Minden bank érdekelt abban, hogy a kölcsön jóváhagyásakor maximalizálja a kibocsátott pénzeszközök vissza nem térítésének kockázatát. Természetesen annak érdekében, hogy a hitelfelvevők érdekeljenek ebben, a bank alacsonyabb kamatlábakat és egyéb legkedvezőbb hitelezési feltételeket kínálhat.
Általános szabályként, a biztonság garanciájaként a hitelező biztosíték formájában (általában egy nagy kölcsön folyamán) vagy kezest kérhet. A legtöbb ember egyetért az utóbbi lehetőséggel, mert úgy vélik, hogy ez csak egy alaki követelmény, amelyet be kell vezetni a dokumentumba. De a valóságban ez egyáltalán nem igaz. A kezes és az adós felelőssége főszabály szerint egyetemleges. És ha a fő hitelfelvevő nem képes eleget tenni kötelezettségeinek, akkor ez a kötelezettség azon személyre hárul, aki önként vállalta, hogy a szerződés feltételei szerint felelõs azért.
Ki a kezes?
A kezesség egyaránt lehet magánszemély és jogi személy, amely hivatalosan felelős a kölcsönvevővel kötött kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítéséért. A személyek és a hitelező jogilag jogi megállapodást kötnek. A hitelgarancia vállalkozójának felelőssége a szerződésben megállapított időpontban kezdődik. Annak a személynek, aki úgy döntött, hogy a hitelfelvevő érdekében cselekszik, egyértelműen meg kell értenie, hogy vis maior esetén, amikor a hitelfelvevő nem tudja megfizetni az adósságot, meg kell fizetnie a kölcsönt és a kamatot. 
Kezesség: A kezes felelőssége
Kétféle típus létezik:
- Csukló típusa. Ez a kezes felelőssége, amelyben pontosan ugyanolyan mértékben kell teljesítenie a kölcsönszerződés feltételeit, mint a hitelfelvevőt. Ha legalább minimális hátralék keletkezik, a második személynek kell fizetnie az adósságot;
- Kiegészítő típus. Csak akkor merül fel, ha hivatalosan elismerik a hitelfelvevő képtelenségét teljesíteni a kölcsönszerződésből fakadó kötelezettségeit. Ebben az esetben a kezesnek vagy át kell vennie a teljes felelősséget, vagy segítenie kell az adósság megfizetésében.
Hitel kifizetése
A hitelkötelezettségek kérelmezésénél a leggyakoribb forma a közös felelősség. Fizetési problémák esetén a hitelfelvevő nem havonta fizet, vagy csak részleges visszafizetést hajt végre, akkor a kezes az adósságot köteles a kölcsönvevő helyett fizetni. A kezes másodlagos felelőssége rendkívül ritka. Fontos megérteni, hogy egy személynek, mint a hitelfelvevőnek, havi összeget kell fizetnie, figyelembe véve a felhalmozott büntetéseket és az elmaradásokat. A banki gyakorlatban gyakran fordul elő, ha egyszerre több garanciavállalót sorolnak fel egy kölcsönszerződés alá. A mennyiségetől függetlenül mindegyik felelős a hitelezővel szembeni szerződés teljesítéséért. Mindenesetre a szerződés aláírása előtt a személynek egyértelműen meg kell értenie a kezes felelősségét az ügyletért. A figyelmeztetés fegyveres.
Elveszítheti a kezes hírnevét?
Mivel a kezességvállalás a hitelmegállapodás alapján a fizetésért is felelős, hibás a feltételezés, hogy jó hírneve teljes biztonságban van, még akkor is, ha nem áll kapcsolatban a kölcsönből lehívott pénzzel. A késedelem vagy egyéb szabálytalanságok szintén megjelennek a hitelképességében.Ha a hitelfelvevő valamilyen oknál fogva nem fizeti meg a kölcsönt, akkor ennek a feltételnek köszönhetően a kezes hitelminősítése szintén csökken, ezért a jövőben, ha úgy dönt, hogy kölcsönt szerez, és megkapja a bankból a legkedvezőbb ajánlatot, megtagadhatják tőle. Fontos megjegyezni, hogy a bank a jövőben nem fogja figyelembe venni azt a tényt, hogy a korábbi kezes hiteltörténete egy másik személy gondatlansága miatt sérült.
Más hitelintézeteknél kölcsön megszerzésének lehetséges megtagadása
Ha egy egyedi hitel ajánlatot banki szervezet bocsát ki, akkor a hitelfelvevő egyéb megállapodásainak értelmében fennálló kifizetések, valamint a lehetséges kifizetések és a kezes felelőssége más megállapodások alapján kötelezőek. Az a maximális hitelösszeg, amelyet a hitelfelvevő megszerezhet, levonásra kerül az összeggel, amelyet már más bankokban fizet.
Minden lehetséges kezesnek meg kell értenie, hogy a meglévő kötelezettségeinek visszafizetéséig valószínűleg nem fog kölcsönözni személyes igényeihez.
Kerülhető-e a kötelezettségek teljesítése?
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve kimondja, hogy a kezes csak a szerződésben meghatározott időtartamra köteles teljesíteni kötelezettségeit. Mindegyik rendszernek megvannak a maga árnyalata, amelyek garantálhatják a kezét:
- Általános szabály, hogy egy garanciamegállapodásban nem létezik egy bizonyos feltétel. Az általánosan elfogadott szabályok szerint a kezes kötelezettségeinek teljesítésének ideje akkor jár le, ha a hitelező bank az utolsó kifizetéstől számított egy éven belül nem nyújt be pert a bírósághoz.
- A szerződés nem határozza meg egyértelműen a fizetési határidőket. A kezesnek joga van megszüntetni kötelezettségeit, ha a hitelező bank a szerződés kölcsönös aláírásának pillanatától számítva két éven belül nem nyújt be pert a bírósághoz.
Fontos megjegyezni, hogy még ha bírósági határozatot hoztak is, akkor is érvényességi idővel rendelkezik. A végrehajtási eljárás lapjai szintén három évig érvényesek, később nem mutathatók be. Más helyzet áll fenn abban az esetben, ha a hitelfelvevő a bankkal egyetértésben átadhatja a hitelkötelezettségeit egy másik személynek az ő hozzájárulásával. Abban az esetben, ha a kezességvállaló nem hagyja jóvá az ilyen cselekedeteket, minden joga van megtagadni kötelezettségeinek teljesítését, és egy másik hitelfelvevő kezesének lenni.
Ha ilyen helyzet fordult elő, logikus, hogy a bank megpróbálja előírni a kezes számára a feltételeit. Megkérheti, hogy írjon alá néhány dokumentumot, amely tiszta alaki követelményként jelenik meg, de nem ajánlott elfogadni egy ilyen manővert, mivel bírósági eljárás esetén nagyon nehéz bizonyítani valamit.
Ha nincs jövedelem
A kezes minden esetben felel, még akkor is, ha nem rendelkezik rendszeres jövedelemmel. Egy másik dolog az, hogy a szerződés teljesítése során az ilyen személy nem hagyhatja ki a bankot. De ha a tranzakció befejezésekor volt jövedelem, és miután a személy elvesztette munkáját, még mindig meg kell fizetnie az adósságot. Ha olyan helyzet alakul ki, hogy sem a hitelfelvevő, sem a kezes nem képes teljesíteni hitelkötelezettségeit, a bank követelést készít és elküldi a bíróságnak. A bank leggyakrabban a kölcsön teljes összegének visszafizetését követeli meg, figyelembe véve egyidejűleg a kamatot. A határozat hatálybalépése után a végrehajtók elemezik mindkét személy rendelkezésre álló jövedelmét, és mindegyikük jogosult a hitelfelvevő és a kezes tulajdonának lefoglalására mindaddig, amíg az adósság teljes mértékben meg nem fizet.
Gyakran előfordul, hogy a hitelfelvevő vagy a kezes ingó és ingatlanot regisztrál szeretteivel, így a jövöben a végrehajtók nem tudnak behajtani adósságot. Végül is hivatalosan nincs pénzügyi jövedelme és lefoglalható vagyona. A kezes felelőssége semmiképpen sem szűnik meg.
Kaphatok visszatérítést?
Általános szabály, hogy a hitelfelvevő és a kezes mindent megtesz annak érdekében, hogy elkerülje a banki problémákat. Ha az első személynek előre nem látható körülményei vannak, és egy ideig nem tud havi kifizetéseket teljesíteni, akkor ez a garancia. Ez utóbbi leggyakrabban felteszi a kérdést: lehetséges-e visszatéríteni a felhasznált pénzt? A kezesnek jogában áll követelni a kölcsön kifizetésével kapcsolatos pénzügyi károk megtérítését, vagy legalábbis a kölcsön kamatának megtérítését.
Mint a gyakorlat azt mutatja, a legtöbb esetben közeli barátok vagy rokonok ezt a szerepet kívánják betölteni, ezért gyakran kényelmetlen bizonyítani jogait vagy pénzt követelni a bíróságon keresztül. Ezért mielőtt a kölcsönszerződés alapján vállalná a felelősséget a kezesért, érdemes megfontolni, vajon tényleg megéri-e. Végül is, leggyakrabban kölcsön igénylése és kifizetése után az emberek közötti kapcsolatok nem válnak olyan kedvezővé, mint korábban.
A garanciavállalási megállapodás aláírása után lehetetlen lesz megtagadni annak teljesítését. Javasoljuk, hogy alaposan ismerje meg az összes szükséges feltételt és követelményt, hogy vita merülhessen fel az ügyletben részt vevő fél számára. Rendkívül fontos, hogy előzetesen megállapodjanak egy potenciális hitelfelvevővel, aki segítségért és az eljárásban való részvételért folyamodott.
Hogyan lehet megvédeni magát?
Ha valaki vállalja a kezesség felelõsségét, a garanciáinak is ügyelnie kell. És bár a legtöbb ember szégyenkezve megköveteli dokumentált ígéretét, hogy megvédi magát a kölcsönért, egyszerűen csak igénybe kell venni ezeket az intézkedéseket. Javasoljuk, hogy látogasson el a közjegyzőbe, és készítsen hivatalos dokumentumot, amelyben a hitelfelvevő vállalja, hogy teljesíti kötelezettségeit, és ha a kezesnek költenie kell pénzét, a hitelfelvevőnek egy bizonyos ideig kompenzálnia kell azokat. Így ha a bírósághoz keresetet nyújtanak be vagy a hitelkötelezettségek teljesítése után a hitelfelvevő megtagadja a felhasznált pénz visszatérítését, a bíróságon a pénz visszatérítésének fő oka az átvétel.