חברות ביטוח אמינות: דירוג, השוואה, ביקורות

בחירת חברת ביטוח היא החלטה אחראית וקשה. הבעיה העיקרית היא שמתייחס לשירות זה באופן בלעדי כדרך לייצר הכנסה, עם שני הצדדים של העסקה. ללקוחות אין בסיס ידע מספיק כדי להבין איזה מוצר הם צריכים, וחלק מהמבטחים משתמשים בו. בבחירת חברה אתה צריך לשים לב לא רק למותג הלא מפותל וביקורות חיוביות (לא תמיד אובייקטיביות), אלא גם לאינדיקטורים אחרים.

גורמים

ישנם מספר אינדיקטורים שעל בסיסם אנשים מחליטים עם איזה ביטוח עליהם לסכם הסכם: מיקום הסניף, עלות הפוליסה, כשירותו של סוכן הביטוח - יש לקחת בחשבון את כל הגורמים הללו, אך אף אחד מהם לא צריך להיות מכריע.

על חברת הביטוח להיות אמינה מלכתחילה, כלומר להיות מסוגלת לבצע תשלומים גם בתקופה המוחלשת ביותר ולא לפשוט רגל. יתר על כן, התשלומים חייבים להיות במועד. זה גם הגיוני לערוך ניתוח כללי של אינדיקטורים הזמינים במקורות מידע פתוחים, באתרי האינטרנט של חברות, ונתונים של סוכנויות מידע וניתוח. בחירתו של מבטח מסובכת בגלל המספר הגדול של חברות הקיימות בשוק, כמו גם מגוון המידע של פורטלים כלכליים וסוכנויות דירוג. בואו ננסה להבין נתונים אלה ביתר פירוט.

רישיון

רק חברות ביטוח מוסמכות זכאיות לספק שירותים לשמירה על האינטרסים של הלקוחות. יותר מ -400 ארגונים מורשים בפדרציה הרוסית, ולכל אחד מהם כמה מאות סוכנים. לכן, לפני כריתת חוזה, יש לבדוק עם הסוכן איזה ארגון הוא מייצג, ואז לבדוק באתר MTIBU את הרישיון שלה. חברות ביטוח אמינות רשומות בפדרציה הרוסית ובעלות ניסיון רב בתחומן.

קיימות פיננסית

על פעילויות חברות הביטוח לייצר הכנסה המספיקה בכדי לכסות את הצרכים הנוכחיים ולשלם פיצויים ללקוחות. קל לעקוב אחר מדדים אלה גם ללא השכלה כלכלית.

יציבות פיננסית היא היכולת של החברה לעמוד בהתחייבויותיה בכל מצב. אם הלקוח מתכוון לסכם חוזה לתקופה ארוכה (למשל ביטוח חיים), רצוי לחזות את ההתפתחות הסבירה ביותר של הארגון. לשם כך עליכם לעקוב אחר האינדיקטורים הבאים באתר השירות של בנק רוסיה:

• הון רשום. גודלו צריך לעלות על המינימום שנקבע בחוק (240 מיליון רובל לביטוח חיים, ו -120 מיליון רובל למבטחים אחרים).
• נכסים עלייה בהשקעות הכספיות, הנכסים והערכים המהותיים מצביעה על דינמיקה חיובית בפיתוח החברה, אם גודל הפרמיות שנגבו עולה במקביל.
• תיק ביטוח הוא מספר החוזים שנערכו, המוצג בעין (בנפרד) ובמונחי כסף. על פי כל חוזה, על החברה להעביר סכום מסוים לשמורה. בין גידול תיק הביטוח, ירידה בכמות העתודות היא סימן מדאיג. מגמה זו מצביעה על כך שלחברה אין הכנסות שוטפות, וכספים מוקצים לפיצויים.
• החברה יכולה לסיים באופן עקבי חוזים חדשים, אך להפחית או לא לשלם עמלות על חוזים ישנים בכלל. מגמה זו מעידה על ידי רמת התשלומים הנמוכה על רקע צמיחת התיקים.
• חברות הביטוח הטובות ביותר מעבירות חלק (5-50%) מהסיכונים לחברות מערביות גדולות.ככל שמבטח המשנה אמין יותר, העמלה שתיקח תהיה גבוהה יותר, מה שישפיע על גודל דמי הביטוח, אך ההסתברות לתשלום ללקוח תהיה גבוהה יותר.

יש לנתח את נתוני חברות הביטוח באופן דינמי לדיווח ולשנים קודמות.

ביקורות

כל מקרה ביטוח הוא אינדיבידואלי. לעתים קרובות, משוב שלילי נגרם בגלל בורותו של הלקוח בתנאי החוזה, ומשוב חיובי הוא פרסום. עדיף להתמקד בביקורות על חברות ביטוח שהושגו ממקור ראשון (חברים, מכרים, קרובי משפחה). במידת האפשר, נסה ליצור קשר עם חבר בפורום ולהבהיר את פרטי המצב הספציפי. ביקורות שליליות נכתבות בדרך כלל בהתקף של כעס. בנוסף, אל תשכח שלכל חברה יש מעריצים וספקנים מושבעים.

תעריפים ובונוסים

מחירים נמוכים לשירותים מוצעים בדרך כלל על ידי חברות חדשות שמנסות למשוך יותר לקוחות. בשלב הראשוני, צעדים אלה עשויים להיות מוצדקים. אך בעתיד אסטרטגיה כזו מאיימת על פשיטת רגל.

חברות הביטוח של סנט פטרסבורג וערים גדולות אחרות יכולות לספק הנחות ללקוחות קבועים ובונוסים לרכישת שירותים נוספים. זה מאפיין את המבטח בצד חיובי ומשמעותו שהחברה משווה את התחייבויותיה עם הזדמנויות.

שיוך טריטוריאלי

נראה כי הגורם אינו משמעותי, אך יש לקחת אותו בחשבון. ארגונים גדולים מנסים להרחיב את הרשת שלהם בכל אזורי הארץ. אבל זה לא אומר בכלל שחברות הביטוח בסנט פטרסבורג יספקו את אותה איכות שירות לתושבי הבירה, בלגורוד ולדיווסטוק. על תושבי ערים קטנות להתמקד לא בדירוגים, אלא בביקורות לקוחות, ולפנות לארגונים מקומיים.

השוואה

לאחר ניתוח מספר ארגונים ובחירת 2-3 ארגונים מתאימים, אל תתעצל לבקר במשרדי החברה בעירך. אם העובדים עונים על כל השאלות, התריעו על תנאי תשלום, נסו לבחור תעריף אינדיבידואלי, זה מעיד על איכות גבוהה של שירות. בקש ממומחי החברה לחישובים של השירותים שאתה מעוניין בהם וחוזה לדוגמא, כך שבבית בסביבה רגועה תוכלו להשוות בין תנאים וסוגיות שנויות במחלוקת.

דירוג אמינות

רשימות שונות של חברות ביטוח אינן מציגות תמונה מלאה, אך כדאי להתמקד בחלקן. כל הארגונים מחולקים ל -5 קטגוריות: דרגה א '(חברות הביטוח הטובות ביותר), דרגה ב' (מקובלת), דרגה ג '(רמת אמינות נמוכה), דרגה ד' (ארגונים בפשיטת רגל) ומחלקה ה '(ביטול רישיון).

גורמים

הסוכנות הגדולה ביותר מומחה RA מנתחת מדי שנה את פעילותם של מבטחים על ידי אינדיקטורים פיננסיים ויחסיים.

גורמים חיצוניים:

• גודל ודינמיקה של נכסים, בריטניה, נפח דמי ביטוח ותשלומים;
• עמדת החברה בפלחי שוק מסוימים (כניסתה להתאגדויות, מוניטין, מותג, יחסים עם רשויות רגולטוריות, התמחות);
• ממשל תאגידי (פוטנציאל פיננסי, מבנה בעלות, ניהול סיכונים, ניהול איכות, תשתיות מידע, מבקר, דיווח);
• גיאוגרפיה (נוכחות רשת סניפים מפותחת).

עסק ביטוח:

• פיזור תיק הביטוח, רווחיותו, סיכונים;
• מבנה בסיס הלקוחות, לקוחות קבועים, אחוז חוזים שהסתיימו, ערוצי הפצה של פוליסות;
• ביטוח משנה: אמינות וגיוון של כיסוי ביטוח המשנה, יחס התשלום המרבי להון.

ביצועים פיננסיים:

• נזילות ופירעון;
• רווחיות והפסד;
• מדיניות השקעה.

המתודולוגיה של הסוכנות מוצגת כדי להמחיש את המורכבות של הערכת חברה אפילו בשיטות ניתוח מתמטיות.

כשמסתכלים על דירוג, חשוב לזכור את הדקויות הבאות:

• הערכת אמינות היא הליך בתשלום. היעדר החברה ברישום אינו אומר דבר.
• יש להשוות נתונים רשמיים עם דירוגים "פופולריים" וביקורות לקוחות.
• יש צורך לנתח לא אחת אלא רשימות בבת אחת למספר תקופות.

סולם הדירוג

דירוג האמינות הוא משני סוגים: רשמי ו"לאומי ". השנייה מבוססת בעיקר על ביקורות חיוביות ויוקרת החברה. הם מאוד סובייקטיביים, יש להם זכות קיום, אך אינם נערכים לפי שיטות ניתוח סטנדרטיות.

הבה נבחן ביתר פירוט כיצד לפענח את הדירוגים ברשימות.

בנוסף הלאומי, יש גם סולם דירוג בינלאומי. ציונים בו נקבעים על אותו עיקרון, אך ישנן יותר תת-תורים (AAA, AA, A). בנוסף, דירוגים כאלה מספקים גם תחזיות פיתוח:

• חיובי - קיימת סבירות גבוהה לעלייה בדירוג;
• שלילי - הסבירות לשדרוג לאחור
• יציב - הסבירות לשמור על הדירוג הנוכחי בטווח הבינוני.

תחזיות עשויות להשתנות לאורך כל השנה. לכן, אל לכם להתמקד בהם.

חברות ביטוח CTP אמינות

אחת לשנה 42 מיליון בעלי מכוניות רוכשים פוליסות ביטוח רכב. מתוכם, 5 מיליון אנשים מבטחים בנוסף את הסיכונים שלהם על ידי רכישת גוף. אך לאחר החדרת מערכת הערכת סיכונים אחידה, סכום הפיצוי מחושב בהתאם למדיניות הארגון. איך במצב זה לבחור מבטח? דגש על ביקורות על חברות ביטוח לא יעבדו.

מצד אחד, הפיזור בסכומי הפיצויים הפך להרבה פחות מבעבר. אבל חברות חייבות לחשב את עלות התיקונים לפי המתודולוגיה שאושרה על ידי ה- BR. לבקשת אותו גורם רגולטורי, גובה התשלומים צריך להיות 77% מסכום הכספים שגויסו. מילוי תנאי זה די קשה. בקניית פוליסה משולמים כסף לקופאית החברה. אירוע מבוטח עשוי להתרחש בעוד שנה. ותקופת התשלום הכוללת הקבועה בחוק היא בדרך כלל 3 שנים. כלומר, יש לכוון את הכספים של חברת הביטוח להיווצרות עתודות בהיקפים גדולים. אך רמת התשלומים היא אחד הקריטריונים להערכת ארגון.

אז מסתבר שהדירוג הרשמי הגבוה ביותר בשנת 2015 הוענק על ידי Ingosstrakh, Rosgostarch, Alfastrakhovanie, Renaissance, RESO-Garantia, והיחס בין אחוז התשלומים לסכום הפרמיות שקיבלו חברות הוא 59%, 51%, 74%, 68% ו- ​​47%, בהתאמה. וזאת למרות העובדה כי כל הארגונים הרשומים נמנים עם עשרת הדירוגים ה"פופולאריים "המובילים.

כדי לקבוע חברות ביטוח אמינות, עליכם להתמקד לא רק בנתוני הרישום, אלא גם בתנאים לתיקון הרכב, עלות הפוליסה, מיקום המשרדים וקריטריונים אחרים.

תזכיר: כיצד לבחור חברת ביטוח

1. בחר כמה חברות ביטוח מתמחות על סמך דירוג, ניתוח פיננסי או משוב.
2. בדוק את סטטוס הרישיון עבור כל אחד מהארגונים דרך אתר MTIBU.
3. שאל את המתווכים אילו חברות ביטוח אמינות מתמחות טוב יותר בסוג מסוים של שירות.
4. עשה את הבחירה שלך.