הבנק הוא מרכיב חיוני במערכת הפיננסית בכל מדינה שהיא. בפדרציה הרוסית יחסי בנקאות מוסדרים על ידי פעולות רגולטוריות רבות. במאמר זה יתואר כיצד בדיוק מתפקדים הבנקים במדינתנו.
מאפיין כללי
תפקידי מערכת היחסים המשפטיים הבנקאיים כוללים הסדרת הבנק המרכזי והמוסדות הפיננסיים המסחריים. על פי מסקנת עורכי הדין, דיני בנקאות מורכבים ממשפט אזרחי וכלכלי. נורמות אזרחיות קובעות את הנוהל ליצירת בנקים ופעילויותיהם. כללי המשפט הפיננסי מהווים את עקרונות ההלוואות, קובעים את מעמדו של הבנק המרכזי הרוסי ומסדיר את קשריו עם בנקים מסחריים.
למערכת הבנקאות כולה יש השפעה עצומה על כלכלת המדינה. המדע פיתח סיווג מיוחד כדי לחלק את חוק הבנקאות לשלוש רמות. כאן כדאי להדגיש תת-מגזרים (למשל, דיני מט"ח), מוסדות משפטיים (מכון מזומן או העברה בנקאית), כמו גם נורמות משפטיות. מערכת הכללים האישיים מהווה מוסד ספציפי לחוק הבנקאות. קיום הסנקציות מובטח כי ציות.
מערכת יחסי בנק
אילו מקורות משפטיים הם הבסיס למערכת המדוברת? זוהי החוקה, החוק הפדרלי "על הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית", החוק הפדרלי "על בנקאות", כמו גם החוק "על פשיטת רגל". הוא מכיל הוראות מסוימות על בנקים ועל הקוד האזרחי.
מערכת דיני הבנקאות ברוסיה היא בעלת אופי דו-שכבתי. את המקום הראשון תופס הבנק המרכזי ברוסיה. בשלב השני כל הנושאים שנותרו ביחסים משפטיים בנקאיים. מדובר בארגוני אשראי שונים - כמו בנקים מסחריים ומוסדות פרטיים שאינם בנקאיים. המדינה מקימה מערכת ניהול מגורמים המוסמכים בכשירות. נקבעות דרישות ברורות ליישום פעילויות בנקאיות.
ניהול
כיצד בדיוק מנוהלת מערכת הבנקאות ברוסיה? על פי החוק הבסיסי במדינה, ראש המדינה ממלא תפקיד חשוב בממשל. הוא זה שמפנה נושאים בעלי אופי פיננסי, אשראי וכלכלי. הנשיא מבטיח את עבודתם המתואמת של גופי מדינה, ומציג מועמדים לתפקידים שונים לדומאת המדינה ולמועצת הפדרציה. בפרט, ראוי להדגיש את עמדותיו של היו"ר והדירקטוריון של הבנק המרכזי, כמו גם את ראש לשכת החשבונות.
הבנק המרכזי עצמו כפוף לדומא המדינה. לבית הפרלמנט התחתון הסמכויות הבאות ביחס למערכת הבנקאית:
- מינוי לתפקיד ראש בנק רוסיה;
- שליחה ונזכרות של נציגיהם מהמועצה לבנקאות לאומית;
- בחינת הדו"ח השנתי של בנק רוסיה;
- קיום דיונים פרלמנטריים על פעילות הבנק המרכזי ועוד.
מועצת הפדרציה, בתורה, מחויבת לשלוח שניים מנציגיה למועצת הבנקאות הלאומית.
בנקאות ומשפט אזרחי
מה מוסדר על ידי המשפט האזרחי? ראוי להדגיש את הגדרת המצב המשפטי של משתתפים במערכת האזרחית, את העילות להיווצרות זכויות קניין ואי רכוש, הסדרת חובות חוזיות ועוד ועוד. כל המרכיבים הללו קיימים בדיני בנקאות. למעשה, מערכת הבנקאות קשורה קשר הדוק למשפט אזרחי.במקרה זה, זה יהיה שגוי לשקול את המין המדובר תלוי לחלוטין בחוק האזרחי. 
מה ההבדלים בין שתי מערכות המשפט? ראשית, יחסי בנקאות אינם מרמזים על אוטונומיה רחבה של רצון הצדדים. מרבית הנורמות במערכת ארגוני אשראי הינן חובה. שנית, בגין הפרת החוק, נמשכים ארגוני אשראי על פי נורמות הבנקאות ולא על פי החוק האזרחי. דוגמא פשוטה: סעיף 836 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית מתייחס לסיום הסכם בנקאי בכתב. יחד עם זאת, הקוד אינו מציין אם הצעה או קבלה יהיו עילה מספקת. במקביל, סעיף 36 לחוק "פעילות בנקאית" אומר על כריתת הסכם חובה במקרה של משיכת כספים לפיקדונות.
משפט בנקאי ופיננסי
הקמת, חלוקה ושימוש בכספים מוסדרים על פי החוק הפיננסי. נושא תחום משפטי זה הוא יחסים שעלולים להתעורר בתהליך הפעילות הכספית של הפדרציה ושל גורמים אזוריים.
אילו נורמות בין דין פיננסי לבנקאות קשורים? כאן כדאי להזכיר את מערכת היחסים בין הבנק המרכזי למוסדות אשראי על היווצרות ושימוש בכמויות מזומנים חובה. יש להבחין בבירור מתי בנק רוסיה מתקשר עם ארגוני אשראי, ומתי הוא לוקח חלק ביחסים פיננסיים. במקרה הראשון מדובר על יישום קשור בדיני בנקאות ופיננסים, ובשני, כלל ספציפי של דיני כספים.
החזקה בבנק
ביחסי בנקאות שני סוגים של עמותות ממלאים תפקיד חשוב: זו קבוצה ואחזקה. על פי סעיף 4 לחוק הפדרלי "על בנקים", קבוצת ארגוני אשראי מכירה באיגוד ישויות משפטיות, שאינו איש אשראי. ארגון אשראי אחד מנהל אגודה כזו.
במקרה של החזקה, הכל שונה במקצת. אנחנו מדברים על אותה אגודה כמו במקרה של הקבוצה, רק המנהל כאן הוא ארגון שאין לו מעמד של בנק. חלק הפעילות הבנקאית בהחזקה לא אמור להיות נמוך מ 40- אחוזים. השליטה הן בקבוצת הבנקאות והן על ההחזקה נקבעת על ידי התקנים הבינלאומיים לדיווח פיננסי.
ישנן צורות אחרות של מערכות יחסים בנקאיות. אז, עליכם להבליט בריתות ואסוציאציות. הם נוצרים לא למטרות רווח, אלא לצורך תמיכה משותפת - משפטית וכלכלית.
פעולות בנקאיות
הסוגים העיקריים של קשרי בנקאות מעוגנים בסעיף 5 לחוק הפדרלי "על בנקים". בחלק זה של החוק מתוארים עסקאות ועסקאות בנקאיות. הפעולה העיקרית היא למשוך מימון לפיקדונות. מעורבים בכך יכולים להיות גם יחידים וגם ישויות משפטיות. בשלב הבא, יש להדגיש את גיבוש ותחזוקת חשבונות הבנק, כמו גם יישום העברות (כולל חשבונות אלקטרוניים - ללא פתיחת חשבונות בנק). פעילות האספנים קשורה קשר הדוק לפעולות אלה.
עצם הרעיון של יחסים משפטיים בנקאיים עשוי שלא להתקיים אם לא הייתה אפשרות להנפיק ערבויות בנקאיות. מתן ערבויות כאלה הוא החובה החשובה ביותר של נציגי המערכת הבנקאית.
אילו עסקות יכול מוסד אשראי לבצע? הנה כמה דברים שצריך להיזהר מהם:
- הנפקת ערבויות לצדדים שלישיים;
- רכישת הזכות לדרוש מימון מצדדים שלישיים;
- ניהול אמון;
- ביצוע פעולות ליסינג;
- מתן שירותי ייעוץ לכל משתתפי היחסים הבנקאיים.
יציבות
אמינות פיננסית היא העיקרון העיקרי עליו מבוסס כל ארגון אשראי.כדי להבטיח אמינות, ארגוני האם של קבוצות בנקאיות מחויבים ליצור עתודות מיוחדות לאחסון ניירות ערך וכספים. נוהל ההיווצרות ויתרות המינימום נקבעים על ידי הבנק המרכזי.
כדי להבטיח יציבות, על גוף האשראי ליצור מערכת ניהול סיכונים והון - אחת הערובות החשובות ביותר לאמינות. מערכת מעוצבת במיומנות תאפשר לבנק לתפקד בצורה אופטימלית לאורך זמן.
פיקדונות בבנקים
המאפיין העיקרי של יחסים משפטיים בנקאיים הוא היכולת לבצע פיקדונות. מה זה על פי סעיף 36 לחוק הפדרלי "על בנקים", הפיקדון הוא קרנות כספיות ברוסית או במטבע חוץ שהושם על ידי אדם על מנת לאחסן ולקבל יתרונות כספיים נוספים. ההכנסה נוצרת בצורה של ריבית, ומשולמת במזומן. ניתן להחזיר כספים למפקיד לפי בקשתו הראשונה.
היכולת לקבל פיקדונות אינה ניתנת לכולם. ראשית, גודל ההון המורשה צריך להיות לפחות 3.6 מיליארד רובל. שנית, יש לחשוף מידע על המקרים השולטים בבנק בפני מעגל אנשים בלתי מוגבל. נוכחותם של שני התנאים שהוצגו תאפשר לכל בנק לבצע לא רק פעילויות הלוואות, אלא גם להפקיד פונקציות.