Le concept d’historique de crédit implique l’historique des relations contractuelles entre prêteurs et emprunteurs, avec indication des conditions de remboursement du prêt, des paiements d’intérêts et des éventuels arriérés de paiement. Bien entendu, les antécédents de crédit de chaque personne devraient être positifs. En effet, ce n'est que dans ce cas qu'il est possible de contracter un nouveau prêt sans risquer de recevoir un refus de la banque.
Que comprend un historique de crédit?
En règle générale, un historique de crédit (dette) est composé de 3 parties principales:
- Titre partie. Il indique toutes les données personnelles de l'emprunteur. Dans le cas où la personne qui sollicite un prêt bancaire est une personne physique, cette section indique: nom, état civil, code d'identification, numéro et série du passeport, lieu d'enregistrement (lieu de résidence permanente), lieu de travail officiel et informations sur l'éducation. Dans le cas d'un emprunteur agissant en tant qu'entité légale, cette section sera également complétée par les informations suivantes: nom de l'entité légale dans sa forme complète et abrégée, son NIF, son USRN, sa licence et d'autres données.
- La partie principale. Cette section affiche les capacités financières de l'emprunteur, des informations sur le paiement de paiements sur des prêts antérieurs, les conditions d'exécution et les données sur la période de validité de l'accord de prêt.
- Partie supplémentaire. Toutes les données sur les utilisateurs des établissements bancaires et les créanciers sont indiquées ici. Mais en aucun cas dans cette section ne peuvent être renseignés des informations sur les biens de l'emprunteur, son état de santé et ses objets d'achat aux frais des montants crédités.
Où trouver votre historique de crédit?
Toutes les données sur les historiques de crédit sont regroupées dans une seule institution appelée "Bureau des historiques de crédit" (BKI).
Dans la Fédération de Russie, il n'y a que 3 grands bureaux. Bien que le nombre d'emprunteurs dépasse 95,5 millions de personnes. Mais pour de nombreux citoyens, la question de savoir où se trouve cette organisation reste incertaine.
En outre, vous devez savoir dans quel établissement votre historique de crédit est stocké. Afin de comprendre quelle organisation contacter, où vous pouvez trouver un historique de crédit, vous devez prêter attention à l'organe de gestion de l'État existant - le Catalogue central (général) des historiques de crédit (CCCH). Cette structure est directement une composante de la Banque de Russie. Ses responsabilités peuvent être envisagées: surveillance et règlement des antécédents de crédit dans toute la Fédération de Russie. C’est à TsKKI qu’ils vous indiqueront où trouver votre historique de crédit et le bureau que vous devez contacter pour obtenir de plus amples informations.
Certes, si au moment de la signature de l'accord de prêt avec la banque vous n'avez pas confirmé votre consentement à l'envoi de données sur vos obligations de crédit à BKI, l'accès aux informations sera alors fermé. En règle générale, le contrat de prêt indique la décision de l'emprunteur quant à savoir si l'historique de crédit de ce prêt sera affiché dans le BCI.
Puis-je connaître l'historique de crédit via Internet?
De nos jours, presque rien n'est impossible. Et vous pouvez même consulter votre historique de crédit sans quitter votre domicile. Mais de nombreux problèmes ne vous permettent pas d'utiliser ce service. Au départ, l’emprunteur doit se connecter et consulter la ressource officielle de la banque. Là, vous pourrez étudier vos informations personnelles et savoir quelle BCI vaut la peine de contacter.
Mais de telles actions ne peuvent être effectuées que s’il existe un code individuel de l’emprunteur.Et beaucoup veulent savoir comment trouver un code d’historique de crédit. Il est à noter que cela est toujours indiqué dans la section de l'accord de prêt. Et s'il n'était pas là, vous devrez vous rendre au BKI en personne et l'organiser. Il est donc préférable de ne pas perdre de temps et de suivre immédiatement le Bureau.
Le principe de fonctionnement du code de l'objet du prêt
Le code du sujet de l'historique des opérations de crédit est une sorte de mot de passe qui ouvre l'accès aux informations personnelles de l'emprunteur, qui sont stockées dans CCCH. Il consiste en une combinaison de lettres et de chiffres et fonctionne sur le principe du code PIN pour les cartes bancaires. Les étrangers, ne connaissant pas ce code d'accès, ne seront pas en mesure de connaître vos données personnelles et l'historique des relations de crédit avec les établissements bancaires.
Le mot de passe permettant d'accéder aux informations classifiées peut être modifié ou supprimé sur le site Web de la Banque de Russie gratuitement. Mais au cas où l'emprunteur aurait oublié ou perdu son code, la création d'un nouveau code demanderait à la fois du temps et de l'argent. Puisqu'il n'est pas possible de récupérer ce chiffre pour des raisons de sécurité du client. Mais comment connaissez-vous votre historique de crédit dans une telle situation? Peut-être devriez-vous immédiatement contacter la banque pour obtenir de l'aide.
La procédure d'obtention de données généralisées sur la relation contractuelle entre l'emprunteur et le prêteur
Je voudrais noter que toutes les informations concernant vos règlements mutuels avec la structure bancaire de BKI devraient être publiées dans les 15 minutes. Donc, ce processus peut être appelé relativement rapide. Si vous faites une demande d’informations sur vos opérations de crédit en utilisant les services du bureau de poste, vous devriez alors envoyer en toute connaissance de cause une lettre telle qu’elle a été enregistrée et avec une notification. Lorsque le CCI examine votre demande, le document reçu doit contenir les sections suivantes:
- remboursements de prêts;
- montant total du prêt;
- faits de retards dans le paiement des montants de prêt.
Demande d'accès à l'historique de crédit
Votre demande d'accès complet à votre historique de crédit doit être jointe au document. Le formulaire de réponse officiel de la BCI doit être établi conformément aux normes en vigueur: un document doit être certifié par le sceau officiel du Bureau et la signature personnelle de la direction ou de sa personne autorisée.
Parfois, un historique de crédit peut ne pas correspondre à la réalité, car ce n’est pas toujours la personne (emprunteur) qui accepte de fournir ses données à BKI. Il est difficile de dire si c'est bon ou mauvais. Après tout, des retards dans le paiement des prêts pourraient avoir un effet défavorable sur les futurs accords de prêt. De son côté, la banque voit également certains avantages à ce que les obligations en souffrance n'affectent pas sa réputation.
Assistance notariale pour l'obtention de documents
Il arrive parfois que l'emprunteur n'ait pas la possibilité de se rendre personnellement à la BCI. Dans ce cas, vous devez faire appel à des structures juridiques spéciales pour résoudre le problème. Il arrive souvent que ce soit un notaire qui assume la responsabilité et rédige un message téléphonique du formulaire approprié, certifié par un sceau et une signature notariaux. Ce document devrait servir de base à la BCI pour la préparation d’un rapport de crédit à la demande de l’emprunteur.
Malheureusement, tous ne sont pas conscients du fait qu’une demande d’accès à l’historique de leurs opérations de crédit ne peut être émise qu’une fois par an. Et, d'ailleurs, ce fait est mentionné dans les documents législatifs de la Fédération de Russie.
Afin de comprendre comment connaître votre historique de crédit, il vous suffit de passer par un mécanisme simple pour obtenir un rapport de crédit. Mais il est important de garder à l’esprit que dédier des étrangers à vos données sur des contrats de prêt est tout simplement dangereux. Sinon, vous vous exposez à un certain risque financier.
Parfois, une personne se voit refuser un prêt, arguant de ses actes avec un historique de crédit erroné de l'emprunteur.Par conséquent, si vous envisagez de signer un contrat hypothécaire, il est préférable de s’inquiéter à l’avance de la "transparence" de votre passé. Demandez à votre agence bancaire comment connaître votre historique de crédit.
Détection d'erreur de crédit
Il arrive parfois que le débiteur ne soit pas d'accord avec les données indiquées dans l'historique de crédit. Cela devrait être contesté avec le bureau de crédit. Là, dans un mois, ils examineront votre candidature. Et si la présence d'une erreur est réellement prouvée, les données seront modifiées et les informations concernant votre identité figurant sur le site Web de la Banque de Russie seront mises à jour. Mais il est important de garder à l’esprit les points suivants: le bureau de crédit ne vérifie pas plus d’une fois. Donc, si vous êtes toujours confiant d'avoir raison, allez au tribunal. Après tout, vous savez déjà comment connaître votre historique de crédit.
Stockage d'informations par les banques commerciales
Ce n’est peut-être un secret pour personne que les activités de prêt rapportent des revenus solides et constants aux banques commerciales.
Mais il convient de noter que les banques risquent sérieusement leurs finances. Après tout, où est la garantie que l'emprunteur n'aura pas de force majeure et qu'il paiera le montant total du prêt dans le délai imparti?
Pour réduire leurs risques, les banques étudient en vain des informations sur chaque personne, un emprunteur potentiel. Et cela ne s'applique pas seulement à ses données de passeport et à son lieu de travail.
Les inspecteurs du crédit conduisent des entretiens avec l'emprunteur, remplissent des questionnaires et demandent des informations à l'IBB sur ses relations de crédit avec les établissements bancaires. Il ne sera pas difficile de trouver un historique de crédit à la banque, juste quelques minutes d’attente. Les données que la banque recevra de cette organisation seront identiques à celles que le client potentiel peut recevoir lui-même.
Problèmes rencontrés lors de la rédaction d'un contrat de prêt
Il arrive souvent que des institutions financières refusent d’accorder un prêt à un emprunteur qui dispose d’un revenu solide, d’un travail prestigieux et d’une bonne garantie. Cela peut être justifié par le fait qu'il a une mauvaise cote de crédit. Par conséquent, il est judicieux de réfléchir à la manière de déterminer vous-même votre historique de crédit, de vérifier vos données et de vous assurer de son exactitude.
Après tout, chaque personne a parfois tendance à faire des erreurs. Une erreur en remplissant un historique de crédit peut considérablement changer la vie de l'emprunteur. C'est juste Comment trouver un historique de crédit une personne qui est vraiment capable de payer toutes ses dettes? Par conséquent, chaque fois que vous signez un autre contrat de prêt, essayez de comparer toutes les informations avec les documents disponibles.
Ne vous précipitez pas dans un accord qui semble douteux. Il est préférable de faire appel à des institutions bancaires déjà fiables. Dans un cas extrême, vous pouvez faire le tour de plusieurs banques à la fois, comparer les conditions proposées pour obtenir un prêt et, ensuite, privilégier les plus fiables, à votre avis. Les banques commerciales à la réputation non vérifiée peuvent ruiner à jamais l’histoire des prêts. Donc, vous devez être prudent avec chaque clause du contrat afin de ne pas devenir victime d'arnaqueurs.
