Ako vam se dogodi da se zalutate u dugove, vrijedi zapamtiti da od toga nitko nije siguran. Nedavno istraživanje GO bankarskih stopa pokazalo je da prosječni Amerikanac u prosjeku ima 63.000 dolara duga. Slična se slika primjećuje sada u Ukrajini i Ruskoj Federaciji, samo su iznosi koji se duguju manji i izraženi su u drugoj valuti.
Pripremna faza
Prije nego što počnete poduzimati prve korake kako biste se riješili tekućih dugova, važno je razumjeti s čime se morate suočiti. Preporučuje se prikupljanje i sistematizacija svih dostupnih podataka o postojećim dugovima i kreditima, i to:
- najnovije izjave o neizmirenim zajmovima i dugovanjima, uključujući studentske zajmove, medicinske račune i slično;
- izvodi sa računa;
- kreditno izvješće, koje se svake godine može besplatno dobiti putem web stranice CreditReport.com;
- kreditni rejting, koji omogućava saznati je li pravo na konsolidaciju (konsolidaciju) duga ili primanje nižih kamata.
Nakon što primite sve potrebne podatke, možete prijeći na prvi korak iz priručnika o vraćanju duga.
1. Saznajte točno koliki je dug na tekući dan
Jasna predodžba o iznosu duga i osobama ili vjerovničkim organizacijama omogućava vam da se nosite s dugom i / ili ga učinite upravljivijim.
Preporučuje se da napravite popis svih postojećih dugovanja sa sljedećim podacima:
- ime svakog vjerovnika;
- iznos duga;
- kamatna stopa na zajam;
- minimalna mjesečna uplata.
Izjave o kreditnoj kartici za određivanje iznosa koji bi trebalo biti plaćen svakog mjeseca iznad potrebnog minimalnog plaćanja za otplatu svih duga. Ovi bi podaci također trebali biti uključeni u ovaj popis.
2. Ako je moguće, pokušajte smanjiti kamatne stope na kredite
Uz visoke kamatne stope, dug će rasti brže, što ga čini još težim otplatom. Jedan od načina smanjenja kamatne stope je prijenos stanja na kreditnu karticu u drugoj banci. Neke kreditne kartice imaju godišnju kamatnu stopu od 0% za 18 mjeseci. Tako da će ovo vrijeme biti moguće iskoristiti za rješavanje dugova, a da ih mjesečno ne povećavate. Međutim, treba napomenuti da se za prijenos stanja ponekad može naplatiti provizija od 3 do 5%.
Drugi način za smanjenje kamatne stope je izravan poziv vjerovniku ili bankarskoj organizaciji sa zahtjevom za smanjenje kamatne stope na kredit. U slučaju duge interakcije s ovom kreditnom organizacijom, kao nagrada za odanost banci, ovaj zahtjev se može odobriti.
Napokon, možete koristiti konsolidaciju kreditnog duga za kombiniranje svih mjesečnih plaćanja na zajmove i kreditne kartice u jednu uplatu s nižom kamatnom stopom. Ipak, treba imati na umu da povećanje trajanja zajma može dovesti do značajnog povećanja "prekomjernog plaćanja". Stoga, prije nego što izvršite restrukturiranje kreditnog duga, preporučuje se preliminarni izračun.
3. Izračunajte sve mjesečne isplate
Morate se vratiti na evidencijski list i zbrojiti trogodišnje isplate za sve kreditne kartice, kao i obavezne mjesečne isplate za sve ostale dugove. Rezultat će biti iznos mjesečne isplate, koju će trebati redovito prenositi kako bi se isplatila dugovanja.
4. Razmislite o akcijskom planu.
Nakon izračunavanja iznosa za mjesečne isplate, moći će se utvrditi postoje li dovoljni mjesečni prihodi za njihovu provedbu. U slučaju nedostatka sredstava, stručnjaci preporučuju kontaktiranje savjetnika za kreditne agencije ili sastanak sa stečajnim odvjetnikom.
Također možete potražiti rezerve nedostajućih sredstava u postojećim izvorima prihoda. Da biste to učinili, morat ćete smanjiti neobavezne troškove i izvršiti sljedeće korake:
- Odaberite koji dug prvo platiti. U većini slučajeva dužnici se fokusiraju na otplatu duga na kreditnoj kartici, jer su kamatne stope na njima mnogo veće nego na hipotekarne, auto, studentske ili potrošačke kredite.
- Najveći dug ili kredit s najvišim kamatama postanite prioritetna isplata.
- Razmislite o uspostavljanju automatske otplate obaveznih mjesečnih minimalnih plaćanja na preostala dugovanja.
- Pokušajte mjesečno otplaćivati što veći broj prioritetnih dugova.
- Nakon otplate primarnog duga, odaberite sljedeći i usredotočite se na njegovo plaćanje. I tako sve dok svi krediti i krediti ne budu u potpunosti vraćeni.
5. Pratite rezultate
Imajući niz tekućih dugova, trebali biste redovito pratiti napredak u njihovoj otplati, tako da nakon otplate jednog primarnog duga odmah prelazite na drugi. Preporučuje se kontrolirati postupak otplate dok svi dugovi ne budu u potpunosti otplaćeni.
Kako prolazite postupak otplate, morate:
- Pratite svoj kreditni rejting da biste vidjeli kako se poboljšava. Dobar je pokazatelj financijske sposobnosti zajmoprimca.
- Razmislite o konsolidaciji zajma ili prebacivanju salda na kreditnu instituciju s povoljnijim uvjetima suradnje (ako to već niste učinili).
Slijedom ovog akcijskog plana, možete postupno izaći iz rupa duga i početi se kretati kroz faze osobnog blagostanja iz nestabilnog financijskog stanja, u stabilnu, a zatim na financijsku slobodu. Ako istodobno postoji potreba za dodatnim primanjima, preporučuje se da razmišljate o napornijem radu, traženju veće plaće, dodatnom poslu ili dobivanju naloga treće strane - a sve kako biste zaradili dodatni novac koji će ići u plaćanje postojećih obveza.