Chaque emprunteur a un historique de crédit immédiatement après avoir organisé le premier prêt. Les antécédents de crédit peuvent être positifs et négatifs. Si l'emprunteur a remboursé les paiements du prêt à temps et a entièrement remboursé le prêt, ses antécédents de crédit sont considérés comme positifs.
Dans les cas où l’emprunteur n’était pas en mesure de rembourser le prêt pour quelque raison que ce soit, son rapport de crédit présentait une mauvaise caractéristique, c’est-à-dire que son historique de crédit devenait négatif. Comment corriger un historique de crédit sera écrit dans cet article.
Les principales violations des emprunteurs
Après certaines violations, l'historique du crédit ne devient pas toujours mauvais. Les banques classent la solvabilité des emprunteurs de trois manières:
- le seul retard dans le paiement suivant, qui ne dépasse pas le délai de cinq jours, est la norme;
- des retards répétés, qui se sont produits à plusieurs reprises, mais dont la durée n’a pas dépassé 35 jours - une violation moyenne;
- Le refus d’un emprunteur de rembourser un emprunt constitue une violation grave.
Dans la troisième option, l'emprunteur qui souhaite obtenir un nouveau prêt devra réfléchir à la façon de corriger ses antécédents de crédit.
Les violations ne sont pas toujours causées par la faute de l'emprunteur. Parfois, même les clients de bonne foi qui remboursent leurs paiements à temps peuvent avoir des difficultés. Par exemple, un jour avant le retard, l’emprunteur a envoyé le paiement, mais la banque a retardé l’argent de deux jours. Dans cette situation, le client a une violation, même légère.
Comment connaître votre historique de crédit?
Afin de comprendre comment corriger un historique de crédit, vous devez d'abord le savoir. Lorsqu'ils envisagent d'obtenir un nouveau prêt, les clients se rendent directement à la banque. Ensuite, les gestionnaires demandent un historique de crédit et prennent des décisions en fonction des résultats. Même si l'emprunteur a confiance en son passé positif en emprunts bancaires afin de ne pas se retrouver dans une situation désagréable, il doit tout de même connaître à l'avance son historique de paiements de prêt. Ou, si la banque a déjà refusé au client un prêt en espèces régulier, il est nécessaire de connaître le motif du refus.
Les historiques de crédit sont conservés dans des bureaux spécialisés, mais les informations les plus complètes se trouvent à la Banque centrale de la Fédération de Russie dans le catalogue central des historiques de crédit. Selon la loi, chaque citoyen a la possibilité, une fois par an, de vérifier son historique de paiement.
Cette procédure peut être effectuée à tout bureau de crédit le plus proche. Vous devrez avoir un document d'identité (passeport) avec vous et vous devrez également remplir une demande spéciale.
Vérifier l'historique en ligne
S'il n'est pas possible d'aller personnellement dans un bureau spécialisé, vous pouvez vérifier votre historique de crédit en utilisant Internet. Pour ce faire, rendez-vous sur le site de la société fournissant ce type de service et envoyez-leur les documents suivants:
- copie scannée de votre passeport;
- copie du document confirmant l'enregistrement;
- dans la lettre, indiquer les données personnelles (nom, série et numéro du passeport, par qui et quand il a été délivré, lieu d'enregistrement).
Ensuite, vous devrez payer pour le service.
Si le résultat est venu avant de faire une demande à la banque et que les antécédents en matière de crédit se sont avérés endommagés, il est possible de remédier à ce problème et d'obtenir un nouveau prêt.
Comment les banques obtiennent-elles des antécédents de crédit?
Dans le passé, lorsque le nombre total de prêts était réduit, chaque grande banque disposait de sa propre base de données de crédit à la clientèle. Ils hésitaient à le partager.Et pour recevoir une demande d’historique de la part d’une autre banque, dont vous n’êtes pas le client, vous deviez passer par des méthodes non officielles.
Avec une augmentation des transactions de crédit et une augmentation proportionnelle des prêts en retard, un besoin d’une base unique est apparu.
Des bureaux de crédit ont commencé à être créés. Après avoir détecté une image négative des paiements en crédit, les bureaux n’informent pas, mais sur la base des résultats obtenus, l’emprunteur peut évaluer la cause du refus de la banque et prendre la bonne décision pour améliorer sa réputation financière.
La chose la plus importante qui intéresse les organismes bancaires est la disponibilité des prêts dans d’autres banques, leur taille et la présence / absence de retard.
La banque reçoit toutes ces données du bureau de crédit et vérifie les données de ses clients.
La plupart des banques abaissent les taux d’intérêt des clients dont l’historique des paiements est positif. Par conséquent, les deux parties s’intéressent au paiement dans les délais, de sorte qu’elles ne se demanderont plus comment corriger leur historique de crédit.
Si votre historique de crédit est endommagé
Si néanmoins, pour une raison quelconque, il n’était pas possible de conserver une bonne réputation en matière de crédit, mais qu’un prêt est nécessaire, les emprunteurs commencent à se demander s’il est possible de corriger les antécédents de crédit.
Il y a toujours une chance de renouveler la réputation positive d'un emprunteur si celui-ci est endommagé de manière non sécurisée. Bien sûr, dans les cas où un citoyen est déclaré en faillite, aucune banque ne lui accordera de prêt. Mais s'il y a des retards de paiement ou même un seul non-paiement d'un prêt, la banque peut faire des concessions et accorder un prêt.
Avant la crise de 2008, la plupart des établissements bancaires n'attachaient pas beaucoup d'importance à la solvabilité de leurs clients. Cependant après crise mondiale la question de la solvabilité est devenue l'une des principales et, à l'heure actuelle, une préférence est donnée aux clients dont l'historique de crédit est positif et qu'il est possible de corriger.
Comment réparer votre historique de crédit?
Afin de savoir comment corriger un historique de crédit, il est nécessaire de comprendre certains critères permettant à une banque d’évaluer la solvabilité de ses clients.
Si un citoyen veut obtenir un prêt, il compte sur ses propres forces et son revenu vous permet de payer un prêt bancaire.
En conséquence, en présence d'une dette ancienne, l'emprunteur doit d'abord rembourser la dette, améliorant ainsi ses antécédents de crédit.
De nombreuses banques accordent des prêts aux clients ayant des antécédents de mauvais crédit si elles les ouvrent à leur tour. compte de dépôt. Un tel compte sert de garantie de remboursement du prêt.
Si un emprunteur ayant des antécédents de remboursement de crédit négatif a commis une violation sans faute de sa part, il devra alors fournir la preuve que cette violation a été commise pour des raisons indépendantes de sa volonté.
Il y a aussi des cas où, en raison d'erreurs dans les documents dues à la faute d'une banque ou d'une agence d'évaluation du crédit, l'emprunteur a une mauvaise cote de crédit. Comment résoudre ce problème dans cette situation? Il suffit d'authentifier une déclaration dans laquelle les écarts sont indiqués et de soumettre les documents à la banque où le client souhaite solliciter un prêt.
En règle générale, dans de tels cas, les banques corrigent de manière indépendante les erreurs jugées vraiment parfaites et envoient les documents corrigés au bureau de crédit. En conséquence, l’emprunteur retrouve une réputation de crédit positive.
Correction de l'historique de crédit à faire soi-même
Par exemple, un emprunteur potentiel sait qu’il a une mauvaise cote de crédit. Comment régler le problème vous-même et obtenir un nouveau prêt à l'avenir? Il suffit de prendre un petit crédit à la consommation. Les organisations de microfinance adressent généralement leurs clients sans problèmes, même avec un historique négatif.
Puis rembourser les paiements de prêt à temps, sans violer les délais. Après avoir remboursé avec succès un prêt, vous pouvez en émettre un autre aussi petit (par exemple, pour les appareils ménagers).Après le remboursement de deux ou trois prêts, l'emprunteur a une réputation positive et les banques émettront sans doute un prêt en espèces.
Que faire si l'emprunteur veut obtenir un prêt d'une certaine banque (par exemple, la Sberbank), mais qu'il a déjà du retard dans son paiement. Comment fixer un crédit une histoire? Sberbank évidemment, ne pas émettre un nouveau prêt en présence d'une caractéristique négative. Il suffit également de recourir aux services d’organisations de microfinance et de délivrer des microcrédits pendant un certain temps.
Qu'est-ce qui menace un historique de crédit négatif?
Il n’est pas difficile de deviner qu’avec un historique de mauvais crédit, vous ne pourrez pas obtenir un autre prêt. Pour éviter de telles situations déplaisantes, vous devez payer vos paiements bancaires à temps. Lors de la conclusion d'un contrat, il est important de remplir un document avec exactitude.
Parfois, en raison de leur manque d’expérience et de leur frivolité, certains citoyens contractent de petits emprunts et ne les payent pas, ce qui leur donne une mauvaise réputation financière. Et quand il y a un besoin urgent d'acheter, par exemple, un appartement, ils ne peuvent plus octroyer de prêt hypothécaire. Et la recherche commence, comment et où corriger l'historique de crédit.
Comment obtenir un prêt avec des antécédents de mauvais crédit?
Pour obtenir un nouveau prêt en présence d'un historique de remboursement négatif, vous pouvez contacter des organisations de microfinance. Ils travaillent avec différents segments de la population et sont prêts à obtenir un prêt à des conditions plus loyales, mais à des taux d’intérêt élevés. Cependant, il est préférable de contracter des emprunts auprès de telles IMF pour répondre à un besoin urgent de ressources financières. Si l'emprunteur n'est pas sûr de sa solvabilité, vous ne devriez plus gâcher vos antécédents de crédit déjà douteux.
Quelques astuces
Si un citoyen ayant de mauvais antécédents de crédit souhaite obtenir un prêt auprès d’une banque donnée, il doit ouvrir un compte de dépôt à l’avance. Ceci est fait pour qu'à l'avenir la banque puisse voir la discipline et la fiabilité de son client. Ensuite, il peut reconsidérer son attitude à l'égard de l'emprunteur et demander un prêt en espèces.
Si l'emprunteur avait un emprunt en cours de seulement quelques roubles (il existe de tels cas), il peut alors le rembourser et s'adresser à la banque pour en obtenir un nouveau. En règle générale, les prêteurs font des concessions, car ils sont également intéressés par l’octroi de prêts.
Conseils utiles
Certains demandent: «Où puis-je réparer mon historique de crédit?». Bien entendu, le moyen le plus simple consiste à utiliser la banque pour accumuler les salaires. Faire des cartes de crédit pour les salaires, vous pouvez améliorer progressivement votre historique de crédit. Il est seulement important de fixer une limite de crédit qui ne dépasse pas le salaire lui-même.
Dans les cas où les antécédents de paiement étaient en retard en raison d'une maladie ou d'une autre raison valable, il est nécessaire d'en fournir la preuve à la banque. Si, pour le moment, l'emprunteur potentiel est en mesure de rembourser le prêt, la banque peut procéder et reconsidérer sa décision.
Et bien sûr, il vaut mieux prévenir quelque chose que le réparer. En cas de difficultés de remboursement d'un prêt, vous devez essayer de vous mettre d'accord avec la banque sur un paiement différé, une révision des taux d'intérêt ou le gel d'un prêt. Après avoir résolu toutes les difficultés, l'emprunteur conservera une réputation de crédit positive et la banque ne lui appliquera aucune pénalité.
