Ha életében legalább egyszer kölcsön vett, akkor olyan fogalmakra találkozott, mint például differenciálható fizetés járadékfizetés. Mi az, mi a különbség közöttük és mi a számítási képlet? Mindezt a cikkből megismerheti.
Mi a differenciált fizetés?
Bármely kölcsön lényege, hogy egy nagy összeget azonnal felvesznek, és idővel visszafizetik részekre és kamatokkal. A visszafizetési intervallumokat általában havonta egyszer kell meghatározni. Ezt a havi összeget fizetésnek nevezzük.
Tekintse másképp. Ha az adósság összegét egyenlő részekre osztják, és a százalékot a fennmaradóktól függően számítják ki, akkor ezt a visszafizetési módot differenciált fizetésnek nevezik. A „klasszikus módszer”, a „kereskedelmi módszer” vagy a mérleg kamatának kiszámítására szolgáló módszerrel is találkozhat.
Első pillantásra úgy tűnik, hogy egyszerűen nem léteznek más törlesztési lehetőségek. De ez nem így van. Van járadék és megkülönböztethető kifizetések. A járadék lényege, hogy a visszafizetést minden hónapban ugyanazon összeggel teljesítik. Ennek megállapítása érdekében a kamatot kiszámítják a hitel teljes felhasználási idejére, a kapott összeget hozzáadják a fő adóssághoz, és osztják a hónapok számával.
A differenciált fizetések hátrányai
A hátrány lényege a jelenség nevében rejlik - differenciált fizetés, azaz a különbségeket figyelembe véve. Mivel a fő adósság összegét egyenlő részre osztják, és a kamatot az egyenlegtől függően számítják ki, az első kifizetés lesz a legnagyobb, az utolsó - a legkisebb.
Következésképpen a hitelfelvevőnek különösen nehéz lesz a fizetés első éve, ám az idő múlásával a költségvetés terhe csökken. Ez hátrányt jelent a hitelfelvevő számára, de valójában nem mondhatjuk egyértelműen, hogy ez rossz. A kifizetések első éve lehetővé teszi, hogy fegyelmezze és fejlessze a költségvetésbe való beilleszkedés képességét, ami a jövőben szabad pénz keletkezéséhez vezethet, amelyet más igényekre lehet felhasználni.
Egy ilyen rendszer további hátránya a hitelfelvevő számára, hogy a hasonló fizetési rendszerrel történő kölcsön megszerzéséhez a jövedelemhez egynegyeddel többet kell fizetni. Ha a kis kölcsönökről beszélünk, akkor ez nem lehet alapvetõ tényezõ, de ha jelzálogra gondolunk, ez jelentõs akadályt jelenthet az jóváhagyás megszerzésében.
Az ilyen visszafizetési rendszer hátránya a bank számára sokkal súlyosabb. Egy hitelintézet kevesebb kamatot kap. Miért történik ez, egy kicsit később megtudhatja, mikor kezdjük megfontolni a képletet és a számítási példákat. Ezért a bankok - különösen a jelzálogkölcsönök esetében - inkább nem adnak választást a hitelfelvevőknek, csak a járadékfizetési feltételek mellett nyújtanak hitelt.
Az infláció szerepe
Van egy másik baj az ilyen fizetési rendszernél a hitelfelvevő számára, amely első pillantásra nem tűnik nyilvánvalónak. A hosszú távú hitelezés során a havi fizetés egy részét lassan fogyasztja el az infláció. Senkinek sem titok, hogy a tízezer rubel és öt évvel ezelőtt a 10 ezer rubel egyáltalán nem ugyanaz a pénz. Tetszik vagyunk, vagy sem, de a pénz értéke idővel változik, ez a folyamat különösen gyors a gazdasági válság idején.
A differenciált teher a fizetés fokozatos csökkenésével nem engedi, hogy ez a tényező teljes mértékben a hitelfelvevő javát játssza, ellentétben a helyzettel, amikor a visszafizetés havonta egyenlő részben történik.
A differenciálható fizetések előnyei
Mint fentebb már említettük, egy ilyen fizetési rendszer kevesebb kamatot fizethet a banknak.Minél nagyobb a hitel nagysága, annál nagyobb a megtakarítás.
Ez az előtörlesztés szempontjából sokkal kényelmesebb. A differenciált hitelfizetés lehetővé teszi a fő adósság gyors megfizetését. Az első években a fizetés nagy része kifejezetten a hitel törlesztésére kerül, ellentétben a járadékfizetéssel, amikor az első években csak kamatot fizetnek, és a fő adósság minimálisan csökken. Ezért ha olyan helyzet merül fel, hogy több év visszafizetése után sürgősen le kell zárnia az adósságot, akkor a hitel egyenlege lényegesen alacsonyabb lesz, mint a járadék esetén.
Még ha részben visszafizeti a kölcsönt az ütemezés előtt, ez többet fog megtakarítani a kamatra, mert csak a fennmaradó összeget számolják fel.
Különösen jó, hogy az előnyöket a kölcsön futamideje végéhez közelebb fogják érezni, mivel a kifizetések szinte észrevehetetlenek lesznek a költségvetéshez, még akkor is, ha nagy kölcsönt vettek otthonra.
Differenciált fizetési képlet: Fő adósság
A kifizetés két részből áll, mindegyik kiszámításához a saját képletét használja. Az első rész a tőketartozás összege. A második rész a kamat, amelyet fizetnie kell a számlázási hónapért.
Tehát az első részt a következő képlettel számoljuk: B = S / N.
B - a fő fizetés első része;
S a vett hitel összege;
N annak a hónapnak a száma, amelyben a kölcsönt felvették.
Kamatszámítási képlet
Ezután ki kell számolnia a százalékos értéket, ehhez a következő képletet kell használni:
p = Sn * P / 12, ahol:
p a felhalmozott kamat összege;
Sn a fennmaradó hitelösszeg;
P - a kölcsönszerződés által rögzített éves kamatláb.
A befizetés kiszámításához az utolsó lépés marad, amelyre a következő képletet kell használni: b = B + p.
b a havi fizetési összeg;
B - a fő fizetés első része;
p a felhalmozott kamat összege.
Ha azt szeretné kiszámítani, hogy mekkora a fennmaradó adósság összege egy adott időpontban, akkor a következő képletet kell használnia: Sn = S - (B * n), ahol n az elmúlt számlázási időszakok száma.
Például a differenciált fizetés kiszámítására
Számítsuk ki a kifizetés összegét az alábbi feltételekkel: A bank 1 000 000 rubelt igényelt lakás vásárlására. A hitel futamideje 10 év, az arány évi 14%.
A differenciált fizetés kiszámításához kiszámoljuk az első részt: 10 év 120 hónap. Tehát 1 000 000/120 = 8 333,34 rubelt.
Kiszámoljuk a kamatot. Az első hónapban ez 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666,66, az első hónapra fizetendő összeg 20 000 rubel (8 333,34 + 11 666,66).
A második hónapban kamatot kapnak (1 000 000 - 8 333,34) * 14% / 12 = 11 569,44 összegben. A második hónap kifizetése 19 902,78 lesz. Mint láthatja, ez már kisebb lett, bár nem sokat.
Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő egy éven keresztül fizet kölcsönt, mi lesz ez utóbbi időben? (1 000 000 - 100 000) * 14% / 12 = 10 500 a kamat összege, tehát 18 833,34 a befizetés. A különbség az első hónap kifizetésével 1 166,66 rubel. A végső kifizetés 8 430,56 rubel. Mint láthatja, a különbség az első hónap kifizetésében szignifikáns.
Most kiszámoljuk a kölcsön túlfizetés összegét ilyen feltételek mellett. Ehhez össze kell vonnia a havi kifizetéseket a teljes hitelidőszakra, és le kell vonni ezekből a kölcsön összegét. Ezt nagyon hosszú ideig kell manuálisan megtenni. Ehhez kényelmesebb a differenciált fizetési számológép használata. Magad írhatja az Excel szolgáltatásaival, vagy kiszámíthatja egy speciális, “Mortgage Calculator” nevű webhelyen.
Esetünkben a kölcsön túlfizetése 705 833 rubel, azaz valamivel több mint 70%.
Példa egy járadék kifizetésére
Annak összehasonlítása érdekében, hogy mi önmagában jövedelmezőbb, ahelyett, hogy valaki más állításaira támaszkodna, ki kell számítania a járadékfizetés összegét és a hasonló hitelezési feltételekhez kapcsolódó túlfizetést.
A számítási formula meglehetősen bonyolult: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - havi fizetés
S a hitel összege,
P a kamatláb 1/12-je,
N a jóváírási időszak hónapjainak száma.
Esetünkben (1 000 000 rubelt 10 évre, évi 14% -kal) a havi kifizetés 15 527 rubelt fog tenni, a teljes időtartamú túlfizetés összege pedig 863 197 rubelt, azaz több mint 86%. Most meg kell értenie, hogy a bank miért nem szeret differenciált fizetést kínálni, és az esetek túlnyomó többségében a hitelfelvevőnek még nincs választása.
A példa alapján nyilvánvalóvá válik, hogy a családi költségvetés terhe szerint melyik rendszer lesz alacsonyabb, és az is világos, hogy ugyanazon hitelösszeggel járó differenciált kifizetések esetén a hitelfelvevő jövedelmének 25% -kal magasabbnak kell lennie.
jelzálog
Logikus, hogy a legtöbb esetben a fogyasztói hitelek vagy akár autó kölcsönök esetében a számítási rendszer nem számít. De ha a ház megvásárlásához nyújtott kölcsönről beszélünk, akkor már nagyon fontos, hogy milyen típusú jelzálog lesz, differenciált kifizetésekkel vagy járadékkal.
A legtöbb hitelintézet mind az Orosz Föderációban, mind külföldön nem kínál választási lehetőséget, csak egyenlő részletekben nyújt visszafizetést. Ennek oka nemcsak a bankok azon vágya, hogy minél több pénzt keressenek, hanem a hitelfelvevők is. Nem mindenki elégedett azzal, hogy a korai években többet kell fizetni, és nem mindenkinek van ilyen jövedelme a bank jóváhagyásának megszerzéséhez, nem mindenkinek tetszik, hogy lehetetlen pontosan megtervezni kiadásaikat.
Ezért még a tapasztalt és tájékozott hitelfelvevők, az összes érv mérlegelése után, egyenlő részben választják a törlesztést. A szakértők azt írják, hogy a differenciálható fizetésű hiteltermékek iránti kereslet rendkívül alacsony, és a gazdasági instabilitás körülményei között még alacsonyabbá vált.
Ezért a választást biztosító bankok listája rendkívül rövid. Ide tartozik: Gazprombank, Nordea Bank és Petrocommerce. Korábban a Sberbank is ilyen lehetőséget nyújtott, most már nem létezik.
