כספי ביטוח ומטרתם העיקרית

המהות הכלכלית והחברתית של הביטוח היא מתן כיסוי ביטוחי למבקשים עבורו. מושג פשוט זה מסתיר את מערכת ההגנה על אדם, על בריאותו, רכושו, חסכונותיו הכספיים וערכים אחרים, הנוצרים על בסיס מסורות בנות מאות שנים, על ידי יצירת קרנות מילואים מיוחדות. לפיכך, ההגנה והשימור על רכוש ואינטרסים אחרים היא המטרה העיקרית של הביטוח.

מטרת הביטוח

כדי לפתור בעיה זו נוצרה המטרה המקבילה לפעילות ביטוחית המיוצגת בהתאוששות מלאה או חלקית של הפסדים. המקורות לתשלומי הבראה כאלה הם קרנות ביטוח שנוצרו על ידי מומחים. לפיכך, יצירת כספים תורמת להחזרת הרכוש, הבריאות, יכולת העבודה וההכנסה האישית לא רק של משתתפים ישירים בקופות אלה, אלא לפעמים גם של צדדים שלישיים.

קופת ביטוח - מה זה?

מפעל זה הוא שילוב של יתרות החברה, המתבטאות בצורה מותאמת ומזומנת. מניות אלה משמשות למניעת ושחזור נזקים שנגרמו כתוצאה מאסונות טבע ומצבי חירום. הבסיס הכלכלי של הביטוח הוא תהליך היצירה והוצאות כספי הביטוח.

סוגים של קרנות ביטוח

בסך הכל ידועים היסטורית שלושה סוגים של ארגון כספי ביטוח. הראשון - טופס מבוזר הוא קרן במיזם אחד בודד. זהו מבנה נפרד. קרנות הקרן מיועדות, נאספות ומושקעות באותו מפעל, בו מתרחש מה שמכונה ביטוח עצמי. קרן מסוג זה נוצרת בצורה של עתודות בפועל, אותן יש לחדש מדי שנה. הצורה הריכוזית השנייה מאופיינת בכך שמקור החינוך יכול להיות משאבים בסדר גודל לאומי, אזורי ומקומי. כספים כאלה מספקים פיצוי על הפסדים כתוצאה מתאונות, אסונות וממצבים בלתי צפויים בקנה מידה לאומי.

כספים נוצרים על ידי תשלום דמי ביטוח על ידי יחידים וגופים משפטיים. קרן כזו יכולה להיות רק במזומן, והיא מיוצגת על ידי חברת ביטוח. טופס כזה כמו חברת ביטוח הוא מיזם משותף, בו משלבים בין סימני הטפסים לעיל. התוצאה של פעילות ביטוחית היא היווצרות מבוזרת של הקופה המוניטרית, שהמקור העיקרי בה הוא קבלת דמי ביטוח, תשלומים וניכויים מההכנסה. לקרן זו אופי ממוקד לחלוטין והיא נוצרת במטרה לארגן מתווה סגור של נזק, היא מתפקדת ומשמשת אותה באופן מרכזי.

קרנות ביטוח חוץ-שומניות - מכלול הכספים העומדים לרשות הרשויות המרכזיות או המקומיות, בעוד שיש להם מטרה. בהתאם לכך, הם מחולקים לכלכלה וחברתית.

ל חברתית הקופות כוללות: קרן פנסיה, קופת ביטוח בריאות חובה, קרן ביטוח סוציאלית חובה.

ביטוח סוציאלי חובה הוא חלק מהצורה הממלכתית של הגנה חברתית של האוכלוסייה, ביטוח ניתן לאזרחים עובדים מפני שינויים אפשריים במצבן החברתי ו (או) במצבם, כולל נסיבות שאינן בשליטתן.

קרן ביטוח פנסיוני

ביטוח פנסיוני הוא סוג של ביטוח חיים ארוך טווח, בו מבוטח משלם תשלומי הון חד פעמי או תשלומים, והמבטח ממלא את חובת תשלום הפנסיה למבוטח.

כלומר, ביטוח פנסיה חובה (OPS) הוא מערכת היווצרות מקור מימון לפנסיה. אזרחים הם מבוטחים. כאשר מתרחש אירוע מבוטח (גיל פרישה או נכות), קרן הפנסיה משלמת פנסיה בגיל מבוגר או נכות.

מאיפה הקרן מגיעה?

קרנות כספיות אלה כוללות קרנות מילואים ועתודות. הקרן המצטברת מקבלת את עיקר הכספים מעסקאות המכוונות לביטוח חיים מרצון. ביטוח חיים מעורב מתבצע על בסיס חוזי. התשלומים משולמים בתשלומים במהלך תקופת הביטוח או בכל פעם, והסכום המבוטח משולם עם התרחשות מקרה הביטוח, וכך מופיעים כספים בחינם באופן זמני. נכון לעכשיו, הצורה השלישית של ביטוחים מעורבים מתרחבת ומתפתחת באופן פעיל.

כיצד ניתן לבצע דמי ביטוח לקרנות? על זה עוד יותר.

עקרון יצירת קרנות

חברות ביטוח מייצרות יחידים או מפעלים על ידי התרומות. עם זאת, ברור שרק מספר קטן של הפסדים יצטרך פיצוי עבורם, מכיוון שההסתברות לאירוע ביטוח לכולם אינה סבירה מייד. בתהליך הביטוח, הנזק שנגרם מופץ בין כל המשתתפים, על חשבון התרומות שיצרה קרן הביטוח. ככל שמספר המבטחים גדול יותר, שיעור הנזק לכל אחד מהם היה נמוך יותר וריכוז הכספים בקרן המבטח גדול יותר. לפיכך, ההפסדים וההפסדים שנגרמו למבוטחים מפצים בשלמות יחסית בגלל שווי הכספים שנוצרו. לתרומות של מבטחים יש מטרה אחת בלבד - זהו פיצוי על חלקם ההפסד של ההפסדים בפרק זמן מסוים. על בסיס ההנחה שמיושמים מנגנוני העברת סיכונים באמצעות הקמת כספי ביטוח, ניתן לומר כי סכום התרומות ששולמו לקרן זו צריך להיות הוגן עבור כל משתתפיה.

זה הבסיס לדמי הביטוח לקרן הפנסיה.

סיכוני ביטוח

כל אחד מהקופות מגיע לחברת הביטוח, עם סיכונים בדרגות שונות ורוצה להעבירם לביטוח. לדוגמא:

• בית עץ הוא סכנה גדולה יותר מבית לבנים;
• צעיר בן 18 שרק לאחרונה קיבל רישיון נהיגה מהווה סיכון פוטנציאלי גדול יותר מאשר נהג מנוסה;
• לקוח בעל עודף משקל צפוי למות מוקדם יותר מאשר אדם ממוצע;
• עובדים ידניים נוטים יותר להיפצע מאשר עובדי משרד, וזו הסיבה שהם זקוקים לביטוח.

קופת ביטוח ארגונית יכולה לעזור במקרה של אסון.

מסקנות

כל האמור לעיל מאפשר לנו להסיק את המסקנות הבאות:

1. לתשלום הפסדים פוטנציאליים במקרה של הפסדים, התרומות לחברת הביטוח צריכות להיות מספיקות, כמו גם גודל הסיכונים הנתפסים ושווי הנכס וגורמים אחרים.
2. דמי הביטוח חייבים להיות משביעי רצון לצורך היווצרות עתודה ממנה מכוסה נזק יוצא דופן בשנים רעות, עליהם לפצות על הוצאות הניהול הקשורות בניהול קרן זו, וכן להבטיח לחברת הביטוח שיעור תשואה מסוים. בעת קביעת גודל דמי הביטוח, יש לקחת בחשבון את שני העקרונות שהוזכרו לעיל, וכן יש לוודא כי הפרמיות לחברת הביטוח של כל לקוח מסוים דומות לפרמיות של אחרים, תוך התחשבות באופי ובגודל הסיכונים שלהם. בנוסף, כמות התרומות במצטבר אמורה ליצור אפשרות לתמרונים תחרותיים בשוק.

פונקציות של קרנות ביטוח

הפונקציות העיקריות שקרנות הביטוח מבצעות הן: סיכון, ממומן, מניעה והשקעה.

פונקציית הסיכון היא שקרנות קרנות הביטוח נשלחות רק לאותם מבטחים שיש להם מקרה מבוטח. תכונה זו נחשבת לאוניברסלית. לביטוח לא יכול להיות פונקציה מצטברת או מונעת, אך תמיד קיים סיכון. למעשה, היעדר פונקציית סיכון יביא בספק את עצם האפשרות לביטוח באופן עקרוני.

הפונקציה הממומנת קשורה לכיסוי ביטוחי תקציב המשפחה. בעזרתו, סכום הכסף שנקבע מהתרומות המבוטח נצבר ומשולם עם התרחשות מקרה הביטוח. חוזי ביטוח שמטרתם ליצור חיסכון ביטוחי מכילים תמיד רשימת מקרים שנחשבים לביטוחים ומתוגמלים על ידי המבטח.

הפונקציה המונעת היא למנוע התרחשות של אירועים מבוטחים ולמזער את ההפסדים מההתרחשות שלהם. יישום פונקציה זו כרוך ביישום אמצעי מניעה על חשבון כספי ביטוח סוציאלי שמטרתם למנוע או למנוע את השלכות אסונות ותאונות מסוגים שונים. פונקציה זו חשובה מאוד, למשל בעת ביטוח יבול מתקרב או בעת ביטוח מטען, מפני שריפות ופיצוצים. כספים המוקצים למניעת אמצעים מונעים נוצרים מתרומות לקוחות, והוצאות אלה כלולות בתנועת הביטוח ללא כישלון.

פונקציית ההשקעה מתבצעת בקשר לטכניקת פעולות הביטוח. המבטח מציב את הכספים שהוקמו באזורים המומלצים על ידי רשויות הפיקוח.

מטרת השמה זו היא לקבל הכנסה מסוימת, אשר לאחר מכן נשלחת לקרן כדי לחדש את עתודת הביטוח. מכיוון שמכשירים פיננסיים כאלה, אג"ח ממשלתיות לטווח קצר וארוך טווח, ניתן לרכוש ניירות ערך של ארגונים רווחיים מאוד, ניתן להניח כספים גם על פיקדונות, ורכישת מתכות יקרות אפשרית. פונקציית ההשקעה מבטיחה יציבות פיננסית ופירוק של חברת הביטוח.

קרן הביטוח הרוסית אמורה לשלם תרומות. החוק קובע את הסכומים המחזירים קטגוריות מסוימות של אזרחים בתקופות מסוימות.

אז, ביטוח בכלל (קרנות ביטוח בפרט) משמש כאמצעי להגן על העסק ועל האינטרסים של אנשים פרטיים. בנוסף, ביטוח הוא עסק רווחי. הכנסות המבטח מגיעות מפעילות ביטוח ישיר, וכן מהשקעות השקעה במשאבים כספיים זמניים בחינם. כדי שהקרן תתקיים בהצלחה, יש לאזן בין הכנסות המבטח לבין עלויותיו, שהן תשלומים במסגרת חוזי ביטוח ועלויות תחזוקת החברה.