Pouzdana osiguravajuća društva: ocjena, usporedbe, recenzije

Odabir osiguravajućeg društva odgovorna je i teška odluka. Glavni problem je što se ova usluga tretira isključivo kao način ostvarivanja prihoda, s obje strane transakcije. Klijenti nemaju dovoljnu bazu znanja da bi shvatili koji im proizvod treba, a neki osiguratelji ga koriste. Prilikom odabira tvrtke, morate obratiti pažnju ne samo na nevezanu marku i pozitivne kritike (ne uvijek objektivne), već i na druge pokazatelje.

čimbenici

Postoji niz pokazatelja na temelju kojih se ljudi odlučuju s kojim osiguravanjem trebaju zaključiti ugovor: mjesto podružnice, trošak police, kompetentnost agenta osiguranja - svi ti čimbenici trebaju se uzeti u obzir, ali nijedan od njih ne bi trebao biti presudan.

Osiguravajuće društvo mora biti pouzdano, odnosno biti sposobno vršiti plaćanja čak iu najnepovoljnijem razdoblju i ne bankrotirati. Štoviše, plaćanja moraju biti pravovremena. Također ima smisla provesti opću analizu pokazatelja koji su dostupni u otvorenim izvorima informacija, na web stranicama tvrtki i podacima iz informacijskih i analitičkih agencija. Izbor osiguravatelja je kompliciran velikim brojem tvrtki koje su prisutne na tržištu, kao i raznolikošću informacija s ekonomskih portala i rejting agencija. Pokušajmo razumjeti ove podatke detaljnije.

licenca

Samo akreditirana osiguravajuća društva imaju pravo pružiti usluge radi zaštite interesa klijenata. Više od 400 organizacija ima licencu u Ruskoj Federaciji, a svaka od njih ima nekoliko stotina agenata. Stoga je prije sklapanja ugovora potrebno provjeriti s agentom koju organizaciju zastupa, a zatim na web stranici MTIBU-a provjeriti njezinu licencu. Pouzdane osiguravajuće kuće registrirane su u Ruskoj Federaciji i imaju veliko iskustvo u svom području.

Financijska održivost

Djelatnosti osiguravajućih društava trebale bi generirati prihod dovoljan da pokriju trenutne potrebe i isplaćuju kompenzaciju kupcima. Lako je pratiti ove pokazatelje čak i bez ekonomskog obrazovanja.

Financijska stabilnost je sposobnost tvrtke da izvrši svoje obveze u bilo kojoj situaciji. Ako klijent će zaključiti ugovor na dugo razdoblje (na primjer, životno osiguranje), tada je preporučljivo predvidjeti najvjerojatniji razvoj organizacije. Da biste to učinili, na web stranici Službe Banke Rusije morate pratiti sljedeće pokazatelje:

• Registrirani kapital. Njegova veličina trebala bi prelaziti minimum utvrđen zakonom (240 milijuna rubalja za životno osiguranje i 120 milijuna rubalja za druge osiguravatelje).
• Imovina. Povećanje financijskih ulaganja, imovine i materijalnih vrijednosti ukazuje na pozitivnu dinamiku razvoja tvrtke, ako se veličina prikupljenih premija povećava paralelno.
• Portfelj osiguranja je broj sklopljenih ugovora koji su prikazani u naturi (pojedinačno) i u novčanom obliku. Prema svakom ugovoru tvrtka mora prenijeti određeni iznos u rezervu. Usred rasta portfelja osiguranja, smanjenje iznosa rezervi je alarmantan znak. Ovaj trend ukazuje da kompaniji nedostaju tekući prihodi, a sredstva se izdvajaju za naknadu.
• Tvrtka može dosljedno zaključivati ​​nove ugovore, ali smanjuje ili uopće ne plaća naknadu za stare ugovore. O ovom trendu svjedoči niska razina plaćanja u kontekstu rasta portfelja.
• Najbolje osiguravajuće kuće dio rizika (5-50%) prenose na velike zapadne tvrtke.Što je reosiguratelj pouzdaniji, veća će mu biti provizija, što će utjecati na veličinu premije osiguranja, ali veća je vjerojatnost plaćanja klijentu.

Podaci osiguravajućih društava trebaju biti analizirani u dinamici za izvještajne i prethodne godine.

Recenzije

Svaki slučaj osiguranja je individualan. Često je negativna povratna veza izazvana nepoznavanjem klijenta o odredbama ugovora, a pozitivna povratna informacija je oglašavanje. Bolje je usredotočiti se na osvrte o osiguravajućim društvima dobivenim iz prve ruke (prijatelji, poznanici, rođaci). Ako je moguće, pokušajte kontaktirati člana foruma i razjasniti detalje određene situacije. Negativne kritike obično se pišu u naletu bijesa. Uz to, ne zaboravite da svaka tvrtka ima strastvene obožavatelje i skeptici.

Tarife i bonuse

Niske cijene usluga obično nude nove tvrtke koje pokušavaju privući više kupaca. U početnoj fazi ovi koraci mogu biti opravdani. Ali u budućnosti takva strategija prijeti bankrotom.

Osiguravajuća društva Sankt Peterburga i drugih velikih gradova redovitim kupcima mogu pružiti popuste i bonuse za kupovinu dodatnih usluga. Ovo karakterizira osiguratelja s pozitivne strane i znači da tvrtka uspoređuje svoje obveze s mogućnostima.

Teritorijalna pripadnost

Čini se da faktor nije značajan, ali to treba uzeti u obzir. Velike organizacije pokušavaju proširiti svoju mrežu u svim regijama zemlje. Ali to uopće ne znači da će osiguravajuća društva iz Sankt Peterburga pružiti jednaku kvalitetu usluga stanovnicima glavnog grada, Belgoroda i Vladivostoka. Stanovnici malih gradova trebaju se usredotočiti ne na ocjene, već na preglede kupaca i obratiti se lokalnim organizacijama.

usporedba

Nakon analize nekoliko organizacija i odabira 2-3 prikladne, ne budite lijeni posjetiti urede tvrtke u vašem gradu. Ako zaposlenici odgovore na sva pitanja, upozoravaju na uvjete plaćanja, pokušaju odabrati pojedinačnu tarifu, to ukazuje na visoku kvalitetu usluge. Pitajte stručnjake tvrtke za izračun usluga koje vas zanimaju i primjer ugovora kako biste kod kuće u mirnom okruženju mogli usporediti uvjete i sporna pitanja.

Ocjena pouzdanosti

Razne liste osiguravajućih društava ne daju potpunu sliku, ali vrijedi se usredotočiti na neke od njih. Sve organizacije podijeljene su u 5 kategorija: klasa A (najbolja osiguravajuća društva), klasa B (prihvatljiva), klasa C (niska razina pouzdanosti), klasa D (organizacije u stečaju) i klasa E (oduzimanje licence).

čimbenici

Najveća agencija Expert RA godišnje analizira aktivnosti osiguravatelja po financijskim i relativnim pokazateljima.

Vanjski faktori:

• veličina i dinamika imovine, Ujedinjeno Kraljevstvo, volumen premije osiguranja i plaćanja;
• položaj tvrtke u određenim tržišnim segmentima (ulazak u udruge, ugled, robna marka, odnosi s regulatornim tijelima, specijalizacija);
• korporativno upravljanje (financijski potencijal, vlasnička struktura, upravljanje rizikom, upravljanje kvalitetom, informacijska infrastruktura, revizor, izvještavanje);
• geografija (prisutnost razvijene mreže grana).

Poslovi osiguranja:

• diverzifikacija portfelja osiguranja, njegove profitabilnosti, rizici;
• struktura baze kupaca, redovni kupci, postotak raskinutih ugovora, kanali distribucije politika;
• reosiguranje: pouzdanost i raznolikost pokrića reosiguranja, omjer maksimalne isplate i kapitala.

Financijski učinak:

• likvidnost i solventnost;
• profitabilnost i gubitak;
• investicijska politika.

Predstavljena je metodologija agencije koja ilustrira složenost ocjenjivanja poduzeća čak i korištenjem matematičkih metoda analize.

Kada gledate ocjenu, važno je zapamtiti sljedeće nijanse:

• Procjena pouzdanosti je plaćeni postupak. Odsustvo tvrtke na popisu ne znači ništa.
• Službene podatke treba usporediti s "popularnim" ocjenama i ocjenama kupaca.
• Potrebno je analizirati ne jedan, već popis odjednom tijekom nekoliko razdoblja.

Ljestvica ocjenjivanja

Ocjena pouzdanosti sastoji se od dvije vrste: službena i „državna“. Drugo se uglavnom temelji na pozitivnim kritikama i prestižu tvrtke. Vrlo su subjektivni, imaju pravo na postojanje, ali nisu sastavljeni prema standardnim metodama analize.

Razmotrimo detaljnije kako dešifrirati ocjene na popisima.

Pored nacionalne, postoji i međunarodna ljestvica ocjenjivanja. Ocjene u njemu postavljene su na istom principu, ali postoji više podravnina (AAA, AA, A). Pored toga, takve ocjene daju i prognoze razvoja:

• pozitivno - velika je vjerojatnost povećanja ocjene;
• negativan - vjerojatnost smanjenja posla;
• stabilna - vjerojatnost održavanja trenutnog rejtinga u srednjoročnom razdoblju.

Prognoze se mogu mijenjati tijekom cijele godine. Stoga se ne biste trebali fokusirati na njih.

Pouzdana osiguravajuća društva CTP

Jednom godišnje 42 milijuna vlasnika automobila kupuju police osiguranja automobila. Od toga, 5 milijuna ljudi dodatno osigurava svoje rizike kupnjom trupa. Ali nakon uvođenja jedinstvenog sustava procjene rizika, iznos naknade se izračunava ovisno o politici organizacije. Kako u ovoj situaciji odabrati osiguravatelja? Usredotočenost na recenzije o osiguravajućim društvima neće raditi.

S jedne strane, razlika u iznosima naknada postala je mnogo manja nego prije. No tvrtke moraju izračunati troškove popravaka u skladu s metodologijom odobrenom od BR. Na zahtjev istog regulatornog tijela, razina plaćanja trebala bi biti 77% iznosa prikupljenih sredstava. Prilično je teško ispuniti ovaj uvjet. Kada kupujete policu, novac se uplaćuje na blagajni tvrtke. Osigurani slučaj može se dogoditi za godinu dana. A ukupni rok plaćanja propisan zakonom uglavnom iznosi 3 godine. Odnosno, sredstva osiguravajućeg društva trebala bi biti usmjerena na formiranje rezervi u velikim količinama. Ali razina plaćanja jedan je od kriterija za ocjenjivanje organizacije.

Tako se ispostavilo da su najvišu službenu ocjenu u 2015. zaradili Ingosstrakh, Rosgostarh, Alfastrakhovanie, Renesansa, RESO-Garantia, a omjer postotka plaćanja u iznosu premija primljenih od tvrtki je 59%, 51%, 74%, 68% i 47%, respektivno. I to unatoč činjenici da su sve nabrojane organizacije među prvih deset „popularnih“ ocjena.

Da biste odredili pouzdane osiguravajuće kuće, morate se usredotočiti ne samo na podatke o popisu, već i na uvjete popravljanja vozila, troškove police, mjesto ureda i druge kriterije.

Napomena: kako odabrati osiguravajuće društvo

1. Odaberite nekoliko specijaliziranih osiguravajućih društava na temelju ocjena, financijske analize ili povratnih informacija.
2. Provjerite status licence za svaku od organizacija putem web stranice MTIBU.
3. Pitajte brokere koja se pouzdana osiguravajuća društva bolje specijalizirala za određenu vrstu usluge.
4. Učinite svoj izbor.