Soorten bankdiensten. Moderne bankdiensten

Het bankbedrijf ontwikkelt zich onder zware omstandigheden. Om te slagen gebruiken instellingen verschillende methoden. De winnaars zijn degenen die proberen hun activiteiten te diversifiëren door unieke producten te ontwikkelen. Lees meer over welke soorten bankdiensten tegenwoordig bestaan, lees verder.

De concepten

In de economische literatuur begon de term 'bankproduct' te worden gebruikt na de overgang van de economie naar een marktsysteem. Het betekent een operatie uitgevoerd door een financiële instelling gericht op het verbeteren van de operationele omstandigheden. Er is nog een interpretatie: bankdiensten zijn het resultaat van een activiteit die als een product fungeert en de verkoopmarkt betreedt.

classificatie

Door individualiteit zijn diensten:

• single (opnieuw toegewezen voor een specifieke consument);
• massa (verschil alleen in het type activum).

Onder beperkte bankproducten vallen:

• beperkt, dat wil zeggen met een bepaald quotum voor de uitgifte (obligaties, kredietovereenkomsten, etc.) bedoeld voor een specifieke koper;
• niet beperkt in hoeveelheid.

Soorten bankdiensten in de vorm van:

• onroerend goed (geld, goud, centrale bank, enz.);
• rechten (overeenkomst om een ​​rekening te openen, leningsovereenkomst, enz.).

Inhoudelijk zijn bankproducten onderverdeeld in:

• verscheen voor het eerst op de financiële markt;
• nieuw op de binnenlandse markt.

Per type worden de volgende bankdiensten onderscheiden:

• krediet;
• uitgave van plastic kaarten;
• RKO;
• leningen;
• 's;
• leasing;
• afrekeningsrekeningdienst;
• transacties met vreemde valuta;
• factoring;
• ATM;
• uitgifte en onderhoud van effecten;
• Thuisbankieren
• afwachten operaties;
• "Swap" transacties, etc.

Basisbankdiensten

RKO is een van de meest populaire producten. Voorheen was er geen commissie voor contante betalingen voor goederen en diensten via een bankkassa. Als gevolg hiervan werden grote lijnen klanten gevormd op de afdelingen, die werknemers eenvoudigweg geen tijd hadden om te onderhouden. Daarom begonnen banken een vergoeding in rekening te brengen voor geldovermakingen, waarvan het bedrag meerdere malen hoger is dan de kosten van een vergelijkbare dienst die wordt uitgevoerd via een zelfbedieningsterminal. Alle valutatransacties worden alleen via de kassier uitgevoerd. Maar RKO is niet de belangrijkste bron van middelen voor de bank.

Deposito - accumulatie van tijdelijk gratis geld. De bank gebruikt de geleende middelen bij financiële transacties waarmee zij winst maakt. Een bepaald percentage van deze inkomsten wordt als beloning aan de klant overgedragen. Deposito's zijn de belangrijkste bron van fondsenwerving. Daarom dwingt de Centrale Bank instellingen om reserves aan te leggen voor hun verplichtingen en een bepaald percentage daarvan over te dragen naar de DIA. In tijden van crisis neemt de aantrekkelijkheid van deposito's toe. Dit is het meest slappe type investering, dat, als het geen inkomsten genereert, de inflatie op zijn minst compenseert.

Krediet - het verstrekken van een bepaald bedrag op de voorwaarden van urgentie, betaling en terugbetaling. Bij dergelijke transacties kan de bank kredietnemer en kredietgever zijn. Een instelling kan onafhankelijk geld verstrekken aan particulieren en rechtspersonen. Dergelijke transacties worden actief genoemd. Maar als de bank fondsen nodig heeft, kan deze deze van een andere financiële instelling ontvangen. Dergelijke transacties worden passief genoemd. Servicevoorwaarden, rechten en verplichtingen van de partijen zijn voorgeschreven in het contract. Meestal wordt een lening gefinancierd uit deposito's. Daarom dekt het honorarium voor het contract de kosten van deposito's en houdt het rekening met de winst van de transactie.

Leningen, deposito's, geldvereffeningsdiensten - de meest populaire soorten bankdiensten.

Investeringen zijn investeringen in de industrie nationale economie. Een troef kan niet alleen geld zijn, maar ook apparatuur.

Een bankcel is een kluis die aan klanten wordt verhuurd. Het kan geld, documenten en andere waardevolle spullen opslaan. Deze service garandeert de klant volledige vertrouwelijkheid. De Bank controleert geen goederen die zijn geaccepteerd voor opslag. Voor elke client wordt een afzonderlijke cel geopend. Door het contract te voltooien, geeft de persoon de beheerders aan die toegang hebben tot de kluis en ontvangt hij twee dubbele sleutels. Een bankcel is duur. Daarom wordt het alleen bij de conclusie gebruikt grote deals bijvoorbeeld om geld op te slaan voor de aankoop van een appartement, een auto in contanten. Het is onmogelijk om een ​​groot bedrag van de rekening op te nemen zonder een voorafgaande bestelling. En als de activa van de klant worden bevroren, bijvoorbeeld door een gerechtelijk bevel, is dit niet van toepassing op de cel. Maar er wordt geen rente opgebouwd over de opgeslagen fondsen in de kluis; het is onmogelijk om ze op afstand te beheren. Om toegang te krijgen tot de cel, moet u een paspoort, een sleutel en in sommige banken ook een serviceovereenkomst verstrekken.

kaart

Voor het uitvoeren van afzonderlijke bewerkingen is het openen van een bankrekening niet vereist. Maar als de cliënt vaker gebruik wil maken van de diensten van een kredietinstelling, moet hij bankkaarten opstellen. Dit is een plastic betaalinstrument dat aan accounts is gekoppeld en wordt gebruikt voor snelle toegang tot fondsen. Valutatransacties uitvoeren, betalen voor diensten bij winkels en via internet, telefoons aanvullen - al deze handelingen zijn veel handiger uit te voeren met een kaart. Ze zijn onderverdeeld in debet en credit, individueel en zakelijk, gewoon en gefinancierd. Er is ook een aparte afdeling voor betalingssystemen. De meest populaire ter wereld zijn Visa, Mastercard, American Express. Elk betalingssysteem heeft zijn eigen classificatie, die de reikwijdte van plastic bepaalt. Dus een Visa Electron / Maestro-kaart kan alleen worden gebruikt in het land van de bank die de kaart heeft uitgegeven, Standart / Classic worden geaccepteerd in alle landen van de wereld, en Platinum, Gold-bankkaarten laten niet alleen toe om goederen te betalen, maar ook om bonussen te verzamelen, leningen te ontvangen en deel te nemen aan loyaliteitsprogramma's . Services voor het ontvangen van plastic voor onderhoud worden acquiring genoemd. Een commissie van 2% van elke transactie wordt betaald door de verkoper. Er is geen commissie voor het gebruik van alle soorten kaarten, inclusief creditcards, bij contante betalingen. De valuta van de rekening doet er niet toe. Met een roebelkaart van de overeenkomstige klasse kunt u in elk land ter wereld voor goederen betalen. Valutawisseling vindt automatisch plaats op het moment van afschrijving van fondsen.

Thuisbankieren

De meeste van de hierboven beschreven bewerkingen kunnen worden besteld via online bankieren. De Client-Bank-service wordt door bijna alle instellingen geboden. Een andere vraag is dat de mogelijkheden van het programma anders zijn. Sommige instellingen bieden hun klanten alleen toegang tot geldovermakingsdiensten. Bij andere kunt u een kaartuitgifte aanvragen, een aanbetaling of een lening openen. Valutawissel in elektronische vorm is beperkt, maar u kunt de actuele wisselkoers van de roebel rechtstreeks via internet vinden. Alleen grote financiële instellingen bieden een volledig dienstenpakket aan hun klanten via online bankieren. Het feit is dat de ontwikkeling van een dergelijk systeem investeringen en tijd vergt. En zelfs als de bank middelen vindt, is het geen feit dat deze kosten tijd zullen hebben om zich terug te betalen.

Bemiddelingsoperaties

Moderne banken besteden het grootste deel van hun betalingen in automatische modus. Dit vereenvoudigt de levensduur van commerciële en particulieren aanzienlijk en duidt ook op een toename van de effectiviteit van services. Tegelijkertijd verschijnen er producten op de markt die de functies van de oude vervullen, maar er anders uitzien.

Leasing is een langetermijnlease van onroerend goed met behoud van het eigendom van het onroerend goed bij de verhuurder. In plaats van een lening te geven voor de aankoop van machines of apparatuur, financiert de bank de transactie volledig, huurt het onroerend goed en blijft het eigendom. De klant ontvangt het gewenste onroerend goed en de instelling - de huur zonder leenrente. Tegelijkertijd kiest de klant zelf de verkoper, het product en het bedrijf dat de transactie financiert. Als de contractvoorwaarden voorzien in een volledige terugbetaling van de apparatuur, wordt dit type transactie financieel genoemd. Als een huurovereenkomst voor een korte periode wordt afgesloten, hebben we het over operationele leasing.

Factoring - aflossing van leveranciersschulden. De basis van dergelijke transacties is ook leningen, maar in een andere vorm. Factoring moet aan ten minste twee van de volgende tekens voldoen:

• beschikbaarheid van vooruitbetaling;
• voeren van boekhouding van verkopen bij de leverancier;
• ontvangst van schulden uit aankopen;
• kredietrisico transactie verzekering.

De essentie van de transactie is dat het factoringbedrijf claims van klanten koopt voor 70-90% van hun waarde en deze binnen 2-3 dagen betaalt. Het saldo wordt ontvangen na terugbetaling van de schuld door de tegenpartij. De klant beslist naar eigen goeddunken of hij klanten op de hoogte stelt van de verkoop van een factoringbedrijf.

Verbeuring is de aankoop van schuldbewijzen uitgegeven als schuld. Meestal wordt een dergelijke dienst gebruikt in buitenlandse handelsactiviteiten. De exporteur ontving van de importeur een wissel voor de verzonden goederen. Hij had dringend contant geld nodig, dus verkocht hij schuldpapier voor vracht. Het voordeel van de transactie is dat als de importeur zijn verplichtingen niet nakomt, de agent de exporteur geen regressief verzoek zal doen. Maar risicolonen is een grote marge.

Al deze financiële diensten van de bank zijn een soort lening waaraan drie partijen deelnemen.

trust

Dit is een andere moderne intermediaire dienst, waarvan de essentie is om geld over te dragen aan klanten naar de bank voor hun verdere investeringen namens en in het belang van de klant in verschillende markten. De instelling ontvangt een bepaald percentage winst uit transacties. In het belang van particulieren verricht de bank meestal transacties met effecten, houdt rekeningen bij, bereidt belastingaangiften voor, beheert onroerend goed. De volgende diensten worden bovendien aangeboden voor rechtspersonen: opslag, vermogensverzekering; contant incasso; beheer van leningen; uitgifte en plaatsing van effecten; reorganisatie van een rechtspersoon; betaling van belastingen.

factoren

De ontwikkeling van bankdiensten in Rusland wordt beïnvloed door:

• wettelijk kader;
• overheidsbeleid;
• sociale status van burgers;
• locatie van de organisatie;
• een reeks diensten geleverd door de bank;
• klantenservice cultuur;
• kwalificatieniveau van personeel.

effectiviteit

Bankactiviteiten en -services hebben een reeks eigenschappen die bepalen of zij in staat zijn om aan de behoeften van de klant te voldoen. Klanten beoordelen kwaliteit op snelheid, kantooruren, adviesdiensten, fouten. Voor de bank zijn de belangrijkste criteria: de mate van automatisering van processen, de kosten voor het corrigeren van fouten, motivatie van werknemers, arbeidsproductiviteit en andere indicatoren.

Volgens Amerikaanse onderzoekers is de kwalificatie van het personeel de belangrijkste parameter bij het bepalen van de kwaliteit van de dienstverlening. De werknemer moet niet alleen bepaalde vaardigheden hebben, maar ook weten bedrijfsethiek de basis van psychologie, om te kunnen onderhandelen. In Rusland worden de volgende methoden gebruikt om de kwaliteit van de services te beoordelen:

• vergelijking van productparameters met analogen van concurrenten;
• de aanwezigheid van winst of verlies voor elk type transactie;
• financiële toestand van organisaties als geheel;
• evaluatie van klantbewustzijn;
• binnenlandse en internationale bankrating.

U kunt de kwaliteit van producten verbeteren door het assortiment uit te breiden.Betalingen via overschrijving naar andere landen van de wereld, leasing, factoring, volwaardige service op afstand en de uitgifte van effecten worden niet door alle kredietinstellingen verstrekt. Het aanbod van diensten moet consistent zijn met de markttendensen van de regio. Het proces van het introduceren van nieuwe producten verhoogt de risico's van de organisatie. Zonder goed activabeheer, constante monitoring van de winstgevendheid en tegenwerking bij het witwassen van geld, kan de bank dit mogelijk niet aan.

U kunt de effectiviteit van producten vergroten door de kwaliteit ervan te verbeteren. Breid bijvoorbeeld het netwerk van partners uit in het kader van het verlenen van diensten aan particulieren. Klanten kopen vaak duurzame goederen in termijnen. Een lening wordt verstrekt op het moment van nood, zonder aanvullende documenten.

Andere maatregelen:

• vereenvoudiging van de procedure voor het verkrijgen van een lening;
• verbetering van het betalingssysteem;
• arbeidsorganisatie in de bank;
• filialen openen in kleine steden;
• implementatie van bankdiensten op afstand.

Westerse ervaring

Banken hebben altijd technologische vooruitgang gebruikt om handarbeid te automatiseren. Maar om te winnen moet je de activiteit volledig herstructureren. Tegelijkertijd moet procesautomatisering het doel zijn, niet het middel om dit te bereiken. In dergelijke omstandigheden verandert de rol van personeel, de werving van specialisten.

In westerse banken zijn de servicekamers niet druk. Klanten hebben geleerd services te beheren via geldautomaten, mobiele telefoons en een computer. Dergelijke moderne bankdiensten bestaan ​​al in Rusland: sms, internetbankieren, terminals. Maar de binnenlandse personeelskosten bij binnenlandse instellingen zijn nog steeds hoog. Westerse banken investeren in de verbetering van snelle gegevensoverdrachtprotocollen, de aankoop van intelligente programma's die de "levensgeschiedenis" van de klant volgen.

De banken hebben veel klantinformatie verzameld, maar deze wordt niet correct gebruikt. Gegevens zijn verspreid over verschillende afdelingen. Informatie over klanten die een autolening hadden aangevraagd, kwam uit de ene database, die een lening aan een andere ontvingen, die een derde aanbetaling deden, etc. Door het gebrek aan communicatie is het moeilijk om een ​​algemeen beeld te krijgen. Alleen met behulp van enorme advertentiecampagnes is het mogelijk om potentiële klanten voor een bepaalde service te identificeren. Intelligente technologieën bieden de gebruiker toegang tot alle databases. Dit stelt werknemers in staat om klanten beter te bedienen, verschillende diensten tegelijkertijd aan te bieden en het rendement bij elk bezoek te verhogen.

Soorten bankdiensten gebouwd op de nieuwste technologieën:

• Internet (sms) bankieren;
• smart-card;
• verwerken van beeldcontroles;
• berichten invoeren via de telefoon met behulp van een spraakherkenningssysteem (gebruikt in chats met vertegenwoordigers van banken).

Internetbankieren is een voortzetting van telefonische klantenservice. Alleen de vorm van interactie is veranderd. Zo'n service is moderner maar duurder. Een backoffice-systeem van hoge kwaliteit moet rekening houden met verschillende modi (tariefplannen) van klantenservice en risico's bewaken. Via internet kunnen banken hun diensten upgraden, nieuwe producten introduceren en snel problemen oplossen. Maar de imperfectie van de wettelijke basis, de heersende stereotypen met betrekking tot de vertrouwelijkheid van de overgedragen informatie en technische beperkingen laten niet toe om het maximale voordeel uit de nieuwe kansen te halen. Hoewel 29 miljoen Russen internet gebruiken en de computer thuis al een vertrouwd element is geworden, hebben niet alle belanghebbenden voldoende ervaring en vaardigheden om met programma's te werken. En de snelheid van verbinding met de provider in kleine steden laat te wensen over.

conclusie

Tegenwoordig bieden banken hun klanten een groot aantal verschillende diensten - van klassieke tot intermediaire transacties met een individuele aanpak.Maar om succesvol te zijn in de markt, moet u niet alleen unieke producten aanbieden, maar ook snel informatie verwerken. Hiervoor worden geautomatiseerde en intelligente systemen gebruikt. Met de eerste kunt u bewerkingen uitvoeren zonder uw huis te verlaten, terwijl de laatste klantinformatie verzamelt uit alle mogelijke databases, deze verwerkt en de beste bankproducten biedt om uit te kiezen.