שאלת בחירת חברת הביטוח (IC) נשאלת על ידי חדשים ומבוטחים מנוסים. ניסיון שלילי שנצבר בעבר, דעת הקהל וסטראוטיפים מבוססים על שירות זה מקשים על קבלת ההחלטה. במקביל, סוכנויות שונות, מגזינים מציעים את דירוג חברות הביטוח. על איזה עיקרון הם מבוססים, על מה אני צריך לשים לב?
ביטוח מצטבר (חיים)
יש לגשת לבחירה בחברת חיים בזהירות יתרה. חוזה הביטוח נסגר למשך חמש שנים לפחות. תנאים נוחים יותר מוצעים ללקוחות המנפיקים מדיניות במשך 20 שנה. זהו סוג של ביטוח חיים שאי אפשר להפריע לו. ליתר דיוק, ניתן להסתיים את החוזה. אבל אז הלקוח יאבד חלק מהתרומה והזמן הראשוני. תמצית ביטוח החיים היא צבירת הון מתמדת. לכן יש לסיים את החוזה במצבים הקיצוניים ביותר. עדיף שתבינו את כל הניואנסים של השירות לפני חתימת המסמכים.
סיכון לעומת הון
ראשית עליכם להבין את עקרונות השירות. התוכנית כוללת את תנאי ביטוח הסיכון וההקצאה. רק נציגים מקצועות מסוכנים מעדיפים לעשות יתרון כלפי ההגנה. השאר מעוניינים בנושא צבירת הון.
כל חברה מייצרת את שלה "תוכנית ביטוח", הכולל רשימת סיכונים, תנאים לתשלום פיצויים, חריגים. כולם מתוארים על מספר שועלים A4 באותיות קטנות. ללמוד אותם ביום אחד לא יעבוד. יתרה מזאת, את התשובות לכל השאלות המעניינות את הלקוח צריך להיות מנוסח גם בחוזה ולא רק להשמיע את הסוכנים. לכן עליכם קודם כל להכין רשימה של חברות ביטוח, ואז להכיר את התנאים של כל אחת מהן.
החלק המצטבר של החוזה קובע העברת כספים בנאמנות. SK משקיעה קרנות אלה במכשירים שונים. המשימה העיקרית היא לא להגדיל הון, אלא לשמר אותו. לפיכך, עדיפות פיקדונות בבנקים עם תשואה נמוכה וסיכונים מינימליים. מתוך הרווח נותרו 15% אצל SK, והיתרה מועברת ללקוח.
הרווחיות עשויה להשתנות בכל שנה. לפעמים אפילו פיקדונות מביאים רק 3-4% מהרווח שממנו בריטניה נוטלת את חלקה. השפעה מוחשית תופיע רק לאחר מספר שנים. בשנים הראשונות הלקוח אינו מקבל תשלומים וסכומי החיובים בחשבון הם מזעריים. אתה יכול להגדיל הון באמצעות השקעה מחדש. לכן יש לראות בשירות זה כמוצר המורכב מכמה אלמנטים.
איך לשלם פחות
כעת חברות מקדמות את שירותיהן באמצעות רשת סוכנים. המתווך מקבל 20-30% מדמי הביטוח של הלקוח. כדי לא לשלם יותר מדי על המדיניות, אתה יכול:
- הסכימו באופן עצמאי עם הסוכן שהוא יחזיר לכם חלק מהכספים שהתקבלו. זה נכון במיוחד במקרה של ביטוח הקצבה. אין הרבה אנשים שרוצים להסדיר את השירות. אבל גודל העמלה, אפילו בעלות המינימלית של הפוליסה הוא גדול.
- צרו קשר עם חברת שטראס וקבעו הנחות במקום (הלקוח הגיע בעצמו, ולא בהזמנת העובד).
- להיות סוכן ביטוח ולהגיש בקשה לפוליסה עבור עצמך ועבור יקיריך בתנאים מועדפים.
כללי בחירת החברה
- היקף הפעילויות. לחברות המובילות והגדולות ביותר שנמצאות בשוק כבר יותר מתריסר שנים, יש יתרון גדול יותר. פעילות המבטח צריכה להיות רווחית. לעיתים קרובות משולבים חברות כאלו לאחזקות המורכבות מבנקים, ליסינג, תיווך וחברות אחרות. אז הדירוג של חברת הביטוח תלוי בהצלחת הקבוצה כולה.
- אמינותהדינמיקה של המוסד תלויה בזרימת לקוחות קבועה. הסוכנות "מומחה RA" ריכזה רשימה של החברות הטובות ביותר. האמינים ביותר הם Alliance, חברת הביטוח Blagosostoyanie ו- Ingosstrakh. כולם מדורגים A ++ עם תחזית פיתוח יציבה.
- זה טוב אם נכסי החברה נוצרים על חשבון הון מדינות המערב. זה מעיד על סוג של הגנה. אך לעתים קרובות מוסדות מוסדות מקומיים מעבירים חלק מהסיכון לחברות מערביות. כל הסכסוכים עם מבטח משנה נפתרים ביתר קלות מאשר עם משקיע זר.
דירוג חברות הביטוח בנוי במספר תחומים. כך שמבחינת מספר הפרמיות שנגבו לשנת 2014, IC Sberbank הוא המוביל בשוק. את המקום השני תופסת חיי הרנסנס, ורוזגוססטרך סוגר את השלוש הראשונות. חברת הביטוח, לעומת זאת, היא המובילה במספר התשלומים בשנת 2014 - 2244 אלף רובל. שלושת המובילים כוללים גם MetLife (2039 אלף רובל) ו- Sogas-Life (1339 אלף רובל). רנסנס ואלסטראקובובני הם מובילי שוק במספר החוזים שהוכנסו לאחרונה וקיימים.
תוצאות ממוצעות יציבות מבחינת הפרמיות שהתקבלו לשנים 2013-2014 (12,700 אלף רובל) מוצגות על ידי קבוצת MSK, חברת הביטוח MAKS (123,770 אלף רובל). ברבעון הראשון של 2015 התקשרה איגוד המבטחים במוסקבה 1.8 מיליון חוזים וקיבלה 98 אלף בקשות לפיצויים. ההחזר קיבל 97.5 אלף לקוחות. ל- MSC תוצאות נמוכות יותר. חברת הביטוח סיכמה 625 אלף חוזים, קיבלה 40.9 אלף פניות ושולמה ל- 51 600 לקוחות.
קזקו
כעת, בשוק ביטוח הרכב, פוליסות המעצבים הפכו פופולריות מאוד, שמחירן תלוי במספר הפרמטרים שנבחרו על ידי הנהג. אחד מהם הוא זיכיון. זה כולל חלק מההפסדים שאינם שיפוי. עם השתתפות עצמית באפס במקרה של תאונה, מדיניות לרכבים בעלות של 500 אלף רובל. יעלה תוך 5% ממחירו, וב- 15% - 3.5%. אתה יכול לבחור הנחה לכל אירוע מבוטח: גניבה, פיגוע, תאונה. מחיר הפוליסה מושפע גם מכמות האנשים המותרים לנהוג במכונית, מניסיונם ונוכחות תאונות בשנים האחרונות.
מה לחפש
מדיניות הקובעת פיצוי בגין נזק ללא אישור ממשטרת התעבורה יקרה יותר. חברות, על אף שהן חוששות מפני רמאים, משלמות נזק על פי מעשה שנערך ללא שוטרים בגין סטלות, פנסים ותיקון גופות שבורות. לכן יש להסכים מראש על גובה הפיצויים. דוגמא: עלות צביעת הפגוש היא 100 $, הכנפיים 300 $, החלפת מכסה המנוע 500 $. סכום הפיצוי המובטח צריך להיות אלף דולר.
חיסכון בעלויות עקב פחת אינו שווה את זה. עבור פוליסות עם סימן זה, התשלום יתבצע בסכום הנמוך מערך השוק של החלק. דוגמא: לאחר חמש שנות פעילות המכונית נקלעה לתאונה. כתוצאה מכך נפגע הכנף. החדש עולה 500 דולר, אך הנהג יקבל את הסכום בהישג יד, תוך התחשבות בפחת של 10-15% לשנה, כלומר 200-250 דולר.
המבטחים כוללים אופציות מיותרות בחוזה: הזמנת רופאים במרפאות פרטיות (+ 5%), פינוי רכב (+ 1%), הנפקת רכב חלופי לתיקון (+ 10%). כולם עובדים רק אם אירעה תאונה במטרופולין.
בעיות נפוצות
אם הנהג רוצה לקבל פיצוי במזומן, המבטחים מנכים את סכום החזר המע"מ. מצב דומה מתרחש אם חברות מביאות חשבונית ללא אישור המאשר שתחנת השירות היא משלמת מס. בדרך כלל ניואנסים אלה נקבעים מראש בחוזה.
בתחנת שירות רשמית, מומחים תמיד מחשבים את הנזק בסכום הגדול ממה שתחנות המוסך מראות. SK מסכים איתה, מבצעים את הערכותיהם הבלתי תלויות ומספקים כתובות של בסיסים שיכולים לבצע תיקונים בסכום קטן יותר. המבטח לא יכול לסרב אם בחוזה נקבע כי החברה מקבלת חשבונות מתחנות שירות רשמיות. במצב חירום תצטרך להזמין בדיקה עצמאית.
אם המכונית נרכשת באשראי, כספי התיקון נשלחים לחשבון המוטב - הבנק. לעיתים סכום ההחזר שווה למספר תשלומי הלוואה. מכיוון שהבנק מעוניין להבטיח כי הצגת הבטוחות לא תתקלקל, תוכלו לנהל משא ומתן עימו. עליכם לקחת מכתב ממוסד אשראי לביטוח עם בקשה להעברת כספים לתחנת השירות לתיקון רכב.
לעיתים קרובות, ה- ICs מעכבים את תשלום ההחזר. הם מבקשים להביא חבורה של מסמכים או לחכות לתוצאות הבדיקה. על החוזה לציין בבירור את מועד ההתייחסות לתיק. העיכוב יכול לנבוע רק מהמתנה לעזרה ממשטרת התנועה. אבל זה יכול להשיג את הנהג עצמו. לשם כך עליכם לקחת טופס בקשה ולהזעיק את המחלקה שפרסמה את התאונה.
יש חברות שקובעות כי עלות חלפים לא תעלה על פרמטר מסוים. לרוב מדובר במחיר של חלק בתחנת שירות מסונפת. דוגמה: עלות הפגוש המקורית היא 2000. בן זוג מוכר "עותק" באלף. התקנת חלק חילוף זול לרכב חדש לא שווה את זה, כי לאחר תיקון כזה הוא יוסר מהאחריות. יש לבקש פיצוי במזומן. לבצע תיקונים בתחנת החברה ואז, על בסיס המעשה, להגיש בקשה לתשלום נוסף באמצעות בית המשפט.
דירוג חברות ביטוח
על פי סוכנות RA המומחה, בשנת 2014 אינגוססטראך (28,474 אלף רובל), חברת הביטוח VSK (13,150 אלף רובל) וערבות משאבים (27) היו בין חמשת המובילים מבחינת הפרמיות שנגבו. 958 אלף רובל). מרבית החוזים הושלמו על ידי רוסגוססטראך (642 אלף יחידות). כל לקוח שמיני שפנה ל- IC "הסכמה" לא קיבל תשלום CASCO. חברת הביטוח Sogaz ו- VSK נטו פחות לסרב לפיצויים (4% מכלל הערעורים שנרשמו). שיעור הביטוח הממוצע ברסו-גרנטיה הוא 56.4 אלף רובל. (5.98% מעלות המכונית). מרבית הכסף בשנת 2014 התקבל על ידי לקוחות ערבות הרנסאנס. התשלום הממוצע הסתכם ב 69.9 אלף רובל.
אחרת המצב נמצא בקטע CTP. המספר הגדול ביותר של הכשלים בשנת 2014 התקבל על ידי לקוחות UralSib. חברת הביטוח הציגה פלטפורמה לחישוב הרווחים. המערכת זיהתה הפסדים רבים שדווחו. סגירת הנטל קיבלה צורה של סירוב לקבלת פיצויים. על פי חוק, תקלה טכנית אינה מהווה בסיס לאי תשלום פיצויים. טיעונים סבירים אינם חבילה מלאה של מסמכים או חוסר בדיקה. מסיבות אלה, כל לקוח שביעי סירב לשלם לרוסגוססטרך, חברת הביטוח ציריך. הברית לא ביצעה תשלומים בשש בקשות מתוך מאה. פחות מכל הכישלונות היו לקוחות חברת Yuzhural-Asko, Sogaz. לחברת הביטוח "אוצר הצפון" יש רק 0.73% מהתביעות המצטיינות.
מעניין לציין כי בשנת 2013 ניתן לייחס את מספר הכשלים הגדול ביותר ל- RSTK (11.7%), Energogarant - 8.2%. UralSib, חברת הביטוח MSK סירבה רק ב -4% מהמקרים. Ingosstrakh, ZhASO, Alpha לא נענה לבקשותיהם של 2% מהלקוחות שהגישו בקשה לתשלום. חברת הביטוח MAKS, רנסנס, אוגוריה סירבה ב -3% מהמקרים הרשומים.
באוקראינה, על פי התוצאות ברבעון הראשון של 2015, המובילים מבחינת מספר הפיצויים ששולמו והיקף הפרמיות הם ביטוח האינגו (164 ו -181 אלף אלף דולר, בהתאמה), ופרובידנה (68.9 ו -198 אלף UAH). , ארסנל (53.3 ו 181,000- UAH). 20 המנהיגים הראשונים כוללים גם את אורנטה, חברת הביטוח אינגוססטראך וקריינה.
כיצד לבחור בן זוג אמין
אף חברה לא יכולה להבטיח תשלום של 100% עם התרחשות המצב שהוסכם בהסכם. אבל ישנם ניואנסים שכדאי לשים לב אליהם.
- חברות הביטוח במוסקבה משרתות לקוחות בשיעור גבוה יותר. אבל הם מציעים רמת שירות גבוהה. אותו כלל חל בכל מטרופולין במדינה.
- כדאי גם להכיר את הדירוג של בריטניה, לקרוא ביקורות על חברות מובילות.יש להקדיש תשומת לב מיוחדת למקרים של הפרת מועדי מועד או שמירת תשלומים. כדאי לשאול גם את דעתם של חברים, עמיתים שהשתמשו בשירותיו של מבטח מסוים.
- בדוק את רישיון החברה שלך דרך אתר בנק רוסיה.
- התייעץ עם מתווכים לגבי שניים או שלושה מבטחים נבחרים.
כדאי לשים לב גם ל:
- המיקום הגאוגרפי של הסניפים.
- סכום הפרמיות.
- נתח השוק של החברה.
- היכולת להחזיר את עלות הפוליסה בתשלומים.
- אחוז הסירובים בתשלומים.
- מצבו הכספי של המוסד בכללותו.
- בעל מרכז שירות משלך.
5. צפו בכתובות של חברות ביטוח, פנו למחלקה לצורך חתימת החוזה.
ארגון מחדש
בריטניה הזרה עוזבת את השוק המקומי. ביטוח החיים מתפתח לאט. התשלומים לפי המדיניות של "אזרח רכב" ו- CASCO גדלים מהר יותר מאשר עמלות עבור שירותים מסוג זה. חברות דורשות עלייה בביטוח חבות צד ג 'לרכב, אחרת הם מאיימים לנטוש מוצר זה. הבנק המרכזי מבטיח כי מוסדות יכולים להפחית באופן עצמאי עלויות על ידי הפחתת תגמול סוכן על ידי ארגון מכירת פוליסות באמצעות משרדים. חברות ביטוח במוסקבה ומגידות גדולות אחרות משולבות במבנים תעשייתיים ובנקאיים. דוגמאות חיות לסימביוזות כאלה הן Ak Bars ו- Sberbank. הלקוח שביקש הלוואת רכב מחפש את כתובות חברות הביטוח לרישום CASCO באתר הבנק. מפעלים תעשייתיים מעבירים חלק מהסיכון לשותפים. הפרשות לסוגי ביטוח מרצון מצטברות בחשבונות של ארגונים קשורים. בעתיד הקרוב, הברית עשויה להפוך למובילה חדשה בשוק. חברת הביטוח לקחה חלק ב- KazanSummit - אירוע המוקדש להשקעה ברפובליקה של טטרסטן. לפני כן, היא זכתה במכרז לסיום הסכמי אחריות אזרחיים עם המפעל העירוני "Podolsky Trolleybus".
כיצד נערך דירוג חברות הביטוח מומחה RA
הסוכנות הגדולה ביותר משתמשת בשיטת חישוב עם מספר רב של גורמים יחסית.
חיצוני:
- גודלו והדינמיקה של הנכסים, גודל ההון המורשה, המחושבים על פי הדוחות הכספיים.
- מוניטין של החברה, מותג, מערכות יחסים של רשויות פיקוח. העובדה שחברת הביטוח MAKS משתתפת בארבע עמותות שונות של מבטחים משפיעה לטובה על המוניטין שלה.
- פוטנציאל פיתוח, ניהול סיכונים, איכות ניהול הנכסים, שקיפות תהליכים כלכליים.
- נוכחות משרדי החברה באזורים שונים.
פנימי:
- איכות תיק הביטוח.
- בסיס לקוחות.
- נוכחות מבטחי משנה.
ביצועים פיננסיים:
- נזילות ופירעון.
- רווח והפסד.
- מדיניות השקעה.
בעת הערכת בריטניה נלקחת בחשבון ההיסטוריה של תשלומים גדולים. לדוגמא, הברית בשנת 2014 שילמה 3 מיליון רובל. לקוח שחלה במחלה קשה שלאחריה הוא לא יכול להמשיך בקריירה המקצועית שלו.
קשה מאוד להעריך את האמינות של חברת הביטוח מבחינה איכותית. דירוגים "פופולריים", אמנם יש להם זכות קיום, אך הם סובייקטיביים. ניתן לומר את אותו הדבר לגבי הביקורות. חברת הביטוח VSK מתמקדת בעיקר בישויות משפטיות. לכן, לקוחות פרטיים רבים מתלוננים על רמת השירות הנמוכה.
