Tout le monde essaie de gagner son indépendance financière et de travailler non pour quelqu'un mais pour lui-même. Cela s’entend de l’accumulation progressive du capital primaire, ce qui sera suffisant pour une vie plus longue ou des revenus stables lors du démarrage d’une entreprise.
Mettre de l'argent sous l'oreiller est stupide et dangereux, ce que nos ancêtres ont compris depuis longtemps. Même à l'époque où les gens ignoraient ce qu'étaient les dépôts, que l'argent ne circulait pas dans le monde et que l'humanité ne connaissait pas du tout les monnaies «papier», les principales méthodes de calcul étaient l'or et le troc.
Ayant accumulé suffisamment de valeurs, un homme riche s’inquiète pour leur sécurité. Ce n'est pas surprenant, car des systèmes de sécurité, il n'y avait que des chiens et des châteaux.
À cet égard, le service de sauvegarde de la propriété est devenu populaire. Un homme riche a donné son or et ses objets de valeur à une institution spéciale qui garantissait la protection des biens de confiance. Un tel service n’était pas fourni gratuitement, mais une part était réservée au stockage. Dans le monde d'aujourd'hui, cela peut être comparé au service d'une cellule de dépôt dans une banque.
Mais dans le processus d'évolution des relations financières, les personnes qui faisaient confiance à leur or ont également offert une récompense pour le stockage. C'est ainsi que sont apparus les premiers dépôts comparables aux modernes.
Que sont les dépôts?
Ce mot désigne les dépôts en espèces que les clients placent dans des banques à certaines conditions en vertu du contrat. Un élément obligatoire est le calcul des intérêts pour le fait qu'une personne a confié temporairement la disposition de son argent à une institution financière.
Répondant à la question de savoir ce que sont les dépôts, on peut dire qu’il s’agit d’un compte ouvert dans une banque pendant une certaine période. Cela apporte un revenu au propriétaire. Ce type de services financiers peut être utilisé par des personnes physiques ou morales, y compris des organisations internationales ou des pays entiers.
Types de Dépôts
Chaque banque propose des exigences individuelles sur lesquelles elle est prête à prendre des fonds du client. Étant donné que ces services sont fournis sur une base concurrentielle, vous pouvez choisir indépendamment une institution financière présentant les conditions de dépôt les plus intéressantes.
Alors, en comprenant ce que sont les dépôts, nous allons les diviser en différents types en fonction des conditions suivantes. Compte tenu de la période de validité, les contributions sont divisées en:
- urgent;
- perpétuel.
Les dépôts bancaires du premier type ont un cadre d’action spécifique, spécifié dans le contrat pour l’ouverture d’un compte et le placement de fonds. Passé ce délai, le contrat est considéré comme fermé et la banque doit payer les fonds avec intérêts accumulés au déposant.
Toutefois, il existe des dépôts d'argent prolongés - ceux qui figurent dans les contrats sur lesquels il est stipulé que si le client ne contacte pas la succursale de l'institution financière à temps pour diverses raisons, la banque renouvellera automatiquement le contrat pour la même période au taux en vigueur.
Les comptes perpétuels sont des comptes cumulatifs caractérisés par un faible taux d'intérêt. Aux termes de ces types de dépôts, le client n'a aucune restriction sur les retraits. Le faible intérêt de la banque dans de tels accords est compréhensible, car il n’est pas avantageux pour elle d’avoir des passifs susceptibles de disparaître à tout moment.
Comment sont calculés les intérêts?
La méthode de calcul des intérêts est tout aussi importante. Cela dépend sérieusement des avantages que vos fonds sur les dépôts apporteront. En se concentrant sur cet indicateur, des contributions existent:
- avec capitalisation;
- sans capitalisation.
Les taux de dépôt dans les banques sont l’un des facteurs les plus importants qui influent sur l’opinion des citoyens lors du choix d’une institution financière pour effectuer un dépôt.Cependant, la méthode de calcul des intérêts joue également un rôle important.
La capitalisation des intérêts est quotidienne et mensuelle (plus courante). Cela implique que la banque perçoit des intérêts tous les mois et les ajoute au corps du dépôt. Ainsi, à partir du mois prochain, des accumulations auront déjà lieu sur le dépôt investi, qui sont augmentées du montant des intérêts du mois précédent.
Par exemple, vous avez 1 million de roubles. Vous envisagez les conditions de deux banques: l’une offre 4% pour quatre mois avec capitalisation et l’autre - 4,05% avec des frais standard. Que choisir?
Exemple de calcul
Vous pouvez calculer une meilleure offre comme suit.
Offre de la banque n ° 1:
- 1000000 + 1000000*(4% / 4) = 1010000 p. - premier mois.
- 1010000 + 1010000*(4% / 4) = 1020100 p. - deuxième mois.
- 1020100 + 1020100*(4% / 4) = 1030301 p. - le troisième mois.
- 1030301 + 1030301*(4% / 4) = 1040604,01 p. - le quatrième mois.
En bout de ligne: dans trois mois, vous recevrez 1030301 roubles.
Offre de la banque n ° 2:
- 1000000 + 1000000*4,05% = 1040500 p. pendant quatre mois.
En bout de ligne: vous recevrez 1040500 roubles à la fin de la convention de dépôt.
Comme vous pouvez le constater, à partir du quatrième mois, un dépôt avec une capitalisation des intérêts devient plus rentable pour l'investisseur, même en dépit d'un taux inférieur à celui de la deuxième offre.
Offres bancaires
Le marché des services bancaires en termes de dépôts et de prêts dans la Fédération de Russie est assez spécifique, comme dans certains autres pays. La différence réside dans les taux d’intérêt élevés sur les prêts et, par conséquent, sur les dépôts.
À l'étranger dans les pays développés, les dépôts ne sont pas considérés comme un moyen de gagner de l'argent. Les dépôts ne sont utilisés que comme un outil fiable pour conserver leur argent dans un endroit sûr, ce qui maintiendra le coût du capital dans une inflation basse.
Exemples de paris
Aujourd'hui, on peut observer les taux de dépôt suivants dans les banques en Russie:
- Urgent en roubles: pendant 3 mois. - 6,0-7,0%, 6 mois - 7,0 à 7,5%, 12 mois - 7,5 à 8,0%.
- Urgent en devise étrangère: pendant 3 mois. - 0,2-0,5%, 6 mois. - 0,5-1,0%, 12 mois 1,0-1,7%.
- Illimité en roubles: 0,1-5,0%.
- Perpetuel en devise étrangère: 0,1-0,5%.
Comme vous pouvez le constater, les intérêts sur les dépôts en devises sont beaucoup moins élevés qu'en roubles. Cela est dû en grande partie à l'influence du taux de change sur les bénéfices des banques. Si le taux de change du rouble chute fortement, les dépôts dans une autre devise deviendront coûteux pour eux.
Le niveau des taux sur les dépôts bancaires dépend de la politique commerciale d'une institution financière.
Par exemple, si une banque a grand besoin d'argent, les intérêts sur les dépôts augmenteront. Si une institution financière est en mesure de confirmer pleinement les prêts émis avec un solde d’argent disponible, elle ne poursuivra pas les clients avec de nouveaux dépôts, leur offrant les conditions les plus favorables sur le marché.
Que faut-il pour ouvrir un tel compte?
Ainsi, si vous avez choisi une banque et un type de dépôt adaptés, vous devez disposer d'un passeport, d'un code d'identification et, bien sûr, d'argent pour ouvrir un compte. Pour conclure un contrat, vous devez vous présenter à l’agence bancaire avec les originaux des documents susmentionnés.
Si vous êtes une personne morale, vous aurez peut-être besoin des éléments suivants:
- capital statutaire, ainsi que d’autres documents statutaires;
- certificat d'enregistrement fiscal;
- extrait du registre national des personnes morales;
- passeport, code d’identité du chef d’entreprise, ainsi que du chef comptable.
Clairance à distance
Il existe également des institutions financières de ce type qui fonctionnent pleinement sur Internet sans représentation physique. Dans ce cas, pour ouvrir un dépôt, vous devez créer des copies numérisées de vos documents et les envoyer à l'adresse électronique spécifiée.
De plus, une application spéciale devra être remplie sur l'ordinateur. Après cela, un appel du centre de contact avec confirmation des opérations est possible. Si vous demandez un contrat ou d’autres documents justificatifs portant le sceau «humide» de la banque, ils vous seront envoyés par courrier.