Összetett kamat - A kölcsönbe vett pénzeszközök banki betétekben történő felhasználásának ellentételezésének kiszámításának egyik lehetősége. Számos pénzügyi intézmény kínál ilyen betéteket ideális finanszírozási eszközként. Valóban így van?
Működési elv
Annak érdekében, hogy az ügyfél befizethessen, a bank számlát nyit neki, amelyre a pénzeszközök átutalásra kerülnek. Az átutalások összegét és gyakoriságát a szerződés tartalmazza. Az első tranzakció pillanatától kezdve a pénzeszközök rendszerint elérhetetlenné válnak az ügyfél számára. Visszatérésükre a szerződés idő előtti felmondása vagy annak érvényessége után kerül sor.
Kamat-tőkésítésű betétek - banki betétek, amelyekben egy bizonyos idő eltelte után növekszik az elszámolás összege. A kérdés lényegének jobb megértése érdekében szükség van a matematika alapismereteire. Van egy fő (kezdeti) összeg (PV). A kamat felhalmozódik rá egy bizonyos r kamatlábbal, egy bizonyos időszakra (t). Minden egyes időszak után a felhalmozott pénzt hozzáadják a főösszeghez, azaz növekszik a kölcsönvett alapok felhasználásának díjának kiszámításának alapja. Ez a kamat tőkésítése. Egy egyszerű rendszerben a kölcsönvett alapok felhasználásának díja nem növeli az elszámolás alapját.
Hogyan történik a kamatozás?
A szerződések teljesítésének feltételeit a következő paraméterek határozzák meg:
- Betét futamideje.
- Kamatláb.
- A számítás idõtartama (360 vagy 365 nap).
A kamattőkésítés képlete a következő: FV = PV * (1 + r)t.
A szerződés feltételei szerint a kamatlábat általában évente jelzik, és az elszámolás alapja gyakrabban növekedhet. Például 1, 3, 6 vagy 12 havonta. A kamattőkésítés kiszámítása a következő:
% = p * d / y, ahol
p - arány a szerződés feltételei szerint (éves);
d - tőkésítési idő (nap / hónap);
y a napok / hónapok száma egy évben.
Egy példa. 1000 évi letét ellenében e) A havi összetett kamat felhalmozódása évente 10%. A végső befizetési összeg (FV) a következő lesz:
% = 0,1*1\12 = 0,0083.
FV = 1000 * (1 + 0,0083) * 12 = 1104,27 cu
A nettó jövedelem: 1104,27 - 1000 = 104,27 cu
És most kiszámoljuk a végleges betéti összeget az egyszerű kamat feltételével: FV = 1000 * (1 + 0,1) = 1100 у. e.
Helyezzük hangsúlyokat
A kamat tőkésítése meglehetősen bonyolult folyamat, amelyben az idő nagy jelentőséggel bír. Minél hosszabb ideig tárolják a pénzt az összetett kamatokkal, annál több tőke nő. Valószínűleg a bank saját számológépet fogja ajánlani az elszámolásokhoz. A fenti műveleteket egyetlen gombnyomással hajtja végre. De mindig ellenőrizheti a számítások pontosságát az adatok helyettesítésével a képletben.
A tőkésített betétek kamatlába alacsonyabb, mint az egyszerű kamatoknál. Az 1 pp-os különbség szignifikánsnak is bizonyulhat, amit a fent bemutatott példából láthatunk. Ha 11% -kal vagy 12% -kal növeli a kamatlábat, és elszámolásokat hajt végre kapitalizáció nélkül, a követelés továbbra is nagyobb lesz. A kedvezőbb betétfeltételek kiválasztásához számolja ki a betét tényleges hozamát az összes betétfeltételhez.
Mivel az összetett kamat csak egy bizonyos időszak eredménye alapján halmozódik fel, a gyakori tőkésítésű betétek jövedelmezőbbek. A legrosszabb lehetőség az a hozzájárulás, amelyben a települési bázis növekedése csak egy év szolgálat után következik be. Sőt, még ennél is rosszabb, ha a letéti határidő 365 nap. Minél kedvezőbbek a feltételek, annál gyakrabban aktiválják a kamatot.A szakemberek azt javasolják, hogy a megállapodás megkötése előtt kérje meg a munkavállalót, hogy számolja ki ugyanazon időszak hozamát a különböző betétekre.
Külön érdemes megemlíteni a tőkésített devizabetétek jellemzőit. Egy ilyen termék rendkívül ritka a bankpiacon. De feltételei messze nem mindig kedveznek a befektetők számára. Az ilyen megállapodások megkötésekor a bankok gyakran a következő rendszert alkalmazzák: a betétet devizában jóváírják, a megszerzett kamatot pedig a nemzeti valutában. Pénzügyi intézmény nyeresége - az árfolyam-különbség, amelyet a szerződésben a „fizetés időpontjában” kifejezéssel lehet rögzíteni. Ez az érték mindig magasabb lesz, mint a létrehozott Központi Bank, és az átalakítás során a bank ezen felül visszavonhatja a készpénzes elszámolási szolgáltatások jutalékát.
Betéti tippek
Bármely ügyfél függetlenül helyezhet betétet nagybetűvel. Csak a (z) oldalon kell találnia ajánlatokat betétek havi kamatfizetéssel és a feltöltés lehetősége. Vagyis a szerződés bankfiókban történő teljesítése során haladéktalanul tájékoztatnia kell a munkavállalót azon szándékáról, hogy az összes felhalmozott kamatot azonnal átutalja a betéti számla. Ennek a lehetőségnek számos előnye van:
- A befektető önállóan dönt arról, hogy részben vagy egészben kapitalizálja-e a kamatot. Egyes ügyfelek inkább a "megkeresett" összeg egy részét más szükségletekre költenek.
- Az egyszerű kamatoknál a kamat magasabb, mint a tőkésítésnél. Tekintettel a fenti rendszerre, a betétes kedvezőbb feltételekkel kölcsönöz pénzeszközeit a banknak.
- Egyes intézményekben a betétek feltöltésének folyamata automatizálható. De ez a szolgáltatás fizetett.
Olvassa el figyelmesen a szerződést
A kamat egyoldalú megváltoztatásának lehetőségét a bank közvetlenül meghatározhatja ebben a dokumentumban. Ilyen esetekben az ügyfél nincs biztosítva a jövedelmezőség csökkenésének kockázatával szemben. Van egy másik helyzet. A bank előírhatja, hogy az aktuális betéti kamatlábak megváltoztatása után az ügyfélnek bizonyos időn belül (7 napon belül) meg kell látogatnia a fiókot, hogy további megállapodást írjon alá az új feltételekkel.
Ha ilyen dokumentumot nem nyújtanak be, a szerződés érvénytelenné válhat. Itt rejlik az a tény, hogy a bank nem tájékoztatja az ügyfeleket a kamatlábak változásáról. Eközben a betéti kamatok nem halmozódnak fel. Vagyis a fennmaradó idő alatt a bank szinte ingyen használja az alapokat.
Egyéb pénzügyi eszközök
Miért fektessen részvényekbe, kötvényekbe és befektetési alapokba, ha összetett kamattal nyithat betétet? Hosszú távon a nyereség óriási és nagy kockázat nélkül lesz. Egy hitelintézet csődének valószínűsége kisebb, mint a gyorsan fejlődő gazdasági ágazatokban működő vállalatoké. A helyzet az, hogy a részvények és más értékpapírok ugyanabban az időszakban több jövedelmet generálnak. Ezért a finanszírozás irányának megválasztásakor minden befektető önállóan dönt arról, hogy mi fontosabb neki: pénzt megtakarítani, de kevesebb profitot szerezni, vagy kockázati tőkét.
összefoglalás
A bank kamatot fizet a vonzott pénzeszközök felhasználásáért. Az ilyen eljárásnak kétféle módja van: egyszerű és összetett. A második jövedelmezőbb hosszú lejáratú betéteknél. A felhalmozott összeget hozzáadják az eredetihez, így növelve a számítás alapját. Ez az, amit a kamat tőkésítése jelent.
