"Venderò il debito di un individuo secondo l'atto di esecuzione", tali annunci hanno cominciato ad apparire sempre più spesso su vari scambi e aste di debito. La crisi dell'economia russa ha portato molti cittadini a non concedere più prestiti. Le persone perdono il lavoro, varie ottimizzazioni avvengono nelle imprese che portano a una riduzione dei salari, le imprese iniziano a incontrare difficoltà con la liquidità, ecc. - Tutto ciò porta a ritardi bancari. E poi ci sono eventi che possono essere condizionatamente caratterizzati da una frase: "palla di neve" - compaiono multe, penalità, interessi sugli interessi, penalità per mancato pagamento di interessi per interessi, ecc. In altre parole, il debitore cade in schiavitù, da cui quindi non può esci.
Una situazione simile non è rara nella nostra economia. Le banche hanno accumulato così tanti debiti che loro stessi non sanno cosa farne. Qui la frase è appropriata: "non puoi essere graziato", in cui le stesse organizzazioni creditizie non sanno dove sia meglio mettere una virgola. La via d'uscita è nell'assegnazione dei diritti di sinistro per il costo minimo che i nuovi finanziatori sono pronti a dare. È possibile vendere un debito di un individuo? Risponderemo a questa domanda nel nostro articolo.
Il concetto di cessione
E se la banca vendesse il debito a un individuo? Ha diritto a questo? In realtà sì. Ciò accade nel quadro della legge russa, in cui esiste un accordo di cessione. Diamo una definizione.
Un accordo di cessione (cessione) è una cessione di diritti per richiedere un prestito o un altro tipo di contratto di debito da un creditore all'altro.
Il creditore originale si chiama cedente e quello nuovo si chiama cedente. La Banca ha il diritto di vendere il debito di un individuo non solo a un altro istituto di credito, ma anche a qualsiasi individuo. Alcuni cittadini sono persino riusciti a riscattare le proprie passività dalle banche tramite manichini per un importo dieci volte inferiore al debito.
restrizioni
Per vendere un debito di una persona in virtù di un accordo di cessione, non è necessario il consenso del debitore. Pertanto, le frasi: "Non sapevo", "Non sono d'accordo", "Non ho il diritto" sono assolutamente inutili. Tuttavia, esistono restrizioni che vietano ai finanziatori originali di trasferire crediti: se il contratto di prestito stabilisce espressamente che tali azioni non possono essere eseguite. Dal 2017, la legge è in vigore per quanto riguarda i collezionisti: le banche non possono essere vendute debito nei loro confronti se non vi è consenso diretto nel contratto di prestito. Se non vi è alcun divieto diretto, per impostazione predefinita si ritiene che il diritto di rivendicazione possa essere trasferito (un'eccezione è per le agenzie di raccolta).
Non importa che il debitore paghi regolarmente l'intero importo dovuto in tempo e per intero. In tal caso, un ente creditizio può trasferire il proprio diritto di sinistro a un'altra persona, ad esempio in caso di fallimento.
Come vendere un debito di un individuo al ricevimento? Maggiori informazioni su questo nel prossimo paragrafo.
Ricevimento del debito
Una ricevuta è la forma più semplice di un contratto di prestito concluso, di regola, tra due persone. Più informazioni dettagliate ci sono, maggiori sono le possibilità di recuperare un debito in un procedimento giudiziario. È anche possibile vendere un debito di un individuo mediante ricevuta nel quadro dell'attuale legislazione civile concludendo un accordo di cessione adeguato.
Collezionisti e intermediari sono diffidenti nei confronti di tali debiti, poiché vi sono grandi rischi di insolvenza nei loro confronti. I più interessanti per loro sono le seguenti ricevute:
- certificata da un notaio;
- con i dettagli del mutuatario e del prestatore;
- la presenza di testimoni con tutti i dati che li riguardano.
prezzi
È possibile vendere legalmente un debito a un individuo, tuttavia è ancora meglio per un creditore provare a recuperare l'importo dovuto dal debitore. Il fatto è che i prezzi su borse e aste sono molto bassi per il trasferimento dei diritti ai crediti. Durante la crisi, sono diminuiti ancora di più, poiché il mercato del debito è saturo di saturazione. Le organizzazioni creditizie vendono interi portafogli di debito multi-milione per lo 0,1-1% del loro valore. In rari casi, il prezzo raggiunge il 10-15%. Sugli scambi singolarmente, è possibile negoziare condizioni fino al 50% e talvolta fino all'80% dell'importo del debito. Dipende dalla prospettiva di recupero ed è molto problematico vendere un debito di un individuo concluso oralmente, poiché sarà difficile provare una simile transazione in un tribunale.
Fattori di costo
Il costo di vendita o acquisizione del debito dipende dai seguenti fattori:
- Status nella società. Più una persona occupa un posto, maggiori sono le possibilità che un debito possa essere richiesto da lui. I debiti di famosi showmen, attori, politici e altri sono particolarmente apprezzati dai collezionisti, che possono causare proteste pubbliche creando un'efficace pubblicità per un'agenzia di raccolta.
- La solvibilità del mutuatario.
- Debiti.
- La presenza o l'assenza di un atto di esecuzione.
- Garanzia di credito.
- La presenza di altri prestiti.
- La possibilità di dichiararsi fallita, ecc.
Vendere debito ai collezionisti
Prima di pubblicare un annuncio da qualche parte con le parole "Venderò il debito di un individuo a collezionisti", è necessario preparare i documenti pertinenti. La regola principale su scambi e azioni: più prove scritte e informazioni sul mutuatario, meglio è.
Nella prima fase, al futuro assegnatario vengono forniti tutti i documenti per l'analisi dell'autenticità e dei possibili rischi. Questo di solito richiede da pochi giorni a diversi mesi. Successivamente, i collezionisti esprimono il loro prezzo.
È importante sapere che l'obbligo di notifica al debitore prima del trasferimento dei diritti spetta al creditore originale.
Debito esecutivo
Se ci sono annunci sugli scambi con la frase "Venderò il debito di un individuo sotto l'atto di esecuzione", questo non garantisce ancora che il debito verrà rimborsato. L'unico vantaggio dell'atto di esecuzione è che non è richiesta l'autenticazione dei documenti. Tutto il resto, al contrario, è un aspetto negativo. Il fatto è che la riscossione del debito in base all'atto di esecuzione è l'ultimo stadio giuridico effettivo di influenza. Successivamente, è quasi impossibile restituire l'importo dovuto ai sensi di legge. L'efficacia degli ufficiali giudiziari lascia molto a desiderare, dal momento che fino a mille casi nei procedimenti di esecuzione per dipendente. Pertanto, i debiti nei confronti di aste e borse hanno il prezzo più basso.
Nuova legge sui collezionisti
Nel 2017 è entrata in vigore la nuova legge federale sulla raccolta di attività. Si applica solo alle persone fisiche e non si applica ai debiti di persone giuridiche, nonché ai debiti per servizi di pubblica utilità.
La nuova legge afferma che le banche hanno il diritto di assegnare il diritto di chiedere solo alle agenzie di raccolta autorizzate. Questa misura fu costretta, mentre un'ondata di movimenti pubblici anti-collezionisti attraversava il paese, associati alle azioni illegali delle agenzie. Lo stato ha presentato una serie di gravi requisiti per l'ottenimento di una licenza e ha introdotto multe gravi per aver lavorato senza di essa. Tuttavia, ciò non significa che solo le agenzie di riscossione abbiano il diritto di riscattare i debiti dalle banche. Chiunque può acquistare debiti scaduti.
Sottigliezze e rischi del contratto di cessione
Non dimenticare che il trasferimento dei diritti di credito per i rischi comporta rischi, in particolare per gli acquirenti - cessionari. Alcuni debitori conoscono lacune nella legislazione che usano per i propri scopi.
Al momento della conclusione del contratto di cessione, il creditore originale deve notificare al debitore che è avvenuta una nuova transazione e che ora deve rimborsare il debito a un'altra persona. Tuttavia, molte agenzie di riscossione acquistano debito in un unico portafoglio da molti milioni di dollari. Spesso la banca cessionaria non si preoccupa di inviare lettere raccomandate a debitori che non hanno adempiuto ai propri obblighi nei confronti di quest'ultima. Il prezzo di tali attività è generalmente dell'1-2%. Per guadagnare, la banca deve liberarsi da attività illiquide e collezionisti. Il rispetto della legislazione e l'informazione di tutti è costoso e le agenzie fanno affidamento sull'analfabetismo legale della popolazione. Se uno su cento debitori paga, allora la sua attività sarà già redditizia.
È importante sapere che il debitore ha il diritto di non pagare denaro al nuovo prestatore prima che quest'ultimo abbia fornito la prova dell'accordo di cessione. Se l'importo del debito è piccolo (20-50 mila rubli), allora puoi essere sicuro che i collezionisti non riscuoteranno i crediti in tribunale, poiché tali processi costano loro più dell'ammontare del guadagno.