In de Arabische landen bieden financiële instellingen hun klanten de meest geavanceerde services en ontvangen ze niet minder winst dan organisaties in Londen of Zürich. Het punt is dat islamitische banken anders zijn dan gewone banken.
Een beetje geschiedenis
In 1963 werd de eerste islamitische bank genaamd Mit Gamr opgericht in Egypte. Hij heeft verraden renteloze leningen aan boeren. De instelling duurde 4 jaar en diende als een stimulans voor de opkomst van nieuwe financiële instellingen in Saoedi-Arabië, Soedan, de VAE en Koeweit. Vandaag zijn er meer dan driehonderd. Het meest interessante is dat je een islamitische bank kunt vinden in Kazachstan of Polen. Maar er is geen vraag naar westerse financiële instellingen in het Midden-Oosten.
In feite was Mit Gamr een fonds voor wederzijdse bijstand georganiseerd door econoom Ahmad al Najar. Deze ervaring werd later overgenomen door West-Duitsland, waardoor Sparkasse ontstond. Toen waren er spaarfondsen in de landen van Maleisië. In de VAE werd in 1975 de eerste echt islamitische bank, Dubai Islamic Bank, gevormd.
De regels
Het belangrijkste principe van samenwerking in dergelijke organisaties is deelname aan projectwinsten en -risico's samen. Het ontbreken van een vast inkomen en de waarschijnlijkheid van verliezen maken instellingen voorzichtiger bij het kiezen van projecten, wat leidt tot de noodzaak van actieve monitoring. Om dezelfde redenen missen islamitische landen zeepbellen en piramides. Banken hebben de crisis van 2008 gemakkelijker overleefd. Het is financiële instellingen verboden te investeren in sociaal schadelijke projecten. Islamitisch bankieren kan ethisch worden genoemd.
Ondanks deze kenmerken is dit gebied wijdverbreid in Europese landen. De belangrijkste reden is een conservatieve benadering van het bedrijfsleven. Het risico op besparingen is minimaal.
Weigering van rente op leningen
In het werken met klanten zijn banken geen geldschieters, maar projectinvesteerders. Ze delen zowel winst als verlies. Voor deze doeleinden wordt een "Musharak-overeenkomst" opgesteld. Een Europese financiële instelling verwacht een lening te hebben ontvangen in de vorm van rente. Volgens een ander principe werkt een islamitische bank. Krediet in de standaard zin wordt hier niet verstrekt. Instellingen financieren het project. Als de cliënt geld verdient, ontvangt de bank zijn deel. In het geval van een projectstoring zullen beide partijen bij de transactie schade lijden.
Er is ook een 'verdrag van mudaraba'. Klanten worden aangeboden om deposito's te openen, waarbij rekening wordt gehouden met winst of verlies uit investeringsprojecten.
Als onderdeel van leningen aan particulieren bieden banken in islamitische landen klanten de mogelijkheid om 'Ijara' en 'Murabaha' uit te geven. De eerste voorziet in een leaseovereenkomst met de voorwaarde van daaropvolgende eigendomsoverdracht. "Murabaha" is de verkoop van goederen in termijnen. In dit geval is de verkoopprijs hoger dan het origineel.
Weigering van boetes
Klanten krijgen hier geen boete. Als een persoon plotseling insolvent blijkt te zijn of de schuld niet op tijd kan betalen, heeft de Islamitische Ontwikkelingsbank niet het recht om een boete te 'liquideren', maar kan een borgsom als garantie worden gevraagd.
gharar
De bank kan niet deelnemen aan speculatie en spelen op de "Forex". Hierover zal later meer worden beschreven.
Beoogd gebruik van middelen
Banken moeten projectanalyses uitvoeren. Contant geld moet worden gebruikt voor doeleinden die de koran niet tegenspreken. Een islamitische bank zal bijvoorbeeld waarschijnlijk weigeren te investeren in de bouw van een distilleerderij. De hierboven beschreven principes van de organisaties stellen financiële instellingen in staat om groot kapitaal te creëren en klanten de meest moderne diensten te bieden.Maar alle partijen moeten handelen op basis van wederzijds vertrouwen.
Islamitische banken in de GOS-landen
Het meest actief ontwikkelen deze financiële instellingen zich in Kirgizië en Dagestan. Ondersteuning wordt zelfs op wetgevend niveau geboden. De Islamitische Ontwikkelingsbank werkt samen met de Oezbeekse Centrale Bank bij de ontwikkeling van een nieuw gebied van financiële diensten.
Traditionele islamitische kredietinstellingen zijn actief in Basjkortostan. AF Bank biedt haar klanten een renteloze MasterCard-creditcard. Maar het is onmogelijk om informatie te krijgen over waar en hoe de fondsen zijn gebruikt.
Diensten in de Russische Federatie
Het is onmogelijk om een islamitische bank in Rusland te vinden. De enige islamitische financiële instelling die bestond op het grondgebied van de Russische Federatie was Badr-Forte Bank. Alle 15 jaar was hij betrokken bij de ondersteuning van export-importoperaties. Hij kon echter geen werk met individuen vestigen. Daarom heeft de Centrale Bank in 2006 zijn vergunning ingetrokken.
Later begonnen rechtspersonen islamitische banken op te richten in de vorm van AO's, die een klein aantal diensten aan de bevolking boden. In dergelijke "financiële huizen" kunt u een renteloze rekening openen en in projecten investeren. Zo biedt een islamitische bank in Kazan, Alma Financial House, het populaire product aan, een aanbetaling op aanvraag. De minimale aanvulling is 5000 roebel. Het winstaandeel kan 1/10 of ¼ van de verdiende PD zijn. De pensioen- en accumulatieprogramma's hebben een lagere instapdrempel van 1000 roebel. Het langetermijnproduct 'Kapitaal' is ontworpen voor een minimale inleg van 100 duizend roebel. De Islamitische Bank in Kazan biedt ook diensten op afbetaling. Voor deze doeleinden werkt FD samen met CB "Bulgar" via een afzonderlijke vestiging. De organisatie biedt dus alleen haar klanten RKO-diensten.
U kunt een lening afsluiten bij een islamitische bank via een andere deelnemer, YumartFinance. Het bedrijf biedt financieringsdiensten voor particulieren en het openen van spaardeposito's. In Ufa en Novgorod zijn er filialen van de Islamitische Bank Vostok-Capital.
Om deze kredietinstellingen zich in de Russische Federatie te laten ontwikkelen, moet de huidige wetgeving worden gewijzigd. Volgens de huidige normen kunnen banken geen geld uitgeven zonder rente. Deze voorwaarde sluit het systeem van islamitische financiële organisaties uit.
Etnisch bankieren in Kazachstan
In 2009, op initiatief van de president, de wet "Op banken en bankactiviteiten in de Republiek Kazachstan. " Dit amendement maakte de weg vrij voor islamitische financiële instellingen om de markt te betreden. In maart 2010 heeft het Agentschap voor financieel toezicht een vergunning afgegeven om 'te handelen bankactiviteiten " kredietinstelling Al Hilal. Vanaf dat moment begonnen twee groepen banken in Kazachstan te werken: klassiek Westers en nieuw, die voldoen aan de Sharia-principes. De republiek was de eerste van de GOS-landen die probeerde etnisch bankieren te introduceren.
In 2009 was Kazachstan goed voor 70,2% van de aanhangers van de islam. Hoewel het deel van de bevolking dat de koran echt kende niet meer dan 20% bedroeg. Ter vergelijking: in Turkije bedroeg dit cijfer 47%. Het was een groep mensen gewijd aan de principes van de islam die het eerste klantenbestand van financiële instellingen vormde. Maar dit betekent niet dat banken de bevolking in categorieën hebben onderverdeeld. Net als elke andere commerciële structuur probeerden ze klanten aan te trekken met nieuwe interessante producten. Alleen een gewone klant, wanneer hij een instelling kiest, vergelijkt de kosten van diensten en een moslim sluit traditionele banken volledig uit.
De tools
Financiële instellingen hebben een aantal producten die interessant kunnen zijn op de GOS-markt. Ze verschillen van de standaard. De meest voorkomende is sukuk. Dit zijn islamitische obligaties of participatiebewijzen. op wereldwijde markt volgens BMB Islamic is deze tool goed voor 11,3% van het totale productvolume. Potentiële klanten zijn kleine bedrijven die actief zijn in kapitaalintensieve industrieën. Ze kunnen dit soort investeringen overwegen om hun kapitaal te diversifiëren.
Bronnen van inkomsten
Als de deposant verliezen lijdt, heeft hij het recht om de oorzaken van hun optreden te onderzoeken. Als blijkt dat de reden slecht management is, gebrek aan professionaliteit, dan is de kredietinstelling verantwoordelijk. Dus het systeem is gebouwd.
Islamitische banken profiteren ook van operaties op financiële markten. Maar deals hebben hun eigen nuances. De speculatieve handel van de Centrale Bank wordt niet uitgevoerd. Maar banken kopen aandelen om activa te vergroten. Daarom zijn kredietinstellingen uit moslimlanden niet bijzonder actief op de aandelenmarkt, en als ze beleggen, dan voor de lange termijn.
Islamitische banken ontvangen het grootste deel van hun inkomsten uit commissieoperaties. Natuurlijk brengen kredietinstellingen in alle landen kosten in rekening voor klantenservice. Maar in geen enkel ander land ter wereld is dit soort inkomsten zo populair. Overweeg hoe een islamitische bank een lening verstrekt om deze regeling beter te begrijpen.
In Rusland kan elke solvente burger een lening voor goederen aangaan. In dit geval betaalt de bank de aankoopprijs. Het bedrag dat de klant aan de financiële instelling moet retourneren, omvat de initiële kosten en rente. Murabaha werkt anders. Een overeenkomst tussen een kredietinstelling en een cliënt wordt gesloten voor de verkoop van goederen tegen een speciale prijs die hoger is dan de oorspronkelijke. De bank koopt de goederen namens de klant en verkoopt ze vervolgens opnieuw met een opslag. De klant betaalt de goederen in gelijke termijnen voor een vast aantal maanden. Dit schema wordt vaak gebruikt in buitenlandse economische transacties. Extra kosten zijn inbegrepen in de kredietbrief.
Er is een ander soort 'Murabaha' - de operatie 'Bai al-salam'. Een contract wordt gesloten tussen de bank en de cliënt over de verkoop van de laatste goederen op basis van vooruitbetaling. Na ontvangst van de middelen heeft de kredietinstelling tijd om te investeren in de productie of aankoop van effecten. Deze operaties genereren ook inkomsten.
In Arabische landen is leasing erg populair. De essentie van "Ijara" is als volgt: namens de klant koopt de bank apparatuur, die vervolgens zal worden verhuurd. Islam verbiedt het in rekening brengen van eigendom niet.
Onze dagen
Islamitische banken zijn erg populair. Ze introduceren nieuwe producten en vergroten hun aandeel in alle markten. De moslimbevolking opent de markt voor bankdiensten gericht op de wetten van landen. Europese kredietinstellingen hebben al meer concurrentie op de markt gevoeld.
Het uitgeven van rentedragende fondsen wordt als een zonde in de islam beschouwd. Daarom verstrekken instellingen geen krediet in de klassieke zin van het woord. Shariah verbiedt ook het spelen van de beurs, zodat banken hun activa alleen in langlopende effecten kunnen opslaan en niet gebruiken om de winst te verhogen. Het lijkt erop, hoe kan een islamitische bank in Moskou, Londen of Berlijn klanten aantrekken? Een onconventionele benadering van het bedrijfsleven.
In het VK zijn HSBC Amanah en UK'Islamic Bank gevestigd. Hetzelfde consortia-plan is om BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank te organiseren. De moslimgemeenschap staat open voor dergelijke innovaties. Islamitische bankstandaarden en principes van winstdeling trekken de aandacht van beide partijen bij de transactie.
Europese banken bieden klanten ook nulrente-leningen. Maar deze instellingen combineren de concepten "bankieren" en "moraliteit" niet. Overweeg een voorbeeld.
De Nationale Bank van Qatar (QNB) heeft in 2015 tijdens de maand Ramadan een uitstel van betaling van leners op autoleningen voor 30 dagen aangekondigd. Een voorwaarde voor deze beslissing waren de resultaten van onderzoek. Het blijkt dat het in deze periode was dat de uitgaven van mensen de inkomsten aanzienlijk overschreden. Daarom was de weigeringsstrategie in overeenstemming met de behoeften van de consument. Na de waarneming van waarden te hebben aangetoond, vormde de bank een klantentrouw in de markt.
World Ethnic Banking
Het aantal islamitische financiële instellingen varieert volgens verschillende bronnen van vierhonderd.Het is moeilijk om het exacte cijfer te noemen, omdat de wetgeving in Turkije en Europese landen niet voorziet in verschillen tussen de twee bankmodellen. Volgens Ernst & Young bedroeg het totale vermogen van islamitische banken in de wereld in 2012 1,3 biljoen dollar. Het gemiddelde groeipercentage is 19%, terwijl deze indicator in ontwikkelde landen minder dan 3% is en in ontwikkelingslanden 14%.
Het is vermeldenswaard dat meer dan de helft, en meer specifiek - 55% van de totale activa zich in de Golflanden, Turkije en Maleisië bevinden. Tegelijkertijd is het aandeel van islamitische banken in de OAU nauwelijks groter dan 20%. Het feit is dat de overheid geen preferentiële programma's ontwikkelt, maar integendeel een zeer competitieve omgeving op de markt probeert te creëren.
Shariah in Londen, Singapore en Dubai
De populariteit van de nieuwe richting kan worden beoordeeld aan de hand van het voorbeeld van het VK. Officieel is het overheidsbeleid gericht op de ontwikkeling van een 'westers' financieel centrum dat kan concurreren met islamitische instellingen. Volgens het UK Islamic Finance Secretariat hebben 22 banken in het Verenigd Koninkrijk in 2012 traditionele en etnische bankdiensten aan klanten aangeboden. En slechts 5 instellingen werkten volledig volgens de sharia-principes. De totale activa van deze laatste bedroegen $ 19 miljard, het was een wereldrecord. Daarnaast waren 25 advocatenkantoren die islamitische financiële diensten aanbieden actief in het land. Vier instituten, 10 universiteiten van ongeveer 40 hogescholen bieden tegenwoordig hoger onderwijs in etnisch bankieren.
Een voorbeeld van Londen werd gevolgd door Singapore. Deze regionale Aziatische markt heeft meer dan 600 verschillende instellingen die een volledig assortiment bankdiensten bieden, waaronder islamitische financiering. De Centrale Bank van Singapore neemt alle maatregelen om de financiële markt te ontwikkelen, wetgevende en fiscale voorwaarden te ontwikkelen die bevorderlijk zijn voor het aantrekken van grote spelers. "Islamitische bankinstructies" zijn al goedgekeurd. MAS ontwikkelt in samenwerking met het ministerie van Financiën de principes van belastingregulering van financiële producten.
In 2013 begon de vorming van een 'islamitische economie' in Dubai. De essentie van het project is het creëren van infrastructuur, regels voor islamitische producten, die parallel met bestaande zullen worden ontwikkeld. De strategie omvat niet alleen financiële diensten, maar ook verzekeringen, een arbitragehof, normen voor het beheer van productkwaliteit.
In de VAE is de islamitische financiële markt vrij groot. Er zijn 8 lokale banken met een vermogen van $ 75 miljard. De grootste bank, DubaiIslamicbank, is actief in Dubai. Het werd opgericht in 1975 en is de eerste islamitische kredietinstelling ter wereld die een volledige reeks islamitische bankdiensten gaat aanbieden.
Toekomstplannen
In de nabije toekomst zullen kredietinstellingen zich op twee gebieden concentreren: producten verbeteren en het publiek van klanten vergroten. Het doel van de eerste financiële instellingen was om een gemeenschappelijk begrip van bankieren bij klanten te vormen, zonder in details te treden.
Europese financiële instellingen hebben hun producten gepositioneerd als een belangrijk element van het dagelijks leven. Islamitische instellingen waren gericht op uitbreiding van het dienstenaanbod. De tweede generatie is al bezig met de implementatie ervan in Europese landen.
De Islamitische Bank in Makhachkala en andere nieuwe instellingen werken al in vier richtingen:
- Betreden van nieuwe markten, ook als niet-bancaire financiële organisaties;
- concurrentie creëren in hun segment;
- nieuwe producten ontwikkelen;
- dagelijks werk verrichten met de bevolking om nieuwe klanten aan te trekken.
Europese banken zien ook moslimconsumenten als een nieuw marktsegment en bieden hen goedkopere goederen.
prospects
Deze voorbeelden bevestigen dat de professionals van de financiële markt geloven in een nieuw aantrekkelijk vooruitzicht voor de groei van islamitische bedrijven. Dergelijke conclusies worden niet getrokken over emoties, maar volgens de resultaten van marketingonderzoek, evenals voorspellingen van auditors. We noemen er enkele:
- Meer dan 1,5 miljard mensen op de wereld zijn moslims. Maar ze hebben niet allemaal toegang tot islamitische bankdiensten. Zelfs in de Golflanden is het uitvoeringspercentage van het nieuwe systeem niet hoger dan 30.
- Het aantal producten van islamitische banken is aanzienlijk toegenomen ten opzichte van de jaren negentig. Financiële instellingen kunnen nu voldoen aan de meest complexe behoeften van bedrijven en particulieren.
- Een groeiend aantal midden- en senior managers die specifiek met islamitische banken willen werken.
- Het bewustzijn van managers over de structuur van islamitische bankproducten, normen van zakelijke relaties op basis van morele en ethische principes neemt toe.
De belangrijkste reden voor deze interesse in etnische zaken is het enorme momentum van speculatieve handel in derivaten, dat wil zeggen derivaten. Grote Europese banken zijn de belangrijkste spelers in het segment opties en futures.
Volgens CGFS was de marktomvang drie jaar geleden $ 1,5 miljard, de totale waarde van open derivaten was $ 638,9 biljoen, ondanks het feit dat in dezelfde periode het totale bbp van alle landen van de wereld werd geschat op $ 71 biljoen. Dergelijke volumes risicovolle effecten vormen een bedreiging in de vorm van enorme verliezen voor banken en het financiële systeem na scherpe prijsschommelingen. In het islamitische bedrijfsmodel bestaat een dergelijk risico niet.
