מרווח בנקאות הוא אחד האינדיקטורים העיקריים לרווחיות של מוסדות פיננסיים. זה משקף את היעילות של עבודתם. למעשה, מרווח הבנקים הוא ההבדל בין שיעורי הריבית למשוך הון כסף להשקעה שלו.
מושגי יסוד
אנו מתארים את השוליים במילים פשוטות. קטגוריה כלכלית זו היא ההבדל בין הערכים הבאים:
- שיעורי אשראי ופיקדון.
- שיעורי אשראי עבור קטגוריות מסוימות של לווים.
- שיעורי ריבית על פעולות פסיביות ופעילות.
הבנקים מחשבים את המרווח המינימלי בצורה של מרווחיות הרווחיות של ארגון פיננסי. ניתן גם לנתח את הממוצע. שולי הבנקאות מושפעים מגורמים שונים. לדוגמה, תנאי מתן אשראי ואחסון פיקדונות.
אחד האינדיקטורים הבסיסיים ליעילותו של מוסד אשראי הוא מרווח הבנקאות נטו. זהו אחד הפרמטרים העיקריים המדגימים את יעילותו של הבנק. הם מחשבים זאת כיחס בין ההפרש בין הכנסות העמלה והוצאות ריבית לנכסים של מוסד פיננסי.
מרווח הבנקאות מחושב על בסיס ערכים בפועל לתקופות קודמות או כתחזיות לשלב הבא. הרמה הנורמטיבית של מדד האחוזים נטו באימון העולמי הפיננסי היא משלושה לארבע, ובממוצע ברוסיה ערך זה שווה לשישה אחוזים.
להלן נוסחת השוליים.
כיצד לחשב יחס זה?
אז כלכלנים מבינים את השוליים כהבדל בין מחיר המכירה לבין עלות הסחורה. זה שיקוף ישיר של האפקטיביות של כל פעילות מסחרית, כלומר הדגמה של כמה הצלחה בהצלחה החברה ממירה את הכנסותיה לרווח. משמש כערך יחסי, מבוטא כאחוז. נוסחת השוליים היא בדרך כלל כדלקמן: רווח / הכנסה מוכפלים במאה.
דוגמא פשוטה שווה לתת. ידוע כי מרווח הארגון הוא עשרים וחמישה אחוזים. מכאן ניתן להסיק כי כל רובל התמורה מביא לחברה עשרים וחמישה קופיקות רווח. שבעים וחמישה הקופקים הנותרים מסווגים כהוצאות.
במילים פשוטות על מושג זה
אם מדברים בשפה נגישה, ראוי לומר שבמרווח בנקאי פירושו ההפרש המתקבל לאחר ניכוי עלות הסחורה ממחיר המכירה והריבית מהצעת המחיר שנקבעה בבורסה. מושג זה נמצא לרוב בתחום המסחר בבורסה, כמו גם בבנקאות. הם משמשים הן בביטוח והן בסחר. עבור כל כיוון ספציפי הטמון בניואנסים אופייניים זה או אחר. ציין את השוליים, ככלל, כאחוז או כערך מוחלט.
העלאת שוליים
יזמים רבים חושבים כיצד להגדיל את השוליים. אך לעיתים קרובות אנשי עסקים מאמינים שאם הם יגדילו את שולי המוצר הם יבהילו את הלקוחות שלהם, מה שאומר שהם יאבדו לקוחות. אולם אנשי המקצוע המנוסים ביותר לא מסכימים עם זה.
לפיכך, הם מאמינים כי ניתן וצריך להגדיל את שולי הסחורות מבלי להיכשל. יצוין כי טכניקה זו אינה עובדת רק, אלא מרוויחה למעשה. ובמקרה זה, אם ראש העסק עדיין חושש להעלות מחירים, עדיין יש לעשות זאת על ידי עבודה באמצעות האינדיקטורים של נוסחת המכירה.
שיעורי ריבית על הלוואות ופיקדונות
מה קורה כרגע בריבית הלוואות? בסוף אוקטובר השנה שהסתיימה, שיעור המפתח של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית היה 8.20%, וכעת הוא מגיע ל 7.70%. אחרי נתון נורא עבור לקוחות רבים, השווה ל -17% (כפי שקרה בסוף 2015), ערך זה נחשב מתון מאוד. במקביל, גם שיעורי הלוואות שונות מתחילים לרדת בהדרגה. נכון לעכשיו, ההצעות הממוצעות של בנקים בכל אזורי הארץ נעות במגבלה אטרקטיבית למדי עבור כל קהל יעד:
- שירותי הצרכנים מהווים 10 עד 21%.
- משכנתא מ -6 עד 10%.
- הלוואות רכב מ- 10.8 ל- 19.8%.
עכשיו שקלו את שיעורי הריבית על הפיקדון. על פי הנתונים האחרונים, בסוף 2018, האטרקטיבית ביותר הייתה ההצעה שנקראה "אחוז הולך וגדל" של בנק לפיתוח אוראל, שהציע בין 7 ל -8.5% תלוי בתנאי ההפקדה. במקביל, סכום הפתיחה המינימלי הוא 10,000 רובל.
אך כדאי לזכור שוב כי ריבית גבוהה על פיקדון היא הפררוגטיבה של בנקים קטנים, שלעתים קרובות אינם נכללים בדירוג הסמכותי ביותר. המוסדות הפיננסיים העיקריים של ארצנו (אנחנו מדברים על Sberbank ו- VTB) מוכנים להציע ללקוחות רק 3 עד 7% לשנה. ל- VTB יש הצעה טובה יותר עם ריבית של 8.5%, אך כדי לקבל אותה תצטרך לתרום לפחות 30,000 רובל לתקופה של שלוש שנים ומעלה ללא כל חידוש ומשיכה. רווחיות הן תרומות לארגונים בינוניים. בפלח זה אנשים יכולים לסמוך על 8.5% לשנה.
שקול את החוק הפדרלי "על בנקים ובנקאות".
הכנסות והוצאות של מוסדות פיננסיים
החוק הפדרלי מדצמבר 1990 מס '395 שכותרתו "על בנקים ופעילות בנקאית" מסדיר את ההוראות העיקריות הנוגעות לתחום הכלכלי המדובר. זה מעיד כי הכנסות המוסדות הפיננסיים הרלוונטיים הם הסכום הכולל במזומן שמגיע לארגון הרלוונטי כתוצאה מפעילות פעילה ומתן שירותים בנקאיים אחרים.
על פי החוק הפדרלי "בנקים ופעילות בנקאית", התשואה צריכה להיות מספיקה לא רק בכדי לכסות את הוצאות התפעול, אלא גם את האפשרות להגדלת הון עצמי, ובנוסף, לשלם הכנסה לבעלי המניות. ראוי לציין כי בסופו של דבר, רווח כזה מגדיל את הסמכות הבנקאית, ומשפר את מצבה התחרותי בשוק.
ככל ששיעור ההכנסה שמתקבל על בסיס קבוע גבוה יותר, כך איכות הרווחים בבנק גבוהה יותר. כאשר חלק מהרווחים הוא אקראי, הדבר מצביע על חוסר היציבות של הפעילות. הכנסות הבנק מחולקות לשתי קטגוריות בסיסיות: סוגי הריבית ואי הריבית. הקודם מהווה עד 70% מרווחי מוסד פיננסי. ככלל, הם מורכבים מרווחים ממספקת שירותי אשראי ללקוחות, מהשקעות בניירות ערך ומניפולציות אחרות.
הכנסות הריבית של הבנק כוללות הכנסות מהלוואות לגורמים עסקיים ואנשים פרטיים. הרווחים על פיקדונות רלוונטיים גם כאן. אופציות אחרות כוללות רווח מפעילות מול סניפים ומוסדות אחרים וכן עסקאות חוץ מאזניות. אנו ממשיכים לדבר על שולי הבנק, גורמיו ודרכיו להגדיל אותו.
בבנק נמצא מרווח אשראי
בפעילותם של בנקאים, הקטגוריה בה נתקל לעתים קרובות היא מרווח אשראי, הנחשב להפרש שמתקבל לאחר ניכוי מהסכום שרכש הלווה בידיו ומהשווי החוזי של המוצרים. בהסכמי הלוואה נקבע כל נתון שהוסכם בעסקה.
הכנסות והוצאות הבנק תלויות ישירות בהיקף המרווח. כדי לבצע ניתוח של הרווחיות של המוסד, ככלל, אינדיקטור בצורת אחוז מרווח נקי מתאים.זה מחושב כהפרש המחושב בין הון להכנסה מכל השקעות מוסד אשראי. בנקים מרוויחים ריבית על הכנסה נטו באמצעות הלוואות, כמו גם דרך השקעה.
מונח הנקרא "מרווח ערבות" נחשב כאשר מוסד מעניק הלוואה מאובטחת. יחס זה מחושב על ידי הפחתת גודל ההלוואה משווי הנכס שנותר כמשכון.
רווח בנקאי
ראוי לציין כי המונח "שולי" עצמו יכול להתפרש בדרכים שונות במדינות האיחוד האירופי וברוסיה. בשטחנו, מושג זה נחשב דומה לכינוי "רווח נקי", כך שאין הבדל מהותי בחישוב. חשוב לזכור שאנחנו מדברים על רווחיות, אבל לא על מרווחים.
נכון, עדיין יש הבדל בין אינדיקטור אחד למשנהו. המונח "מרווח" נחשב לערך אנליטי חשוב מאוד, המשמש בבורסות, ובנוסף גם בבנקאות. גודל המרווח הניתן למתווכים חיוני לסוחרים. במהלך ניתוח ההכנסה ניתן להשוות אותה עם שולי הקמעונאות הקמעונאיות.
מסקנה
לפיכך, השוליים הם אחד הגורמים הקובעים בתחום התמחור. אך לא כל יזם יכול להסביר את המשמעות המדויקת של מילה זו. הרעיון הנחשב מופעל לרוב על ידי מומחים מכל תחומי הכלכלה. זה, ככלל, ערך יחסי, המשמש אינדיקטור לרווחיות. בתחום הסחר, הביטוח והבנקאות, למדד זה יש את הפרטים האישיים שלו. ישירות בבנקים הם מחשבים את המרווח המינימלי בצורה של שולי הרווחיות של ארגון פיננסי.