S'adressant à la banque pour un autre emprunt, de nombreux citoyens sont confrontés à un refus catégorique. Et bien qu'une telle réponse soit totalement inattendue pour eux, sa raison, comme le montre la pratique, peut «se trouver à la surface» - dans les antécédents de crédit de l'emprunteur potentiel. Comment est-elle? Comment et qui le formule? Et comment réparer une mauvaise cote de crédit si elle avait été endommagée plus tôt?
Historique de crédit: informations générales et faits
Avant de répondre à la question de savoir comment corriger un mauvais dossier de crédit, vous devez d’abord vous familiariser avec le concept de CI. Un historique de crédit est un ensemble d'informations sur un emprunteur qui, à un moment donné, a contracté un emprunt auprès d'une banque ou tout autre emprunt. En d’autres termes, il s’agit d’une sorte de dossier pour chaque prêté. Comme toute autre documentation, elle comprend plusieurs sous-sections à la fois. Il s’agit du titre, de la partie principale ou principale et de la partie confidentielle (informations de type fermé).
La première section de CI fait référence aux informations personnelles suivantes:
- informations générales sur l'emprunteur (son F. I. O, date de naissance, adresse du domicile);
- données de passeport indiquant la date du document et l'organisme habilité à le délivrer;
- code d'identification;
- numéro de police d'assurance retraite, etc.
Le TIN et le numéro de police peuvent être mentionnés dans la partie titre de CI uniquement à condition que l'emprunteur ait fourni des informations à leur sujet lors du traitement d'un prêt.
Dans la partie principale du dossier de crédit, il est indiqué si la personne à créditer est un entrepreneur (le cas échéant, le numéro de son inscription dans le registre unifié des entités juridiques et des personnes physiques est indiqué), quand, où et aux conditions dans lesquelles il a contracté un emprunt. A-t-il remboursé le prêt? Avez-vous respecté les paiements mensuels requis? Avez-vous permis des retards? A-t-il eu une procédure judiciaire liée au non-paiement d'un prêt, etc. Il existe également une certaine cote de fiabilité attribuée au client après le premier contact avec un établissement de crédit (c'est-à-dire la conception du premier prêt).
Enfin, dans la partie confidentielle du document figurent des informations sur les organisations qui ont déjà commandé un extrait de l'historique de crédit de clients potentiels. Souvent, personne physique CI contient également la quatrième partie, qui décrit des informations sur les créanciers. En particulier, il s'agit de quelle organisation et lorsque la demande de prêt est rejetée ou approuvée.
Où commence l'historique de crédit de la personne prêtée?
Avant de déterminer comment corriger un mauvais dossier de crédit auprès de la Sberbank ou de toute autre institution financière, il est utile de comprendre comment cette IC est créée. Ainsi, l’emprunteur potentiel se rend à la banque, remplit un questionnaire indiquant toutes les informations personnelles et autres nécessaires, reçoit une réponse au prêt (à ce stade, nous nous basons sur une réponse positive), reçoit de l’argent, rembourse le prêt, s’applique à la même banque ou à une nouvelle banque, etc. la procédure est effectuée à nouveau.
Conformément à la législation de la Fédération de Russie, un représentant de la banque recueille certaines informations sur l'emprunteur et les transfère dans les 10 jours ouvrables (à compter du début de la signature du contrat de prêt) au service des antécédents de crédit. En conséquence, à partir de ce moment même, une IC de citoyen commence à prendre forme. À l'avenir, des informations sur d'autres prêts, sur le respect des conditions bancaires, etc. seront également apportées ici.
Qu'est-ce qu'un code d'identification personnel du titulaire de carte de crédit?
Chaque utilisateur, lors de son inscription dans le catalogue central des historiques de crédits, reçoit un code personnel. Il consiste généralement en un ensemble de lettres et de chiffres et vous permet également de protéger toutes les informations personnelles concernant l'emprunteur. Ainsi, les contrevenants qui, à la suite d’actes illicites, disposent des données d’un passeport de citoyen ne pourront obtenir un extrait du catalogue central sans le code susmentionné. Inversement, si l’emprunteur connaît ce code, il peut facilement déterminer l’indice BKI en entrant le numéro dans la ligne de recherche correspondante sur le site officiel de la Banque centrale de la Fédération de Russie.
Qu'est-ce qu'un BCI et pourquoi est-il nécessaire?
Si vous vous posez déjà la question de savoir comment corriger un mauvais dossier de crédit dans une banque, vous devez commencer à chercher une solution à ce problème en prenant en compte le concept général de BKI. Le Bureau of Credit Conditions est donc une organisation commerciale fonctionnant sur la base d’une licence appropriée. Le travail du bureau est tout à fait légal. Par conséquent, tous les BKI autorisés sont généralement répertoriés dans un seul registre d'état. Il existe également des informations sur l'IC des clients de la Banque centrale de Russie auprès de la Banque centrale de Russie. C'est ici que sont stockées les informations sur tous les BKI. Vous trouverez ici les adresses des organisations dans lesquelles se trouve le dossier de prêt d'un emprunteur particulier.
Il est intéressant de noter que votre dossier de crédit ne se trouve peut-être pas dans un, mais dans plusieurs BKI à la fois. Par conséquent, si vous souhaitez savoir comment corriger un mauvais dossier de crédit chez Sberbank, vous devez déterminer tous les bureaux où votre historique peut se situer avant de procéder à la recherche.
Qu'est-ce qu'un historique de crédit?
Avant d’apprendre à réparer un mauvais dossier de crédit avec Home Credit ou une autre institution financière, vous devez comprendre les types de fichiers de crédit. Les antécédents de crédit sont positifs et négatifs. Dans le premier cas, le CI ne sera pertinent que lorsque le citoyen contrôlé:
- n'a jamais perturbé les termes du paiement mensuel du prêt (conformément au calendrier de crédit établi);
- n'a pas permis des retards dans le prêt;
- remboursé un emprunt bancaire à temps et en totalité;
- Je ne me suis pas fait remarquer lors de fraudes financières (je n'ai pas essayé d'éviter de payer frauduleusement un prêt);
- Je n'ai pas participé à des procédures contentieuses concernant l'évasion de prêt.
En conséquence, les informations sur le client seront considérées comme des informations KI gâtées avec la précision et inversement (selon la liste ci-dessus). Mais afin de ne pas s'inquiéter de la façon de corriger un mauvais dossier de crédit, de nombreux experts du monde entier ne recommandent pas de le gâcher initialement.
Puis-je obtenir des informations sur mes propres antécédents de crédit?
Avant de discuter de la façon de supprimer un historique de mauvais crédit, vous devez savoir avec certitude si votre CI est bon ou mauvais. Dans ce but, il est judicieux de contacter le BKI. Mais comme chaque citoyen ordinaire ne dispose pas d'informations sur l'emplacement exact de son dossier de crédit, vous devez d'abord vous procurer les données nécessaires auprès du Bureau central des historiques de crédit. En règle générale, une telle demande est formulée par écrit ou par voie électronique (le formulaire est choisi à la demande du déposant). Le délai de réponse et de réception d’une réponse est d’environ 10 jours civils.
Quelle est la procédure à suivre pour obtenir des données sur l’état de la CI?
Pour répondre à la question principale sur la manière de corriger un historique de crédit douteux, l’entité prêteuse doit disposer d’informations sur les étapes permettant d’obtenir son propre historique de crédit. Ainsi, une personne se tourne vers le répertoire central où, par son numéro personnel (code d’historique de crédit), il reçoit les adresses d’un ou de plusieurs BKI, où son CI est stocké. Vous pouvez faire une demande similaire en utilisant les options suivantes:
- en envoyant des données via le service virtuel de la Banque de Russie (en utilisant le code reçu);
- banques, un des bureaux de poste et d’autres organisations (sans code).
Ensuite, le client demande des informations au BKI requis.
Qui peut contacter le BCI pour un historique de crédit?
L'institution financière auprès de laquelle vous avez demandé un prêt peut obtenir les informations nécessaires auprès du bureau de crédit. Mais cela ne peut se faire que si vous en donnez l'autorisation (cette exigence est remplie conformément à la loi sur la protection des données à caractère personnel des personnes physiques et morales). En outre, ces informations peuvent clarifier et l'emprunteur potentiel. Il peut le faire avant de réparer gratuitement et rapidement un historique de mauvais crédit. Et il est également recommandé de le faire avant d'aller dans un établissement de crédit pour un autre prêt.
Envoyer une demande de clarification à la PPMC:
- personnes physiques et morales (indépendamment);
- des représentants de banques et d'organisations non bancaires;
- les notaires;
- employés des services postaux et autres.
Combien de fois une demande peut-elle être envoyée à la BCI?
Contacter le BCI ou le catalogue central des historiques de crédit est autorisé gratuitement une fois par an. Des demandes plus fréquentes peuvent déjà être faites moyennant des frais. Les informations suivantes doivent être fournies par écrit lors de la demande:
- Nom de l'entité demandée;
- détails du passeport;
- email du destinataire.
Si la demande concerne une entité juridique, l’entité requise doit indiquer:
- les détails complets de l'entité juridique;
- numéro d'enregistrement d'une personne morale;
- numéro de contribuable;
- email de contact.
Est-il possible de corriger ou de modifier l'historique de crédit?
Un historique de crédit endommagé est une raison pour refuser un emprunt à un emprunteur potentiel. Mais est-il possible de réparer et de supprimer un mauvais dossier de crédit? Toute personne qui est créditée a le plein droit de modifier son CI. Toutefois, cela ne peut être fait que si vous êtes sûr à 100% de l'inexactitude ou de l'incohérence des informations spécifiées dans le document. Dans ce cas, vous devez rédiger une déclaration exposant les faits et les détails, indiquant le lieu où, à votre avis, une erreur a été commise.
Sur la base de cette demande, les représentants du catalogue central des historiques de crédit adresseront d’abord une demande à l’établissement de crédit auprès duquel vous avez une créance, puis décideront comment modifier un historique de crédit douteux. Le délai d'examen de la demande et de la réponse est effectué dans un délai de 1 à 3 mois à compter de la date de la demande du demandeur. Par conséquent, le résultat de la demande dépendra du fait que des modifications seront apportées à l'IC ou non.
Puis-je modifier mon historique de crédit moi-même?
Chaque citoyen peut modifier son historique de crédit personnellement. Pour ce faire, il doit travailler sur les erreurs (clarifier les raisons du dossier endommagé) et sur le traitement ultérieur des prêts pour ne pas enfreindre les termes de l'accord bancaire. Si vous suivez ces règles simples, votre réputation sera restaurée.
Quand un historique de crédit peut-il être corrigé?
Le CI peut être corrigé si des erreurs ont été commises dans les données personnelles de l'emprunteur. Un argument puissant en faveur de la correction du dossier est, par exemple, le fait d’ouvrir des prêts par des intrus (selon le passeport volé ou perdu du demandeur). Dans ce cas, le comité de rédaction de la «réputation de crédit» de l'emprunteur est disponible après avoir soumis une demande aux autorités chargées de l'application de la loi et mené une enquête appropriée.
En outre, le refus des représentants de BKI concernant les corrections motivées dans l'historique de crédit peut être contesté devant un tribunal.
Est-il possible de fermer un historique de mauvais crédit?
Ayant trouvé leur IC dans les «listes noires» des banques, de nombreux emprunteurs se demandent comment clôturer un mauvais dossier de crédit. Est-ce réaliste de faire cela? Toutefois, cela ne peut pas être fait car toutes les informations du catalogue central des historiques de crédit sont accumulées et stockées. Chaque emprunteur ne peut corriger son dossier bancaire qu’avec le temps.
Les informations sur l'activité de crédit de l'emprunteur sont stockées pendant 15 ans. Passé ce délai, l’histoire est annulée.
Résumé
Un historique de crédit est une carte de visite de tout emprunteur. Par conséquent, ne laissez pas votre réputation être endommagée!
