De plus en plus de citoyens de la Fédération de Russie comprennent que l'assurance automobile est ce service indispensable, grâce auquel vous pouvez vous protéger contre les conséquences désagréables d'une conduite bâclée sur les routes. Qu'on le veuille ou non, tout le monde veut assurer son avenir. La confiance dans les compagnies d'assurance augmente lentement et, avec elle, le nombre de véhicules assurés augmente chaque année.
Examinez quels types d’assurance automobile sont aujourd’hui et décrivez plus en détail l’assurance volontaire CASCO.
Types d'assurance automobile
L'assurance peut être divisée en obligatoire et en option. L'assurance obligatoire est une assurance responsabilité civile automobile obligatoire, communément appelée «auto-citoyen». L’assurance volontaire (facultative) est du type de l’assurance CASCO.
Cet article portera sur le deuxième type d’assurance automobile.
Si "auto-citoyen" implique une assurance de responsabilité du conducteur à l'égard de tiers, alors l'assurance CASCO vous permet de réparer les dommages causés à votre voiture à la suite d'actions de tiers. Autrement dit, ce type d’assurance n’implique pas la protection de la responsabilité du conducteur, ni celle de la vie et des biens de ceux qui se trouvent dans la voiture.
Que peut être une assurance coque?
Ce type d'assurance peut inclure la couverture des risques de vol et de dommages (appelée «CASCO complète») ou uniquement en cas de dommages à la voiture (CASCO partiel).
Les assurances CASCO complètes et partielles diffèrent par le montant de leur paiement. Sans surprise, les assureurs veulent se protéger en cas de vol de voiture, de sorte que des fonds seront réservés pour le remboursement du coût du véhicule, si un tel événement se produit, et que le paiement doit être effectué.
Bref aperçu des offres sur le marché russe
De nombreuses entreprises fournissent une assurance CASCO en Russie. Il semblerait que s’il existe un grand nombre d’organisations offrant des services similaires, toutes les conditions d’une concurrence saine sont créées. Dans ce cas, il serait logique que les prix des versements d’assurance soient approximativement égaux.
Mais en réalité, le coût de l'assurance dans différentes organisations a une différence significative. Dans le même temps, vous ne devriez pas blâmer les entreprises pour une approche déraisonnable de la tarification de leurs propres services. Dans ce cas, il s’agit plutôt de la programme d'assurance après tout, chaque organisation établit un contrat à sa manière, en ajustant la liste des risques d’assurance et les conditions d’indemnisation.
Afin de voir ces différences, il est nécessaire de prendre un accord avec la compagnie d'assurance et de le lire attentivement. Les principales différences sont les suivantes:
- la présence d'une franchise et son type;
- la fourniture de services supplémentaires;
- Départ du commissaire d'urgence;
- liste des documents requis;
- réduction ou absence du montant de l'assurance après la survenance de l'événement assuré et versement d'une indemnité.
Il peut y avoir d'autres différences dans les offres, ainsi que dans les termes des contrats d'assurance.
Police d'assurance
Les règles d’assurance comprennent les termes, obligations et droits indiqués dans le contrat d’assurance.
Chaque entreprise a ses propres règles d’assurance CASCO, qui correspondent à sa politique de fonctionnement sur le marché. Cependant, ils ne doivent pas être en contradiction avec la législation de la Fédération de Russie.
En plus du nom de la compagnie d'assurance (assureur) et f. et à propos.d'une personne ou du nom de l'organisation qui assure sa voiture (preneur d'assurance), le contrat d'assurance CASCO comprend le nom de la société, le modèle, l'année de fabrication, les numéros d'état, le numéro de carrosserie et le moteur du véhicule.
Les annexes du contrat indiquent également l’état technique actuel de la voiture. Dans l’intérêt de l’assuré, montrez immédiatement tous les dysfonctionnements, éraflures, défauts qui sont présents au représentant de l’assureur. Sinon, en se référant aux règles d'assurance CASCO, la compagnie d'assurance peut refuser de verser une indemnité d'assurance. Parfois, un véhicule est photographié avec une fixation de son état afin d'éviter de futurs conflits.
Faites attention à la liste des risques assurés.
Les conditions d'assurance CASCO doivent contenir une liste de ces risques, en cas de dommage, sur lesquels l'assureur procédera à une indemnisation. Lorsque vous lisez cette liste, vous devez faire très attention.
Les types d’incidents considérés comme l’occurrence de l’événement assuré sont indiqués. Ils peuvent être différents: d'une simple égratignure à un accident, après quoi la voiture ne peut plus se déplacer de manière autonome. Toutes les compagnies d’assurances ne sont pas prêtes à faire un paiement si une personne s’est approchée de la voiture et l’a grattée.
Cela vaut la peine d’envisager l’assurance des risques supplémentaires. En plus des accidents dus à la faute d'un autre conducteur, il peut y avoir d'autres événements qui, lorsqu'ils se produisent, endommagent l'état technique ou visuel de la voiture.
Par exemple, certaines entreprises incluent le risque de dommages aux pièces de voiture en raison d’une rupture d’assainissement dans un parking. Cela rend l'assurance automobile CASCO plus onéreuse par rapport à une liste plus restreinte de risques d'assurance.
Le coût dépend de l'âge de la voiture.
Beaucoup dépend de la voiture elle-même, et plus précisément de son coût et de son année de fabrication. Si la voiture a plus de 7 ans, il peut être difficile de trouver la compagnie d’assurance qui s’engage à l’assurer. Dans le même temps, le coût du paiement de l’assurance sera d’un ordre de grandeur supérieur à celui d’une voiture âgée de 1 à 2 ans.
Attention, certaines compagnies d'assurance prévoient dans le contrat une condition leur permettant de ne pas indemniser si, au cours de sa période de validité, la voiture a quitté la catégorie d'âge pour laquelle elle était assurée.
Les voitures coûteuses sont plus difficiles à assurer
Il faut comprendre que l’assurance CASCO, dont le coût est élevé pour les voitures coûteuses, est une obligation primordiale pour de nombreux assureurs. Il n'y a pas beaucoup d'entreprises qui assureront Bentley ou Bugatti.
Les conditions d’assurance obligatoire CASCO contiennent une liste des conditions requises pour le versement d’une indemnité d’assurance. Très souvent, les compagnies d’assurance ont recours à des astuces qui leur permettent de ne pas payer.
Faites attention aux actions à entreprendre après que l'événement assuré se soit produit. Que faire s’il n’est pas possible d’appeler le commissaire aux urgences dans les 15 minutes, comment réparer les dommages causés à la voiture, etc.
N'oubliez pas que si le conducteur était en état d'ébriété ou contrevenait aux règles de la route, personne ne lui verserait de paiement.
Réduction du montant assuré du montant des dommages payés
Une autre caractéristique qui distingue les types d’assurance de coque. L’assurance auto est toujours réalisée pour le montant que vous ou l’assureur avez évalué pour votre voiture (il existe différentes options, en fonction du contrat). Ce montant est appelé le montant de l'assurance. Dans ce dernier, l'entreprise sera redevable de vos dommages et intérêts en cas de survenance d'un événement d'assurance.
Les compagnies d’assurance peuvent vous proposer deux options pour des conditions dans cette affaire: que le montant de l’assurance de la voiture diminue ou non, si l’assureur vous a déjà versé une indemnisation pour tout événement assuré.
Exemple de calcul
Quand la variante quand montant de l'assurance diminuera, le calcul de la compensation d’assurance ressemblera à ceci.
Supposons que vous assuriez votre voiture pour 200 000 roubles. Il y a eu un petit accident et la voiture est apparue endommagée à hauteur de 40 000 roubles. La compagnie d'assurance vous les a payés. À partir de ce moment, votre véhicule sera assuré non pas pour deux cent mille roubles, comme à l'origine, mais pour 160 000 roubles.
Il existe une autre option, lorsque le montant assuré ne diminuera pas lors du paiement, mais pendant la validité d’un contrat d’assurance. Habituellement, ce service est présent dans une assurance coûteuse.
A propos de la franchise
Il y a des gens qui sont mécontents d'avoir rédigé un contrat d'assurance CASCO. Leurs critiques sont si éloquentes que le désir d’assurer une voiture peut disparaître.
Si vous commencez à comprendre plus en détail, il s'avère qu'ils cherchaient tout simplement une assurance bon marché, sans se demander pourquoi une entreprise peut se le permettre et une autre pas. Et quand ils ont un accident, ils ne sont tout simplement pas remboursés, ils parlent d'une sorte de franchise.
C'est cette franchise dans une plus grande mesure qui peut influer sur le coût de l'assurance. La norme du marché sera sa fluctuation de 0% à 2%.
C'est pour quoi? En utilisant une franchise, l’assureur essaie de minimiser le risque de payer une indemnité d’assurance en raison de dommages mineurs à la voiture, qui sont assez courants. Cela fonctionne comme suit: si vous avez assuré une voiture d'un montant de 100 000 roubles et que le contrat prévoit une franchise de 2%, cela signifie que si le dommage est inférieur à 2 000 roubles. la compagnie d'assurance ne vous remboursera pas.
Plus le pourcentage de la franchise est élevé, plus l'assurance auto CASCO sera bon marché. En principe, cela est correct, sinon le commissaire aux urgences devrait se rendre absolument à tous les incidents survenus avec la voiture.
Lorsque vous choisissez une compagnie d'assurance, soyez vigilant
Lors du choix d’une compagnie d’assurance, le plus important est de toujours faire attention à la part de marché qu’elle exploite déjà, aux critiques positives à son propos, à la fréquence des réclamations, au niveau de fiabilité. Le prix de l'assurance ne devrait jamais être mis au premier plan. Il y a trop de cas où la voiture était assurée «moins chère» et, en cas d'accident, les gens étaient laissés face à leurs problèmes, sans aucun paiement de la part de la compagnie d'assurance.
