Het gehele bestaande verzekeringssysteem is gebaseerd op de volgorde van verzekeringspremies, cases en daaropvolgende betalingen. Mensen proberen zichzelf financieel te beschermen door hun financiële zekerheid te verzekeren door een passend contract te sluiten met de relevante bedrijven, en verwachten daarmee een vergoeding te ontvangen in het geval van een verzekeringsgebeurtenis.
Interpretatie van het beschouwde concept
Een verzekerde gebeurtenis is een complex van juridische factoren, hetgeen niet alleen een verzekering inhoudt tegen de gevolgen van een bepaald gevaar, maar ook tegen hun onopzettelijke gebeurtenis, evenals hun schade aan het verzekerde object in het kader van het desbetreffende contract.
De onderhavige zaak is het zogenaamde potentieel gevaarlijke fenomeen (gebeurtenis), dat helemaal niet voorkomt. Het is dit soort willekeurige aard van dit fenomeen dat de aard van verzekeringsrelaties bepaalt. Ongeval is puur objectief gezien het ontbreken van volledige informatie over de mogelijkheid van een ongunstige gebeurtenis.
Een verzekerde gebeurtenis is een driedimensionale structuur, in verband waarmee de gebeurtenis die zich heeft voorgedaan, alleen als er wordt geclassificeerd als er drie elementen zijn: het verschijnen van gevaar, schade, het causale verband daartussen. En het juridische gevolg van het optreden van een dergelijke gebeurtenis (verandering van onderwerp met betrekking tot de verplichtingen van de verzekeraar) hangt ook samen met de bovengenoemde elementen.
We kunnen zeggen dat een verzekerde gebeurtenis een speciale gebeurtenis is, waarvan het optreden leidt tot de legitimiteit van de verplichtingen van de verzekeraar die zijn vastgelegd in de relevante verzekeringsovereenkomst.
Volgens deze verplichtingen is deze verzekeraar na het optreden van een bepaalde verzekerde gebeurtenis verplicht om materiële schade te vergoeden die is veroorzaakt aan de verzekerde of aan de verzekeringnemers - derde partijen die een aansprakelijkheidsverzekering begeleiden.
De lijst met verzekerde gebeurtenissen wordt gedetailleerd beschreven in het betreffende contract. Het is meestal gesloten.
De vaak gebruikte wettelijke term "verzekerde gebeurtenis" wordt vanuit het Latijn vertaald als "overlijden, gebeurtenis, val, ongeval, gelegenheid, omstandigheid". In de Russische wet wordt het geïnterpreteerd als een gebeurtenis die al heeft plaatsgevonden, die is voorzien door de wet of door een verzekeringscontract en waarbij de verzekeraar verplicht wordt om de juiste verzekeringsuitkering te doen aan de gespecificeerde verzekerde, of aan een andere derde, of aan de verzekeringnemer.
Als we een onroerendgoedverzekering overwegen, is de verzekerde gebeurtenis een van de omstandigheden in het relevante contract die hebben geleid tot de waardevermindering of schade, verlies, verlies van onroerend goed waarvoor een verzekering is afgesloten.
Het relevante contract kan aanvullende voorwaarden bevatten. DOSAGO (aanvullende vrijwillige verzekering voor verplichte motoraansprakelijkheidsverzekering, uitbreiding van de bevoegdheden van verplichte verzekering met betrekking tot motorische aansprakelijkheid voor derden) wordt bijvoorbeeld bevoegd op het moment dat de schade die deze verzekeringnemer aan derden veroorzaakt, groter is dan het bedrag dat in de verplichte aansprakelijkheidsverzekeringsovereenkomst is gespecificeerd.
Met betrekking tot een categorie zoals persoonlijke verzekering dan is een verzekerde gebeurtenis (FL-verzekering, meer bepaald) een gebeurtenis die invaliditeit of verlies van gezondheid of overlijden heeft veroorzaakt.
Een voorbeeld van een atypisch geval dat in deze situatie wordt overwogen, kan de toelating tot een universiteit of de geboorte van een kind zijn.
Hier is nog een definitie die het vermelden waard is: een industrieel ongeval wordt als verzekerd beschouwd als het een verzekerde of een andere persoon is overkomen die verplicht is verzekerd tegen de gevallen die worden overwogen tijdens productieactiviteiten, evenals beroepsziekten.
In een situatie waarin tijdens de onderzoeksprocedure van een ongeval met een verzekerde zijn eigen grove nalatigheid werd vastgesteld, die vervolgens het ontstaan of de toename van schade aan zijn gezondheid met zich meebracht, moet de schuldgraad van deze deelnemer in procent worden bepaald.
Soorten verzekerde evenementen
Het is gebruikelijk om twee hoofdtypen van verzekering te onderscheiden: vrijwillige en verplichte verzekering. Dit proces is onderworpen aan alle bekende materiële goederen die zich in het kader van de civiele omzet bevinden (het geheel van door contractanten gesloten transacties, waarvan de basis altijd de verplichtingenrelatie is). Maar er is absoluut geen garantie met betrekking tot illegale acties.
Verzekerde gebeurtenissen kunnen worden gedifferentieerd ten opzichte van de verzekeringssector, namelijk:
- Eigendom (bescherming van materiële activa, bijvoorbeeld schade aan een voertuig of gebouwen, een mager jaar, enz.).
- Aansprakelijkheidsverzekering (dit omvat de meest uitgebreide lijst van verzekerde gebeurtenissen, die meestal worden ingevuld door de noodsituatie en juridische entiteiten, bijvoorbeeld schadevergoeding als de verzekeringnemer zijn verplichtingen onder de productleveringsovereenkomst niet is nagekomen of de lening niet op tijd heeft terugbetaald, enz.).
- Persoonlijk (bescherming tegen invaliditeit, ongevallen, schade aan de gezondheid, leven, bijvoorbeeld verzekering van kinderen met een aanvullend pensioen).
- Sociaal (bescherming van de bevolking in een situatie van verslechtering van hun financiële toestand, bijvoorbeeld pensioen vanwege anciënniteit of handicap, evenals een gebeurtenis in de sociale verzekering - verlies van een kostwinner, enz.).
- Verzekering van de risico's van ondernemers (hun bescherming in geval van verlies van inkomsten, non-profit, verlies, enz.).
Het laatste van het bovenstaande is de enige kans voor ondernemers om hun bedrijf niet te verliezen, vooral in de huidige economische situatie in het land (uiterst onstabiel, met name met betrekking tot de consumentenvraag).
Bij het sluiten van een overeenkomst voor alle soorten verzekeringsgebeurtenissen, is de verzekeringnemer verplicht de geleden verliezen te vergoeden als gevolg van onvoorziene omstandigheden in de activiteiten van de ondernemer.
Een voorbeeld van een verzekerde gebeurtenis kan het faillissement van een tegenpartij zijn (meestal zijn ondernemers bang voor deze zaak). In de agrarische sector verzekeren ze in de regel tegen mogelijke droogte of onvoorspelbare overstromingen. En wanneer u naar het buitenland reist, helpt een verzekering om eenvoudig alle kosten te dekken die gepaard gaan met de behandeling van voornamelijk exotische ziekten.
Verplichte verzekering: voorwaarden voor het voorkomen, typen
Het ontstaat in de aanwezigheid van ten minste een van de drie voorwaarden:
- Vrijwillige verzekering is hetzelfde als bij verplichte verzekeringen, risico's zijn commercieel gezien niet haalbaar vanuit het oogpunt van verzekeraars.
- Het is ook veel duurder dan gedacht.
- De verzekeringnemer onderschat het belang van dergelijke risico's.
Er is echter een objectieve sociale behoefte aan bescherming tegen dergelijke risico's. In dit verband neemt de staat de relevante wet betreffende verplichte verzekering aan.
In Rusland is verzekering tegenwoordig verplicht op de volgende gebieden:
1. CTP, wet op die in 2003 werd aangenomen, had een gunstig effect op zowel de huidige situatie op de wegen als op de snelle ontwikkeling van alle verzekeringen in ons land als geheel.
Het zal niet misstaan om te weten dat de toepassing (verzekerde gebeurtenis - ongeval) over de vereiste verzekeringsbetaling varieert afhankelijk van wie deze invult (de benadeelde partij is geen CTP-verzekeringsklant, de verzekeringnemer, de benadeelde is een CTP-verzekeringsklant).
2. MHI, volgens welke elke burger van ons land als verzekerd wordt erkend.
3. OSGOP (verplicht aansprakelijkheidsverzekering vervoerders) tot 2013 was een pure formaliteit (2 roebel 30 kopeken in de kosten van een treinkaartje). Deze fondsen waren absoluut niet genoeg, zelfs niet voor gedeeltelijke behandeling. Verder is in januari 2013 tot op heden een wet aangenomen volgens welke de minimale betaling in geval van overlijden van een passagier 2 miljoen roebel is, en nog eens 25 duizend roebel. - zijn begrafenis. Het nadeel was dat de wet begin januari van kracht werd en dat vergunningen voor deze verplichte verzekering pas aan het einde van de maand werden uitgegeven. Tot dat moment verzekerden vervoerders zich vrijwillig of betaalden ze zelf aan slachtoffers.
4. OPO (verplichte aansprakelijkheidsverzekering voor de exploitatie van installaties voor gevaarlijke productie). Er is geen directe verplichting om deze verzekering voor bedrijven te bieden en het verkrijgen van een licentie van Rostekhnadzor voor de relevante soorten activiteiten is alleen toegestaan als er een speciale polis is. In de regel is een verzekeringsbedrag van 100 duizend roebel hiervoor voldoende. Een dergelijke bescherming kan niet serieus worden genoemd. Deze wet wordt momenteel herzien.
5. Verplichte verzekering van militair personeel, dat (in constitutioneel en juridisch opzicht) door de staat als lid van de strijdkrachten van de Russische Federatie wordt gegarandeerd, naast andere soorten betalingen, het bedrag van de vergoeding voor schade die is veroorzaakt ter compensatie van de gevolgen van de verzekerde gebeurtenis, met inbegrip van morele en materiële schade .
Momenteel wordt besproken dat verzekeringen in de volgende categorieën moeten worden afgesloten:
- huisvesting (een vergelijkbare rekening wordt gepromoot door Gosstroy);
- FL en YL verlenen medische diensten op het Russische grondgebied;
- verantwoordelijkheid van fabrikanten van producten en diensten (meestal zijn dit filialen van westerse bedrijven die rapporten aan hun raad van aandeelhouders nodig hebben).
Dit zijn zeer correcte aanwijzingen voor de ontwikkeling van deze industrie. Het is jammer dat ze zich pas in de discussiefase bevinden.
Samenvattend kunnen we zeggen dat in Rusland "de meest noodzakelijke" motorrijtuigenverzekering (CTP) is. De resterende richtingen zijn onderontwikkeld of bevinden zich in een stagnatiefase.
Registratie van verzekeringsgevallen
Volgens de Russische wetgeving voorzien de contracten en regels van het onroerendgoedtype van de verzekering in de juiste procedures voor het bepalen van de voorwaarden en de procedure voor het betalen van de vereiste verzekeringscompensatie, namelijk:
- vaststelling van de basis voor de betaling van bepaalde verzekeringsclaims;
- de regulering van de bovengenoemde gronden en de rechtvaardiging van de methode voor het berekenen van het specifieke bedrag van de verschuldigde verzekeringsvergoeding.
De lijst met documenten die het optreden van verzekerde gebeurtenissen bevestigen en hun identificatie met de verzekeringsvoorwaarden
De basis voor de betaling van de vereiste verzekeringsvergoeding is het optreden van verzekerde gebeurtenissen in overeenstemming met het verzekeringscontract. Hun optreden, evenals identificatie van verzekeringsvoorwaarden, wordt verder bevestigd door de volgende documenten:
- een verklaring van de verzekerde betreffende het optreden van een verzekerde gebeurtenis;
- een lijst met vernietigde of gestolen of beschadigde eigendommen;
- speciale verzekeringswet op de vernietiging (schade of diefstal) van eigendommen.
Het laatste document van het bovenstaande moet worden uitgevoerd in overeenstemming met de verzekeringsregels. Het bevestigt het feit, de omstandigheden en de oorzaken van de verzekerde gebeurtenis.Uitsluitend op basis daarvan kan het bedrag van de schade aan het eigendom van de verzekerde worden berekend, het bedrag van de verzekeringsvergoeding worden berekend en kan het recht van de verzekerde om het te ontvangen worden vastgesteld.
Welke gegevens kunnen als basis dienen voor de berekening van de verschuldigde verzekeringsvergoeding?
De basis voor het berekenen van het bedrag van de verschuldigde verzekering (rechtstreeks aan de verzekeraar) is de volgende informatie:
- verstrekt in de aanvraag door de verzekeringnemer;
- weerspiegeld en vastgesteld door de verzekeraar in een speciale verzekeringsakte;
- verstrekt door de bevoegde autoriteiten (in een beroepssituatie).
Wat is de kostenuitdrukking van de schade in het onderhavige geval?
Dit is de waarde van het geschade of verloren eigendom (deel daarvan), die wordt bepaald door middel van een verzekeringswaarde. Het bedrag van de verzekeringscompensatie wordt vastgesteld op basis van eerder berekende schade, evenals onderworpen aan de voorwaarden van het verzekeringscontract, en vertegenwoordigt een deel of het volledige bedrag van de schade die volgens de voorwaarden aan de verzekerde moet worden toegebracht.
In het geval van een proportionele verzekering (voor gedeeltelijke verzekerde waarde of onderverzekering), wordt de verschuldigde vergoeding betaald in de juiste verhouding (in verhouding tot het verzekerde bedrag ten opzichte van de waarde ervan). Simpel gezegd, dit is onderdeel van de schade die daadwerkelijk aan het onroerend goed is veroorzaakt, waarvoor de verzekeringnemer de juiste bijdragen heeft betaald.
Registratie van verzekeringsgevallen volgens het eerste risicosysteem wordt meestal in het echte leven gebruikt, de klant wordt vergoed voor de schade die wordt veroorzaakt door het bedrag dat een bepaald verzekeringsbedrag niet overschrijdt, op basis waarvan deze deelnemer daadwerkelijk verzekeringspremies heeft betaald. Als verliezen kleiner zijn dan vastgesteld verzekeringsbedrag dan blijft het contract geïmplementeerd als onderdeel van de rest.
Het overlijden van de kredietnemer als een verzekerde gebeurtenis op een lening
Volgens het Russische burgerlijk recht (art. 1175) gaan onbetaalde schuldverplichtingen van de overleden lener over op de erfgenamen. In overeenstemming met het bovenstaande artikel zijn zij in de eerste plaats verantwoordelijk voor hen uitsluitend binnen het overgedragen eigendom. Als het bedrag van de schuld bijvoorbeeld 500 duizend roebel is en de erfgenaam slechts 200 duizend roebel heeft ontvangen, kunnen zijn verplichtingen jegens de bank niet hoger zijn dan het daadwerkelijk overgedragen bedrag.
Ten tweede is het totale bedrag van de schuld overgedragen aan verschillende erfgenamen wettelijk verdeeld in verhouding tot de aandelen van de overeenkomstige ontvangen erfenis.
Ten derde, als een schuld is gewaarborgd door een pandrecht (bijvoorbeeld in een situatie met een autolening of een hypotheek), geven de erfgenamen, naast de schuld zelf, het verpande item door. De bank keurt meestal het besluit om het te verkopen goed, mits het bedrag dat nodig is om de lening terug te betalen onmiddellijk naar de bank wordt gestuurd. Na terugbetaling van de lening ontvangen de erfgenamen het resterende bedrag (indien van toepassing).
Ten vierde, in een situatie waarin een testament wordt gevormd ten gunste van minderjarige burgers, is het resultaat dat zij, samen met volwassen erfgenamen, de schulden van de overledene verwerven, die worden betaald door hun wettelijke vertegenwoordigers (voogden of ouders).
Bevat ontlede omstandigheden
De betreffende kredietverzekeringszaak heeft verschillende nuances:
1. Als de erfenis door niemand wettelijk is aanvaard en de leningsovereenkomst niet is gegarandeerd, heeft de bank wettelijk het recht om de onmiddellijke verkoop van dit onroerend goed van de veiling te eisen.
2. In een situatie waarin familieleden van een overleden schuldenaar zijn eigendom gebruiken (bijvoorbeeld, ze zijn daar geregistreerd of wonen), maar niet altijd als erfgenamen optreden, dan erven ze formeel geen schulden.Als de betreffende bank echter wordt geheven over deze woning, verliezen deze gezinsleden het recht om deze woning te gebruiken en zijn ze ook onderhevig aan uitzetting. Maar volgens de huidige Russische woning- en familiewetgeving kunnen ze in speciale gevallen niet worden uitgezet. Een voorbeeld is een verbod op schending van de rechten van minderjarige kinderen of de rechten van familieleden die geen andere huisvesting hebben.
3. De erfgenamen van de kredietnemer zijn aansprakelijk voor de lening, zelfs vóór de wettelijke registratie van het juiste recht op de verschuldigde erfenis.
De onderhavige kredietverzekeringszaak is een duidelijk voorbeeld van het feit dat de Russische wet in het kader van deze kwestie hard en praktisch onbetwistbaar is.
"Vermindering van verbeurdverklaring"
Dit is een artikel van het Burgerlijk Wetboek (333e). De overweging van een verzekerde gebeurtenis (met betrekking tot de overdracht van een lening van een overleden lener aan erfgenamen) in dit aspect opent een aantal mogelijkheden. Ten eerste heeft de bank het recht om de boetes te betalen (verlagen of annuleren) door een minnelijke overeenkomst te sluiten als de erfgenaam niet probeert de schuld te betwisten en klaar is om deze volledig af te lossen.
Ten tweede kan de erfgenaam in beroep gaan door het feit dat de vertraging niet de nalatigheid van de nieuw geslagen schuldenaar is, maar een gevolg van onvoorziene omstandigheden (overlijden van de oorspronkelijke kredietnemer). De erfgenaam is mogelijk niet op de hoogte gebracht van dit punt. Ten derde heeft hij het recht een verklaring van afstand af te leggen van de verschuldigde erfenis.
Premies voor ongevallenverzekering
De nuance van het juridische aspect van de regelgeving van deze verplicht sociale verzekering het lijkt erop dat de belangrijke elementen van tarieven zijn vastgelegd in verschillende verordeningen.
Verzekeringspremies (een ongeval is in dit geval het onderwerp van een verplichte verzekering) zijn vanwege hun juridische aard belastingbetalingen, omdat ze zonder uitzondering aan al hun kenmerken voldoen. Gezien dit feit kunnen we zeggen dat de regels van de Russische belastingwetgeving ook van toepassing zijn op de relaties die verband houden met hun betaling (rente op rente over achterstallige betalingen op verplichte overdrachten aan de FSS-instantie, financiële sancties tegen niet-betalers van deze bijdragen, evenals banken die de bestelling hebben overtreden hun overdrachten aan het Fonds, enz.).
Worden werknemers als verzekerd beschouwd?
Volgens de federale wet betreffende verplichte sociale verzekeringen tegen alle soorten ongevallen tijdens productieactiviteiten, evenals beroepsziekten, worden ze natuurlijk erkend door verzekerden.
Werknemers ontvangen de volgende betalingen voor een verzekerd evenement op het werk:
- De vergoeding ter compensatie van tijdelijke arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval tijdens productieactiviteiten (in een situatie waarin de werkgever meer dan een maand vertraging heeft opgelopen, heeft het slachtoffer het recht na ontvangst van een aanvraag om het te ontvangen bij de Russische regionale afdeling van het Sociaal Verzekeringsfonds).
- Maandelijkse betalingen (verzekering).
- Forfaitaire betaling (verzekering).
- Compensatie voor alle extra kosten (voor sociale, medische en beroepsrevalidatie).
De basis voor de afgifte van het eerste type toelage is ziekteverlof. De bovengenoemde betalingen voor industriële verzekerde evenementen moeten door de werkgever op een passende manier (volledig en op tijd) worden gedaan.
