Pour réussir des activités commerciales, il est nécessaire de disposer d’un soutien financier stable et de pouvoir distribuer correctement les fonds. Lorsque vous planifiez le budget de l'entreprise sur une longue période, il est recommandé de calculer le montant approximatif des dépenses annuelles, ce qui vous permettra d'organiser un calendrier clair du cycle de trésorerie et d'éviter la formation de retards de paiement. Afin de ne pas perdre de temps à chercher des sources de financement, les établissements bancaires proposent d'ouvrir une ligne de crédit.
Concept général
Une ligne de crédit est une transaction entre une banque et un emprunteur, selon laquelle un prêteur accepte d’utiliser des fonds de crédit d’un montant fixe pendant une certaine période. Le principal avantage de l’ouverture d’une ligne de crédit est un soutien financier constant et un accès illimité aux fonds bancaires dans les limites. L'utilisation de l'argent est indemnisée au prêteur par une commission obligatoire, que l'emprunteur paie conformément au contrat. Le contrat de ligne de crédit est enregistré légalement et vous permet d’utiliser les fonds à plusieurs reprises pendant la période convenue, sans négociation préalable.
Différence d'une ligne de crédit d'un prêt
La principale caractéristique d'une ligne de crédit par rapport à un prêt est la capacité de disposer de fonds. Le prêt est octroyé à l'emprunteur pour un montant unique fixe, et parfois à certaines fins (prêt hypothécaire, prêt auto, prêt à la consommation). Les fonds empruntés en vertu d'un contrat de prêt ne peuvent être utilisés qu'une seule fois, après quoi il est nécessaire de rembourser la dette à la banque au cours de la période convenue précédemment et indiquée dans les documents. Les fonds fournis par la banque dans le cadre d’un contrat de ligne de crédit peuvent être utilisés par tranches (parties) dans les limites établies, dans le délai choisi. La période d'utilisation maximale de l'argent et le montant du prêt sont définis par la banque et dépendent du niveau de revenu de l'emprunteur et des objectifs du prêt.
Variétés de lignes de crédit
Par sa nature même, la ligne de crédit est divisée en 2 types principaux. Examinons-les plus en détail:
- Une ligne de crédit renouvelable représente une trésorerie dont la limite peut être rétablie par l'emprunteur après le remboursement intégral de la dette de fonds précédemment utilisés. Dans le même temps, le client n'a pas le droit de dépasser le montant des sommes allouées au sein d'une tranche et est tenu de respecter les conditions de leur émission. Toutefois, les termes du contrat impliquent la possibilité pour l’emprunteur de choisir la période la plus appropriée pour la ligne, ainsi que les termes intermédiaires pour le remboursement de la dette.
- Une ligne de crédit non renouvelable ne prévoit l’utilisation des fonds que dans la limite fixée pour l’émission, c’est-à-dire que l’emprunteur n’a pas le droit de réutiliser l’argent, même après le remboursement de la dette. Ces lignes sont populaires parmi les entrepreneurs dont les activités sont saisonnières et ne nécessitent pas d'investissements financiers périodiques.
Période de validité
En fonction de la période pendant laquelle l’emprunteur envisage d’utiliser le soutien financier de la banque, les lignes de crédit sont divisées en:
- Court terme. Ces lignes sont valables jusqu’à un an et sont généralement destinées à compenser les besoins liés aux coûts de production.
- Moyen terme.Ouvert jusqu'à trois ans pour payer les équipements de production et financer des investissements.
- À long terme. Ils fonctionnent depuis plus de trois ans et sont utilisés pour le financement à grande échelle d'immobilisations, la mise en œuvre de processus de construction à grande échelle de l'entreprise, ainsi que pour la reconstruction de la production.
Mécanisme d'ouverture
L’ouverture d’une ligne de crédit s’effectue dans toutes les institutions bancaires du pays et a ses propres nuances. La durée maximale du contrat est généralement de 2 ans, mais la banque peut augmenter la durée d'utilisation des fonds de crédit sur une base individuelle. Dans ce cas, l'emprunteur doit fournir une garantie liquide sous la forme de biens immobiliers. Pour pouvoir solliciter une ligne de crédit, vous devez disposer d'un compte bancaire offrant des services de financement. Cela est nécessaire pour vérifier la solvabilité du client et suivre le mouvement des transactions financières.
Les grandes institutions bancaires sont disposées à prêter à des sociétés en développement stable, qui enregistrent un chiffre d'affaires élevé et une réputation irréprochable. Mais les particuliers ont également la possibilité de recevoir un soutien financier de la banque en documentant leur viabilité financière. Si le client remplit toutes les conditions et exigences du prêteur, l'ouverture d'une ligne de crédit est tout à fait possible. Par exemple, si vous devez payer pour une formation ou un mariage, une méthode de prêt similaire convient comme financement supplémentaire.
Documents à soumettre à la banque
Le paquet de documents pour l’ouverture d’une ligne de crédit peut varier en fonction du choix de l’établissement bancaire, mais le paquet principal doit nécessairement contenir les papiers suivants:
- passeport de l'emprunteur;
- NIF du fondateur de l'entreprise;
- extrait du registre;
- copie de la charte de l'entreprise;
- copie de l'acte constitutif de l'association;
- copie du bilan de la dernière année;
- copie du solde du dernier jour de reporting de l'année en cours;
- documents de propriété (à titre de garantie);
- attestation du service de la comptabilité concernant les soldes du compte principal;
- certificat de chiffre d'affaires financier de la société;
- un certificat confirmant l'absence de prêts dans d'autres banques avec des comptes ouverts;
- plan d'affaires du projet, étude de faisabilité d'un prêt.
En outre, la banque peut exiger des documents supplémentaires du client individuellement. Les employés du service du crédit ont le droit de vérifier l'historique de crédit du client et de savoir si l'emprunteur a des cartes de crédit valides. La ligne directe du bureau des antécédents de crédit fournit des informations complètes sur l'emprunteur. Il est donc peu probable que les impayés antérieurs soient masqués.
La procédure d'enregistrement du contrat
Si tous les documents demandés par la banque sont rassemblés, il est nécessaire de remplir un formulaire de demande à la succursale de la banque et de le joindre au paquet principal. Après quoi le prêteur décide d'émettre un prêt. Si la réponse est oui, l'emprunteur peut signer un accord et obtenir un prêt. Une ligne de crédit sera disponible à partir du moment où la transaction est conclue. Le contrat doit être légalisé et décrire en détail tous les droits du client et les exigences du créancier. Par conséquent, avant de signer, il est recommandé de lire attentivement tous les points afin d'éviter divers types d'amendes et de frais supplémentaires.
Conditions de remboursement de la dette
Les paiements de crédit sont effectués conformément aux termes de l'accord de prêt établi et signé et dépendent du type de ligne de crédit.
- Ligne de crédit non renouvelable. Chaque tranche de ce type a son propre calendrier de remboursement de la dette, qui ne prévoit pas de versement de rente. En cas de difficultés avec le paiement de la tranche précédente, la banque a le droit de réduire de manière autonome le plafond de la ligne de crédit ou d’éliminer complètement la ligne de crédit de l’emprunteur.Le taux d’intérêt sur le prêt n’est cumulé que sur la trésorerie utilisée, la partie inutilisée du financement n’est pas soumise à des intérêts. Si pour une raison quelconque l'emprunteur n'utilise pas l'argent, la banque peut exiger des frais supplémentaires de la part du client.
- Ligne de crédit renouvelable. Il y a deux façons de payer une dette pour ce type. La première méthode est très rarement utilisée par les banques, car elle consiste à effectuer des paiements selon un échéancier distinct pour chaque tranche, et il peut y en avoir plusieurs dizaines pour toute la période d'utilisation. La deuxième méthode fournit un calendrier de réduction de la dette sur une ligne de crédit, qui doit être spécifié dans l’accord de prêt. La dette sur le prêt ne doit pas dépasser le montant maximum de la dette, qui est fixé par la banque pour une certaine période. Si le montant des tranches en suspens est dépassé dans la limite fixée, l'emprunteur est tenu de payer une partie de la dette. Le client est obligé de rembourser le principal intérêt du prêt sur une base mensuelle, quelle que soit la saisonnalité de l'entreprise.
Quelle est la difficulté de faire des paiements correctement?
En règle générale, une ligne de crédit bancaire est fournie aux dirigeants de grandes entreprises dont le travail ne se limite pas à une transaction. Les fondateurs sont constamment occupés à signer de nouveaux contrats, à négocier, à remplir des écritures. Une charge de travail excessive ne vous permet pas de contrôler les conditions et les dates de paiement de tous les accords, ce qui peut entraîner des retards, suivi d'une amende et de l'intérêt. Il convient de rappeler que la responsabilité du remboursement rapide de la dette sur les lignes de crédit incombe à l'emprunteur. Vous devez donc choisir avec soin un programme de prêt et un échéancier de paiement.
