Persoonlijke verzekering: de essentie en types. Hoogtepunten van het afsluiten van een verzekeringscontract

Niemand heeft absolute bescherming tegen problemen die kunnen lijken op donder vanuit een heldere hemel en de gevestigde levensloop verstoren. Het is onmogelijk om hun offensief te voorspellen, maar er is een manier om volledig uitgerust te ontmoeten. Persoonlijke verzekeringen zijn een van de belangrijkste industrieën, waarvan de prioriteit het leven en welzijn van een persoon kan worden genoemd.

De essentie van persoonlijke verzekeringen

Het concept van het persoonlijke wordt meestal toegeschreven aan een complex van verschillende soorten verzekeringen gericht op het mogelijk ontstaan ​​van specifieke gebeurtenissen in het menselijk leven. Het vertegenwoordigt de bescherming van materiële belangen in het geval van gebeurtenissen die vooraf zijn bepaald door het contract op kosten van de verzekeringsmaatschappij.

Vanuit economisch oogpunt hebben we het over de herverdeling van fondsen die worden gevormd door verzekeringspremies van allen die zichzelf en hun gezin op deze manier willen beschermen tegen tegenspoed. Gezondheid, arbeidsgeschiktheid, mensenlevens en alle daarmee verband houdende eigendomsbelangen zijn de belangrijkste doelstellingen van persoonlijke verzekeringen. Betalingen uit hoofde van het contract zijn hier geen vergoeding voor schade, maar materiële hulp aan de verzekerde en hun families in moeilijke levenssituaties.

De oorsprong van dit fenomeen was de relatie tussen de werknemer en de werkgever, voornamelijk in termen van handicap. Als gevolg van de verbetering van de technologie worden industriële letsels geleidelijk vervangen door huishoudelijke en transportletsels, en blijven de incidentie en sterfte van mensen in de werkende leeftijd op hetzelfde niveau. De kwestie van de pensioenvoorziening van burgers verliest de relevantie niet.

Belangrijkste kenmerken van persoonlijke verzekeringen

Als onafhankelijke branche heeft persoonlijke verzekering een aantal kenmerken:

• Hoog maatschappelijk belang. Het dient als een garantie voor het ontvangen van medische zorg, evenals een mechanisme dat helpt bij het handhaven van een acceptabele levensstandaard in geval van handicap.
• Alleen een specifieke persoon kan als verzekerde optreden. In tegenstelling tot andere typen die kunnen werken met de belangen van organisaties, is persoonlijke verzekering gericht op particulieren.
• De specificiteit van de objecten. Leven, gezondheid en werkvermogen zijn ontastbare vormen waarvan de waarde niet kan worden bepaald. Daarom is de beoordeling van de schade veroorzaakt door het optreden van de verzekerde gebeurtenis niet logisch.
• Langlopende contracten. Sommige soorten persoonlijke verzekeringen worden gekenmerkt door langlopende contracten, terwijl dit onaanvaardbaar is voor onroerendgoed- of aansprakelijkheidsverzekeringen.

typologie

De classificatie van deze verzekeringssector kan volgens verschillende parameters worden uitgevoerd.

Afhankelijk van de geldigheidsduur van het contract:

- Kortlopende verzekering (tot een jaar).

- Middellange termijn (van 1 tot 5 jaar).

- Lange termijn (langer dan 5 jaar).

Afhankelijk van de vorm van latere betalingen onder het contract:

- Met eenmalige betalingen.

- Met periodieke betalingen.

Afhankelijk van het aantal personen dat verzekerd is door een specifiek contract:

- Individueel.

- Collectief.

Afhankelijk van de aard van de betaling van verzekeringspremies:

- Met een eenmalige storting.

- Met jaarlijkse betalingen.

- Met maandelijkse betalingen.

Afhankelijk van de omvang van de aansprakelijkheid kan het volgende worden verzekerd:

- Dood of overleven.

- Het begin van een handicap of handicap.

- Het verlenen van medische zorg.

Het laatste classificatie-item vertegenwoordigt de belangrijkste soorten persoonlijke verzekeringen, onderverdeeld in subsectoren, zoals gemengd, medisch, pensioen, gefinancierd, evenals levensverzekeringen, overlevings-, ziekte- en ongevallenverzekeringen.

vorm

De huidige wetgeving bepaalt dat eigendommen en persoonlijke verzekeringen in ons land in twee vormen kunnen worden uitgevoerd - vrijwillig of verplicht. Laten we elk van hen in meer detail bekijken:

• Verplichte persoonlijke verzekering Onderworpen aan specifieke federale wetten. Volgens hen hebben verzekeringsmaatschappijen die aan dit programma deelnemen niet het recht om burgers of organisaties die op hen van toepassing zijn te weigeren. Momenteel zijn verplichte verzekeringsprogramma's voor werknemers van bepaalde bedrijfstakken en diensten in ons land actief en voor alle anderen is verplichte medische verzekering beschikbaar.

• Vrijwillige persoonlijke verzekering een burger kan worden vastgehouden op basis van zijn vrije wil. Een dergelijke polis kost meestal meer, maar biedt meer kansen voor de verzekerde. Om eigenaar te worden, moet u gebruik maken van de diensten van elke verzekeringsmaatschappij. Er moet aan worden herinnerd dat haar vertegenwoordiger het recht heeft uitlevering te weigeren als zij twijfelt aan de betrouwbaarheid van de persoon die met hem contact heeft opgenomen.

specificiteit

Een persoonlijk verzekeringscontract kan worden gesloten met een natuurlijke of rechtspersoon, waarin het moment wordt bepaald waarop de juridische relaties tussen hem en het bedrijf beginnen. Elke organisatie die vrijwillig of in overeenstemming met de wet besluit om de individuele belangen van haar werknemers te beschermen, kan bijvoorbeeld als verzekerde optreden. In dit geval wordt het contract gesloten met toestemming van de verzekerde.

Eigendom en persoonlijke verzekeringen bepalen dat tegen de tijd dat het primaire transactiedocument door zijn partijen wordt ondertekend, alle belangrijke voorwaarden moeten worden overeengekomen en in de tekst moeten worden opgenomen, namelijk:

• Duur van het contract. De begin- en einddatum van de actie zijn vast.
• Lijst van verzekerden. Het niet indienen van de lijst van verzekerden als bijlage bij het contract kan als basis dienen voor het ongeldig maken ervan.
• Rechten en plichten van de partijen bij het contract. Behalve de verzekerde, de verzekerde en de verzekeraar, kunnen ook andere personen of organisaties als laatstgenoemde optreden (afhankelijk van het type persoonlijke verzekering).
• Werving en inhoud van verzekeringsclaims. Het wordt bepaald door het type contract dat wordt gesloten.
• Regeling van betalingen en bijdragen. Een kenmerk van persoonlijke verzekeringen is het feit dat de werkgever bijvoorbeeld de premies onder het contract betaalt en de werknemer ze ontvangt.

Levensverzekeringsopties. Overlijdensverzekering

De belangen van de verzekerde die rechtstreeks verband houden met zijn leven zijn het onderwerp van deze subsector, waartoe ook een persoonlijke verzekering behoort. Levensverzekeringen zijn onderverdeeld in drie hoofdcategorieën: in geval van overlijden van een burger, overleven tot een bepaald punt, een gemengd type. Er moet aan worden herinnerd dat het sluiten van dergelijke contracten kan worden uitgevoerd als de verzekeringnemer geïnteresseerd is in het verzekeringsobject. Voor een burger is bijvoorbeeld zijn eigen leven belangrijk, voor de werkgever - het leven van een werknemer, voor een schuldeiser - een schuldenaar.

Het overlijdenscontract kan door de verzekeringnemer worden gesloten met betrekking tot zichzelf of andere personen met hun schriftelijke toestemming. Verzekerde som in dit geval betaald na bevestiging van het overlijden van de verzekerde. Dit type persoonlijke verzekering heeft zijn eigen variëteiten, namelijk:

• levensduur. Hier zal de verzekeraar zijn verplichtingen moeten nakomen in geval van overlijden, telkens wanneer hij zich voordoet. De hoogte van het tarief hangt af van het geslacht, de leeftijd, het gezondheidsniveau, het type activiteit van de verzekerde. betaling verzekeringspremies hier kan het zowel gelijktijdig als periodiek gebeuren.

• urgent. In dit geval is een essentiële parameter looptijd van het contract. Als de verzekerde niet leeft om het te zien eindigen, ontvangen zijn vertegenwoordigers passende betalingen. Persoonlijke verzekeringen voor dergelijke burgers voorzien in het sluiten van een overeenkomst voor een periode van 1 tot 20 jaar. Het maximale aantal is beperkt tot de leeftijd van de verzekerde persoon van 65-70 jaar. Hier zijn de tarieven ook afhankelijk van de fysiologische kenmerken van de burger. Hun algemene niveau is lager dan bij de levenslange optie.

Overlevingsverzekering

Een dergelijke persoonlijke verzekering bestaat uit het feit dat een burger zijn wettelijke betalingen ontvangt bij het overleven op de afgesproken datum. Het totale bedrag bestaat uit de betaalde verzekeringspremies en de geplande inkomsten uit hun belegging. In een situatie waarin de verzekerde sterft, worden er geen betalingen gedaan en ontvangt de verzekeringnemer de eerder betaalde bijdragen. De overlevingsverzekering is als volgt verdeeld:

• pensioen. Het belangrijkste kenmerk is de periodieke implementatie van verzekeringsbetalingen. Wanneer een burger de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is de verzekeringsmaatschappij verplicht om regelmatig betalingen in zijn voordeel te doen als aanvulling op sociale pensioenuitkeringen. De hoogte van de verzekeringspremies is afhankelijk van het geslacht, de leeftijd en de gewenste omvang van het toekomstige pensioen.

• Met de voorwaarde van betaling van de huur. De organisatie van dergelijke persoonlijke verzekeringen biedt het recht om de periode te kiezen voor het ontvangen van verzekeringshuur. Het totale bedrag wordt afzonderlijk berekend voor twee gebeurtenissen - het overlijden van de verzekerde en het overleven tot het einde van het contract. Als verzekerde gebeurtenissen kunnen worden beschouwd: overlijden tijdens de looptijd van het contract, overleven tot de datum van beëindiging van de geldigheid of overeengekomen voorwaarden.

• Huwelijk gerelateerde. Verzekeringszaak huwelijksregistratie of overleving tot een bepaald punt waarvoor het huwelijk nooit werd gesloten, wordt erkend. Ouders verzekeren dus meestal kinderen jonger dan 15 jaar oud.

• Kinderen. In dit geval zijn de verzekeraars de ouders en worden betalingen gedaan bij het overlijden van het kind, dat tot een bepaalde leeftijd overleeft en schade aan zijn gezondheid veroorzaakt.

• Sparen of sparen. Verzekeringsbijdragen worden hier in termijnen gedaan, in verband waarmee de analogie met een stortingsrekening bij een bank wordt getraceerd. De sluiting van een dergelijke overeenkomst vereist geen medische bevestiging van de gezondheidstoestand en het invullen van vragenlijsten.

Gemengde verzekering

Dit type combineert de twee vorige opties en kan ook een ziektekosten- en ongevallenverzekering omvatten. Berekeningen voor dergelijke persoonlijke verzekeringen worden in beide gevallen gemaakt: het overlijden van een persoon of overleven tot een bepaald punt.

Bedragen die worden betaald in geval van schade aan de gezondheid worden gedifferentieerd in verhouding tot de mate van invaliditeit. In geval van invaliditeit gaat het contract verder. In bijzondere situaties kunnen voordelen worden toegekend in de vorm van een volledige of gedeeltelijke vrijstelling van verzekeringspremies.

Betalingen bij het optreden van overlijden worden gedaan als zelfmoord of alcohol, drugsintoxicatie niet wordt erkend als de oorzaak. Hun grootte hangt ook af van de omstandigheden die de dood van de verzekerde hebben veroorzaakt: verdrievoudig in geval van een ongeval het bedrag van de verzekeringsuitkeringen, in geval van een ongeval - dubbel, in alle andere situaties - enkel. Bedragen worden betaald na een bevestiging van het feit van de verzekerde gebeurtenis.

Ziektekostenverzekering

Dit type verzekering is bedoeld om financiële ondersteuning te bieden in geval van verlies van gezondheid of overlijden van de verzekerde. Het kan in twee vormen worden uitgevoerd - verplicht en vrijwillig.

In ons land zijn de volgende soorten verplichte verzekeringen van dit type geldig:

• Industriële ongevallen en beroepsziekten. Dit type persoonlijke verzekering houdt rekening met de eigendomsbelangen van werknemers die gezondheidsproblemen hebben, gewond zijn geraakt, niet meer kunnen werken en stierven als gevolg van een industrieel ongeval. De wetgeving verplicht alle werkgevers zonder uitzondering om dit soort sociale bescherming voor hun werknemers uit te voeren. De federale verzekeringsdienst is verantwoordelijk voor de uitvoering ervan, waarbij verzekeringspremies worden verzonden. Deze organisatie houdt zich bezig met de jaarlijkse ontwikkeling van nieuwe tarieven. De verzekerde gebeurtenis hier is een bevestigd feit van schade aan de gezondheid, overlijden als gevolg van een ongeval of beroepsziekte. De werknemer is verzekerd van de verstrekking van tijdelijke arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, vaste bedragen en periodieke verzekeringsuitkeringen en de terugbetaling van extra kosten.

• publiek verzekeringsprogramma's leven en gezondheid van werknemers van bepaalde categorieën. Dergelijke voorrechten worden verleend aan medewerkers van het parket, de belastinginspectie en het ministerie van Binnenlandse Zaken, afgevaardigden, militairen, astronauten en anderen. Het bedrag van de verzekeringsuitkering voor een werknemer wordt berekend op basis van zijn salaris. Om dit soort activiteiten uit te voeren, moet de verzekeringsmaatschappij de juiste vergunning hebben.

• Persoonlijke passagiersverzekering. Dit omvat intercity- en toeristenlucht-, spoor-, weg- en watertransport. Een juridisch contract wordt gesloten tussen een verzekering en een transportbedrijf dat de belangen van passagiers vertegenwoordigt. In dit geval wordt het bijdragebedrag dat is inbegrepen in de ticketprijs door de burger zelf betaald. Verzekering wordt uitbetaald in geval van persoonlijk letsel of overlijden als gevolg van een verkeersongeval.

Een vrijwillige ongevallenverzekering die door een persoon wordt verstrekt, wordt uitgebreid tot zijn gezinsleden. Een organisatie die personen van materieel belang wil beschermen, kan optreden als verzekeringnemer. Er zijn veel soorten van dergelijke verzekeringen: individuele en collectieve, volledige of gedeeltelijke, voor volwassenen of kinderen.

Bij het optreden van een verzekerde gebeurtenis kan de verzekerde of zijn vertegenwoordiger rekenen op de volgende soorten dekking:

• Financiering van de verleende medische zorg.
• Dagelijkse toelage in geval van tijdelijke invaliditeit.
• Materiële voordelen voor invaliditeit of overlijden.

Ziektekostenverzekering

Persoonlijke ziektekostenverzekering verwijst naar een speciaal soort verzekering, met als doel garanties te bieden voor gekwalificeerde hulp wanneer dat nodig is. De belangrijkste onderwerpen zijn de verzekerde, de verzekerde, de verzekeringsorganisatie en de medische instelling. Meestal bestaat in twee vormen.

Verplichte verzekering als onderdeel van de sociale activiteit van de staat is bedoeld om burgers van de Russische Federatie een bepaald minimumpakket aan diensten te bieden dat wordt verleend door medische instellingen die in het kader van het federale programma werken. Niet-werkende burgers zijn verzekerd door de staat, werkend - door de werkgever. Niet alle bedrijven kunnen ziektekostenverzekeringen afsluiten, maar alleen bedrijven die een vergunning hebben voor dit soort activiteiten.

Vrijwillige verzekeringen kunnen meer dan door de staat gegarandeerde volumes ondersteunen. Het doel is het risico dat samenhangt met de hoeveelheid kosten die nodig kunnen zijn in een bepaald geval van behandeling.

Hier hebben we twee soorten overeenkomsten tussen de partijen gesloten:

• De verzekeringnemer en de verzekeringsmaatschappij. In overeenstemming hiermee moet deze laatste de verlening van medische diensten aan verzekerde burgers organiseren en financieren.
• Verzekeringsmaatschappij en medische instellingen. De voorwaarden van de persoonlijke verzekering op grond van een dergelijke overeenkomst verplichten laatstgenoemden om de nodige assistentie te verlenen aan alle personen op de beslaglijst.