Ocjena osiguravajućih društava. Kako odabrati osiguravatelje

Novopridošli i iskusni osiguranici postavljaju pitanje odabira osiguravajućeg društva (IC). Negativna iskustva stečena u prošlosti, javno mnjenje i ustaljeni stereotipi o ovoj usluzi otežavaju donošenje odluke. Istovremeno, razne agencije, časopisi nude svoju ocjenu osiguravajućih društava. Na čemu se temelje na čemu temeljem obratiti pažnju?

Kumulativno (životno) osiguranje

Izboru životne tvrtke treba pristupiti s krajnjim oprezom. Ugovor o osiguranju zaključuje se na najmanje 5 godina. Kupcima koji izdaju policu na 20 godina nude se povoljniji uvjeti. Ovo je vrsta životnog osiguranja koja se ne može prekinuti. Preciznije, ugovor se može raskinuti. Ali tada će klijent izgubiti dio početnog doprinosa i vremena. Suština životnog osiguranja je stalno akumuliranje kapitala. Stoga bi ugovor trebao biti raskinut u najekstremnijim situacijama. Još bolje, razumite sve nijanse usluge prije potpisivanja dokumenata.

Rizik u odnosu na kapital

Prvo trebate razumjeti principe služenja. Program uključuje uvjete osiguranja od rizika i jamstva. Samo predstavnici opasne profesije radije iskoristiti prednost u obrani. Ostatak je zainteresiran za pitanje akumulacije kapitala.

Svaka tvrtka pravi svoje "Program osiguranja", koji uključuje popis rizika, uvjete za isplatu naknade, iznimke. Svi su opisani na nekoliko A4 lisica sitnim tiskom. Da ih proučite u jednom danu neće uspjeti. Nadalje, u ugovoru trebaju biti navedeni i odgovori na sva pitanja koja zanimaju klijenta, a ne samo da ih izražavaju agenti. Stoga prvo trebate napraviti popis osiguravajućih društava, a zatim se upoznati s uvjetima svakog od njih.

Kumulativni dio ugovora predviđa prijenos novca u povjerenje. SK ulaže ta sredstva u razne instrumente. Glavni zadatak nije povećati kapital, već ga sačuvati. Stoga se prednost daje bankarskim depozitima s niskim prinosima i minimalnim rizikom. Od dobiti, 15% ostaje u SK-u, a ostatak se prenosi na klijenta.

Profitabilnost može varirati svake godine. Ponekad čak i depoziti donose samo 3-4% dobiti iz koje Velika Britanija uzima svoj udio. Opipljiv učinak pojavit će se tek nakon nekoliko godina. Prvih godina klijent ne prima uplate i iznos troškova na računu je minimalan. Možete povećati kapital ponovnim ulaganjem. Stoga ovu uslugu treba smatrati proizvodom koji se sastoji od nekoliko elemenata.

Kako platiti manje

Sada tvrtke promiču svoje usluge putem mreže agenata. Posrednik prima 20-30% klijentove premije osiguranja. Da ne biste preplatili na policu, možete:

• Dogovorite se s agentom da će vam nadoknaditi dio primljenih sredstava. To se posebno odnosi na osiguranje zadužnica. Nema mnogo ljudi koji žele organizirati uslugu. Ali veličina provizije, čak i uz minimalne troškove politike, je velika.
• Obratite se strass kompaniji i dogovorite popuste na licu mjesta (klijent je došao sam, a ne na poziv zaposlenika).
• Postanite osiguravajući agent i podnesite zahtjev za polisa za sebe i svoje najdraže po povlaštenim uvjetima.

Pravila odabira poduzeća

• Opseg aktivnosti. Najveće, vrhunske tvrtke koje su na tržištu više od desetak godina imaju veću prednost. Aktivnosti osiguratelja trebaju biti profitabilne. IK se često kombiniraju u udjele koji se sastoje od banaka, lizinga, brokerskih kuća i drugih tvrtki. Tada ocjena osiguravajućeg društva ovisi o uspjehu grupe kao cjeline.
• Pouzdanost.Dinamika ustanove ovisi o stalnom protoku kupaca. Agencija "Expert RA" sastavila je listu najboljih tvrtki. Najpouzdaniji su Alliance, osiguravajuće društvo Blagosostoyanie i Ingosstrakh. Svi imaju ocjenu A ++ sa stabilnom prognozom razvoja.
• Dobro je ako se imovina tvrtke formira na štetu kapitala zapadnih zemalja. To ukazuje na vrstu zaštite. Ali domaće institucije često prenose dio rizika na zapadne tvrtke. Svi sporovi s reosigurateljem rješavaju se lakše nego sa stranim ulagačem.

Ocjena osiguravajućih društava izgrađena je na nekoliko područja. Dakle, u smislu broja premija prikupljenih za 2014. godinu, IC Sberbank je vodeća na tržištu. Drugo mjesto zauzima Renaissance Life, a Rosgosstrakh zatvara prva tri. Osiguravajuće društvo, međutim, lider je po broju plaćanja u 2014. - 2244 tisuće rubalja. Prva tri mjesta također uključuju MetLife (2039 tisuća rubalja) i Sogas-Life (1339 tisuća rubalja). Renesansa i Alfastrakhovanie tržišni su lideri u broju novo zaključenih i postojećih ugovora.

Stabilne prosječne rezultate u pogledu premija primljenih za 2013.-2014. (12.700 tisuća rubalja) prikazuje MSC grupa, osiguravajuće društvo MAKS (123.770 tisuća rubalja). Za prvo tromjesečje 2015. godine Moskovsko udruženje osiguratelja sklopilo je 1,8 milijuna ugovora i zaprimilo 98 tisuća zahtjeva za naknadu. Povrat je primilo 97,5 tisuća kupaca. MSC ima niže rezultate. Osiguravajuće društvo zaključilo je 625 tisuća ugovora, zaprimilo 40,9 tisuća zahtjeva i isplatilo 51 600 klijenata.

CASCO

Sada su na tržištu osiguranja automobila dizajnerske politike postale vrlo popularne, čija cijena ovisi o broju odabranih parametara od strane vozača. Jedna od njih je franšiza. Uključuje dio gubitaka koji nije nadoknađen. S nultom odbitkom u slučaju nesreće, polisa na vozila čija je cijena 500 tisuća rubalja. koštat će unutar 5% njegove cijene, a kod 15% - 3,5%. Možete odabrati popust za svaki osigurani slučaj: krađa, napad, nezgoda. Na cijenu police utječe i broj ljudi kojima je dopušteno voziti automobil, njihovo iskustvo i prisutnost nesreća posljednjih godina.

Što tražiti

Politike koje predviđaju nadoknadu štete bez potvrde prometne policije skuplje su. Tvrtke, iako se plaše prevare, plaćaju štetu temeljem akta sastavljenog bez policajaca za slomljene ukradene stele, prednja svjetla i popravke tijela. Stoga bi iznos naknade trebao biti unaprijed dogovoren. Primjer: cijena bojanja branika iznosi 100 USD, krila 300 USD, zamjena haube 500 USD. Iznos zajamčene naknade trebao bi biti tisuću dolara.

Ušteda na trošku zbog amortizacije također ne vrijedi. Za police s ovom oznakom izvršit će se plaćanje u iznosu manjem od tržišne vrijednosti dijela. Primjer: nakon pet godina rada, automobil je doživio nesreću. Kao rezultat toga, krilo je oštećeno. Novi košta 500 dolara, ali vozač će taj iznos dobiti pri ruci, uzimajući u obzir 10-15% deprecijaciju za godinu, to jest 200-250 dolara.

Osiguratelji uključuju nepotrebne opcije u ugovor: zvanje liječnika iz privatnih klinika (+ 5%), evakuacija automobila (+ 1%), izdavanje zamjenskog vozila na popravak (+ 10%). Svi oni rade samo ako se nesreća dogodila u metropoli.

Česti problemi

Ako vozač želi dobiti naknadu u gotovini, osiguratelji oduzimaju iznos povrata PDV-a. Slična se situacija događa ako tvrtke donose račun bez potvrde koja potvrđuje da je benzinska postaja obveznik poreza. Obično su ove nijanse propisane unaprijed u ugovoru.

Na službenom servisu, stručnjaci uvijek izračunavaju štetu u iznosu većem od onog koji pokazuju garažne stanice. SK se ne slažu s njom, provode njihove neovisne procjene i daju adrese baza koje mogu popraviti manji iznos. Osiguravač ne može odbiti ako u ugovoru stoji da društvo prihvaća račune od službenih benzinskih postaja. U hitnim slučajevima morat ćete naručiti neovisni pregled.

Ako je automobil kupljen na kredit, novac za popravak šalje se na račun korisnika - banke. Ponekad je iznos otplate jednak nekoliko rata kredita. Budući da je banka zainteresirana za osiguranje da prezentacija osiguranja nije pokvarena, možete pregovarati s njom. Morate uzeti pismo kreditne institucije za osiguranje sa zahtjevom za prijenos sredstava na stanicu za popravljanje automobila.

Često IK odgađaju isplatu naknade. Traže da donesu hrpu dokumenata ili čekaju rezultate ispitivanja. U ugovoru treba jasno biti naznačeno vrijeme za razmatranje slučaja. Do odgode može doći samo zbog čekanja na pomoć prometne policije. Ali to može dobiti i sam vozač. Da biste to učinili, morate uzeti obrazac zahtjeva i nazvati odjel koji je izdao nesreću.

Neke tvrtke propisuju da cijena rezervnih dijelova ne smije prelaziti određeni parametar. Najčešće je to cijena dijela na pridruženom servisu. Primjer: cijena originalnog odbojnika iznosi 2 tisuće. Partner proda “primjerak” za tisuću. Ugraditi jeftin rezervni dio za novi automobil ne vrijedi, jer će nakon takvog popravka biti uklonjen iz jamstva. Novčana nadoknada mora biti zatražena. izvršiti popravke na stanici tvrtke, a zatim na temelju akta podnijeti zahtjev za doplatu putem suda.

Ocjena osiguravajućih društava

Prema agenciji Expert RA, u 2014. godini među pet vodećih po pitanju prikupljenih premija našli su se Ingosstrakh (28.474 tisuće rubalja), osiguravajuće društvo VSK (13.150 tisuća rubalja) i resursno jamstvo (27). 958 tisuća rubalja). Većinu ugovora sklopio je Rosgosstrakh (642 tisuće jedinica). Svaki osmi klijent koji se prijavio na IC „Suglasnost“ nije dobio Plaćanje CASCO-om. Sogaz i VSK osiguravajuće društvo imali su manje vjerojatnosti da će odbiti odštetu (4% svih zabilježenih žalbi). Prosječna stopa osiguranja u Resso-Garantiji iznosi 56,4 tisuće rubalja. (5,98% cijene automobila). Većinu novca u 2014. dobili su kupci renesansnog jamstva. Prosječna isplata iznosila je 69,9 tisuća rubalja.

Inače, situacija je u CTP segmentu. Najveći broj kvarova u 2014. godini primili su kupci UralSiba. Osiguravajuće društvo je uvelo platformu za obračun dobiti. Sustav je identificirao mnoge prijavljene gubitke. Zatvaranje zahtjeva preuzelo je oblik odbijanja primanja odštete. Po zakonu, tehnička neispravnost nije osnova za neplaćanje naknade. Razumni argumenti nisu kompletan paket dokumenata ili nedostatak inspekcije. Iz tih razloga, svaki sedmi klijent odbio je platiti Rosgosstrakh, osiguravajuće društvo Zurich. Savez nije izvršio plaćanja na šest zahtjeva od stotine. Najmanji broj kvarova bili su kupci Yuzhural-Asko, Sogaz. Osiguravajuće društvo "Sjeverna riznica" ima samo 0,73% dospjelih potraživanja.

Zanimljivo je da je u 2013. godini najveći broj kvarova pripao RSTK (11,7%), Energogarantu - 8,2%. UralSib, osiguravajuća kuća MSK odbila je samo u 4% slučajeva. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha nije udovoljilo zahtjevima 2% kupaca koji su se prijavili za plaćanje. Društvo za osiguranje MAKS, Renesansa, Ugoria odbilo je u 3% zabilježenih slučajeva.

U Ukrajini su, prema rezultatima za 1. tromjesečje 2015., lideri u pogledu iznosa isplaćenih naknada i obujma premija Ingo osiguranje (164 odnosno 181 tisuću UAH, respektivno), "Providna" (68,9 i 198 tisuća UAH) , Arsenal (53,3 i 181 tisuća UAH). Prvih 20 čelnika uključuju i Orantu, osiguravajuće društvo Ingosstrakh i Krainu.

Kako odabrati pouzdanog partnera

Niti jedna tvrtka ne može jamčiti 100% plaćanje u slučaju situacije dogovorene u sporazumu. Ali postoje nijanse na koje vrijedi obratiti pažnju.

1. Moskovske osiguravajuće kuće opslužuju kupce po većoj cijeni. Ali nude visoku razinu usluge. Isto pravilo primjenjuje se u bilo kojoj metropoli zemlje.
2. Također biste se trebali upoznati s ocjenom Velike Britanije, pročitajte recenzije o vodećim tvrtkama.Posebnu pozornost treba obratiti na slučajeve kršenja rokova ili prenizkog plaćanja. Također je vrijedno pitati mišljenje prijatelja, kolega koji su koristili usluge određenog osiguravatelja.
3. Provjerite licencu vaše tvrtke putem web stranice Banke Rusije.
4. Posavjetujte se s brokerima o dva ili tri odabrana osiguravatelja.

Također je vrijedno obratiti pozornost na:

• Zemljopisni položaj grana.
• Iznos premija.
• Tržišni udio tvrtke.
• Mogućnost otplate troškova police u ratama.
• Postotak odbijanja u isplatama.
• Financijsko stanje ustanove u cjelini.
• Imati vlastiti servisni centar.

5. Pogledajte adrese osiguravajućih društava i obratite se odjelu radi potpisivanja ugovora.

podešavanje

Strane Velike Britanije napuštaju domaće tržište. Životno osiguranje se polako razvija. Plaćanja u skladu s politikama "auto-građanina" i CASCO-a rastu brže od naknada za ove vrste usluga. Tvrtke zahtijevaju povećanje obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti treće strane, u protivnom prijete da će napustiti ovaj proizvod. Središnja banka uvjerava da institucije mogu samostalno umanjiti troškove smanjenjem naknada agentima organiziranjem prodaje polica putem ureda. Osiguravajuća društva u Moskvi i drugim velikim gradovima kombinirana su s industrijskim i bankarskim strukturama. Živi primjeri takvih simbioza su Ak Bars i Sberbank. Klijent koji se prijavio za kredit za automobil na adresi banke traži adrese osiguravajućih društava za registraciju CASCO-a. Industrijska poduzeća dio rizika prenose na partnere. Rezervacije za dobrovoljne vrste osiguranja gomilaju se na računima pridruženih organizacija. U bliskoj budućnosti Savez može postati novi lider na tržištu. Osiguravajuće društvo sudjelovalo je na KazanSummit - događaju posvećenom ulaganju u Republiku Tatarstan. Prije toga pobijedila je na natječaju za zaključivanje ugovora o civilnoj odgovornosti s komunalnim jedinicama "Podolski trolejbus".

Kako se sastavlja ocjena osiguravajućih društava Expert RA

Najveća agencija koristi metodu izračuna s velikim brojem relativnih faktora.

Eksterijer:

• Veličina i dinamika imovine, veličina temeljnog kapitala koja se izračunava prema financijskim izvještajima.
• Ugled tvrtke, marka, odnosi nadzornih tijela. Činjenica da MAKS osiguravajuće društvo sudjeluje u četiri različite udruge osiguravatelja pozitivno utječe na njegov ugled.
• Razvojni potencijal, upravljanje rizikom, kvaliteta upravljanja imovinom, transparentnost ekonomskih procesa.
• Prisutnost ureda tvrtke u raznim regijama.

domaće:

• Kvaliteta portfelja osiguranja.
• Korisnička baza.
• Prisutnost reosiguratelja.

Financijski učinak:

• Likvidnost i solventnost.
• Dobit i gubitak.
• Investicijska politika.

Pri ocjenjivanju Velike Britanije uzima se u obzir povijest velikih plaćanja. Na primjer, Savez je 2014. godine izvršio plaćanje u iznosu od 3 milijuna rubalja. klijent koji je zadobio ozbiljnu bolest nakon koje ne može nastaviti profesionalnu karijeru.

Kvalitativno je procijeniti pouzdanost osiguravajućeg društva vrlo je teško. "Popularne" ocjene, iako imaju pravo na postojanje, ali su subjektivne. Isto se može reći i za recenzije. Osiguravajuće društvo VSK primarno je usmjereno na pravne osobe. Stoga se mnogi privatni kupci žale na nisku razinu usluge.