Banken bestaan al heel lang, maar de vraag naar hun aard is nogal dubbelzinnig. Er zijn zelfs verschillende definities van dit concept. De meest voorkomende: een bank is een financiële instelling die zich bezighoudt met de accumulatie van contant geld en spaargeld, het verstrekken van leningen, de uitvoering van contante afwikkelingen, de uitgifte en boekhouding van rekeningen en andere effecten, transacties met vreemde valuta en goud, de uitgifte van geld en andere taken.
Algemeen kenmerk
Bankactiviteiten worden uitgedrukt in verschillende hoofdaspecten:
- bewaarder van geld en effecten;
- instelling, organisatie;
- economisch beheersorgaan;
- wisselagent;
- kredietbedrijf.
Juridische gronden
Zoals voor elke andere organisatie, voor een dergelijke structuur is er een bepaalde volgorde duidelijk omschreven in de federale wet. De federale wet "Banken en banken" zegt dat een bank een kredietinstelling is die het exclusieve recht heeft om een combinatie van dergelijke transacties uit te voeren: het aantrekken van deposito's van particulieren en rechtspersonen, hun daaropvolgende plaatsing voor eigen rekening en op eigen kosten met betrekking tot terugbetaling, betaling het openen van bankrekeningen voor rechtspersonen en particulieren met hun daaropvolgende onderhoud.
Economisch gezien
In de moderne economische theorie worden banken beschouwd als een speciaal type tussenpersonen in de financiële sector. In dit aspect worden ze gekenmerkt door dergelijke essentiële kenmerken:
- zoals elke financiële intermediair, werkt de bank in de richting van het uitwisselen van schuldverplichtingen, dat wil zeggen dat de bank haar schuldverplichtingen uitgeeft en de op dergelijke basis gemobiliseerde activa onder haar naam worden geplaatst in schuldverplichtingen uitgegeven door andere emittenten;
- banken vormen hun eigen verplichtingen, op basis waarvan het bedrag aan deposito's wordt bepaald. Aangezien een dergelijke structuur als een intermediair fungeert, gaat zij onvoorwaardelijke verplichtingen aan met een vast bedrag aan schulden aan particulieren of rechtspersonen;
- bankactiviteiten en bankactiviteiten suggereren dat de bank als deposito- en financiële intermediair een hoog niveau van “financiële hefboomwerking” heeft, dat wil zeggen het aandeel van geleende fondsen dat in de passiefstructuur is vertegenwoordigd. Kredietmiddelen worden hoofdzakelijk gevormd op basis van geleende middelen, waardoor ze onafhankelijk worden van interne en externe factoren. Daarom moet het bankwezen voortdurend worden gecontroleerd door de Centrale Bank en andere organen;
- de bank heeft het recht om lopende rekeningen, afwikkelings-, valuta- en andere rekeningen te openen en te onderhouden, niet-contante betaalmiddelen uit te geven en de werking van het gehele betalingssysteem op deze basis te waarborgen.
Samenwerking met andere entiteiten
Als financiële intermediair accepteert de bank deposito's in contanten van verschillende entiteiten van economische relaties en leent deze vervolgens aan andere entiteiten voor verschillende periodes. Van de eerste kan geld op aanvraag of zonder kennisgeving worden geretourneerd, terwijl de laatste meestal voor een lange periode geld nodig heeft. Er zijn ook dergelijke entiteiten die bereid zijn om geld te lenen, maar deze terug willen ontvangen op het moment dat ze nodig zijn. Tegelijkertijd zijn er ook onderwerpen die geld moeten lenen, maar met de voorwaarde van terugkeer pas na een bepaalde periode.
Het blijkt dat ze simpelweg niet rechtstreeks met elkaar zaken kunnen doen.Bankieren is een hulpmiddel voor het omzetten van kortlopende deposito's in langlopende leningen. De bank werkt als intermediair, accepteert deposito's, betaalt rente, verstrekt leningen, wijst een hogere rente toe aan de kredietnemer. Het blijkt dat hij de bewaargever bevrijdt van de noodzaak van een grondige controle van de betrouwbaarheid van de kredietnemer.
functies
Bankieren, waarvan het concept hier wordt overwogen, heeft bepaalde functies, namelijk: de accumulatie van fondsen; regulering van geldcirculatie; resource transformatie. Het doel van banken tijdens het onderhouden van spaarders en leners is om winst te maken, en deze kwaliteit is vergelijkbaar met commerciële organisaties. Bankieren is gebaseerd op het feit dat hoe meer geld hij kan lenen, hoe groter zijn totale winst zal zijn.
Maar de bank mag niet alle fondsen lenen, omdat ze voldoende liquide middelen moet hebben om tijdig te voldoen aan de vereisten van deposanten voor betalingen. En dit is het dilemma van de bankier: hoe groter de liquiditeit in de vorm waarin de fondsen worden opgeslagen, hoe lager het rendement is. Bij het opslaan van contant geld, dat wil zeggen de meest liquide vorm, maakt de bank helemaal geen winst.
Banktaken op het werk
De bank moet zeer specifieke verhoudingen in acht nemen in de balans tussen het minimaliseren van de liquiditeit en het maximaliseren van de kredietverlening tot het laagste niveau waarop nog veilig kan worden gewerkt. Deze taak wordt tot op zekere hoogte mogelijk gemaakt door officiële regelgevende instanties, maar banken hebben nog steeds voldoende mogelijkheden om zaken te doen.
Het conflict van vereisten voor winstgevendheid en liquiditeit is een direct gevolg van de kruising van de belangen van de groepen die de organisatie financiële middelen verschaffen: investeerders en aandeelhouders. Aandeelhouders bezitten gezamenlijk het eigendom van de bank en zijn daarom zeer geïnteresseerd in het verkrijgen van het rendement op kapitaal dat zij oorspronkelijk hebben belegd. Beleggers leveren het grootste deel van het geld dat door de bank wordt gebruikt, dus ze moeten de mogelijkheid hebben om hun geld zonder voorafgaande kennisgeving van rekeningen op te nemen, evenals hun betrouwbare opslag. De taak van een goede bank is het vermogen om de belangen van deze groepen met elkaar te verzoenen, anders zullen aandeelhouders of beleggers verloren gaan.
Wat is het fundament?
Het bankwezen moet gericht zijn op de concentratie van vrij kapitaal en middelen die nodig zijn voor een eenvoudige en uitgebreide reproductie, in de rationalisatie en stroomlijning van de geldcirculatie.
Typen en vormen van banken
Het banksysteem als een eenheid van zich voortdurend ontwikkelende en interagerende instellingen van de krediet- en financiële sector, die geheel of gedeeltelijk betrokken zijn bij de uitvoering van bankactiviteiten, kan als volgt worden geclassificeerd op basis van het evaluatiecriterium:
- door eigendom zijn dit staats-, coöperatieve, naamloze en gemengde structuren. In veel landen is het kapitaal van de centrale bank allemaal in handen van de staat, en soms bezit de staat slechts 50%. Bankieren in Rusland suggereert dat het kapitaal van de Centrale Bank volledig in handen is van de staat;
- wat de rechtsvorm betreft, kunnen banken worden verdeeld in gesloten en open naamloze vennootschappen, evenals naamloze vennootschappen;
- qua functioneel doel zijn er deposito-, uitgevende en commerciële banken. De eerste accepteert deposito's van het publiek, de tweede voert de uitgifte van bankbiljetten uit en de derde neemt deel aan alles wat wettelijk is toegestaan;
- het is gebruikelijk om gespecialiseerde en universele banken te onderscheiden door de aard van de uitgevoerde operaties. Voor Europa zijn de laatste kenmerkend, en voor de VS de eerste. Het wordt algemeen aanvaard dat specialisatie het niveau van klantenservice kan verhogen en de kosten van operaties bij de bank kan verlagen;
- door het aantal vertakkingen kunnen het vertakkingsloze en vertakkingen met meerdere vertakkingen zijn;
- in de dienstensector - internationaal, nationaal, interregionaal en regionaal;
- in termen van de schaal van activiteit worden kleine, middelgrote, grote en consortia, evenals interbancaire verenigingen, onderscheiden.
uitzondering
Afzonderlijk worden bankactiviteiten van de Russische Federatie voor speciale doeleinden onderscheiden, terwijl de structuur operaties uitvoert zoals voorgeschreven door uitvoerende autoriteiten. Dergelijke banken hebben een vergunning en staatsprogramma's zijn betrokken bij hun financiering. Elementen van het banksysteem zijn ook ondernemingen en diensten die methodologische, informatieve, wetenschappelijke, personeels- en communicatiediensten leveren.
Afwijking van de wet
In overeenstemming met de normen van het bankrecht bestaat bankactiviteit uit het feit dat het een professionele activiteit van ondernemers is om financiële activa aan te trekken met het oog op hun volgende investering namens hen op de voorwaarden van terugbetaling, betaling en urgentie. De essentie van de activiteit in dit geval is het afsluiten van banktransacties door kredietorganisaties en niet-bancaire structuren.
Illegaal bankieren in overeenstemming met Artikel 172 van het wetboek van strafrecht vormt systematisch onwettige handelingen die verband houden met het aanbieden van bankdiensten. Het maakt niet uit hoe laat dit werd uitgevoerd om haar strafrechtelijke straf te erkennen. De aanwezigheid van tekenen van illegale bankactiviteiten van een juridische entiteit wekt bijvoorbeeld de interesse op voor het geld van de bevolking zonder de juiste vergunning en registratie als kredietinstelling te hebben.
Illegale bankactiviteiten worden ook beschouwd vanuit de objectieve kant, waarbij geen onderscheid wordt gemaakt tussen acties zonder staatsregistratie of speciale toestemming, maar inactiviteit, dat wil zeggen, niet-naleving van wetgeving met betrekking tot het verkrijgen van toestemming of registratie.
Hoe te beginnen
In tegenstelling tot andere bedrijfsstructuren kunnen banken pas gaan werken nadat ze zich hebben geregistreerd bij de centrale bank van hun staat. Daarna moet de organisatie alle documenten verstrekken die de volledige betaling van het toegestane kapitaal bevestigen, en daarna zal het een vergunning krijgen met een lijst van de operaties die beschikbaar zijn voor de instelling, evenals de valuta waarin ze zullen worden uitgevoerd. Alleen dan kunnen een bank en bankactiviteiten als legaal worden beschouwd.
Het is illegaal om bankactiviteiten uit te voeren tijdens een gerechtelijk beroep tegen een beslissing om de registratie te weigeren, of om activiteiten te blijven uitvoeren die in strijd zijn met een gerechtelijk bevel om de registratie te annuleren.
