חשבון חיסכון הוא אלטרנטיבה נוחה להפקדה בבנק. יש לו יתרונות בלתי ניתנים להכחשה בדמות אפשרות לחידוש וניכוי מתמיד של כספים יחד עם חישוב ריבית יומיומי, ובנוסף, בצורה של קלות פיקוח וניהול.
תכונות של חשבון החיסכון
מי ששים לב למשאביו הכספיים וחושב בקביעות על יצירת חיסכון אמין, נאלץ לעתים קרובות לשקול אפשרויות שונות לחיסכון. אחת הצורות הנוחות ביותר לכך הן פיקדונות חיסכון במוסדות בנקאיים. חשבון חיסכון רווחי מאפשר לצבור ריבית בגין היתרה היומית של החשבון. וזה מאפשר לקבל הכנסה מכל האמצעים שאדם לא משתמש בהם כרגע.
אבל איך אפשר לפתוח חשבון חיסכון במוסד פיננסי על מנת להפיק ממנו את התועלת המהותית המרבית? לשם כך, להתעדכן בכמה כללים פשוטים.
ההבדל בין המצטבר מהתרומה הרגילה
בכל מקרה, במוקדם או במאוחר, עומד בפני כל מפקיד בנק בחירה בין חופש להיפטר מכספים לבין ריבית מכובדת על תרומתו. לאופי הדחוף של הפקדה בבנק יש מספר מגבלות משמעותיות על משיכות. האלטרנטיבה שלו היא חשבונות חיסכון בבנק. הם נוחים יותר בשימוש יומיומי, מכיוון שניתן להשתמש בהם בצורה חופשית יותר על ידי משיכה או העברת כספים מבלי לאבד כל עניין.
בנוסף, נראה כי תנאי חשבון החיסכון אינם דבר מורכב. ניתן להשתמש בחשבונות כאלה לא רק למטרות חיסכון, אלא גם כחלק מעסקאות פיננסיות שוטפות. צריך רק לא לשכוח מהכללים הנוגעים לחישוב ריבית, שלמוסד בנקאי מסוים יש משלו.
תנאי פתיחת חשבון
מרבית המוסדות הפיננסיים מציעים את התנאים הבאים במסגרת הסכם לפתיחת חשבון חיסכון:
- האופי הבלתי מפריע של משיכות במזומן מבלי להפחית את הריבית.
- חידוש חשבון החיסכון בצורה של נפח שרירותי, ככלל, עם ההגבלה הבאה: הסכום שלאחר הליך החידוש לא יעלה על הערך המקורי ביותר מעשר פעמים.
- תשלומי ריבית על יתרות החשבון המינימליות לתקופה המפורטת בהסכם.
יתר על כן, נעסוק בהרחבה יותר בדבר התנאים של בנק VTB לחשבונות חיסכון.
הנוהל וכללים לפתיחת חשבון
יש כמה דרכים לפתוח חשבון חיסכון:
- בקר באופן אישי בסניף הבנק.
- באמצעות נציג עם ייפוי כוח.
- באינטרנט דרך האינטרנט.
חלק ממוסדות פיננסיים, למשל בנק UniCredit, מאפשרים לפתוח פיקדונות באמצעות בנקאות סלולרית. עבור אנשים זה דורש הצגת דרכון בלבד. ההצעה לחשבון מסוג זה נראית מקובלת בבנקים אחרים. אז, התנאים לפתיחת חשבון חיסכון אצל VTB, כלומר משיכת כספים מבלי לאבד ריבית צוברת ושיעור בסיס של עד 8.5%, בוודאי ייראו אטרקטיביים.
ניתן למשוך כספים למעט היתרה המינימלית מהחשבון ללא הגבלות במטבע הנוח ללקוח. היתרה המינימלית, ככלל, היא הסכום שיש לשלם בכדי לפתוח חשבון חיסכון.
כיצד מחושבים ריביות?
במהלך פתיחת חשבון החיסכון הלקוח חותם על חוזה עם הבנק. מסמך זה מפרט את הכללים לחישוב ריבית. במקרה זה, כמה מהאפשרויות הבאות אפשריות:
- ריבית על הסכום המינימלי שהיה בחשבון במשך שלושים יום. במקרה שבסוף החודש עליכם למשוך סכום כסף גדול מהחשבון, הלקוח עלול לאבד חלק משמעותי מהכנסתו.
- צבירה ליתרת המינימום, שאינה תלויה בסכום בחשבון.
- הנוהל לחישוב היתרה היומית. במצב כזה החישוב מתבצע מהסכום המינימלי שהיה על החשבון במשך עשרים וארבע שעות. אפשרות זו היא הרווחית ביותר עבור המשקיע.
רווח מפיקדון חיסכון
הפיזור בשיעורי הריבית בחשבונות החיסכון יכול להיות משמעותי לא רק עבור ארגונים פיננסיים שונים, אלא גם עבור אותו בנק, התלוי ישירות בסכום שבחשבון.
כדי לקבל, הבנק הרגיל הרוסי, עם סכום של עד 29,999 רובל, מספק אחוז השווה לערך של 0.01%. עם זאת, כבר החל מ -30,000 רובל, מדובר בשבעה אחוזים. אגב, התמודדות עם שיעורים שמתחת לארבעה אחוזים לא הגיוני במיוחד. כמובן שתוכלו לחפש תעריפים גדולים יותר, אך יש לשקול בזהירות רבה כל הצעה כזו.
אל לנו לשכוח כי שיפוי הביטוח למפקיד במצב של ביטול הרישיון מהבנק אינו עולה על מיליון ארבע מאות אלף רובל עבור כל החשבונות שנפתחו במוסד פיננסי זה. מסיבה זו, רצוי למקם סכומי כסף גדולים יותר אך ורק בבנקים אמינים וחשובים מערכתית, שיש להם כמעט סיכוי לאפס לביטול רישיון. לכן, חשוב ביותר במוסד פיננסי אמין לפתוח חשבון חיסכון, למשל באלפא-בנק.
היתרונות של חשבונות כאלה
חשבון חיסכון יכול להיות אלטרנטיבה מצוינת להפקדה רגילה בבנק. לחשבונות כאלה יש יתרונות ללא תנאי, וביניהם ניתן להבחין בין היתרונות הבאים:
- מתן ללקוח אפשרות לחידוש רציף ובנוסף למשוך כספים.
- חישוב מחדש של האחוזים, המתבצע בכל יום.
- קלות מעקב כמו גם ניהול.
בחירת בנק לפתיחת חשבון
על אילו אחוזים אתה באמת יכול לסמוך כשאתה פותח את החשבון המתואר? אילו ניואנסים יש לקחת בחשבון לפני חתימה על הצהרה?
נכון להיום נדיר מאוד שבנק מציע להציע ללקוחותיו יותר משניים או ארבעה אחוזים מהצבירה על יתרות המזומנים, אם הסכום בחשבון הוא פחות ממיליון וחצי רובל. לדוגמה, Sberbank מספקת ללקוחות רק ארבעה אחוזים מסכום ההפקדה של עשרת אלפים רובל. חשבון החיסכון באלפא-בנק, המכונה "הכספת שלי "מספקת עד 2% לשנה על היתרה המינימלית לחודש.
במקביל, ישנם מוסדות פיננסיים שאינם מאפשרים למחוק כספים מהחשבון מתחת לסכום ספציפי. אבל יש יוצאים מן הכלל.
לדוגמה, בבנק UniCredit, אם לקוח משקיע מעשרת אלפים לשמונה מיליון רובל, הוא יכול לסמוך בבטחה על 5%. יתר על כן, במצב זה, התשלום היומי של הריבית. ניתן לעקוב אחר הדינמיקה הכללית של החיסכון בחשבונך האישי בבנק נייד או אינטרנט. יתר על כן, הבנק אינו מגביל את בעל החשבון. ניתן למשוך כספים או להעביר אותם לחשבון אחר בכל זמן נוח. בנוסף, ניתן לפתוח חשבון חיסכון לא רק ברובלים, אלא גם במטבע אחר.
יש לומר שכיום בנק יוניקרדיט נכלל ברשימת הארגונים הפיננסיים הרוסיים האמינים ביותר, שלוקח חלק בתוכנית DIA. ניסיון רב שנים בעבודה עם משקיעים מאפשר לדבר על האמון שיש ללקוחות למוסד פיננסי זה.
חסרונות פיקדונות חיסכון
החיסרון העיקרי והברור של שיטה זו לאחסון משאבים פיננסיים נחשבים לערכים צנועים יותר של שיעורי הריבית המסופקים על ידי מוסדות בנקאיים. בנוסף, הריבית מושפעת במידה רבה מכמות הכסף שנמצאת בחשבון החיסכון.
אחד החסרונות הבודדים משותף לכל חשבונות החיסכון של אנשים. כולם מבוטחים במסגרת תכנית החובה, עם זאת, כמות הכיסוי אינה עולה על מיליון ארבע מאות אלף רובל. במידה והסכום בחשבון החיסכון עולה על שווי הכיסוי הביטוחי, במקרה של בעיה בבנק, המפקיד יקבל פיצוי בסכום קטן יותר לעומת הנתון שהיה לו.
בנוסף, עמדתו של הלקוח עשויה להידרדר בשל העובדה שבמצבים רבים הוא מנהל מספר חשבונות באותו בנק. לדוגמה, ניתן להשתמש בחשבון חיסכון לעסקאות הסדר רגילות, וחלק מהכסף שמגיע לשם מועבר לפיקדון. באשר לסכום הפיצוי המקסימלי, הוא אינו מיועד לתשלומי פיצויים עבור כל חשבון, אלא באופן מיידי לכל השייכים לאותו אזרח.
לכן, אם יש למשקיע פוטנציאלי סכומי כסף גדולים, עדיף לו להתעכב על מוסד פיננסי שמובחן בדרגת אמינות מירבית, ובנוסף - יציבות. ככלל, מדובר בבנקים הנמצאים בשליטת מדינה, ובנוסף, מבנים המעצבים מערכת. אולם מוסדות בנקאיים דומים מציעים ריבית נמוכה יותר על חשבונות חיסכון, בהשוואה לארגונים מסחריים קטנים שמעוניינים ככל האפשר למשוך לקוחות חדשים. ובהקשר זה, חשוב מאוד להבין כי על ידי הקרבת אחוז מסוים, בעל ההון מגדיל את סיכוייתו לחסוך כסף.
