מכירת חוב לגובים: נוהל והשלכות

כיום ברוסיה נהוגה יותר ויותר מכירת חובות לגובים. זה לא מפתיע. במשך שנה וחצי הדולר עלה ב 60% - מה שהוביל לכך שלווים אינם יכולים להחזיר הלוואות במט"ח. הבנקים צריכים לפנות לאספנים. הבה נבחן ביתר פירוט עד כמה לגיטימית עובדת מכירה חוזרת של החוב וכיצד ההליך עצמו מתרחש.

יתרונות וחסרונות

מכירת חוב לגובים מועילה בעיקר לבנק. מוסד אשראי מקבל הזדמנות להיפטר מחובות, המכסים הפסדים. הלווה רשאי לא לעמוד בהחלטת בית המשפט לגביית חובות אם אין לו רכוש יקר ערך וחשבון בנק. ואם עדיין באופן רשמי אדם מקבל רק משכורת מינימום, אז הוא יחזיר את החוב למשך שנים, כך שלא תמיד הגיוני ללכת לבית המשפט. יתר על כן, כדי לעבוד עם לקוחות בעייתיים, בנקים מכילים מוקדים טלפוניים שעובדים צריכים לעודד אותם לא רק עם משכורות, אלא גם עם בונוסים.

למכירת חובות של בנקים לגבאים יש חסרון אחד חמור - חוסר היכולת לקבל את מלוא הסכום בריבית ועונשים. עבור העברת החובות יצטרך לשלם כ 30% מהסכום. עם זאת, הבנק יקבל את הרווח שלו לפחות בגלל ביטוח כנגד אי-החזר. אבל יהיו גם רווחים אבודים.

נתונים סטטיסטיים

באשר ליחידים, מרבית הבנקים מוכנים לבנות מחדש את החוב במקום להתקשר ללקוח ולשלוט באופן עצמאי בכמויות גדולות של מידע. מוסדות אשראי זקוקים למוניטין טוב כדי למשוך לקוחות חדשים. מדד אחד לאותה מוניטין זה הוא אחוז ה"ברירות המחדל "בחובות. מכירת חוב לגובים יכולה לעזור בשיפור הסטטיסטיקה. מוסדות אשראי שפועלים למעשה להפחתת המספרים ה"רעים "יכולים ליהנות מהיתרונות של הבנק המרכזי.

התהליך

כיצד אנשים מוכרים חוב לגובים? חוק הבנקאות אינו מסדיר נושא זה בשום דרך. לפיכך, לווים יכולים להציב נכון אספנים, אם הם כמובן יכולים להתמודד עם תוכנות כופר מקצועיות. צוות סוכנויות הגבייה הגדולות כולל פסיכולוגים מקצועיים שבאמצעות מניפולציה יכולים לחסל חוב מצד אזרחים מן השורה. סוכנויות חד-יומיות מעסיקות מחפיצים הגובים כסף מפנסיונרים פוגעים ולא מוגנים ואנשים שעברו נסיבות חיים קשות. לרוב משתמשים באיומים וסחיטה למטרה זו.

האם מכירת חוב לגובים היא חוקית?

החוקים הרוסיים מאפשרים העברת חוב לצדדים שלישיים גם ללא הסכמת החייב (סעיף 12 לחוק הפדרלי, סעיף 382 לחוק האזרחי). מכירת חוב של גורם משפטי לאספנים מרמזת על הפסקת הזכות לתבוע החזר. העסקה מבוצעת על ידי הסכם ההקצאה בין הנושה הראשון לצד ג '. במקרה זה, חובת הנושה היא ליידע את החייב על חתימת הסכם כזה.

החוק הפדרלי "בנושא הלוואות צרכניות" מעניק למלווים את הזכות להעביר מידע על לקוחות בעת העברת חוב לגובים. האחרון אמור לשמור בסוד את המידע, אך בפועל הוא הופך לציבורי. לדוגמא, כאשר אספן אומר למעסיק את סכום החוב של הכפופה לו, הוא עובר על החוק. הבה נבחן ביתר פירוט כיצד הסוכנות עובדת עם הנושה הראשון.

מוסדות אשראי בדרך כלל מוכרים חוב לגובים לאחר שנה של איחור בתשלום. במקרה זה, החוב גדל בסכום הקנסות והעונשים. העסקה תהיה חוקית רק אם סעיף זה מוגדר בהסכם ההלוואה.אספנים עובדים בדרך כלל עם לקוחות במסגרת הסכם סוכנות. במקרה זה, אין להם את הזכות לזכות ולהתאים את הכספים שנגבו. כלומר המלווה אינו משתנה. הבנק פשוט מעביר לסוכנות באופן זמני את הסמכות להודיע ​​לחייבים על סכום החוב שלהם בתשלום.

אספנים משתפים פעולה עם אנשים על פי הסכם הלוואה. עליו לפרט את האפשרות של חלוקת הזכות לתבוע חובות. מכירת חוב לגובים אינה חוקית.

שוברים מיתוסים

התפיסה השגויה החשובה ביותר של חייבים היא שמכירת חוב אינה חוקית. כאמור, החוק האזרחי והחוק הפדרלי "על הלוואות צרכניות" קובעים כי חלוקת הזכות לדרוש חוב עשויה להתקיים אם סעיף זה כתוב בהסכם ההלוואה.

התפיסה השגויה השנייה היא שלדעת החייב, אם הבנק לא דיווח על מכירת החוב, גם הפעולה אינה חוקית. באמנות. 382 לחוק האזרחי קובע כי אם החייב לא יקבל הודעה על העברת החוב, לנושה יש סיכון שהלקוח לא ישלם את החוב. העדר הודעה אינה סיבה לערער על העסקה. זה פשוט אומר שהחייב יכול לשלם את החוב למלווה הישן או החדש. אם הלקוח לא קיבל הודעה והמשיך לשלם את החוב לבנק, אז אין לסוכנות הגבייה הזכות לדרוש ממנו דבר.

מתודולוגיה

מכירת חוב לגובים על ידי בנקים מתבצעת בחבילות. מוסדות אשראי משתפים פעולה עם מספר סוכנויות בבת אחת ובוחרים את התנאים האופטימליים לעסקה. הבנק מוכר רק חובות בלתי מתפשרים בגינם לא היה תשלום יותר משנה, אין ביטחונות, כמו גם חובות בהם החייב אינו הבעלים של הנכס. חוב נמכר גם לגובים לאחר החלטת בית משפט, אם לא יקרה דבר מהלקוח. יש למחוק חובות שלא ניתן למכור לאחר שלוש שנים.

סמכויות הנושה החדש אינן יכולות לחרוג מכפי שהיה בידי הישן. ראשית כל, אספנים תוקפים חייבים שיכולים או מבטיחים לשלם משהו. סוכנויות יכולות לבחור באופן עצמאי איזה חוב לפדות ולאיזה סכום. לצורך כך המלווים ממלאים טופס מיוחד במהלך הגשת הבקשה, והממשל מחליט אם כדאי לנהל את התיק. גורמי המפתח הם:

• חוקיות העברת החוב;
• סכום החוב;
• תקופת השהיה;
• זמינות בטחונות;
• הסכום שהנושה רוצה לקבל.

מכירת חובות דיור ושירותים קהילתיים לאספנים היא כמעט בלתי אפשרית. סוכנויות לוקחות רק חובות "טריים" גדולים (יותר מ- 500 אלף רובל).

לאחר מכירת חוב

לאחר רכישת חוב, גובים רשאים לדרוש רק תשלום של הסכום שנצבר בעת חתימת הסכם ההקצאה. הבנק רשאי למכור לסוכנות את סכום החוב העיקרי, תוך התחשבות בריבית, קנסות, קנסות וריבית. לאחר כריתת העסקה, אין לאוספים את הזכות לשים חייבים "על הדלפק". כלומר, אם החוזה נחתם בתאריך 01/01/16, אזי גובים יכולים לדרוש תשלום פיגורים שנצברו לפני תקופה זו. הם אינם רשאים לגבות ריבית או קנסות בגין התקופה מיום 01/01/16 ועד לקבלת התשלום מהלקוח.

דרישה זו תקפה ובלבד שלא נקבעו תנאים אחרים בחוק או בהסכם ההלוואה. בפועל, זכויותיו של נושה חדש כלולות בהסכם ההקצאה. בנקים מוכרים לעתים קרובות חוב לסוכנות על ידי עריכת הסכם הקצאה אחד עבור הסכמי הלוואה בין 100-500. זה מנוגד לאמנות. 384. כתוצאה מכך, ישנם הרבה תביעות בבית המשפט לערער על סכום החוב בשל העובדה כי:

• לכל חייב חייב להיות הסכם נפרד.
• אם יש ללווה ביטחון בצורה של ערבות, ביטוח או ביטחונות, "ההסכם הקיבוצי" מערבב דרישות שונות. מסתבר שאספנים מציבים דרישות להבטחת התחייבויות.

זכויות לווה

באמנות. 385 לחוק האזרחי אמרו כי החייב עשוי לדרוש מהנושה למסור עדות להעברת זכות התביעה. שיחה, מכתב או שיחה בעל פה עם צוות הסוכנות אינם כאלה. ההוכחה הינה העתק של הסכם ההקצאה שאושר על ידי חותמת הסוכנות. אם הגובה מסרב למסור מסמך, יש לחייב את הזכות שלא למלא את הדרישות.

באמנות. 386 נאמר כי לווה יש את הזכות להביע את אי הסכמתו עם טענות מי מהמלווים. לדוגמה, אם בנק חישב עמלות לא הגיוניות וכבר מכר חוב לגובה, הלווה יש את הזכות שלא לשלם סכומים מצטברים יתר על המידה.

איך להיות חייבים?

מכירת חוב לגובים של כל אחד יכולה להיעשות בהפתעה או בהלם. עובדי הסוכנות אינם צריכים לפחד. אם החוב נקנה יתר על המידה, אך הלקוח עדיין עומד לשלם, יש לבצע מספר פעולות.

קבל מידע מהבנק על המלווה החדש (שם הסוכנות וכתובתו). יהיה עליהם לאמת אותם עם הסכם ההקצאה. לאחר חתימת מסמך זה אין לבנק עוד את הזכות לדרוש החזר.

חכה שהאספן יצלצל. אינך צריך לחפש מלווה בעצמך. עליו להציג את דרישותיו בעצמו. עליך לקבוע פגישה טלפונית במשרד הסוכנות ולהודיע ​​מראש על רצונך ללמוד את המסמכים: הסכם ההקצאה עצמו, קטע מהבנק עם הצדקת הסכומים, מסמכי האמנה של הסוכנות. הקפד ליידע שאתה רוצה לקחת עותקים של כל המסמכים לבדיקה משפטית. אם הסריקה מתבצעת בלעדייך, עליך לאמת את המסמכים המסופקים עם המקוריים. יש ללמוד את כל התיעוד אצל עורך דין. אפילו טוב יותר אם תוכלו להביא נציג לפגישה.

חישוב מחדש של הסכום החייב. לסוכנויות אין את הזכות לסיים סכומים, ומכירת חוב של אדם לאספנים עם קבלתם אינה חוקית כלל. לכן, אם לפחות משהו מביך במסמכים, עליכם להגיש בקשה מייד לתביעה בבית המשפט. אינך יכול לשלם דבר עד שתתקבל החלטה רשמית. ליטיגציה עם אספנים מהווה 25% מהמקרים עם עורכי דין.

אם המסמכים מנוסחים נכון, עליך לבקש ארגון מחדש של החובות. לסוכנות אין זכות לסרב לזכות זו. התשלום צריך להיות רק על הפרטים הרשמיים. לכל פעולה צריכה להישאר קבלה. יש לשמור מסמכים אלה למשך חמש שנים לפחות.

לעתים קרובות, כדי לזרז את מועדי התשלום, עובדי הסוכנות משתמשים בסחיטה, איומים והתנהגות גסה. יש להקליט את כל השיחות עם אספנים לפחות על קלטת שמע, על מנת לספק ראיות לאכיפת החוק במידת הצורך.

חריגים

באמנות. 387 לחוק האזרחי, ישנם מקרים שבהם מכירת חוב אפשרית מבחינה חוקית:

• כתוצאה מירושה משפטית אוניברסאלית;
• בצו בית משפט;
• עקב ביצוע התחייבויות החייב על ידי צד ג ';
• בשיבוב זכויות הנושים.

מקרה מיוחד נוסף מנוסח באמנות. 388 קוד אזרחי. אם מבחינת החייב זהות הנושה היא בעלת חשיבות מיוחדת, אז העברת החוב אפשרית רק בהסכמתו הכתובה והמפורשת של הלווה. בהסכמי הלוואה, הביטוי "מסכים לעיבוד נתונים אישיים והעברת הזכות לתבוע חוב" נמצא לרוב. להתייחס לטקסטים של מלון במסגרת אמנות. 388 לא יעבוד.

מסקנה

מכירת חוב של גורם משפטי לאספנים אינה מפרה את נורמות החוק. חייבים חייבים ללמוד את זכויותיהם בפירוט ולהגן עליהם באופן פעיל. זה לא רק שיפחית משמעותית את התלהבות הגבאים, אלא גם יעזור להפחית את כמות החוב.