Il margine bancario è uno degli indicatori chiave della redditività degli istituti finanziari. Riflette l'efficacia del loro lavoro. In effetti, il margine bancario è la differenza tra i tassi di interesse per attrarre capitale monetario e i suoi investimenti.
Concetti di base
Descriviamo il margine con parole semplici. Questa categoria economica è la differenza tra i seguenti valori:
- Tassi di interesse su crediti e depositi.
- Tassi di credito per determinate categorie di mutuatari.
- Tassi di interesse su operazioni passive e attive.
Le banche calcolano il margine minimo sotto forma del margine di redditività di un'organizzazione finanziaria. La media può anche essere analizzata. I margini bancari sono influenzati da vari fattori. Ad esempio, i termini della fornitura di credito e lo stoccaggio dei depositi.
Uno degli indicatori di base dell'efficacia di un ente creditizio è il margine bancario su interessi. È uno dei parametri principali che dimostrano l'efficacia della banca. Lo calcolano come il rapporto tra la differenza tra commissioni attive e interessi passivi e attività di un istituto finanziario.
Il margine bancario è calcolato sulla base di valori effettivi per periodi passati o come previsioni per la fase successiva. Il livello normativo dell'indicatore percentuale netto nella pratica del mondo finanziario va da tre a quattro, e in media in Russia questo valore è pari al sei percento.
Di seguito è la formula del margine.
Come calcolare questo rapporto?
Quindi, gli economisti intendono il margine come la differenza tra il prezzo di vendita e il costo dei beni. È un riflesso diretto dell'efficacia di qualsiasi attività commerciale, ovvero una dimostrazione di come un'azienda converte con successo il proprio reddito in profitto. Serve come valore relativo, espresso in percentuale. La formula del margine è generalmente la seguente: il profitto / reddito è moltiplicato per cento.
Vale la pena dare un semplice esempio. È noto che il margine dell'organizzazione è del 25%. Da ciò possiamo concludere che ogni rublo del ricavato porta alla società venticinque copechi di profitto. I restanti settantacinque copechi sono classificati come spese.
In parole semplici su questo concetto
Parlando in una lingua accessibile, vale la pena dire che per margine bancario si intende la differenza ottenuta dopo aver dedotto il costo delle materie prime dal prezzo di vendita e il tasso di interesse dalla quotazione stabilita sullo scambio. Questo concetto si trova spesso nel campo del trading di cambi, oltre che nel settore bancario. Sono utilizzati sia in ambito assicurativo che commerciale. Per ogni direzione specifica insita in una o nell'altra sfumature caratteristiche. Indicare il margine, di regola, come percentuale o come valore assoluto.
Margin Raising Path
Molti imprenditori stanno pensando a come aumentare i margini. Ma spesso gli uomini d'affari credono che se aumentano il margine del prodotto, spaventeranno i loro clienti, il che significa che perderanno i clienti. Ma i professionisti più esperti non sono assolutamente d'accordo con questo.
Pertanto, ritengono che il margine di merci possa e debba essere aumentato senza fallo. Si noti che questa tecnica non funziona solo, ma in realtà realizza un profitto. E in tal caso, se il responsabile dell'azienda ha ancora paura di aumentare i prezzi, è ancora necessario farlo lavorando attraverso gli indicatori della formula di vendita.
Tassi di interesse su prestiti e depositi
Cosa sta succedendo attualmente con i tassi di interesse sui prestiti? Alla fine di ottobre dell'anno che si è concluso, il tasso chiave della Banca centrale della Federazione Russa era dell'8,20% e ora raggiunge il 7,70%. Dopo una cifra terribile per molti clienti, pari al 17% (come accaduto alla fine del 2015), questo valore è considerato molto mite. Allo stesso tempo, anche i tassi sui vari prestiti iniziano a scendere gradualmente. Attualmente, le offerte medie delle banche in tutte le regioni del paese fluttuano in un limite piuttosto allettante per qualsiasi target di riferimento:
- I servizi al consumo rappresentano dal 10 al 21%.
- Ipoteca dal 6 al 10%.
- Prestiti auto dal 10,8 al 19,8%.
Ora considera i tassi di interesse sul deposito. Secondo gli ultimi dati, alla fine del 2018, la più interessante è stata la proposta denominata "una percentuale crescente" della Ural Development Bank, che offriva dal 7 all'8,5% a seconda delle condizioni del deposito. Allo stesso tempo, l'importo minimo di apertura è di 10.000 rubli.
Ma vale la pena ricordare ancora una volta che l'alto interesse su un deposito è una prerogativa delle piccole banche, che spesso non sono incluse nel rating più autorevole. Le principali istituzioni finanziarie del nostro paese (stiamo parlando di Sberbank e VTB) sono pronte ad offrire ai clienti solo dal 3 al 7% all'anno. VTB ha un'offerta migliore con un tasso di interesse dell'8,5%, ma per riceverlo dovrai dare un contributo di almeno 30.000 rubli per un periodo di tre anni o più senza alcun rifornimento e ritiro. Utili sono i contributi alle organizzazioni di medie dimensioni. In questo segmento, le persone possono contare sull'8,5% all'anno.
Si consideri la legge federale "On Banks and Banking".
Entrate e spese delle istituzioni finanziarie
La legge federale del dicembre 1990 n. 395 intitolata "On Banks and Banking Activities" regola le principali disposizioni relative alla sfera economica in esame. Indica che il reddito degli istituti finanziari interessati è l'ammontare totale di denaro che arriva all'organizzazione pertinente a seguito di operazioni attive e nella fornitura di altri servizi bancari.
Secondo la legge federale "Sulle banche e le attività bancarie", il rendimento dovrebbe essere sufficiente non solo per coprire le spese operative, ma anche per la possibilità di aumentare il capitale azionario e, inoltre, per pagare i proventi agli azionisti. Vale la pena notare che, alla fine, un tale profitto aumenta l'autorità bancaria, migliorando la sua posizione competitiva sul mercato.
Maggiore è la percentuale di reddito che viene ricevuta su base regolare, maggiore è la qualità degli utili bancari. Quando una parte dei guadagni è casuale, questo indica l'instabilità dell'attività. Il reddito della banca è diviso in due categorie di base: i tipi di interesse e quelli non di interesse. Il primo rappresenta fino al 70% degli utili di un istituto finanziario. Di norma, consistono in utili derivanti dalla fornitura di servizi di credito ai clienti, da investimenti in titoli e altre manipolazioni.
Gli interessi attivi della Banca comprendono i proventi da prestiti a soggetti e soggetti commerciali. Anche gli utili sui depositi sono rilevanti qui. Altre opzioni includono profitti da operazioni con filiali e altre istituzioni, nonché transazioni fuori bilancio. Continuiamo a parlare del margine bancario, dei suoi fattori e dei modi per aumentarlo.
Alla banca c'è un margine di credito
Nelle attività dei banchieri, la categoria spesso riscontrata è il margine di credito, che è considerata la differenza che si riceve dopo aver dedotto dall'importo acquisito dal mutuatario nelle sue mani e dal valore contrattuale dei prodotti. Negli accordi di prestito, è prescritta ogni cifra concordata nella transazione.
Le entrate e le spese della banca dipendono direttamente dal volume del margine. Per condurre un'analisi della redditività dell'ente, di norma è adatto un indicatore sotto forma di percentuale del margine netto.È calcolata come la differenza calcolata tra capitale e reddito da tutti gli investimenti di un istituto di credito. Le banche guadagnano interessi sul reddito netto attraverso i prestiti, nonché attraverso gli investimenti.
Un termine chiamato "margine di garanzia" viene preso in considerazione quando un ente fornisce un prestito garantito. Questo rapporto viene calcolato sottraendo l'entità del prestito dal valore dell'immobile lasciato in pegno.
Utile bancario
Vale la pena notare che il termine "margine" stesso può essere interpretato in diversi modi nei paesi dell'Unione europea e in Russia. Nel nostro territorio, questo concetto è considerato simile alla denominazione "utile netto", quindi non vi è alcuna differenza fondamentale nel calcolo. È importante ricordare che stiamo parlando di redditività, ma non di margini.
È vero, c'è ancora una differenza tra un indicatore e l'altro. Il termine "margine" è considerato un valore analitico molto importante, che viene utilizzato nelle borse valori e, inoltre, nel settore bancario. La dimensione del margine fornito ai broker è essenziale per i trader. Durante l'analisi del reddito, può essere confrontato con i margini al dettaglio al dettaglio.
conclusione
Pertanto, il margine è uno dei fattori determinanti nel campo dei prezzi. Ma non tutti gli imprenditori possono spiegare l'esatto significato di questa parola. Il concetto considerato è spesso gestito da specialisti di tutte le aree dell'economia. Di norma, è un valore relativo, che funge da indicatore di redditività. Nel settore commerciale, assicurativo e bancario, questo indicatore ha le sue specifiche. Direttamente presso le banche, calcolano il margine minimo sotto forma del margine di redditività di un'organizzazione finanziaria.