja financijskih transakcija.
Velike bankarske institucije spremne su pozajmljivati tvrtke koje se stabilno razvijaju s visokim nivoom prometa novca i besprijekornom reputacijom. No, i privatne osobe imaju priliku dobiti financijsku potporu banke dokumentirajući svoju financijsku održivost. Ako klijent ispunjava sve zahtjeve vjerovnika, tada je otvaranje kreditne linije sasvim moguće. Na primjer, ako trebate platiti za obuku ili vjenčanje, sličan način posudbe prikladan je kao dodatno financiranje.
Dokumenti koji se dostavljaju banci
Paket dokumenata za otvaranje kreditne linije može varirati ovisno o izboru bankarske institucije, ali glavni paket mora nužno sadržavati sljedeće papire:
- putovnica zajmoprimca;
- TIN osnivača tvrtke;
- izvadak iz registra;
- preslika povelje poduzeća;
- preslika Memoranduma o udruživanju;
- preslika bilance stanja za prošlu godinu;
- kopija stanja za posljednji dan izvještavanja tekuće godine;
- vlasnički dokumenti (za osiguranje);
- potvrda iz računovodstva o stanju na glavnom računu;
- potvrda o financijskom prometu poduzeća;
- potvrda o nepostojanju kredita u drugim bankama s otvorenim računima;
- projektni poslovni plan, studija izvodljivosti za zajam.
Uz to, banka može pojedinačno tražiti dodatne dokumente od klijenta. Zaposlenici kreditnog odjela imaju pravo provjeriti kreditnu povijest klijenta, kao i otkriti ima li zajmoprimac valjane kreditne kartice. Vruća linija zavoda za kreditnu povijest pruža cjelovite informacije o dužniku, tako da je malo vjerojatno da će sakriti prethodne propuste za kredit.
Postupak registracije ugovora
Ako su prikupljeni svi dokumenti koje banka traži, potrebno je ispuniti prijavnicu u poslovnici banke i priložiti je uz glavni paket. Nakon čega zajmodavac odlučuje dati kredit. Ako je odgovor potvrdan, dužnik može potpisati ugovor i dobiti zajam. Kreditna linija bit će dostupna za upotrebu od trenutka zaključenja transakcije. Ugovor mora biti legaliziran i detaljno opisati sva prava klijenta i zahtjeve vjerovnika. Stoga, prije nego što stavite svoj potpis, preporučuje se da pažljivo pročitate sve točke kako biste izbjegli razne vrste novčanih kazni i dodatnih naknada.
Uvjeti otplate duga
Plaćanja putem kredita obavljaju se u skladu s uvjetima sastavljenog i potpisanog ugovora o zajmu i ovise o vrsti kreditne linije.
- Neobrtna kreditna linija. Svaka tranša ove vrste ima vlastiti raspored otplate duga koji ne predviđa isplate anuiteta. U slučaju poteškoća s plaćanjem prethodne tranše, banka ima pravo samostalno smanjiti limit kreditne linije ili u potpunosti eliminirati liniju zajmoprimca.Kamata na zajam obračunava se samo na iskorišteni novac, neiskorišteni dio financija nije podložan kamati. Ako zajmoprimac iz nekog razloga novac ne koristi, banka može zatražiti dodatnu naknadu od klijenta.
- Revolving kreditna linija. Postoje dva načina za plaćanje duga za ovu vrstu. Prvu metodu banke rijetko koriste jer uključuje plaćanje u zasebnom rasporedu za svaku tranšu, a može ih biti nekoliko desetaka za cijelo razdoblje korištenja. Druga metoda daje raspored smanjenja duga na kreditnoj liniji koji mora biti naveden u ugovoru o kreditu. Dug na zajmu ne smije prelaziti maksimalni iznos duga, koji banka utvrđuje za određeno razdoblje. Ako je iznos neisplaćenih tranša premašen unutar utvrđenog limita, dužnik je dužan platiti dio duga. Klijent je dužan mjesečno vraćati glavnicu kamate na kredit, bez obzira na sezonalnost poduzeća.
Koja je poteškoća u ispravnom plaćanju?
Bankovna kreditna linija u pravilu se daje menadžerima velikih poduzeća čiji rad nije ograničen na jednu transakciju. Osnivači su stalno zauzeti potpisivanjem novih ugovora, pregovaranjem, papirologijom. Preveliko radno opterećenje ne dopušta vam kontrolu uvjeta i datuma plaćanja za sve ugovore, što može dovesti do kašnjenja, praćeno novčanom kaznom i kamatama. Vrijedno je zapamtiti da odgovornost za pravovremenu otplatu duga na kreditnim linijama snosi dužnik, pa biste trebali pažljivo odabrati program zajma i raspored plaćanja.
