אם במקרה מתבוססים בחובות, כדאי לזכור שאיש אינו בטוח מכך. מחקר שערך שיעורי הבנקאות של GO לאחרונה, הראה כי לאמריקני ממוצע יש חוב של 63,000 $ בממוצע. תמונה דומה נצפתה כעת באוקראינה ובפדרציה הרוסית, רק הסכומים המגיעים הם פחות ובאים לידי ביטוי במטבע אחר.
שלב ההכנה
לפני שתתחיל לעשות את הצעדים הראשונים להיפטר מחובות שוטפים, חשוב להבין עם מה אתה צריך להתמודד. מומלץ לאסוף ולשיטוט כל המידע הזמין אודות חובות והלוואות קיימים, כלומר:
- את הדוחות האחרונים על הלוואות וחובות מצטיינים, כולל הלוואות סטודנטים, חשבונות רפואיים וכן הלאה;
- דפי חשבון אשראי;
- דוח אשראי, שניתן להשיג ללא תשלום מדי שנה דרך אתר האינטרנט CreditReport.com;
- דירוג אשראי, המאפשר לברר האם מגיעה הזכות לאיחוד (איחוד) של החוב או קבלת ריביות נמוכות יותר.
לאחר קבלת כל המידע הדרוש, תוכלו להמשיך לשלב הראשון מתוך המדריך לפירעון חובות.
1. גלה מהו בדיוק החוב ביום הנוכחי
רעיון ברור לגבי סכום החוב הקיים ואנשים או ארגוני נושים מאפשר לך להתמודד עם החוב ו / או להפוך אותו לניהול יותר.
מומלץ לערוך רשימה של כל החובות הקיימים עם המידע הבא:
- שם כל נושה;
- סכום החוב;
- ריבית הלוואה;
- תשלום חודשי מינימלי.
הצהרות כרטיסי אשראי כדי לקבוע כמה צריך לשלם בכל חודש מעבר לתשלום המינימלי הנדרש כדי לפרוע את כל החובות. יש לכלול נתונים אלה גם ברשימה זו.
2. במידת האפשר, נסו להוריד את הריבית על הלוואות
עם ריביות גבוהות, החוב יגדל מהר יותר, מה שמקשה על החזרו עוד יותר. אחת הדרכים להפחתת הריבית היא העברת היתרה לכרטיס אשראי בבנק אחר. לחלק מכרטיסי האשראי יש ריבית שנתית של 0% למשך 18 חודשים. כך שניתן יהיה להשתמש בזמן הזה כדי להתמודד עם חובות מבלי להגדיל אותם מדי חודש. עם זאת, יש לציין כי לעיתים ניתן לחייב עמלה של 3 עד 5% בגין העברת יתרה.
דרך נוספת להפחתת הריבית היא קריאה ישירה למלווה או לארגון הבנקאות בבקשה להפחתת הריבית על ההלוואה. במקרה של אינטראקציה ארוכה עם ארגון אשראי זה, כתגמול על נאמנות לבנק, ניתן להגיש בקשה זו.
לבסוף, תוכלו להשתמש באיחוד חוב אשראי כדי לשלב את כל התשלומים החודשיים בהלוואות וכרטיסי אשראי לתשלום אחד בריבית נמוכה יותר. עם זאת, יש לזכור כי הגדלת משך ההלוואה יכולה להביא להגדלה משמעותית של "תשלום יתר". לכן, לפני ביצוע ארגון מחדש של חוב אשראי, מומלץ לבצע חישובים ראשוניים.
3. חשב את כל התשלומים החודשיים
עליכם לחזור לגליון הרשומות ולהוסיף את סכום התשלומים לשלוש שנים עבור כל כרטיסי האשראי, וכן את התשלומים החודשיים החייבים עבור כל החובות האחרים. התוצאה תהיה סכום התשלום החודשי, אשר יהיה צורך להעביר אותו באופן קבוע לתשלום חובות.
4. חשבו על תוכנית פעולה.
לאחר שחושב הסכום לתשלומים חודשיים ניתן יהיה לקבוע אם יש מספיק הכנסות חודשיות ליישומן. במקרה של מחסור בכספים, מומחים ממליצים לפנות ליועצי סוכנות אשראי או להיפגש עם עורך דין לפשיטת רגל.
אתה יכול גם לחפש עתודות של כספים חסרים במקורות הכנסה קיימים. לשם כך תצטרך להפחית בעלויות אופציונליות ולבצע את הצעדים הבאים:
- בחר תחילה איזה חוב ישלם. ברוב המקרים, החייבים מתמקדים בתשלום חובות כרטיסי אשראי, מכיוון שהריבית עליהם גבוהה בהרבה מאשר בהלוואות משכנתא, רכב, סטודנטים או צרכנים.
- הפוך את החוב או ההלוואה הגדולה ביותר עם הריבית הגבוהה ביותר לתשלום העדיפות.
- שקול לקבוע את ההחזר האוטומטי של תשלומי מינימום חודשי חובה על חובות שנותרו.
- נסה לפרוע חודשי כמה שיותר חובות עדיפות.
- לאחר פירעון החוב העיקרי, בחר את הבא והתמקד בתשלוםו. וכן הלאה עד שכל ההלוואות והזיכויים יוחזרו במלואם.
5. עקוב אחר התוצאות
לאחר מספר חובות שוטפים, עליך לעקוב באופן קבוע אחר ההתקדמות בפירעון שלהם, כך שאחרי פירעון חוב ראשוני אחד לעבור מיד לאחר. מומלץ לשלוט בתהליך ההחזר עד להחזר כל החובות במלואם.
כשעוברים את תהליך הפירעון, עליכם:
- עקוב אחר דירוג האשראי שלך כדי לראות כיצד הוא משתפר. זהו אינדיקטור טוב ליכולת הכספית של הלווה.
- שקול לאחד הלוואה או להעביר יתרה למוסד אשראי עם תנאי שיתוף פעולה נוחים יותר (אם זה לא נעשה לפני כן).
בעקבות תוכנית פעולה זו תוכלו לצאת בהדרגה מחור החוב ולהתחיל לעבור בשלבי הרווחה האישית ממצב פיננסי לא יציב, ליציבות ואז לחופש פיננסי. אם במקביל יש צורך בהכנסה נוספת, מומלץ שתחשבו לעבוד קשה יותר, לבקש שכר גבוה יותר, לקבל עבודה נוספת או לקבל צו של צד שלישי - הכל על מנת להרוויח כסף נוסף שיעבור לפרוע התחייבויות קיימות.