A modern körülmények közötti biztosítás az egyik eszköz a lakosság, vállalkozások, közintézmények, háztartások védelmére a balesetek, természeti események, közlekedési balesetek által elszenvedett veszteségektől. A biztosítási okmány megléte lehetővé teszi a felmerült veszteségek minimalizálását, és a felhalmozott biztosítási kompenzáció vagy biztosítási kifizetés célja az emberi egészség helyreállítása, az elpusztult vagyon megújítása.
Biztosítás?
A kereskedelem, a szállítás és a természeti katasztrófák fejlődésével az emberek gondolatában felmerült egyfajta garanciaalap létrehozásának szükségessége, amelynek köszönhetően előre nem látható események esetén veszteségeket fedezhetnek. Viharok és hurrikánok, balesetek, ember okozta katasztrófák olyan kockázatot hordoznak, amely jelentős veszteségeket okoz a szervezetek, vállalkozások, gazdaságok, az emberek egészségének és életének érdekeiben.
Tekintettel az Orosz Föderáció törvényének az oroszországi biztosítási üzletág szervezéséről szóló cikkeire, a biztosítási rendszer speciális biztosítási tartalék, amelynek köszönhetően a kötvénytulajdonosoknak lehetősége van védelmet élvezni az általuk fizetendő járulékokkal szemben. Ez azt jelenti, hogy a vállalkozásoknak, szervezeteknek, állami alapítványoknak, magánvállalkozóknak, magánszemélyeknek lehetősége van arra, hogy csökkentsék a hirtelen veszteség mértékét, ha egy esemény bekövetkezik, amely esetén biztosítási szerződést kötöttek. Ennek a lehetőségnek a kihasználása érdekében szerződéses biztosítási kapcsolatot létesítenek a biztosítótársaság és a biztosítási szolgáltatás vevője között, amelynek megerősítésére dokumentumot aláírnak. A biztosítóra alkalmazandó szabályok szerint meghatározza a biztosítás tárgyait, akiknek biztosítási fedezetük van, a biztosítási eseményeket, amely esetben a biztosítási szervezet felelőssége merül fel, és a biztosítási szabályok alóli kivételeket.
Melyik fél vesz részt a biztosításban?
Első pillantásra két fél vesz részt a biztosítási műveletek végrehajtásában: a biztosító és a biztosított. Ez azonban téves vélemény, mivel csak a dokumentumot írják alá. A valóságban a jelenlegi jogszabályok alapján a biztosítási kapcsolatok fő szereplői:
- biztosító - engedéllyel rendelkezik, biztosítási tevékenységet végez;
- a kötvénytulajdonos az, aki aláírta a szerződést;
- biztosított - az a tárgy, amelyre a biztosítási fedezet vonatkozik;
- kedvezményezett - aki jogosult fizetésre;
- biztosítási ügynök - az, aki kiadta a biztosítási kötvényt, és ezért ügynöki díjat kapott;
- biztosítási bróker - közvetítő biztosítási tevékenységet folytató személy.
A biztosítási kapcsolatok csak akkor jelennek meg, ha egy potenciális ügyfél és a biztosítótársaság, azaz a biztosítási kapcsolat fő szereplői aláírják a biztosítási okmányt. A biztosítási szolgáltatásról, annak költségéről, a biztosítási kifizetés jellemzőiről szóló kétoldalú megállapodást követően a biztosító alkalmazottja vagy biztosítási brókere biztosítást dolgoz ki, amely tartalmazza a biztosított tárgyról szóló információkat. A dokumentum megjelöli a kedvezményezettet is.A biztosítási kapcsolatok résztvevőinek jellemzői segítenek megérteni a biztosítási kapcsolatok árnyalatait: ki azért felelős érte az aláírt dokumentum rendelkezéseivel összhangban.
biztosító
A modern pénzügyi piacon biztosítónak nevezik azokat a szervezeteket, amelyek felelősséget vállalnak az ingatlan-szerződésekért és az életbiztosítási szerződésekért (nem szabad összetéveszteni a nyugdíjbiztosítással). A biztosítási kapcsolatok hivatásos résztvevőiként állami vagy magánvállalkozásként is képviseltethetők. Annak érdekében, hogy a szolgáltatók számára biztosítási fedezetet biztosítsanak, azaz hogy magánszemélyeknek és jogi személyeknek lehetőséget biztosítsanak a biztosítási okmány aláírására, a biztosítónak engedélyt kell szereznie. Csak ez a dokumentum biztosítja számára a munkavégzéshez való törvényes jogot. A hétköznapi polgárnak, mint magánszemélynek, nincs törvényes joga biztosítási termékeinek eladására. Ezen pontok alapján a biztosítási szervezet mindig jogi személy.
biztosított
Annak érdekében, hogy a biztosító kompenzációs tartalékokat hozzon létre, pozitív pénzügyi eredményt kapjon a biztosítási piacon, olyan ügyfelekkel kell együttműködnie, akiknek szükségük van a szolgáltatásaira. A biztosítási kapcsolatok következő fő szereplői közé tartoznak az állampolgárok, vállalkozások, vallási közösségek, magánvállalatok, közjegyzők és a biztosítási szolgáltatást igénybe vevő kormányzati szervezetek, amelyek korábban kötöttek biztosítási szerződést a biztosítóval. A biztosítási okmányt aláíró másik fél kötvénytulajdonos.
Ha valaki vágyakozik szerződéses biztosítási kapcsolat felvételére egy biztosító szervezettel, köteles 16 éves korává válni, és érvényes személyi igazolvánnyal rendelkezik. Ennek előfeltétele a polgárok képessége. A társaságoknak a biztosításhoz való jogukat törvényesen bejegyzett tulajdonosi okmányokkal kell igazolniuk.
Biztosított személy
Minden hivatalos biztosítási dokumentumban, a biztosítási jogviszony fő felein kívül, egy oszlop is található a tárgyról, amelyre vonatkozik. A szabályozási keret szerint ilyen személy olyan személy, akinek az életéért és egészségéért felelõsséget a biztosító társaság viseli, amikor egy biztosítási esemény bekövetkezik. Mint a gyakorlat azt mutatja, a szülők biztosítják gyermekeiket a balesetektől. A házastársak és közeli emberek biztosítási termékeket is használnak, hogy megvédjék családjukat a kellemetlen helyzetektől. Ha a kötvénytulajdonos magánszemély, akkor minden jogának biztosítania kell magát. Így a biztosítási szerződés alapján jár el a biztosított és a biztosított is.
Nagyon gyakran a biztosító olyan vállalkozás vagy magánvállalat, amely együttműködni akar a biztosítóval a csapat tagjainak a lehetséges katasztrófák és balesetek elleni védelme terén. Ilyen esetekben rendszerint egy általános szerződést kötnek, amelyhez csatolják a szervezet azon alkalmazottainak listáját, amelyekre a tulajdonos biztosítási kifizetéseket fizet át. Ebben az esetben a biztosított személyek a listán szereplő csapattagok lesznek.
kedvezményezett
Egy biztosítótársaság ügyfele, mint a biztosítási kapcsolatok egyik fő résztvevője, gyakran szembesül a „kedvezményezett” fogalmával, amikor megismeri első biztosítási kötvényét. A pénzügyi szektorban - és a biztosítás esetében is - ebben a minőségben az a személy, aki jogosult a biztosítás biztosítására, eljárhat olyan körülmények esetén, amelyek a biztosító felelősségi körébe tartoznak.
A biztosított élet- és egészségbiztosítási kötvényének aláírásakor csak a biztosítási tárgynál bekövetkező tragikus halálos körülmények esetén a kedvezményezett vagy örökösei számíthatnak a biztosítási okmányon feltüntetett biztosítási összegre.
A bankintézményeket vagy a bérelt helyiségek tulajdonosai gyakran jogi személyek kedvezményezettjeinek minősülnek.Ha a vagyonkockázatokat biztosították, akkor olyan váratlan helyzetekben, amelyek a biztosítótársaság felelősségi körébe tartoznak, általában a kedvezményezett biztosítási kompenzációt kap a bérelt vagy biztosított sérült vagyonért. Ugyanakkor a bankok vagy más pénzügyi intézmények nem tagjai a biztosítási kapcsolatoknak. Ezenkívül az ilyen szerződő fél a felmerült veszteség biztosítási kompenzációjára is támaszkodhat, ha a kötvénytulajdonosnak nincs hivatalos törvényes joga a sérült vagyonra. Járműbiztosítási szerződések alapján a biztosítótársaság ügyfele és az autó tulajdonosa különböző emberek lehetnek.
További biztosítói kapcsolatok
A biztosítási társaságok és ügyfeleik a fő résztvevők a biztosítási szerződések megkötésében. A biztosítási termékek vásárlóinak vonzása és kiszolgálása érdekében a biztosító megállapodásokat köt a biztosítási piac szereplőivel, akik felelősek a biztosítási kötvénytulajdonosokkal való közvetlen együttműködésért. Az ilyen biztosítóintézetek díjat kapnak, amelynek összege közvetlenül függ a biztosítótársaság bankszámláján befizetett összegről, a biztosítási díjakról.
Kiegészítő biztosítási jogviszonynak számít a társaság bemutatása, a biztosítási szabályok megismerése, a dokumentumok aláírása és támogatása. Az ilyen kapcsolatok abban állnak, hogy biztosítótársasági szolgáltatásokat nyújtanak az ügyfélnek, a biztosítottnak, annak érdekében, hogy kielégítsék biztosítási igényüket. A kiegészítő biztosítási kapcsolatok résztvevői független biztosítási brókerek, valamint a biztosítótársaságban dolgozó teljes munkaidős vagy függő biztosítási ügynökök.
Biztosítási ügynökök
A biztosítási kapcsolatok és a biztosítási piac szakmai résztvevői biztosítási ügynökök. Miután megkötötte az ügynöki szolgáltatást az ügynöki szolgáltatások nyújtására, a biztosítási ügynöknek az önkéntes vagy kötelező biztosítási megállapodásokat végre kell hajtania, azokat a szabályoknak megfelelően ki kell dolgoznia, biztosítási kifizetéseket kell benyújtania a bankoknak, és heti jelentést kell kiadnia a munkáról a megkötött megállapodások másolatának biztosításával. Meg kell jegyezni, hogy a biztosítási ügynök nemcsak állampolgár. A vállalkozások és szervezetek szintén játszhatják ezt a szerepet.
Jogi személyként utazási társaságok, közjegyzők vagy jogi tanácsadók vehetnek részt a biztosítási kötvények eladásában. Tevékenységük típusa lehetőséget ad számukra, hogy javadalmazás útján növeljék pénzügyi jövedelmük összegét az eladott kötvények összegéből.
Biztosítási brókerek
A nem banki pénzügyi piacon a biztosítási brókerek szintén jogosultak biztosítási szerződések végrehajtására. Meghatalmazott képviselõk, akik összekötik a biztosítótársaság potenciális ügyfele és a biztosítót. A biztosítási brókerek tevékenysége csak a biztosítási szolgáltatások nyújtására korlátozódik. A biztosítási piacra történő beutalásukhoz engedélyt kell szerezniük, amely engedélyt ad a biztosítási szervezet és a kötvénytulajdonos közötti közvetítésre a biztosítási okmány megkötése érdekében.
Így egy biztosítási szerződés megkötésekor a biztosítási kapcsolatok résztvevői nemcsak a biztosítóvá és a kötvénytulajdonosá válnak, hanem más személyekkel és szervezetekkel, akik közvetlenül vagy másodlagosan kapcsolódnak a jelenlegi biztosítási dokumentumhoz.