Ezek mindegyike a betétekhez kapcsolódik a maga módján: egyesek inkább pénzt halmoznak fel bankszámlákon, mások pedig könnyebben alszanak, amikor megértik, hogy minden pénz a párnájuk alatt van.
A bankok segíthetnek pénzt keresni saját pénzükön - minden egyes kibocsátott takarékszámlára készpénzes juttatásokat kínálnak felhalmozott és fizetett kamat formájában.
Ha úgy dönt, hogy megtakarításait egy banknak bízza meg, akkor mindenekelőtt meg kell értenie, hogy mennyit kereshet, melyik bank megbízhatóbb és milyen feltételek mellett nyújt betéteket.
Ebben a cikkben arra a kérdésre összpontosítunk, hogy mi képezi a betétek kamatos kamatát, és hogyan kell ezt kiszámítani.
Különbségek az egyszerű érdeklődéstől
A betétekre vagy betétekre kétféle kamat létezik - egyszerű és összetett. Az elsőről nem beszélhetünk sokáig, mivel egy egyszerű százalékot meglehetősen könnyű kiszámítani.
Az összetett kamat egy olyan eredményszemlélet, amely növeli a betéttestület méretét anélkül, hogy megsértené a betéti megállapodást. Tőkeértékű betétet is hívnak.
Vagyis a nagybetűvel történő 20% -os arány nem alkalmazandó az a feltétel, hogy az időszak végén ugyanolyan százalékkal több pénzt kap.
Összetett kamat előnyei
A bankok nem jövedelmezőek az ilyen betétekkel, mivel többet kell fizetniük a kölcsönvett alapok felhasználásáért. Ezért a kamatlábak gyakran nagyságrenddel alacsonyabbak, mint az egyszerű kamatfelhalmozást igénylő betéteknél.
Leggyakrabban egy összetett százalékot mutatnak be a betétekben, folyamatos feltöltés lehetőségével. A bankok néha megpróbálják az ügyfeleket betétekre csalogatni, ahonnan pénzt bármikor kivonhatnak vagy befektethetnek. A második típusú kamatlábak azonban szignifikánsan alacsonyabbak, mint a betéteknél, amelyek nem jelentik a részleges visszavonást.
Mi az összetett kamatképlet?
Tehát, miután megértettük a koncepció lényegét, folytatjuk a gyakorlati számítások végrehajtását.
Tegyük fel, hogy 200 ezer rubelt kíván letétbe helyezni. A választás a betétre esett, ami összetett bankkamat felhalmozódását vonja maga után évi 11% -kal.
A betéti feltételek tartalmazzák a havi kamattőkésítést. Ez azt jelenti, hogy a kamat összege kiszámításra kerül, amelyet az egy hónapon belüli letétbe helyezéssel szemben számítanak, és hozzáadják az eredeti befizetés teljes összegéhez. És a következő hónaptól kezdve a kamatot egy új betét összegére számítják ki.
Gyakorlati számítás
A gyakorlatban így néz ki:
200 ezer rubelt fogunk befektetni egy betétre a havi 11% -on kamat tőkésítése. Az első hónapban 11% ÷ 12 = 0,917% -ot kell felszámítani.
Továbbá 200 ezer rubelt * 0,917% = 1834 rubelt. A második hónapban a betét összege 1834 rubeltel növekszik.
Vagyis a második hónapban 201834 rubel lesz. És ugyanúgy kiszámolhatja a hátralévő hónapokat:
- 3 hónap - 201834 * 0,917% = 1850,82. A letét összege 203684,82 rubel;
- 4 hónap - 203684,82 * 0,917% = 1867,11. A hozzájárulás 205551.93 p .;
- 5 hónap - 205551.93 * 0,917% = 1884,23. A letét törzse már 207436,16 p lesz;
- 6 hónap - 207436,16 * 0,917% = 1901,50. Kiderül, hogy a 7. hónapban a betét összege 209337.66 p lesz.
Hasonló módon kiszámolhatja a fennmaradó hat hónapot. Az eredmények a következő táblázatban szerepelnek:
| Hónap száma | Százalékos mennyiség, p. | A letét törzse, p. |
| 7 | 1 918.93 | 211 256.59 |
| 8 | 1 936.52 | 213 193.11 |
| 9 | 1 954.27 | 215 147.38 |
| 10 | 1 972.18 | 217 119.56 |
| 11 | 1 990.26 | 219 109.82 |
| 12 | 2 008.51 | 221 118.33 |
Összességében az év utolsó hónapjáig az összetett kamat összege 21118,33 rubel lesz, és az év végén egy személy 223126,33 rubelt fog kapni a kezében.Ha havi tőkésítés nélkül rendszeres betétre helyezné pénzét, akkor a kamat összege 22 000 rubel lenne. Kiderült, hogy 1126,33 rubel összeggel az összetett kamattal járó hozzájárulás jövedelmezőbb volt.
Vagyis kiderül, hogy valóban jövedelmező ilyen betétek elhelyezése. De ez elméletileg a gyakorlatban valószínűleg minden más lesz bizonyos árnyalatok miatt, amelyeket alább ismertetünk.
Hogyan lehet összehasonlítani az összetett és az egyszerű érdeklődést a gyakorlatban?
A gyakorlatban olyan bankokkal találkozunk, amelyek nem akarnak veszteséggel dolgozni. A fenti számítások szerint az összetett kamatú betétek bármely bank számára kevésbé jövedelmezőek.
Ez megmagyarázhatja a kamatlábak különbségét, amelyet a pénzintézetek jutalomként kínálnak a betétek elhelyezésére. Azokra a betétekre, amelyek kapitalizációval járnak, mindig alacsonyabb a kamatláb.
Az kapitalizáció nélküli betéteknél mindig magasabb a kínált kamatláb.
A valódi összehasonlítás elvégzéséhez a ma létező átlagot vesszük figyelembe.
Képzelje el, hogy Ivanov K.L. 1 millió rubel büszke tulajdonosa. Úgy döntött, hogy ezt a pénzt egy bankba helyezi. A banktiszt két lehetőséget kínálott neki. Az első az, hogy egy éves hozzájárulást évi 10% -ra tegyen be, ami az összetett kamat kiszámítását jelenti. A második lehetőség egy kétéves hozzájárulás, évi 11% -kal, egyszerű díjgyűjtéssel.
Melyik lehetőséget választja? Készítsünk számítást.
Az összehasonlítás segít valóban felmérni egy adott ajánlat jövedelmezőségét.
Az előző példa részletesen bemutatta, hogyan kell kiszámítani az egyes hónapok kamatát. Ezúttal megkönnyítjük - a már kiszámított összetett kamatképletet fogjuk használni, amely így néz ki:
Ps = D * (1 + Ds / 100 * Pd / Po) K – D, ahol:
- D - kezdeti befizetési összeg;
- Ds - a betét kamatlába;
- PD - a napok száma az időszakban (gyakran 30 naptári nap);
- By - azon napok teljes száma, amelyben a betéti szerződést megkötötték;
- K - azon időszakok száma, amelyeken a kamatot átutalják a betét testébe.
A képlet alapján kiszámoljuk, hogy mi az összetett éves kamat a példánkban:
Ps = 1 000 000 * (1 + 10 * / 100 * 30/365) 12 - 1 000 000 = 103 213,20 rubel.
Ha Ivanov K.L. ha a második lehetőséget választja, akkor a következő kamatot kapja egy év alatt:
Pn = 1 000 000 * 0,11 = 110 000 p.
Mint láthatja, még az 1% -os különbség jelentősen befolyásolja a tőkésítéssel és anélkül történő betétek javadalmazásának különbségét. Természetesen, ha a kamatláb azonos, akkor az kapitalizáció mindig jövedelmezőbb. A valóság azonban az, hogy a bankok tudatosan alacsonyabbak az ilyen betétek kamatlábain, hogy ne szenvedjenek veszteségeket.
A betét nem pénzszerzési módszer, hanem lehetőség a tőke értékének megőrzésére
A betétek összetett kamatai természetesen lehetővé teszik a tulajdonosok számára, hogy több pénzt keressenek a kiosztott időegységért. A fenti példákban látható a kapott javadalmazás összegének különbsége.
De figyelembe kell vennie az infláció mértékét, a gazdaság növekedését vagy hanyatlását. A jelenlegi helyzetben a közgazdászok azon a véleményen vannak, hogy a betétek csak azokkal a tényezőkkel tudnak megbirkózni, amelyek befolyásolják a pénz értékcsökkenésének folyamatát.
A banki intézmények természetesen garanciákat nyújtanak a pénzed védelmére, és ez a módszer sokkal jobb, mint az értéktárgyak matrac alatt tartása, de ha új tőkét akar létrehozni tőke segítségével, akkor befektetést kell választania.
Ha már pontosan eldöntötte, hogy milyen típusú fiókra van szüksége, ne hozzon sietős döntéseket. Még ha a kamat tőkésítésű betétnek is nagyon vonzó a kamatlába, érdemes felmérni az esetlegesen felmerülő kockázatokat. A bank elismertsége ebben a kérdésben nagy szerepet játszik, ami jelzi az intézmény megbízhatóságát.
Például mondhatjuk, hogy külföldön minden ember idegen a betétek kamatlábain, például Oroszországban. Ugyanígy vonatkoznak a kölcsönök kamatlábaira is.Ott az 1-2 százalék körüli szint normálisnak tekinthető. E tekintetben kizárólag a pénzeszközök megtakarításának eszközeként tekintik a bankokat.
