הכיסוי הביטוחי הוא ... קונספט, הליך תשלום. מערכת ביטוח

נכון לעכשיו, חשוב לכל אדם להבטיח ערבות מסוימות אשר לא יכולות רק לספק הגנה כספית לרכוש, אלא גם לספק לאזרחים ביטחון בעתיד וכי גם עם מוגבלות מלאה או חלקית הם יקבלו תמיכה מהמעסיק או מהמדינה. ניתן להשיג זאת בזכות מערכת הביטוח הקיימת על חשבון תרומות מצד בעלי עניין.

תיאור

חשוב לכל אדם שהחליט לכרות הסכם ביטוח או שכבר חתם עליו לדעת מהו הכיסוי הביטוחי. זהו תשלום ביטוח, שבביטוח רכוש נקרא לעיתים פיצוי ביטוח. זה מציין את מידת הערכת הנכס שנקבעה בהסכם (סכום ביטוח) ביחס לשוויו בפועל.

במילים אחרות, זהו ביטוי הערך של סכום מסוים במטבע מסוים, שעבורו נסכם הסכם הביטוח. מושג הכיסוי הביטוחי משמש לקביעת החובות הכלליות של המבטח במכלול סוגי הביטוחים.

אם המבוטח נגרם הפסדים, הוא עשוי לקבל פיצויים במזומן וגם בעין. לדוגמה, בביטוח רכב, חברה רשאית, במקום לשלם פיצויים, לתקן מכונית או להחליף את חלקיה.

כדי לקבל תשלומי פיצויים, יש צורך בהתרחשות מקרה מבוטח - תאונה שנקבעה בחוזה. לאחר התרחשות אירוע זה והכרתו כמבוטח ביטוח מקבל את הזכות לפיצוי בגין הפסדים מהמבטח.

צורות כיסוי ביטוחי

אירועי ביטוח המתרחשים מחולקים לקבוצות שונות. הסיווג הפופולרי ביותר של טפסים לפי מושא ביטוח, הכולל את הקטגוריות הבאות:

1. ביטוח נכסים. המטרה העיקרית של ביטוח רכוש היא הגנה רשמית על נדל"ן ופיצוי בגין נזק אפשרי. רכושו כולל כל נכס בבעלות המבוטח:

• הובלה
• נדל"ן למגורים;
• חלקות קרקע;
• היבול;
• בעלי חיים;
• מלאי
• ציוד וכו '

2. ביטוח אישי. מאפשר לך לבטח את הבריאות ואפילו את חיי האדם. זה כולל:

• ביטוח בריאות וחיים;
• ביטוח סוציאלי;
• ביטוח פנסיוני;
• ביטוח בריאות וכו '.

ביטוח מסוג זה מאפשר לך לספק הגנה מפני סיכונים אפשריים המאיימים על בריאותו, בריאותו ובמקרים מסוימים גם על חייו. מכיוון שלא ניתן להעריך באופן אובייקטיבי חיים או מוות, מחושבים סכומי ביטוח תוך התחשבות ביכולות הכספיות של המבוטח ובמשאלותיו. במקרה זה, האדם המבוטח יכול לנסות ולמנוע קשיים כלכליים אשר יהיו ככל הנראה לאחר אובדן כושר עבודה או מוות.

מערכות ביטוח

המונח "מערכת ביטוח" משמש לגיבוש שיטת פיצוי בגין הפסדים שנגרמו. בהתאם למערכת, מחושב היחס בין כיסוי ביטוחי להפסד ריאלי. לדוגמא, אם חפץ בשווי של 10 מיליון רובל מבוטח בכ -5 מיליון, אז במקרה זה רמת הכיסוי הביטוחי יהיה 50%.

ישנן מספר מערכות המשתמשות בשיטות שונות לפיצוי אובדן.

ביטוח ערך בפועל

סוג ביטוח זה נפוץ למדי. מערכת הביטוח מתחילה לחול לאחר הערכת הנכס באותו יום בו נחתם החוזה ונחתם. סכום הפיצוי בעת התרחשות מקרה ביטוח יהיה הערך האמיתי של החפץ. התשלום יתבצע במלואו.

מערכת אחריות מידתית

בעת ביצוע ביטוח רכוש לא מושלם של מגזרים עסקיים שונים, לרוב משתמשים במערכת של אחריות פרופורציונאלית. תשלום הפיצויים במקרה זה יהיה אותו חלק מההפסד, שיהיה שווה ליחס של הערכת הביטוח ולשווי האמיתי של הנכס. מכאן עולה כי יחס תשלומי הביטוח להפסדים שנגרמו יתאים ליחס בין סכום הביטוח לשווי הנכס.

מערכת סיכון ראשונה

מהותה של מערכת זו היא כי נזק לרכוש במסגרת סכום הביטוח הנקוב בהסכם ישולם במלואו (מה שמכונה הסיכון הראשון), ולא יפוצו הפסדים מעבר לסכום המוסכם (מה שנקרא הסיכון השני). ביטוח מסוג זה משמש לרוב בהכנת חוזים לשימור רכב אישי ונדל"ן.

נניח שהסכום המבוטח בסיום ההסכם היה 10 מיליון רובל. אז יוחזר הפסד של 5 מיליון רובל. עם זאת, אם סכום הנזק הוא 14 מיליון רובל, המבטח ישלם לקורבן 10 מיליון רובל, והסכום הנותר (4 מיליון רובל) יישאר מצטיין.

ביטוח עלויות

המערכת המשמשת לביטוח בערך נכס חלופי משמשת בעת כריתת הסכם וחתימתו על כך שסכום הפיצוי הביטוחי הוא מחיר הנכס, למעט פחת שנצבר. מסתבר שסכום תשלומי הפיצויים יהיה שווה לעלות של חפץ חדש מהסוג המתאים.

מערכת אחריות

מערכת ביטוח זו משמשת לעיתים רחוקות למדי. השיטה התפתחה מבחינה היסטורית ושימשה בברית המועצות עד שנת 1934 בעת רישום ביטוח לירקות וגידולי גננות בחקלאות. מהות השיטה היא לקבוע בחוזה את הסכום המינימלי והמקסימלי של הנזק הפיצוי.

מערכת ביטוח כפולה (משולשת)

לעיתים ישנם מצבים שבהם מבוטח עבור אותו אובייקט מסכם חוזים עם מבטחים שונים. כתוצאה מכך, הסכום המצטבר של כל תשלומי הפיצויים מכל חברות הביטוח יכול, באופן תיאורטי, לעלות על הערך האמיתי של החפץ. במצב כזה, אם אכן מתרחש אירוע ביטוחי, חלוקת תגמולי הביטוח באופן יחסי בין מבטחים בהתאם לכמות התשלומים המופיעה בחוזים, ובכך להפחית את גובה חבות הביטוח לכל אחד מהם.

נניח שהשווי האמיתי של נכס הוא 10 מיליון רובל. אדם כרת הסכם עם חברת ביטוח אחת עבור 9 מיליון רובל, ועם אחרת - עבור 6 מיליון. ואז, במקרה של הרס מוחלט של הרכוש המבוטח, הסכום הכולל של הכיסוי הביטוחי של שני המבטחים יהיה 10 מיליון רובל. החברה הראשונה תשלם 6 מיליון רובל, והשנייה - 4 מיליון רובל.

ניתן להשתמש בחלק ממערכות הביטוח לעיל בעת כריתת הסכמי ביטוח אישי (ולא רק בביטוח נכסים).

ביצוע חוזה

טופס ההסכם מאושר תמיד על פי התקנות החלות בחברת הביטוח והוא מסמך מוגדר מראש מסוג מסוים, המוכיח את עובדת הביטוח.

על הסכם ביטוח רכוש חובה או הסכם ביטחון אישי להכיל מידע על:

• תנאי ביטוח זמניים;
• צדדים העוסקים ברישום ביטוח;
• רכוש שעבורו נערך הסכם;
• הסכום והנוהל לתשלום תגמולי הביטוח;
• חשבונות בנק;
• אירועי ביטוח;
• סכום ותדירות תשלום התרומות.

ההסכם מאושר על ידי חתימות כל הצדדים וחותמת המבטח.

לצורך עריכת הסכם, על המבוטח לכתוב הצהרה המציינת את כל תנאי הביטוח. ההסכם נכנס לתוקף לאחר שהמבוטח שילם את דמי הביטוח שנקבעו והדביק את חתימות הצדדים המעורבים. לאחר מכן מקבל המבוטח פוליסת ביטוח - מסמך המאשר את עובדת חתימת הסכם הביטוח. הוא מכיל את כל המידע המצוין בחוזה הביטוח.

נוהל תשלום הכיסוי הביטוחי

החוב העיקרי של המבטח הוא ביצוע תשלומי פיצויים במצבים בהם מתרחש מקרה ביטוח.

תשלום ביטוח הוא סכום מתועד מסוים (ניתן לביטוי במזומן והן בעין) שצוין בהסכם או אושר בחוק הפדרלי "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית". הוא משלם על ידי המבטח למי שחתם עמו על הסכם ביטוח רכוש (בחלק מהמקרים, הסכם ביטוח פרטני).

בחוזה נקבע שווי הגבול של הסכום המבוטח ששילמה החברה כתוצאה מפגיעה בחפץ הביטוח, המציין גם את משך ההסכם. על מנת לקבל ביטוח פיצויים, על המבוטח לאסוף את כל המסמכים שאושרו על פי החוק ולהוכיח את התרחשות מקרה הביטוח, וכן להציג תעודת זהות ופוליסת ביטוח.

ניתן לשלם את הסכום המבוטח שהוסכם בהסכם במטבע רוסי - רובל, אלא אם כן צוין מטבע אחר בחוזה. במקרה של עיכוב בתשלומי חובה, על המבטח, לפי סעיף 395 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית, לשלם קנס, המוצג לעיתים כאחוז מהסכום שלא שולם במועד (אם נקבע על פי כללי ההסכם).

תשלומי ביטוח נכסים

כיסוי ביטוחי הוא מושג המכונה לרוב "תגמולי ביטוח" בעת רישום ביטוח רכוש. שם זה קרוב יותר לעניין, מכיוון שהוא נגרם הפסדים שנגרמו במקרה של נזק לרכוש בבעלות המבוטח.

לאחר שאירוע הביטוח התרחש, מבוטח מחויב להודיע ​​למומחה של חברת הביטוח על התרחשותו במשך פרק הזמן המצוין בהסכם. אתה יכול לעשות זאת בדרכים שונות: באמצעות שיחת טלפון, מכתב או בביקור אישי. לאחר מכן מוצג טופס בקשה לתשלום כיסוי ביטוחי, פוליסת הביטוח המקורית והמסקנות הבלתי תלויות של הגורמים המוסמכים על הגורמים ונסיבות התאונה.

לאחר קבלת הבקשה נציג המבטח עריכה תעודת ביטוח שאליה הוא מצרף מסמכי עדות שונים: תעודות פיחות מקרקעין, מעשים על השמדת רכוש, דוחות בדיקה עצמאיים, חישובי סכום ביטוח.

לאחר מכן, תוך שבוע (אלא אם כן נקבע אחרת בהסכם), מוקצים כספים לתשלום הכיסוי הביטוחי במזומן או בצורה לא במזומן.

הנזק ישולם בגבולות סכום הביטוח הנקוב בהסכם. זה עשוי לכלול הוצאות שהוציא המבטח במהלך ניסיונות להציל את הנכס, גם אם אמצעים אלה לא הניבו תוצאה חיובית. ניתן להחליף שיפוי ביטוחי בצורת מזומנים ברכוש הדומה לאובדן.

תשלומים בביטוח פרט

הכינוי "סכום ביטוח", כמו גם המושג "כיסוי ביטוחי", הוא מילה נרדפת לביטוי "תשלומים שבוצעו במסגרת הסכם ביטוח פרטני". במקרה זה, חברת הביטוח מתחייבת לשלם פעם אחת או בתדירות מסוימת את סכום הכסף שנקבע בהסכם, בהתאם לתנאי ההתקשרות בה הושג הגיל הקבוע, אירעה נזק לבריאותו של המבוטח, כמו גם במקרה של מקרה ביטוח אחר. ניתן לשלם פנסיה, קצבה - סכומים קבועים המשולמים בתקופתיות מסוימת, קצבה - תשלומים תקופתיים רצופים.

משיכת התשלומים מהמבטח

לחברת הביטוח הזכות המלאה שלא לשלם כיסוי ביטוחי. הדבר מותר במקרים הבאים המפורטים בחוק:

1) אם המבוטח לא הזהיר על התרחשות מקרה הביטוח במסגרת הזמן המוסכם;

2) אם האירוע המבוטח מתרחש עקב כוונה מצד המבוטח;

3) עקב רשלנות גסה של המבוטח (סיבה מספקת לסירוב לתשלום פיצויים בביטוח פרט);

4) כאשר התרחשה פעולת כוח עליון:

• תמרונים צבאיים
• פיצוץ גרעיני
• מלחמת אזרחים;

5) אם החרמת רכוש או השמדתו בוצעה על ידי גופים ממלכתיים מורשים.

במצבים אחרים המבטח מחויב להשיב במלואו את כל ההפסדים שנגרמו למבוטח, למוטב או למבוטח.

מסקנה

כיסוי ביטוחי הוא מושג שיש לו כמה משמעויות. בחלק מהמקרים הוא משמש לציון הסכומים ששולמו בביטוח אישי, ובמקרים אחרים הוא מציין את היחס של הערכת הביטוח לערך המלא של המבוטח בביטוח רכוש. ניתן לשלם כיסוי ביטוחי במזומן ולא במזומן, כמו גם בעין, וסכום הפיצוי הכולל תלוי בקטגוריית מקרה הביטוח ובהפרשות המפורטות בהסכם.

בחלק מהמקרים, לחברת הביטוח הסמכות שלא לשפות בגין נזק לרכוש או נזק אישי. לרוב זה נובע מסיבות להתרחשותם של אשם המבוטח עצמו.